Der wackelige Start der Börse im Jahr 2016 hat den Rentenschonern nicht geholfen. Börsenkorrekturen sind nicht neu, sie sind schon früher passiert und werden wieder passieren. Was aber, wenn Ihre Kunden über ihren Arbeitgeber schlechte 401 (k) haben? Wie können Sie als ihr Finanzberater ihnen helfen, durch ihren Plan zu steuern und ihnen zu helfen, ein ausreichendes Ruhestandest-Ei ansammeln?

Holen Sie sich das volle Spiel

Wenn der Arbeitgeber Ihres Kunden einen passenden Beitrag anbietet, stellen Sie sicher, dass Ihr Kunde mindestens genug beiträgt, um die volle Übereinstimmung zu erzielen. Zum Beispiel, wenn Ihr Kunde $ 100, 000 verdient und das Unternehmen bietet eine 50% Match auf die ersten 6% des aufgeschobenen Gehaltes bedeutet dies, dass Ihr Kunde ein $ 3 000 Match erhalten wird, wenn sie $ 6, 000 ihres Gehalts beitragen. Dies ist eine Rendite von 50% und selbst wenn das Investitionsmenü unterdurchschnittlich ist, was schwer zu übersehen ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Risiken, die Berater über wissen sollten.)

Brokerage Windows

Ein im Juni 2015 veröffentlichter Bericht von Vanguard zeigt, dass 16% der von Vanguard verwalteten 401 (k) -Pläne ein Brokerage-Fenster anbieten. Sie gaben an, dass größere Pläne etwas eher diese Option anbieten. Rund 28% der Teilnehmer aller von der Gesellschaft verwalteten Pläne hatten Mitte 2015 Zugang zu dieser Option. Professionelle Firmen, insbesondere Anwaltskanzleien, neigen dazu, diese Option häufiger anzubieten als Arbeitgeber in vielen anderen Branchen.

Wenn Ihr Kunde Zugriff auf ein Brokerage-Fenster oder eine andere selbstbestimmte Option innerhalb seines 401 (k) hat, könnte dies eine gute Alternative sein, um mit einem lausigen Menü für alle oder zumindest einen Teil davon zu planen. ihre Beiträge. Abhängig davon, was in der Brokerage-Option verfügbar ist, könnte dies eine gute Gelegenheit für Sie sein, ihnen bei der Implementierung einer Strategie zu helfen, die dem ähnelt, was Sie für sie mit Fonds außerhalb ihres 401 (k) -Plans tun. Bei einigen Plänen wird der Prozentsatz ihres Kontos, den die Teilnehmer in diese Option investieren können, begrenzt, und es können auch zusätzliche Kosten anfallen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Möglichkeiten zum Schneiden 401 (k) Ausgaben .)

In Service-Entnahmen

Etwa 90% von 401 (k) Plänen erlauben eine Art von In-Service-Entnahmen über die für Härtegründe. In den meisten Fällen ist dies auf Teilnehmer beschränkt, die 59½ oder älter sind. Die Regeln jedes Plans, die über das hinausgehen, was der IRS spezifiziert, können variieren. Wenn dies etwas ist, das Sie und Ihr Kunde in Erwägung ziehen, überprüfen Sie das Plandokument und lassen Sie Ihren Kunden mit seinem Planadministrator sprechen, um sicherzustellen, dass Sie beide die Regeln gründlich verstehen. Dies schließt ein, ob Ihr Kunde (falls gewünscht) Beiträge zum Plan leisten kann und welche Auswirkungen dies auf die Beitragszahlungen für unverfallbare Arbeitgeber hat.

Über die Jahre habe ich aggressive Berater kennengelernt, die versuchen, die Teilnehmer einiger der großen Arbeitgeber vor Ort hier in der Gegend von Chicago zu überreden, ihr Ruhestandsgeld in Annuitäten oder andere kostenintensive IRA-Optionen ihrer Firmen zu investieren.Es gibt jedoch legitime Gründe, diese Option für Kunden mit einem lausigen Plan zu betrachten. Dies ist besonders dann der Fall, wenn sie kurz vor dem Ruhestand stehen und besser mit dem gesamten oder dem größten Teil dieses Geldes in einer IRA bedient werden können, die Sie in der gleichen Weise verwalten wie die anderen Vermögenswerte des Kunden. Es ist wichtig, dass Sie sich bei dieser Route an alle Regeln halten, um die Gelder an eine IRA weiterzuleiten, um keine steuerpflichtige Verteilung für Ihren Kunden auszulösen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man ein krankes 401 (k) heilt.)

Sprechen Sie mit Management

Es könnte eine gute Idee für Ihren Klienten und vielleicht einige gleichgesinnte Mitarbeiter sein sich an die zuständigen Personen in der Unternehmensleitung bei ihrem Arbeitgeber zu wenden, um Bedenken zu äußern, die sie in Bezug auf den Plan haben könnten. Dies kann die Qualität oder die Breite des Investitionsmenüs, die Kosten des Plans oder andere Bedenken sein.

Als Finanzberater können Sie Ihren Klienten bei der Frage unterstützen, welche Anliegen gültig sind und wie sie ihre Liste in Form von konstruktiven Vorschlägen zusammenstellen können. Offensichtlich ist es nie eine gute Idee, in das Büro eines Managers im Arbeitgeber zu stürmen und Forderungen zu stellen. Wenn Ihr Kunde für eine kleinere Organisation arbeitet, könnte die Person, mit der er sprechen könnte, der Firmenpräsident sein, der auch der Eigentümer sein könnte. Diese Person könnte auch der größte Kontoinhaber im Plan sein, daher sind die Bedenken Ihres Kunden auch die Bedenken des Eigentümers, unabhängig davon, ob er sie realisiert oder nicht. (Für mehr, sehen Sie: Ihre 401 (k) hat miese Optionen? Hier ist, wie man Deal .)

Kontakt mit einem Anwalt

Ich bin nicht unbedingt befürworten, dass Finanzberater Kunden an einen Anwalt verweisen ihren Arbeitgeber über einen untergeordneten Plan 401 (k) zu verklagen, außer vielleicht unter extremen Umständen. Es ist sicherlich ein Risiko für Ihren Kunden hier, wenn der Arbeitgeber Wind bekommt, dass sie beteiligt sind. Das heißt, es gab in den letzten Jahren in den letzten Jahren viele hochrangige Sammelklagen gegen wichtige Arbeitgeber hinsichtlich der Qualität der angebotenen Investitionen und der Gebühren für ihre 401 (k) Pläne. Viele sind bereits angesiedelt und vermutlich bieten diese Arbeitgeber jetzt bessere und kostengünstigere Pläne für ihre Angestellten an. Insgesamt habe ich das Gefühl, dass 401 (k) -Plan-Sponsoren mehr auf ihre Verpflichtungen als Treuhänder abgestimmt sind, zum Teil aufgrund dieser Klagen.

Schauen Sie außerhalb des Plans

Wenn der Plan Ihres Kunden 401 (k) wirklich mies ist, ist es an der Zeit, die Möglichkeiten zu nutzen, um außerhalb des Plans für den Ruhestand zu sparen. Um es noch einmal zu wiederholen: Wenn es eine Übereinstimmung gibt, ist es in der Regel sinnvoll, dass Ihr Kunde genug beiträgt, um die volle Übereinstimmung zu erzielen. Weitere Optionen sind:

• IRAs sind eine übersehene Option und sollten von Ihrem Kunden so weit wie möglich genutzt werden. Bei Beiträgen gibt es Einkommensgrenzen, um Vorsteuerbeiträge oder Roth-Beiträge leisten zu können, aber auch eine IRA mit Nachsteuerbeiträgen kann eine gute Idee sein.
• Selbstständige Vorsorgepläne wie ein Solo 401 (k) oder SEP-IRA können eine Option sein, wenn Ihr Klient einen Nebenauftritt hat oder sein Ehepartner selbstständig ist.
• Maximieren Sie den Ruhestand Ihres Ehepartners, wenn er besser ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Pläne, die der Kleinunternehmer erstellen kann .)
• In steuerpflichtige Konten investieren . Diese bieten nicht die Steuerstundung von 401 (k) an, aber Kapitalgewinne werden zu einem niedrigeren Satz besteuert als Abzüge von einem 401 (k) oder traditionellen IRA.

Das Endergebnis

Für viele Arbeitnehmer ist ihr 401 (k) -Plan oder ein ähnlicher von ihrem Arbeitgeber angebotener beitragsorientierter Pensionsplan ihr Hauptvorsorgevehikel. Die Überprüfung des Kunden 401 (k) und die Beratung, wie der Nutzen des Plans maximiert werden kann, ist ein wichtiger Ratschlag, den alle Finanzberater anbieten sollten. Wenn der Plan Ihres Unternehmens besonders lausig ist, ist Ihr Rat für Alternativen zur Altersvorsorge noch kritischer. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswirkungen von 401 (k) Ausflüssen auf Berater .)