Gesundheitssparkonten (HSAs) haben einen Vorteil, den sich ihre Ersteller vielleicht nicht vorgestellt haben: Sie können als Rentensparkonten verdoppelt werden.

Seit 2003 ist es Privatpersonen und Familien, die Krankenversicherungen mit hohen Selbstbehalten haben und keinen Anspruch auf Medicare haben, erlaubt, HSA vor Steuern zu beteiligen. Die IRS definiert hohe Selbstbehalte als $ 1, 300 für Einzelpersonen und $ 2, 600 für Familien im Jahr 2016.

Wenn Sie einen dieser Schwellenwerte erreichen, können Sie in diesem Jahr $ 3, 350 (einzeln) oder $ 6, 750 (Familie) in ein HSA investieren. Wenn du 55 oder älter bist, kannst du weitere $ 1, 000 an Nachholbeiträgen einbringen. Sie können das Geld in bar oder in Geldmarkt, Investmentfonds oder Aktien investieren. Sie können einige oder alle dieser Fonds steuerfrei von Ihrem HSA abheben, um für qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, wie vom IRS definiert.

Jegliches Geld, das am Jahresende auf Ihrem Konto übrig ist, verbleibt dort und Sie können es in den kommenden Jahren verwenden. Hier ist der Bonus: Wenn Sie 65 werden, sind Ihre HSA-Mittel nicht länger auf qualifizierte medizinische Ausgaben beschränkt. Sie können sie ausgeben, wie Sie wollen, obwohl HSA-Gelder, die für etwas anderes als qualifizierte medizinische Ausgaben ausgegeben werden, besteuert werden.

Die Liste der qualifizierten medizinischen Ausgaben ist ziemlich umfangreich, enthält jedoch keine Prämien, Selbstbeteiligungen oder Zuzahlungen. Es enthält Dienstleistungen, die einige Versicherungspolicen nicht decken, wie Geburtenkontrolle, Laborgebühren, psychiatrische Pflege, Brillen und Kontaktlinsen, Drogen-und Alkohol-Reha.

Sie sollten die Liste konsultieren, bevor Sie HSA-Mittel für die medizinische Versorgung verwenden. Machen Sie einen Fehler und der IRS wird Sie mit einer Strafe von 20% verbrennen.

Wenn Sie zu einem HSA beitragen, können Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen senken und sogar in eine niedrigere Steuerklasse wechseln. Das ist, weil das Geld, das Sie in Ihre HSA einsetzen, aus Ihrem Gehaltsscheck herauskommt, bevor Steuern angewendet werden.

Ein weiterer Vorteil, den HSAs bieten, ist, dass Sie Ihre Auszahlungen "verschnüren" können. Das heißt, Sie können Ihre qualifizierten medizinischen Ausgaben in einem Jahr dokumentieren, aus eigener Tasche bezahlen und dann den gezahlten Betrag zu einem späteren Zeitpunkt steuerfrei abheben.

The Bottom Line

Verwechseln Sie HSAs nicht mit flexiblen Ausgabenkonten. Sie sind anders. Ein FSA ist ähnlich wie ein 401 (k), in dem Ihr Arbeitgeber es für Sie einrichtet und einen Prozentsatz Ihres Gehalts, vor Steuern, von jedem Gehaltsscheck in es umleitet. Ihr Arbeitgeber könnte sogar einen gewissen Prozentsatz Ihres Beitrags erreichen. Zusätzlich zu den qualifizierten medizinischen Kosten des IRS können Sie FSA-Mittel für die Zahlung von Zuzahlungen und Selbstbehalten verwenden, jedoch keine Prämien.

Das klingt nach einem besseren Deal als einem HSA, aber es gibt einen Haken: Wenn Sie bis Ende des Jahres kein FSA-Geld ausgeben, werden Sie etwas oder alles davon verlieren. Ihr Arbeitgeber kann Ihnen erlauben, ungenutztes Geld bis zum 15. März des folgenden Jahres zu übertragen, oder Sie können 500 Dollar davon auf unbestimmte Zeit behalten.Er kann nicht beides tun.

Wenn Sie ein HSA haben, müssen Sie IRS-Formular 8889 mit Ihren Einkommenssteuern einreichen.