Seit ihrer Gründung Mitte der 70er Jahre haben 401 (k) Pläne den Mitarbeitern im ganzen Land eine Plattform zum Sparen für den Ruhestand zur Verfügung gestellt. Es war früher so, dass Unternehmen über die traditionellen Renten die Hauptverantwortung für das Sparen für den Ruhestand der Arbeitnehmer übernahmen. Heute werden Pensionspläne immer seltener verwendet, und die Einführung der 401 (k) hat die Art und Weise, wie Menschen für den Ruhestand sparen, verschoben. (Um mehr über eine der beliebtesten Optionen für den Ruhestand zu erfahren, lesen Sie Die 4-1-1 On 401 (k) s .)

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Theoretisch sind 401 (k) Pläne eine neue Idee; In der Praxis sind sie manchmal ein abgründiges Versagen. Während nur wenige Investitionen wichtiger sind als Ihr unternehmensfinanzierter Pensionsplan, sind Millionen von Amerikanern bedauerlicherweise in kostspieligen, veralteten Plänen steckengeblieben, die fast ein Scheitern garantieren. Was kann ein einfacher einzelner Mitarbeiter also tun? Viel! Dieser Artikel wird einige Indikatoren eines minderwertigen Ruhestandsplans aufzeigen und Ihre Optionen für die Behebung vorstellen.

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Symptome eines schrecklichen Plans

Die Pflicht, zu sparen und in den Ruhestand zu investieren, liegt jetzt auf den Schultern des Arbeitnehmers. Aber bekommen die Mitarbeiter wirklich die richtigen Werkzeuge? Sind diese Pläne wirklich für den Erfolg von Do-it-yourself-Investitionen strukturiert? Für die meisten Leute lautet die Antwort "absolut nicht".

Es ist nicht immer leicht zu erkennen, ob Sie in einem schrecklichen Plan stecken, weil das dominante Modell für Anbieter bestimmt ist (das Unternehmen, das die Vermögenswerte des Plans gegen eine Gebühr entwirft und verwaltet). alle ihre Dienstleistungen zu bündeln, einschließlich Aufzeichnungen, Investitionen und Gehaltsabrechnungen. Bei einer solchen Planstruktur ist es schwer zu wissen, welche Gebühr Sie für einen bestimmten Service bezahlen.

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Aber ein klares Symptom eines miesen 401 (k) Plans ist das Vorhandensein von exorbitanten Investmentfondsgebühren.

Im Hintergrund hat jeder Investmentfonds jährliche Betriebskosten, die je nach Fondstyp stark variieren. Der größte Betriebsaufwand ist die an den Fondsmanager gezahlte Gebühr. Weitere Kosten sind:

• Aufzeichnungen
• Depotdienstleistungen
• Steuern
• Rechtskosten
• Rechnungslegungs- / Revisionshonorar

Darüber hinaus haben einige Fonds Marketingkosten, die als 12b-1-Gebühr bezeichnet werden. das ist auch in den betrieblichen Aufwendungen enthalten. Diese Gebühren werden häufig an den Planadministrator weitergegeben, jedoch nicht an die Planteilnehmer weitergegeben. (Finden Sie heraus, wie sich Anlagestrategien und Kostenquoten auf die Rendite Ihres Investmentfonds auswirken. Bezahlen Sie keine hohen Gebühren des Investmentfonds .)

Es ist auch nicht ungewöhnlich, proprietäre Produkte innerhalb eines miesen Plans zu finden. , die Brokerfirma, die Fondsgesellschaft oder der Versicherer) wählt ihre eigenen, oft kostspieligen, Fonds aus, die auf der 401 (k) -Plattform verfügbar gemacht werden sollen. Revenue Sharing ist eine weitere gängige Praxis, bei der die Planverwalter an den Gebühren der Investmentfonds mit den Fondsanbietern beteiligt sind. es wird den Teilnehmern oft schlecht offenbart.Dies führt zu einem sofortigen Interessenkonflikt, bei dem bestimmte Fonds für den Plan ausgewählt werden, sodass Drittparteien von ahnungslosen Mitarbeitern zusätzliche Gebühren erheben können.

Ein weiteres Symptom eines schlechten 401 (k) Plans ist eine begrenzte Liste von Fondsentscheidungen. Auf der anderen Seite ist es ebenso unerwünscht, eine gigantische Liste von sich überschneidenden Fonds mit begrenzter Diversität der Anlageklassen zu haben. Investitionsmenüs in Unternehmensplänen sollten mit 12 bis 20 verschiedenen Möglichkeiten für Mitarbeiter gestrafft werden. Vorzugsweise sollte kein Plan Unternehmensaktien als Wahlmöglichkeit anbieten (zumindest sollte er den Betrag begrenzen, den Mitarbeiter in Unternehmensaktien investieren dürfen). Das letzte, was Sie als 401 (k) -Teilnehmer wünschen, ist ein Enron-artiges Ereignis. (Lesen Sie Was Enron uns über Altersvorsorgepläne beigebracht hat, um zu erfahren, wie vergangene Misswirtschaft bei den Aktienbeteiligungen von Arbeitgebern Ihnen helfen kann, zu lernen, was Sie heute vermeiden können.)

Treuhänderische Verantwortung verstehen

Verpflichtung, den Unternehmensplan auf einem bestimmten Standard zu halten. Das Employee Retirement Income Security Act (ERISA) ist ein Bundesgesetz, das Mindeststandards für Pensionspläne in der Privatwirtschaft festlegt. Das Rentenschutzgesetz von 2006 hat zusätzliche Richtlinien geschaffen.

ERISA gibt den Arbeitgebern eine treuhänderische Verantwortung für die Verwaltung von 401 (k) Plänen. Dies bedeutet, dass sie im besten Interesse der Partei handeln müssen, deren Vermögenswerte sie verwalten (Sie und andere Mitarbeiter im Plan). Von Treuhändern wird erwartet, dass sie die Vermögenswerte zugunsten der anderen Person und nicht zu ihrem eigenen Gewinn verwalten und nicht persönlich von ihrer Vermögensverwaltung profitieren können. Plansponsoren haben die treuhänderische Verantwortung, loyal und umsichtig zu handeln, das Planvermögen zu diversifizieren und in Übereinstimmung mit den Plandokumenten zu handeln. Treuhänder, einschließlich des Arbeitgebers, die den Verhaltensgrundsätzen nicht folgen, können für die Wiederherstellung von Verlusten des Plans oder der Planteilnehmer verantwortlich gemacht werden.

Immer mehr Unternehmen wurden ins Rampenlicht gerückt, weil sie ihre treuhänderische Verantwortung als Plansponsoren verletzt hatten. Ein einstimmiger Beschluss des US Supreme Court vom Mai 2015 besagte, dass ein Arbeitgeber (Edison International in Rosemead, Kalifornien) wegen Nichterfüllung seiner "fortlaufenden Überwachungspflicht" verklagt werden kann, um zu verhindern, dass Investmentfonds in 401 (k) Konten unnötig hohe Gebühren verlangen. Arbeitgeber, nicht Angestellte, haben die Last, diese Pläne zu überwachen.

Ein weiterer Arbeitgeber unter Beschuss war Wal-Mart (NYSE: WMT). Wie viele der Klagen, die gegen große Plansponsoren seit Ende 2006 eingereicht wurden, wirft die Klage 2008 gegen Wal-Mart der Gesellschaft vor, ihre treuhänderische Pflicht verletzt zu haben, indem sie in ihren 401 (k) "kostspieligen" Fonds angeboten hat. Als Ergebnis dieser verstärkten Aufmerksamkeit sind die Unternehmen zunehmend in der Lage, das zu tun, was für die Teilnehmer am besten ist.

Behandlungsoptionen für einen Crummy-Plan

Das Bundesgesetz räumt den Planteilnehmern bestimmte Rechte in Bezug auf ihr Planvermögen ein. Wenn Sie mit der Qualität Ihrer Planentscheidungen oder der Höhe der Fondskosten nicht zufrieden sind, können Sie etwas dagegen tun.

Der erste Schritt bei der Festlegung Ihres persönlichen 401 (k) ist es, informiert zu werden. Machen Sie Ihre Hausaufgaben zu den Arten von Investitionen, die im Plan verfügbar sind, und recherchieren Sie die Kosten und Ergebnisse der Investmentfonds gegen ihre jeweiligen Benchmarks. Gute Orte dafür könnten Morningstar oder FundGrades sein. Wenn Sie nicht zufrieden sind mit dem, was Ihre Forschung enthüllt, sprechen Sie mit dem HR-Manager Ihres Unternehmens.

Fragen Sie zusätzlich zu den Kostenquoten nach, ob eine der folgenden Gebühren auf Ihr persönliches Planvermögen angerechnet wird:

• Verkaufslasten
• Wrap-Gebühren
• Sterblichkeits- und Spesenrisikokosten
• Beraterhonorare
• Gebührenbasierte Makler- oder Transaktionsgebühren
• Stabile Werte "Spreads"
• Rückkaufsgebühren

Beachten Sie, dass Optionen und Anbieter von Altersvorsorgeplänen nicht in Stein gemeißelt sein müssen. Arbeitgeber haben die Möglichkeit, Plananbieter zu ändern, wenn sie dies für notwendig erachten. Während dies ein langwieriger und bürokratischer Prozess sein kann, insbesondere wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten, kann es zu Veränderungen kommen. Wenn Sie Probleme haben, die Aufmerksamkeit auf diese Angelegenheit zu lenken, können Sie ihnen eine Kopie der Richtlinien für die Auswahl von Rentenberatern der Securities and Exchange Commission (SEC) ausstellen. Eine Kopie dieses Dokuments könnte sie schnell in die Realität bringen, wie ernst Sie sind.

Honorarangelegenheiten

In einer idealen Welt wären Arbeitgeber-gesponserte Altersversorgungspläne gezwungen, ihre jährlichen Ausgaben den Teilnehmern in Dollar und nicht in Kostenquoten zu offenbaren und ihre Fondsauswahl auf Low-Cost-Indexfonds zur globalen Diversifizierung zu beschränken. ..

Pensionsplanteilnehmer geben oft mehr als 1,5% bis 2% pro Jahr an Renditen aus, um die Fondskosten zu decken, und sie wissen es nicht einmal! Vergleichen Sie dies mit Kosten von weniger als 0,25% für einen Indexfonds. Jeder Dollar, den Sie auf Kosten oder Verwaltungskosten sparen können, ist ein zusätzlicher Dollar (plus Zinseszinsen) für Ihr Notgroschen. Nach Angaben des Department of Labor können Gebühren Ihre Lebenszeit 401 (k) Akkumulationen um bis zu 30% verringern! (Finden Sie heraus, wie Sie Provisionen und Gebühren sparen bei Lassen Sie sich nicht von Maklergebühren absetzen, die Ihre Rendite unterschreiten.)

401 (k) Alternativen

Wenn Sie sich in einem schrecklichen Pensionsplan festklammern keine Korrekturen in Sichtweite, sollten Sie es in Erwägung ziehen, sich ganz und gar aus dem Fonds zurückzuziehen und Ihr Geld in andere steuerbegünstigte oder steuerfreie Vehikel wie Annuitäten und steuerfreie Anleihen anzulegen. Die erste Hürde bei dieser Entscheidung hängt davon ab, ob Ihr Arbeitgeber ein Match für Ihre Beiträge anbietet. Wenn die Antwort nein ist, dann überlegen Sie, ob es finanziell sinnvoll ist, zum Plan beizutragen. Wenn ein Spiel angeboten wird, sollten Sie bis zu dem Betrag, um sich für das Spiel zu qualifizieren, einen Beitrag leisten und nach besseren Plätzen suchen, um den Rest Ihres Altersguthabens zu leiten.

Anstelle von (oder in Verbindung mit) der 401 (k), erwägen Sie die Eröffnung einer traditionellen IRA, Roth IRA, Brokerage-Konto, Annuitäten, Anleihen oder eine Kombination davon. Übernehmen Sie die Kontrolle darüber, wie Sie Ihr Portfolio strukturieren, und beachten Sie dabei, dass eine breite Diversifikation, eine ordnungsgemäße Portfolioüberwachung, Disziplin und Kosteneffizienz einen großen Beitrag zur Erreichung Ihrer Ziele leisten werden.(Für weitere Informationen siehe Roth IRA oder traditionelles IRA … Welches ist die bessere Wahl? )

Das Endergebnis

Für viele Amerikaner sind 401 (k) Pläne oft der größte Ruhestand, Daher ist es wichtig, dieses Portfolio zu erhalten und zu erweitern. Wenn Ihre Kontowerte weiterhin verschwinden, weil Sie in einem miesen Plan steckengeblieben sind, ergreifen Sie Maßnahmen. Der ganze Gedanke von 401 (k) Plänen bestand darin, den Angestellten eine bessere Kontrolle über ihr finanzielles Schicksal zu geben. In der Praxis scheint dies jedoch nicht der Fall zu sein. Es ist wichtig, dass die Teilnehmer der Teilnehmer informierte Investitionsentscheidungen treffen und dass die Arbeitgeber überlegene Entscheidungen treffen. Es ist Ihr Geld, also gibt es keine Entschuldigung, sich nicht einzumischen.

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Weitere Informationen finden Sie unter Sechs Möglichkeiten, um den Wert Ihrer 401 (k) zu maximieren.