Da Renten in den USA immer seltener werden, haben sich 401 (k) Pläne als das Rückgrat der Altersvorsorge für amerikanische Arbeiter erwiesen. (Siehe Die Grundlagen eines 401 (k) Retirement Plans für einen Überblick.) Dennoch gibt es Hinweise darauf, dass die meisten Arbeitnehmer diese steuerbegünstigten Konten nicht voll ausnutzen. Hier ist ein Blick darauf, ob und wann es sinnvoll ist, mehr von Ihrem Gehalt in eine 401 (k) zu legen und wie hoch die jährlichen Limits für Ihre Beiträge sind.

Stoppen beim Spiel

Laut der Vanguard Group, einem bekannten Investment-Management-Unternehmen, tragen nur sieben von zehn Personen zu den beitragsorientierten Plänen bei. Und diejenigen, die teilnehmen, geben normalerweise 6% ihres Gehalts ein - den Medianbetrag in der Vanguard-Studie.

Es gibt einen Grund, warum so viele Mitarbeiter bei dieser 6% -Schwelle stehen bleiben - das ist der Punkt, an dem viele Unternehmen aufhören, den Beitrag ihrer Arbeitnehmer zu erfüllen.

Die Regierung erlaubt es den Kontoinhabern jedoch, noch mehr einzulassen. Für das Jahr 2015 erlaubt der Internal Revenue Service (IRS) Ihnen, bis zu $ ​​18.000 bei einer freiwilligen Aufschiebung von 401 (k) - oder, im Fall von Angestellten bei einigen gemeinnützigen Organisationen, einen 403 (b) Plan (siehe < 403 (b) Plan: Einführung für Details). Darüber hinaus bietet es eine Aufholklausel für Arbeitnehmer ab 50 Jahren, die es ihnen erlaubt, weitere 6.000 $ pro Jahr aufzuschieben. Wenn Sie mehr als einen 401 (k) oder einen anderen beitragsorientierten Plan haben, darf Ihre Gesamtsumme diese jährlichen Beträge nicht überschreiten.

Zusätzlich zu der Obergrenze für die Versetzung von Arbeitnehmern in einen betrieblichen Ruhestand sieht die Regierung eine Obergrenze für Arbeitgeberbeiträge auf Ihrem Konto vor. Aber wieder erreichen die meisten Amerikaner diese Grenze nicht.

Gesamte Beitragsobergrenzen

Im Jahr 2015 darf die Obergrenze der Gesamtstundungen - die Beträge, die sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber einzahlen - $ 53, 000 (oder $ 59, 000, wenn Sie für den Aufholprozess in Frage kommen) nicht überschreiten. Feature). Jedes Jahr nimmt die Regierung die Anpassung der Beitragsobergrenzen an die Lebenshaltungskosten vor, so dass diese Zahlen in den Folgejahren wahrscheinlich steigen werden. Hier ist, was Sie beitragen dürfen, wie von der IRS angegeben:

Wahlbegrenzungsgrenze

: $ 18, 000 Zusätzliche Aufholungszulage (wenn Alter 50 oder mehr bis zum Jahresende):

$ 6, 000 Gesamtbeitragslimit (Arbeitnehmer plus Arbeitgeberbeiträge):

$ 53, 000 Gesamtbeitragslimit (ab dem 50. Lebensjahr bis zum Jahresende):

$ 59, 000 > Es lohnt sich zu beachten, dass diese Grenzen nicht für jeden einzelnen US-Arbeiter gelten. Einige Ruhestandspläne können tatsächlich Obergrenzen für elektive Verschiebungen haben, die geringfügig niedriger sind als die nach den IRS-Richtlinien zulässigen Beträge. Unternehmen müssen auch die so genannte Nichtdiskriminierungsregel ("non discrimination rule") einhalten, um sicherzustellen, dass diejenigen, die an der Spitze stehen, keine unverhältnismäßig hohen 401 (k) Leistungen erhalten. In einigen Fällen kann es sein, dass ein Unternehmen für hoch entlohnte Mitarbeiter, die im Jahr 2015 mehr als 265.000 USD verdienen, niedrigere Beitragsbemessungsgrenzen vorschreiben muss, um den Test zu bestehen. Für alle anderen gelten die Standardgrenzwerte.

Beiträge maximieren - oder nicht?

Wenn Sie das Glück haben, einen Arbeitgeber zu haben, der mit den Mitteln übereinstimmt, ist die Einnahme Ihres 401 (k) -Plans ein Kinderspiel. Wenn Sie nicht herausfinden, was das Unternehmen bereit ist einzustecken, überlassen Sie das freie Geld auf dem Tisch.

Aber was ist, wenn Sie keine Übereinstimmung haben oder Sie den Punkt erreicht haben, an dem das Unternehmen aufhört, Geld einzulösen? Abgesehen von ihren relativ hohen Beitragsgrenzen, sind diese Pläne immer noch der beste Ort, um Ihr Ruhestandsgeld zu parken?

Das kommt darauf an. Sobald Sie das Firmenmatch überschritten haben, besteht eine Alternative darin, mit der Finanzierung eines individuellen Rentenkontos (IRA) zu beginnen. Wie der 401 (k), erlaubt Ihnen ein IRA, Vorsteuergelder auf das Konto einzubringen, das bis zur Pensionierung steuerbegünstigt wächst. An diesem Punkt unterliegen alle Abhebungen normalen Steuersätzen - wieder, wie Ihre 401 (k) - es sei denn, Sie haben in eine Roth IRA investiert. (Siehe

Roth gegen traditionelle IRA: Welches ist das richtige für Sie?

und Maxing Out Ihre 40l (k) gegen eine IRA oder Roth IRA. ) Ein Vorteil von IRAs ist eine breitere Palette von Investitionsmöglichkeiten. Mit einem Arbeitsplatzplan sind Sie in der Regel auf ein paar Fonds beschränkt, die von Ihrem Arbeitgeber vorausgewählt werden. IRAs geben Ihnen die Flexibilität, von mehr Mitteln zu wählen oder sogar einzelne Aktien und Anleihen zu kaufen. Und wenn die Mittel in Ihren 401 (k) mit großen jährlichen Ausgaben belastet sind, kann die Möglichkeit, für weniger teure Investitionen zu kaufen, ein großes Plus sein. Die Forschung hat wiederholt eine inverse Korrelation zwischen Verwaltungsgebühren und Anlageperformance gezeigt.

Eine Studie des Investmentforschungsunternehmens Morningstar zum Beispiel ergab, dass unabhängig von der Anlageklasse die günstigsten 25% der Fonds immer das teuerste Quartil übertrafen. Es ist also wichtig, unter die Haube zu schauen und zu sehen, wie sich Ihr 401 (k) -Plan zusammensetzt. Als Faustregel sagen einige Experten, dass Kosten von weniger als 1% pro Jahr bedeuten, dass Sie in ziemlich guter Verfassung sind. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter

401 (k) Gebühren, die Sie kennen müssen

und Die versteckten Gebühren in 401 (k) s .) Mit dem Plan Ihres Arbeitgebers haben jedoch eigene Vorteile. Es ist sicherlich eine einfachere Option für diejenigen, die nicht besonders investitionsaffin sind. Und die Tatsache, dass Sie automatische Abgrenzungen von Ihrem Gehaltsscheck einrichten können, macht es einfacher, mit Ihrem Altersguthaben Schritt zu halten. Wenn Sie einen Rentenplan durch Arbeit haben und Ihr Einkommen einen bestimmten Schwellenwert erreicht, sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, all Ihre Beiträge an eine IRA abzuziehen (siehe

So viel können Sie zu Ihrer IRA beitragen.)

). Wenn das der Fall ist, erhalten Sie wahrscheinlich eine größere Steuerbefreiung von Ihren 401 (k) oder 403 (b). The Bottom Line Angesichts der ziemlich hohen Kompensationsgrenzen bei 401 (k) -Plänen können die meisten Arbeiter mehr einwerben, als sie derzeit tun. Solange die Anlagemöglichkeiten gut sind und die Gebühren angemessen sind, kann die Aufschiebung auf lange Sicht sinnvoll sein.