Die meisten Haushaltsartikel sagen Ihnen, dass Schulden dem Tod verwandt sind und Kreditkarten Krebs sind. Sicherlich ist es ein guter Rat, Schulden aus Ihrem Leben zu streichen, aber oft ist es ein bisschen so, als würde man einem Ertrinkenden sagen, dass Wasser schlecht für seine Lungen ist. (Zum Lesen im Hintergrund, lesen Sie 7 Tipps für den Do-It-Yourself Debt Manager .)

Amerika ist das Land der Free-to-Charge geworden. Schulden sind eine Tatsache für Millionen von US-Bürgern. In diesem Artikel werden wir Ihnen das Schwimmen beibringen und Ihnen helfen, ein diszipliniertes System zur Überwachung der persönlichen Schulden zu erstellen. Insbesondere wird dies Ihnen helfen, Ihre "persönliche Schuldenreduktion" zu definieren - der Punkt, an dem Sie anfangen sollten, zweimal nachzudenken, bevor Sie mehr Schulden aufladen. Die Überwachung Ihrer Gesamtschuldenlast gegenüber dieser Linie kann eine nützliche Disziplin für die Entwicklung effektiver Budgetierungs- und Ausgabengewohnheiten fürs Leben werden. Dieses System erkennt an, dass viele Menschen Schulden produktiv einsetzen, um ihren Lebensstil beizubehalten und persönliche Ziele zu erreichen. Es ist auch einfacher als viele andere und besteht aus fünf Schritten.

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Tutorial: Kredit- und Schuldenmanagement
Easy-Credit Nation Stellen Sie sich vor, Sie gehen in einem Geschäft an die Kasse. Sie greifen nach einer Kreditkarte, um zu streichen. Während Ihre Karte durch den Scanner gleitet, blinkt ein rotes Licht und ein Summer ertönt: "Es muss einen Fehler geben!" du schreist heraus. "Ich bin nicht über meine Grenze." Mit großer Besorgnis betrachtet, sagt der Kassierer: "Stimmt, aber Sie sind gefährlich nah dran, zu viel Kredit in Ihrem Leben zu haben! Vielleicht sollten Sie die Gebühren für eine Weile locker machen."

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Wage zu träumen. Es wäre großartig, wenn das Leben mit solchen Warnungen käme, aber leider spiegelt dieses Szenario nicht die Welt von heute wider. Wenn eine Ihrer Karten ihr Kreditlimit erreicht, müssen Geldbörsen mehrere halten, oder?

Zwischen 2005 und 2008 zogen sich die revolvierenden US-Schulden (die Art, die Sie auf Ihre Kreditkarten und Kreditlinien stemmen) jedes Jahr nach oben, bevor Sie ein Hoch von 957 Dollar erreichen. 5 Milliarde 2008. 2009 fiel es auf $ 865 Milliarde und fuhr fort, bis zum 2010 zu fallen, entsprechend der Bundesreserve. Aber diese Jahre stellten harte Zeiten in den USA dar, und es ist wahrscheinlich, dass, wenn sich die Wirtschaft verbessert und die Beschäftigung wieder zurückkehrt, die Schuldenlast bald folgen wird. Schließlich ist keine andere Nation in der Geschichte so schnell verschuldet, besonders in Zeiten relativen Wohlstands. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Stoppen Sie, mit den Jones zu halten - sie sind Broke und The Disposable Society: Ein teurer Platz zum Leben .)

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In dieser einfachen Kreditumgebung haben einige Leute intuitiv das Gefühl, dass ihre persönliche Schuld außer Kontrolle gerät. Aber ohne ein Warnsystem, wie können Sie sicher wissen, dass Sie die Grenze überschritten haben? Befolgen Sie diese fünf Schritte, um Ihre Linie zu definieren.

Schritt Nr.1 - Konzentrieren Sie sich auf Ihre diskretionären Ausgaben und Schulden "Discretionary" bedeutet, dass Sie eine gewisse Kontrolle darüber haben, was Sie in Rechnung stellen oder leihen. Praktisch bedeutet dies, dass Sie in diesem Prozess Schulden beiseite legen können, über die Sie wenig kurzfristige Kontrolle haben, wie z. B. Hypotheken, Autokredite oder Leasing. Das ist wichtig, aber es gibt vielleicht nicht viel, was Sie tun können, um sie kurzfristig zu managen. In diesem Prozess konzentrieren wir uns auf Kredite / Schulden, die Sie gegebenenfalls vermeiden oder anpassen können. (Für Tipps zum Umgang mit Hypothekenschulden siehe Hypotheken: Das ABC der Refinanzierung .)

Schritt Nr. 2 - Erkenne, dass deine Schulden im Verhältnis zu drei wichtigen finanziellen Ressourcen stehen sollten Es sei denn, du Sie sind im Ruhestand, Sie haben drei Möglichkeiten, Ihr Vermögen zu bauen und / oder Schulden zurückzuzahlen:

1. Ihre Ersparnisse, Investitionen und Liquidität am Regentag
2. Ihre Arbeitsplatzsicherheit und Aussichten für Ihr Einkommenswachstum
3. Ihr frei verfügbares Einkommen nach Bedarf Ausgaben

Wenn Sie ganz in Rente gehen oder anderweitig nicht arbeiten, können Sie nicht auf den zweiten Punkt oben zählen.

"Rainy-Day" -Liquidität ist Geld, das Sie schnell und einfach tappen können, um Sie durch eine schwierige Zeit zu bringen. Einige Finanzberater empfehlen, in einem solchen Notfallfonds mindestens drei bis sechs Monate lang die durchschnittlichen monatlichen Haushaltsausgaben zu tragen. (Weitere Informationen zum Erstellen dieses Lebensretter finden Sie unter Bauen Sie sich einen Notfallfonds .)

Die ersten beiden Punkte oben sind etwas subjektiv und die Umstände im Haushalt sind unterschiedlich. Zum Beispiel haben viele jüngere Haushalte keine Zeit gehabt, um Einsparungen und Investitionen zu tätigen - aber sie haben immer noch Zeit auf ihrer Seite. Die Arbeitsplatzsicherheit und die Aussichten für ein Einkommenswachstum sind oft ungewiss, so dass Ihre Einstellung und Ihr Vertrauen genauso wichtig sein können wie objektive Fakten oder Daten. Es kann nützlich sein, mit einem professionellen Finanzberater zusammenzuarbeiten, um den spezifischen Fortschritt zu bewerten, den Sie in diesen drei Bereichen erzielen.

Schritt Nr. 3 - Bewerten Sie Ihre aktuelle Situation in Bezug auf die ersten beiden Ressourcen Zunächst müssen Sie sich eine Fortschrittsbewertung geben. Verwenden Sie dazu eine Skala von 1 bis 5, wobei 1 = geringer Fortschritt und / oder Konfidenz und 5 = hoher Fortschritt und / oder Konfidenz. (Wählen Sie die Zahl in der Tabelle unten, die am besten zutrifft.)

Bewerten Sie Ihren Fortschritt und Ihr Vertrauen in …
Niedrig
Unterhalb
Durchschnittlich
Durchschnittlich
Oberhalb
Durchschnittlich
Hoch
… Ihre Ersparnisse, Investitionen und Liquidität am "Regentag".
1
2
3 4 5 … Aussichten für die Beschäftigungssicherheit und das Einkommenswachstum.
1
2
3 4 5 Gesamtzahl der beiden obigen Werte von
.
-

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Beispiel:
1. Sie haben das Gefühl, dass Ihre Ersparnisse, Investitionen und Ihre "Regentage" -Liquidität durchschnittlich sind - Sie bewerten das 3.
2. Sie glauben, dass Ihre Arbeitsplatzsicherheit und Ihre Aussichten auf Einkommenswachstum überdurchschnittlich sind - Sie bewerten diese 4.
Fügen Sie nun diese beiden Werte zusammen. Im obigen Beispiel ist die Summe 7. Halten Sie Ihre Messung bis Schritt 5.
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Schritt Nr. 4 - Bestimmen Sie die diskretionären Einkünfte, die Sie für die Schuldentilgung bereitstellen können

Setzen Sie sich mit den typischen Einkommens- und Ausgabendaten eines Monats ein und bestimmen Sie die dritte Finanzressource - diskretionäres Einkommen.Dies wird berechnet, indem Sie das Einkommen Ihres gesamten Monats berücksichtigen und Ihre Ausgaben subtrahieren. Zu diesem Zweck zählen die laufenden Schuldenzahlungen (außer Hypothek und Auto) nicht zu den Ausgaben. Zählen Sie zum Beispiel keine Beträge, die Sie an Kreditkartenunternehmen senden oder für Konsumentenkredite zurückzahlen. Zählen Sie jedoch alle notwendigen Lebenshaltungskosten, wie zB Miete / Hypothek, Lebensmittel, Kleidung, Versorgung, Bildung, usw. Auch zählen alle Rückzahlungen für Debitkarten, da diese laufende Ausgaben darstellen, nicht Kredite.

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Beispiel:

Angenommen, Sie haben ein monatliches Gesamteinkommen von $ 5,000 und Sie bestimmen, dass Ihre monatlichen Ausgaben insgesamt $ 3, 500 betragen. In diesem Fall haben Sie $ 1.500 an Ermessensentschädigung kann verwendet werden für:

Einsparungen oder Investitionen;

Ermessensausgaben wie Heimwerkerarbeiten, Unterhaltung oder Urlaub. Rückzahlung von Kapital und Zinsen auf Ihre ausstehenden Kredite.

Hinweis:

Einige Haushalte tragen wenig oder keine Schulden in ihren Häusern oder Autos. Dieses System erkennt ihr Potenzial an, andere Arten von Krediten bequem zu erhöhen, da sie oft relativ höhere Ermessensausgaben haben. Schritt Nr. 5 - Schätzen Sie Ihre persönliche Schuldenredline Unter Verwendung der Gesamtwertung aus Schritt Nr. 3 werden die Prozentsätze der Richtwerte in der Tabelle unten helfen, den maximalen Anteil Ihres monatlichen diskretionären Einkommens zu schätzen, den Sie planen sollten. zur Rückzahlung von Schulden (Kapital + Zinsen). Indem Sie die monatlichen Beträge nachverfolgen, die Sie tatsächlich für alle Schulden zahlen (außer zu Hause oder im Auto), können Sie bestimmen, ob Sie Ihre persönliche Schuldenredline überschritten haben, und notwendige Anpassungen vornehmen. Richtwerte für die Schuldenrückzahlung Gesamtpunktzahl aus Schritt Nr. 3

2 3-4

5-6 7-8

9-10 Maximum Anteil der monatlichen diskretionären Einkünfte, die Sie der Schuldentilgung zuteilen sollten (Kapital + Zinsen) 10% 15% 20% 30% 40% Beispiel: Gesamtpunktzahl in Schritt Nr. 3 war 7. Ihr Monatseinkommen in Schritt Nr. 4 betrug $ 1.500. Die Tabelle schätzt, dass Sie Ihre Schuldenredline treffen, wenn Sie mehr als 30% Ihres diskretionären Einkommens ausgeben. zur Schuldentilgung. Sie sollten versuchen, Ihre monatliche Schuldentilgung unter etwa $ 500 pro Monat ($ 1, 500 x 30%) zu halten. Bei revolvierenden Krediten wie Kreditkarten sollten Sie im Allgemeinen Ihre monatlichen Schuldentilgungen schätzen, wenn Sie etwas mehr als die erforderlichen Mindestzahlungen leisten. Dies liegt daran, dass Sie, wenn Sie nur das Mindeste zahlen, nicht in Ihrem Leben Schulden entgehen können. (Um die Funktionsweise zu verstehen, lesen Sie Kreditkarteninteresse .) Die Redline kann sich bewegen Diese Übung ist zwar etwas subjektiv, kann Ihnen aber helfen, zwei wichtige Punkte zu erkennen: Wenn Sie eine disziplinierte Methode zur Überwachung der Schuldentilgungsverpflichtungen haben, ist es schwieriger, nach und nach in eine Situation zu rutschen, in der Sie sich über Ihrem Kopf befinden. Ihre Fähigkeit, Schulden zu tragen, hängt von Ihrem Fortschritt und Ihrem Vertrauen bei der Arbeit und dem Aufbau Ihrer Ersparnisse, Investitionen und Regentag-Liquidität ab.

Ihre Schuldenredline kann sich im Laufe der Zeit ändern. Wenn Sie beispielsweise erfahren, dass Ihr Unternehmen in naher Zukunft rosa Belege aushändigen wird, kann es an der Zeit sein, die Gebühren zurückzufahren. Umgekehrt, wenn Ihre Jobaussichten aufhellen oder Sie stetige Fortschritte beim Aufbau finanzieller Vermögenswerte machen, können Sie sich wohl fühlen, mehr Schulden zu tragen. Da die Redline in Schuldentilgungsdollars definiert ist (nicht die gesamte ausstehende Schuld), werden Sie daran erinnert, die Gebühren zu senken, wenn die Zinssätze steigen und die Kosten der Schuldentilgungsverpflichtungen steigen. Wenn Sie verheiratet sind, ist es eine gute Idee für beide Ehepartner, die subjektiven Fragen in Schritt 3 separat zu bewerten. Alle Unterschiede in Ihrem Denken sollten besprochen und gelöst werden. Es ist zwar nicht unbedingt notwendig, das verfügbare Einkommen (nach notwendigen Ausgaben) länger als ein paar Monate zu überwachen, aber Sie werden vielleicht feststellen, dass dies eine wertvolle Budgetdisziplin ist, die Sie fortsetzen möchten. The Bottom Line

Die meisten Schuldenmanagementsysteme sind wie Diäten. Sie sagen dir, was du nicht

1. tun kannst. Dieses ist anders, weil es anfängt, indem es Sie bittet, Ihren finanziellen Erfolg und Vertrauen zu definieren. Die Verantwortung für Ihre Schulden zu übernehmen, kann der Schlüssel sein, um gute Kredite und starke finanzielle Fortschritte für die kommenden Jahre aufrechtzuerhalten. Wissen Sie, wo Ihre persönliche Schuld-Redline ist - und tun Sie Ihr Bestes, um die Linie zu gehen.
2. Wenn Sie feststellen, dass Sie bereits zu viel für die Schuldentilgung ausgeben, finden Sie weitere Informationen unter

Aus persönlichen Schulden herausfinden