Die Welt steckt in einem Meer von Schulden. Menschen, Unternehmen und sogar Nationen sind in einem Kredit- und Ausgabenzyklus gefangen, der zu immer höheren Schuldenlasten führt. Für die Verbraucher beginnt der Weg zur Insolvenz häufig schon in jungen Jahren, wenn sie mit ansehen, wie ihre Eltern mit Geld kämpfen. Ein endloser Strom von Werbung bekräftigt die Idee, dass jeder Schulden hat und dass das Kaufen auf Kredit eine normale und akzeptable Aktivität ist. Niedriger Kredit? Kein Kredit? Kein Problem? Schuldenkonsolidierung? Ja!

Hochschulbildung, höhere Schulden

Für junge Menschen geht der schleimige Abwärtstrend weiter mit Krediten für höhere Bildung einher. Da die Zahlung für das College oder eine technische Ausbildung in bar für viele Menschen nicht machbar ist, sind Kredite die einzige Wahl. Wenn Sie einen Kredit sofort aufnehmen, ist Ihre Bilanz in einer schlechten Position. Sie akkumulieren Schulden zu einer Zeit, in der Sie wahrscheinlich nicht genug Einkommen haben, um auch nur eine einzige Zahlung zu leisten, um den Schuldenstand zu reduzieren.

Bald kommen Kreditkarten ins Spiel, um die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Während Ihre Kredite Zinsen sammeln und Sie tiefer in Schulden setzen, Kreditkarten up-the-back, indem Sie deutlich höhere Zinssätze als das, was Sie bereits auf die Schulkredite schulden.

Die Schuldenausgaben werden weiter verstärkt, wenn Sie die Schule beenden und ein Fahrzeug brauchen, damit Sie einen Job suchen oder zur Arbeit pendeln können. Dies führt zu einem Besuch des Autohändlers, wo Sie sich einem Verkäufer gegenübersehen, der fröhlich fragt: "Für welche monatliche Zahlung suchen Sie?" Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie den Händler verlassen, wurde eine weitere Schuld zu Ihrer Last hinzugefügt. Ihre Schulkredite, Kreditkarten und Autokredite arbeiten alle hart daran, das Einkommen aus Ihrem neu gewonnenen Job wegzunehmen.

Eine Hypothek kommt als nächstes. Bald danach wird der prozentuale Anteil des Einkommens für monatliche Zahlungen überwältigend. Um die Belastung zu reduzieren, nehmen Sie einen weiteren Kredit in Form einer Schuldenkonsolidierung auf. Die Bündelung von hochverzinslichen Schulden und die Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz klingt wie eine kluge Idee, aber in der Realität sind die meisten Menschen innerhalb weniger Jahre noch tiefer verschuldet. Sobald ihre monatliche Zahlung sinkt, erhöht sich ihre Ausgabenquote.

Ein paar Runden der Schuldenkonsolidierung später finden viele Leute, dass so viel von ihrem Einkommen Schulden bezahlen wird, dass sie nicht mehr auf anderen Ausgaben aktuell bleiben können. Dies führt schließlich zu einer beschädigten Kreditwürdigkeit, was zu einer Unfähigkeit führt, zu niedrigen Zinssätzen Kredite aufzunehmen. Hochzinskredite und Kreditkartenzahlungen schränken den Cashflow weiter ein und können zum Konkurs führen. Obwohl Konkurs ein Mittel zur Verfügung stellen kann, um seine Finanzen zurückzustellen und neu anzufangen, oft handelt es sich bloß in einer Weise ähnlich der Schuldenkonsolidierung und markiert den Anfang einer anderen Schuldenspirale.

Den Kreislauf durchbrechen

Der erste Schritt im Prozess, der Schuldenspirale zu entkommen, besteht darin, die Kreditaufnahme zu beenden. Kreditkarten sind oft der Hauptschuldige bei der Schaffung von Verbraucherschulden, also ist das Aufgeben der Kreditkarten ein guter erster Schritt. Lege das Plastik weg. Zahlen Sie in bar, schreiben Sie einen Scheck oder verwenden Sie eine gebührenfreie Debitkarte, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Auf diese Weise sehen Sie, wie viel Sie ausgeben und wenn das Geld ausgeht, werden Sie nicht mehr ausgeben können.

Als nächstes sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben genau unter die Lupe nehmen. Während viele Leute an der Idee scheren, von einem Budget zu leben, es sei denn, Sie haben ein unbegrenztes Einkommen, die Realität ist jeder lebt von irgendeiner Form eines Budgets. Wenn Sie die Idee, jeden Cent, den Sie ausgeben, nicht verfolgen können, ist es immer noch eine gute Idee, Ihr Einkommen regelmäßig zu überprüfen und es mit Ihren Ausgaben zu vergleichen. Zumindest werden Sie herausfinden, ob Sie mehr ausgeben als Sie verdienen.

Der Weg zur Wiederherstellung

Sobald Sie die Verpflichtung eingegangen sind, Ihre finanziellen Probleme zu beheben und sich die Zeit genommen haben, Ihr Einkommen und Ihre Abflüsse zu bewerten, ist es an der Zeit, einen Blick auf Ihren Lebensstil zu werfen. Anpassungen in Ihrem Lebensstil geben Ihnen die Möglichkeit, einen Plan umzusetzen, um sich auf eine solide finanzielle Basis zu stellen.

Wenn Ihre finanzielle Bewertung ergab, dass Sie tatsächlich mehr ausgeben als Sie verdienen, müssen Sie einen Weg finden, diese Gleichung zu ändern. Es ist eine absolute Notwendigkeit, Ihre Mittelzuflüsse und -abflüsse ins Gleichgewicht zu bringen, aber es reicht nicht aus, um Ihre Probleme zu lösen.

Sie müssen Ihre Ausgaben bis zu dem Punkt reduzieren, an dem Sie einen Überschuss generieren. Alternativ können Sie Ihr Einkommen erhöhen. Im Allgemeinen sind die meisten Menschen eher bereit und in der Lage, Ausgaben zu kürzen als ihr Einkommen zu erhöhen, also konzentrieren wir uns auf diesen Weg. Denken Sie daran, dass der Wechsel von Jobs oder die Übernahme eines Zweitjobs praktikable Optionen sind, die dazu beitragen können, den Zeitplan für die Erreichung Ihrer Ziele zu beschleunigen.

Wenn Sie Ihre Ausgaben um einen bedeutenden Betrag reduzieren, kann dies einige ernsthafte Änderungen des Lebensstils erfordern. Wohnen und Transport sind zwei der größten Kosten für die meisten Menschen. Der Umzug in ein günstigeres Haus oder eine Wohnung ist oft eine Möglichkeit, Ihre Ausgaben nachhaltig und nachhaltig zu senken. Es kann ein paar Dollar kosten, um die Änderung vorzunehmen, aber die langfristigen Vorteile überwiegen oft die kurzfristigen Ausgaben.

In ähnlicher Weise kann der Handel in Ihrem Auto für ein weniger teures Fahrzeug in Hunderten von Dollar pro Monat in Einsparungen resultieren, wenn Ihre Autozahlung, Versicherungszahlung und monatliche Benzinrechnungen alle reduziert werden.

Der Verzicht auf diskretionäre Ausgaben ist der nächste Schritt in diesem Prozess. Dieser Schritt ist oft die größte Herausforderung für Leute, die nicht gerne verfolgen, wo ihr Geld jeden Tag hingeht. Selbst wenn Sie nicht bereit sind, eine bewusste Entscheidung zu treffen, Ihre Ausgabengewohnheiten genau einzuschätzen und bestimmte Ausgaben auszusparen, kann die einfache Handlung des Bezahlens mit Bargeld statt mit Kredit Ihnen helfen, bewusster zu werden, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie haben links in der Tasche.

Die nächsten Schritte

Nachdem Sie eine Methode gefunden haben, um Ihre Ausgaben zu reduzieren oder Ihr Einkommen bis zu dem Punkt zu erhöhen, an dem Sie jeden Monat einen Überschuss haben, ist es an der Zeit, diesen Überschuss zur Arbeit zu bringen. Beginne damit, dir etwas von diesem Geld zu geben. Statt dieses überschüssige Geld auszugeben, verstauen Sie etwas davon für einen "Regentag". Es ist das Konzept "Bezahl dich zuerst". Anstatt das Geld zu verwenden, um mehr zu kaufen, schafft das Beiseitelegen des Geldes einen Notfallfonds, den Sie anzapfen können, wenn Sie in Eile Geld brauchen. Wenn ein regnerischer Tag eintrifft und Sie das Geld ausgeben müssen, ersetzen Sie es so schnell wie möglich. Im Idealfall sollten Sie genug Geld haben, um die Kosten von mehreren Monaten zu decken. Wenn das eine große Zahl ist, sei nicht entmutigt. Ein extra $ 50 beiseite zu legen ist ein großartiger Ort, um zu starten.

Abgesehen davon, dass Sie etwas Geld für sich selbst beiseite legen, möchten Sie auch anfangen, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Hier sind zwei Pfade, die Sie berücksichtigen können. Die erste, und mathematisch logischste, ist es, zuerst Ihre höchsten Zinsschulden abzuzahlen. Dies führt zu den meisten finanziellen Einsparungen, aber wenn Sie große Bilanzen auf Ihren Konten haben, kann es lange dauern, bis Sie das Gefühl haben, dass Sie Fortschritte gemacht haben.

Wenn dieser Ansatz für Sie zu entmutigend ist, sollten Sie zuerst Ihre niedrigsten Kontoguthaben abzahlen. Während weniger finanziell wirksam, kann dieser Plan emotional lohnender sein. Sobald Sie eine Schuld getilgt haben, werden Sie wahrscheinlich die nächste und die nächste nachzahlen. Obwohl dieser Ansatz nicht der logischste ist, liefert er schnelle Fortschritte, die Ihre neue Gewohnheit fördern können.

The Bottom Line

Um die Schuldenspirale zu durchbrechen, ist Geduld eine Tugend. Alles, was Sie motiviert, Maßnahmen zu ergreifen und sich an Ihren Plan zu halten, lohnt sich. Denken Sie daran, es hat Jahre (vielleicht Jahrzehnte) gedauert, um der Schuldenspirale zu erliegen. Die Wiederherstellung wird ein ähnlich langsamer Prozess sein.