Die Vorbereitung auf den Ruhestand ist keine leichte Aufgabe für Ihre Kunden. Wenn man genug in einem 401 (k) oder ähnlichen Plan abspeichert, um ein ausreichendes Notgroschen zu akkumulieren, braucht man Planung und Sorgfalt. Sobald sie das Rentenalter erreicht haben, ist mehr Planung erforderlich, wie und wann sie Geld von ihren verschiedenen Konten abheben können. Ein weiterer Bereich, der komplex ist, bereitet sich auf die soziale Sicherheit und Medicare vor. Als Finanzberater können Sie Ihren Kunden beim Übergang in den Ruhestand eine enorme Hilfe und Hilfe anbieten.

Soziale Sicherheit

Die Berechtigung zum Bezug einer Altersrente aus der Sozialversicherung beginnt im Alter von 62 Jahren. Dies bedeutet jedoch nicht, dass dies die beste Zeit für die Begünstigten ist, ihre Leistungen in Anspruch zu nehmen. Für diejenigen, die das Geld nicht sofort brauchen, wird ein Warten bis zum Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) bei 66 (für diejenigen, die nach 1959 geboren werden, auf 67 Jahre) um etwa 25% erhöht. Warten auf die Inanspruchnahme ihrer Leistung bis zum Alter von 70 Jahren führt zu einer jährlichen Erhöhung von 8% von ihrem FRA auf 70 Jahre. Zusätzlich zu den reduzierten Leistungen im Alter von 62 oder sogar ihrer FRA würde sich die Höhe der Lebenshaltungskosten ebenfalls verringern. .. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Sie Kunden mit sozialer Sicherheit helfen können.)

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Tatsache, dass Kunden mit Arbeitseinkommen bestraft werden, wenn das erworbene Einkommen im Jahr 2016 $ 15, 720 übersteigt. Dies bedeutet, dass für jeden zweiten würde um einen Dollar reduziert werden.

Anspruchsstrategien für Paarewurden im Zuge einer Änderung der Regeln umgestoßen, wodurch die beliebte Datei gelöscht und mit einer eingeschränkten Anwendungsstrategie suspendiert wurde. In diesem Szenario würde ein Ehepartner zu seinem Vorteil einreichen und ihn dann sofort aussetzen. Der andere Ehegatte würde einen eingeschränkten Antrag auf eine ehrenamtliche Leistung einreichen, die auf der Verdienstaufzeichnung des anderen Ehegatten beruht. Sie mussten beide ihre FRA erreichen, damit dies funktioniert. Der Vorteil war, dass der eine Ehegatte die Ehegatte für mehrere Jahre beziehen würde, während beide Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren um 8% zunehmen würden, wenn sie beide ihre eigenen Leistungen beziehen könnten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Datei für Social-Security-Datei und Suspend-Anspruchsannahme wird beendet: Was nun? )

Die neuen Regeln beenden diese Form der Strategie zum 30. April 2016. Für Kunden, die noch Vorteile daraus ziehen können, sollten Finanzberater sicherstellen, dass sie dies termingerecht erledigen. Darüber hinaus kann der eingeschränkte Antrag in einigen Fällen weiterhin zur Geltendmachung eines ehelichen Vorteils verwendet werden, und Finanzberater sollten sicherstellen, dass ihre anspruchsberechtigten Kunden diesen Vorteil voll ausnutzen.

Finanzberater sollten mit Klienten zusammenarbeiten, die sich dem Ruhestand nähern, indem sie Strategien der sozialen Sicherheit beantragen und die verschiedenen Optionen für Klienten aller Familienstände mit ihren Absichten koordinieren, wie lange sie arbeiten (Voll- oder Teilzeit), sowie andere Einkommensquellen, um die besten Beanspruchungsstrategien für ihre Situation vorzuschlagen.

Medicare

Als das normale Renteneintrittsalter 65 Jahre betrug, waren die Leistungen von Medicare und Social Security normalerweise synchron. Heute mit der FRA für viele bei 66 und anderen Variationen, gibt es oft keine Unterschiede für Kunden. Medicare Anspruch bleibt im Alter von 65 und für diejenigen sammeln Sozialversicherung Vorteile Anmeldung ist automatisch. Wenn Sie keine Leistungen erhalten, sollten Sie sich drei Monate vor dem 65. Geburtstag ^th im Fenster anmelden. Dies wird helfen, einige harte Strafen für zukünftige Prämien zu vermeiden, wenn dieses Fenster verpasst wird. (Weitere Informationen finden Sie unter Medicare Open Enrolment: Hilfeberatungs-Clients .)

Es gibt noch mehrere Planungsoptionen für Kunden und Sie können hier hilfreich sein, wenn Sie die Regeln kennen. Für diejenigen, die noch im Alter von 65 Jahren beschäftigt sind, gibt es zwei Szenarien. Für Arbeitgeber mit weniger als 20 Angestellten ist Medicare der Hauptversorger, sobald Sie berechtigt sind. Für größere Unternehmen ist die vom Arbeitgeber geleistete Krankenversicherung vorrangig. In vielen Fällen ist es möglich, die Medicare-Einschreibung zu verzögern, wenn sie noch im Alter von 65 Jahren beschäftigt sind, und Strafen zu vermeiden. Wenn Ihr Kunde die Medicare-Anmeldung verzögert, muss er entweder das entsprechende Kästchen auf der Medicare-Karte, mit der er versendet wird, abhaken, die Sozialversicherung anrufen oder in den entsprechenden Bereich der Social Security-Website gehen.

Es gibt keine Prämie für Teil A von Medicare, und es könnte für Ihren Klienten sinnvoll sein, sich anzumelden, selbst wenn er beschäftigt ist und durch die Krankenversicherung seines Arbeitgebers gedeckt ist. Wenn es sich bei diesem Plan jedoch um einen qualifizierten Plan mit hoher Selbstbeteiligung handelt, wird seine Fähigkeit, zu einem Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) beizutragen, reduziert oder abgeschafft. (Weitere Informationen finden Sie unter: Donut Hole 'Essentials für den Finanzberater .)

Zusätzlich gibt es für Kunden, die arbeiten, Prämienstrafen für Medicare Parts B und D für diejenigen, die als hohes Einkommen gelten. .. Dies ist derzeit Einzelpersonen mit $ 85, 000 oder mehr im Jahreseinkommen und $ 170, 000 für gemeinsame Filer. Finanzberater könnten Strategien vor der Pensionierung vorschlagen, wie z. B. Roth IRA Conversions und andere, die dazu beitragen, Kunden unter diesen Einkommensschwellen zu halten.

The Bottom Line

Finanzberater, die mit Klienten arbeiten, die sich dem Ruhestand nähern, wären klug, um sicherzustellen, dass sie die verschiedenen Probleme verstehen, mit denen diese Klienten bei der Einreichung von Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen konfrontiert sind. Dies sind wichtige Vorteile für Ihre Kunden und angemessene Strategien können ihnen Geld sparen und helfen, diese Vorteile zu maximieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: So verwalten Sie niedrigere Sozialversicherungsanpassungen .)