Wenn es darum geht, das Beste aus der Sozialversicherung herauszuholen, ist ein bisschen Bildung ein langer Weg. Wenn Sie die Optionen verstehen und die richtigen Entscheidungen treffen, kann sich der Gesamtbetrag der erhaltenen Leistungen erheblich unterscheiden. Das Wissen um die effektivsten Strategien wird noch wichtiger, wenn es um die Planung für verheiratete Paare geht, da die Optionen komplex werden.

Die richtige Strategie mit den unten aufgeführten Vorschlägen kann den Gesamtnutzen im Laufe der Zeit deutlich steigern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie funktioniert ein Vorsorgeplan? )

Wie man Leistungen als Paar verzögert

Nehmen Sie als Beispiel den Entscheidungsprozess, um Leistungen zu verzögern. Generell gilt: Je länger eine Person darauf wartet, die Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen, desto mehr Vorteile wird sie in der Zukunft erhalten. Aber diese Faustregel kann für verheiratete Paare Sinn machen oder nicht, wo ein Ehepartner mehr verdient als der andere, und es ist wichtig, die Vorteile zu koordinieren.

Michael Kitces, Forschungsdirektor der Pinnacle Advisory Group und Mitbegründer des XY Planning Network, sagt: "Die Entscheidung, Leistungen zu verschieben, muss auf der Grundlage der Lebenserwartung und der Gesundheit beider Ehepartner bewertet werden." Für das durchschnittliche Ehepaar erklärt Kitces, dass die beste Entscheidung normalerweise darin besteht, die Sozialversicherungsleistungen des höherverdienenden Ehepartners so lange wie möglich hinauszuzögern, aber die Leistungen für den niedriger verdienenden Ehepartner so früh wie möglich zu beginnen.

Das frühe Sammeln kann auch bei der Betrachtung der Lebenserwartung eines Paares anwendbar sein: "Wenn Sie wissen, dass Sie eine kurze Lebenserwartung haben, kann das frühe Sammeln die beste Option sein, auch wenn Sie einen reduzierten Nutzen erhalten. "Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie das Geld sofort benötigen, um die Lebenshaltungskosten zu finanzieren. Wenn Sie jedoch vorhaben, nach Ablauf des vollen Rentenalters zu arbeiten, brauchen Sie keine zusätzlichen Kosten", erklärt Jamie Block, CFP bei Wealth Design Retirement Services. Geld und sind in guter Gesundheit, verzögern Sie Ihre Sozialversicherung kann eine gute Idee sein. " (Für verwandte Lektüre, siehe: Warum das Zurückziehen früher eine schlechte Idee sein könnte. )

Das Ende von zwei Ehegattenleistungen

- Aussetzung für maximale Leistungen (endet am 30. April 2016)

Eine weitere Strategie, um die Vorteile der Sozialversicherung für verheiratete Paare optimal zu nutzen: die Vorteile, dann suspendieren Sie die Forderung. Diese "file and suspend" -Strategie steht jedoch kurz vor dem Ende. Ein Ehegatte mit höherem Einkommen, der das volle Rentenalter erreicht hat (66 Jahre, wenn Sie zwischen X und Y geboren wurden) muss bis zum 30. April 2016 eingereicht werden, wenn dieser Anspruch endet.

Und so funktioniert es: Wenn ein Ehegatte das volle Rentenalter erreicht hat, kann er / sie seine / ihre Leistungen in Anspruch nehmen, sie aber bis zu einem zukünftigen Zeitpunkt aussetzen.In der Zwischenzeit kann der andere Ehepartner Leistungen beziehen, die auf der Arbeitsgeschichte des Ehegatten basieren, solange er mindestens 62 Jahre alt ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Datei für Social Security File und Suspend Claiming endet: Was nun? )

Auch dies funktioniert gut für verheiratete Paare mit unterschiedlichem Einkommen. Es ist am sinnvollsten, wenn der Ehegatte mit niedrigerem Einkommen in Rente gehen will und die Höhe des Ehegattengeldes den Leistungsbetrag übersteigen würde, den er selbst erhalten würde.

- Umschalten zwischen Leistungen (Ehepartner muss bis zum 1. Januar 2016 62 Jahre alt sein)

Das Ändern der Leistungen über Zeiträume kann verheirateten Paaren mit ähnlichen Einkommen helfen, das Beste aus der sozialen Sicherheit zu machen. "Wenn die Kunden eine durchschnittliche Lebenserwartung haben und genügend Cashflow für die Altersgruppe 66 bis 70 aus anderen Quellen haben, ist diese Rückzugsstrategie ziemlich erstaunlich ", sagt Brandon Marcott, Gründer von Edify Financial Planning, einem eingetragenen Anlageberater (RIA).

Sobald ein Ehegatte das volle Rentenalter erreicht hat, kann er Leistungen beantragen und diese dann aussetzen. Wenn der andere Ehepartner das volle Renteneintrittsalter erreicht, reicht er eine "eingeschränkte Bewerbung" ein, um auf dem Konto des ersten Ehepartners Ehegattenleistungen zu erhalten. Diese Person würde die ehrenamtlichen Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren erhalten, wenn sie ihre eigenen Leistungen erhalten würden. Wenn der erste Ehepartner 70 erreicht, würde er oder sie die Aufhebung von den Leistungen entfernen und auch seine oder ihre eigenen Vorteile erhalten. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: 6 gute Gründe, sich nicht mehr um den Ruhestand zu sorgen. ) Dies ermöglicht es dem Paar, ein Einkommen aus der Sozialversicherung zu erhalten, bevor sie beide das 70. Lebensjahr erreichen. Leistungen vor diesem Zeitpunkt, was bedeutet, dass sie schließlich jeweils den Höchstbetrag erhalten würden, zu dem sie berechtigt sind. "[Ein Ehepaar] könnte 48 zusätzliche Schecks von der Sozialversicherung beantragen", sagt Marcott.

Anspruchsvoraussetzungen für nicht erwerbstätige Ehepartner

Wenn ein Ehegatte in dem Ehepaar nicht unter Sozialversicherung gearbeitet hat, kann er / sie noch Anspruch auf Leistungen über den Ehepartner haben, der / die erwerbstätig war. Um sich zu qualifizieren, muss der nicht erwerbstätige Ehegatte mindestens 62 Jahre alt sein, oder jedes Alter, wenn er / sie eine behinderte Person betreut, oder ein Kind unter 16 Jahren, das Leistungen für die Arbeit des Ehegatten erhalten kann.

Für die meisten Paare ist es am sinnvollsten, bis zum Erreichen des vollen Rentenalters zu arbeiten, um den Nutzen für die Ehefrau zu maximieren. Obwohl Sie bereits im Alter von 62 Jahren Leistungen beantragen können, kann dies dazu führen, dass nur 32,5% der Erstversicherungssumme des Arbeitnehmers verfügbar sind. (Mehr dazu unter:

4 Ungewöhnliche Möglichkeiten, um die Sozialleistungen zu erhöhen .) Das Endergebnis

Das Nutzen von Sozialversicherungsleistungen ist für verheiratete Paare ein komplizierter Prozess. Beim Erstellen eines Plans ist es wichtig, das Szenario von allen Seiten zu betrachten. Abhängig vom Alter, der Gesundheit und der Arbeitsgeschichte beider Ehegatten können verheiratete Paare die Vorteile auf verschiedene Weise koordinieren, um ihre Sozialversicherungsauszahlungen über die gesamte Lebensdauer ihres Ruhestands zu maximieren.(Zum diesbezüglichen Lesen siehe:

Wie Sie Ihren Ruhestand nach einer Scheidung schützen können. )