Term Life Insurance

Term Lebensversicherung
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Was ist 'Lebensversicherung'

Eine Art von Lebensversicherung mit einer begrenzten Deckungsdauer. Sobald dieser Zeitraum oder "Zeitraum" abgelaufen ist, muss der Richtlinieninhaber entscheiden, ob er sich erneuern oder die Abdeckung beenden soll. Diese Art der Versicherung steht im Gegensatz zu einer dauerhaften Lebensversicherung, die lebenslangen Schutz bieten soll.

Weitere Merkmale der Risikolebensversicherung sind:

  • Niedrige Kosten
  • Kein Geldwert
  • Normalerweise verlängerbar
  • Teilweise in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandelbar

BERECHNUNG 'Laufzeit-Lebensversicherung'

Laufzeit-Lebensversicherungspolicen erbringen nach dem Tod des Policeneigentümers einen bestimmten Vorteil, sofern der Tod innerhalb eines bestimmten Zeitraums eintritt. Die Police liefert jedoch keine Renditen, die über das Sterbegeld hinausgehen (der Betrag der gekauften Versicherung). Die Police hat keinen zusätzlichen Barwert, im Gegensatz zu permanenten Lebensversicherungspolicen, die eine Sparkomponente haben, die den Wert der Police und ihre eventuelle Auszahlung erhöht.

Aus diesem Grund ist die Risikolebensversicherung auch als "reine Lebensversicherung" bekannt. Sie dient lediglich dazu, Personen gegen den Verlust von Leben zu versichern, und alle gezahlten Prämien werden zur Deckung der Kosten von Versicherungsschutz.

Merkmale der Risikolebensversicherung

Die Prämien für die Risikolebensversicherung basieren auf dem Alter, der Gesundheit und der Lebenserwartung einer Person, wie vom Versicherer festgelegt. Wenn die Person innerhalb der angegebenen Frist stirbt, bezahlt der Versicherer den Nennwert der Police. Wenn die Frist vor dem Tod abläuft, gibt es keine Auszahlung. Die Versicherungsnehmer können eine Versicherungspolice am Ende ihrer Laufzeit erneuern, aber ihre Prämien basieren auf ihrem erreichten Alter.

Sagen wir, George ist 30 Jahre alt und will seine Familie im unwahrscheinlichen Fall seines frühen Todes beschützen. Er kauft eine 500.000 $ Lebensversicherung, die ihm $ 50 pro Monat für die nächsten 10 Jahre auflädt. Wenn George plötzlich von einem Blitz getroffen wird und stirbt, bevor die 10-Jahres-Periode vorbei ist, wird die Police George's Frau und Kinder $ 500, 000 zahlen, solange er die Zahlungen aufrecht erhält. Oder sagen Sie, George zahlt jeden Monat seine Prämien bis er 40 ist und muss dann entscheiden, ob er erneuern will. Wenn er sich entscheidet, nicht zu gehen, und er am Tag nach Ablauf seiner Politik vom Blitz getroffen wird, erhält seine Familie nichts.

Da es sich um eine vorübergehende Zeitspanne handelt und nur ein festes Todesfallgeld gezahlt wird, ist die Laufzeit eine der am wenigsten teuren Arten von Versicherungen. Ein gesunder 35-jähriger (Nichtraucher) kann in der Regel eine 20-jährige Versicherungsprämie mit einem Nennwert von 250.000 US-Dollar für 20- 30 US-Dollar pro Monat erhalten. Der Kauf einer vergleichbaren Gesamtlebensversicherung (einer Art permanenter Lebensversicherung) würde wahrscheinlicher vier Mal im Monat kosten.Da die Mehrheit der Lebensversicherungspolicen niemals ein Todesfallgeld zahlt, können Versicherungen ihnen viel billiger anbieten als Lebensversicherungspolicen (von denen jede letztendlich zahlt) und immer noch Geld verdienen.

Wie Prämien arbeiten

Die Prämien für die Lebensversicherung werden auf der Grundlage des Alters, des Geschlechts und der Gesundheit des Versicherungsnehmers festgelegt, wie dies durch eine medizinische Untersuchung festgestellt wird. Dazu gehörten auch Faktoren wie Fahrtenschreiber, Medikamente, Raucher- oder Nichtraucherstatus, Beruf und Familiengeschichte.

Je jünger jemand ist, wenn er eine Lebensversicherung abschließt, desto billiger sind seine Prämien. Der Grund liegt auf der Hand: Eine Person stirbt statistisch gesehen zwischen 25 und 35 Jahren seltener als zwischen 50 und 60 Jahren. Für jüngere Altersgruppen ist die Bedeckung kostengünstig und die Prämie kann garantiert bis zu 30 Jahren nicht verändert werden. Jahre. Nach Ablauf der Garantiezeit bleibt die Police weiterhin in Kraft, ändert sich jedoch auf eine erneuerbare Einjahresfrist. Die Prämie richtet sich dann nach Ihrem erreichten Alter und erhöht sich jedes Jahr.

Zinssätze, die Finanzen der Versicherungsgesellschaft und staatliche Vorschriften können ebenfalls Prämien beeinflussen. Im Allgemeinen bieten Unternehmen häufig bessere Zinssätze bei "Break Point" -Niveaus von $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 und $ 1, 000, 000 an.

Arten von Term Life Insurance

Level Laufzeit oder Level- Prämie: Die lebenslange Risikolebensversicherung versichert den Versicherten für einen bestimmten Zeitraum mit Deckung; Der Begriff kann 1, 5, 10, 20 Jahre oder länger sein. Die Prämie wird nach dem Alter und der Gesundheit des Versicherten berechnet. Der Versicherer gleicht die Prämienzahlungen aus, indem er zu Beginn der Police mehr verlangt, als es die Sterblichkeitskosten erfordern, so dass die Prämienzahlungen für die Dauer der Deckung fixiert und garantiert sind.

Erneuerbare Jahreslaufzeit: Eine jährliche Verlängerungslaufzeit (YRT) hat keine festgelegte Laufzeit und ist jedes Jahr ohne Nachweis der Versicherbarkeit verlängerbar. Die Prämien für eine YRT-Police beginnen niedrig und steigen jedes Jahr, weil sie auf dem erreichten Alter der Versicherten basieren. Obwohl es keinen spezifizierten Begriff mit einer YRT-Politik gibt, können Prämien für diejenigen in späteren Alter untragbar teuer werden, was es schwierig macht, die Politik aufrechtzuerhalten.

Abnehmender Begriff: Eine fallende Versicherungspolice weist eine Sterbegeldleistung auf, die jedes Jahr nach einem festgelegten Zeitplan sinkt. Der Versicherte zahlt für die Dauer der Police eine feste, ebene Prämie. Abnehmende Term-Policen werden oft zusammen mit einer Hypothek verwendet, um die Deckung mit dem sinkenden Kapital des Kredits zu decken.

Für wen ist eine Lebensversicherung geeignet?

Eine populäre Zeit für den Abschluss einer Risikolebensversicherung, insbesondere für eine Versicherung mit 20-jähriger Laufzeit, besteht darin, Kinder zu bekommen. Sie sind normalerweise gut für jüngere Leute mit Familien geeignet, für den Fall, dass dem Erstverdiener etwas passiert. Sie sind auch gut geeignet für Menschen, die wissen, dass ihre Notwendigkeit für die Lebensversicherung vorübergehend sein wird - mit anderen Worten, sie glauben, dass ihre überlebenden Familienmitglieder keinen Bedarf mehr für die zusätzliche Schutzlebensversicherung haben werden oder dass sie haben werden angesammelt genug liquide Aktiva, um sich selbst zu versichern.Wenn Sie nur für 10 Jahre eine Versicherung benötigen, dann kaufen Sie eine Laufzeit.

Wenn Sie durch verschiedene Lebensphasen gehen - ein Haus kaufen, eine Familie gründen, ein Unternehmen gründen, in den Ruhestand gehen - ändert sich auch die Menge und Art der Lebensversicherung, die Sie benötigen. Wenn Sie jung sind und eine Menge Deckung benötigen, um einen Einkommensverlust für Ihre Angehörigen zu ersetzen, ist eine Risikolebensversicherung oft der beste Sinn (und ist in der Tat die Standardoption für die meisten Versicherungsnehmer geworden, vor allem, weil sie kostengünstig und unkompliziert ist). ). Wenn Sie Vermögenswerte anhäufen und eine Deckung benötigen, die Ihr Leben lang anhält, kann eine dauerhafte Lebensversicherung die bessere Option sein.

Term vs. Perm: Risikolebensversicherung Vs. Dauerhaftversicherung

Die richtige Wahl zwischen ständiger Versicherung / Barwertversicherung (ganzes Leben, universelles Leben etc.) und termingerechter Lebensversicherung hängt aber auch zum großen Teil von den Umständen und der Denkweise des Versicherungsnehmers ab.

Im Allgemeinen sind Term-Life-Policen ideal für Menschen, die viel Deckung wünschen, aber nicht jeden Monat viel Prämien zahlen möchten. Vollzeit-Kunden zahlen mehr Prämien für weniger Deckung, aber sie haben die Sicherheit, zu wissen, dass sie auf Lebenszeit mit einer festen Prämie gedeckt sind, vorausgesetzt, sie halten mit ihren monatlichen Zahlungen Schritt.

Während viele Menschen die Erschwinglichkeit von Risikolebensdauer - relativ niedrige Prämien für ein höheres Sterblichkeitsniveau - stark befürworten, können andere die Idee, jeden Monat 10 oder 20 Jahre lang Prämien zu zahlen, nicht ertragen und dann, vorausgesetzt, sie leben noch. höchstwahrscheinlich Szenario) am Ende der Laufzeit nichts zu zeigen. Es ist ähnlich wie Menschen, die lieber ihre Häuser kaufen als mieten. Sie mögen die Tatsache, dass Wohneigentum Steuervorteile bietet, Eigenkapital schafft und irgendwann ihre Häuser direkt besitzen wird. Das Gleiche gilt für die permanente Lebensversicherung.

Ganz zu schweigen von der Tatsache, dass Versicherungsprämien mit zunehmendem Alter immer teurer werden: Wer sich für einen späteren Lebensabschnitt entscheidet, kann am Ende Prämien zahlen, die den Kosten einiger der neueren permanenten Produkte entsprechen. verfügbar auf dem Markt. Wenn Sie gesund bleiben, können Sie neue Deckung zu angemessenen Kosten finden. Wenn Sie jedoch gesundheitliche oder andere Probleme haben (z. B. Reisen ins Ausland), können Sie ein Rating erhalten (was die Prämie erhöht) oder sogar als nicht versicherbar eingestuft werden - und bleiben bei der zunehmenden jährlichen Politik für erneuerbare Verträge.

Einige Kunden bevorzugen auch eine dauerhafte Lebensversicherung, da diese Policen als Anlage- / Spar-Vehikel verwendet werden können: Ein Teil jeder Prämienzahlung wird für den Aufbau des Barwertes verwendet (ein Grund, warum sie höher ist als eine Prämien-Prämie). Bei vielen Arten von Policen ist der Barwertzuwachs garantiert. Einige Pläne zahlen Dividenden, die ausgezahlt oder innerhalb der Police hinterlegt werden können. Im Laufe der Zeit kann der Barwertzuwachs ausreichen, um die Prämien für die Police zu bezahlen. Sie sind also im Grunde genommen der Eigentümer Ihrer Police. Darüber hinaus gibt es mehrere einzigartige Steuervorteile, wie z. B. steuerbegünstigtes Barwertwachstum und steuerfreien Zugang zum Baranteil.

Natürlich sind, wie viele Finanzberater hervorheben, die Wachstumsrate einer barwertigen Lebensversicherungspolice im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) oft gering. hohe Gebühren behindern oft die Rendite. Daher lautet das gängige Sprichwort: "Kaufen Sie die Laufzeit und investieren Sie die Differenz."

Dennoch ist die Rendite stabil und steuerbegünstigt. Und viele Produkte werden auch anspruchsvoller, sagen Anhänger des ständigen Lebens. Einige Illustrationen verwenden nur traditionelle Lebensversicherungen und vergleichen die garantierten Werte in diesen Richtlinien mit dem historischen Wachstum des Aktienmarktes. Aber neuere, wettbewerbsfähigere Produkte wie eine aktienindizierte universelle Lebensversicherung können mit der Zeit viel höhere Renditen erzielen.

Term vs. Perm: Andere zu berücksichtigende Faktoren

Offensichtlich gibt es keine allgemeingültige Antwort auf den Begriff vs. Selbst Verallgemeinerungen sind schwierig. Befürworter beider Seiten können zahlreiche Studien und Beispiele zitieren, die auf historischen Leistungen basieren und zeigen, warum ihre Position die richtige ist. Andere Faktoren, die berücksichtigt werden sollten, sind:

  • Die Rendite, die bei Investitionen erzielt wird, im Vergleich zum permanenten Bargeldwert (und ob eine konsistente Anlage für den Kunden möglich ist).
  • Ob diese Investitionen in einem traditionellen oder Roth IRA oder einem qualifizierten Plan erfolgen und ob es passende Beiträge in von Arbeitgebern gesponserten Plänen geben wird.
  • Die Art der verwendeten Versicherungspolice und ob sie Fahrer hat, z. B. garantierte Verlängerungen oder Prämienrückzahlungen.
  • Kreditbestimmungen und andere Merkmale in der ständigen Politik.
  • Wenn die permanente Deckung bezahlt wird.
  • Rate der Entnahme von Vermögenswerten im Ruhestand.
  • Lebensdauer des Investors und des Ehegatten.
  • Wenn die soziale Sicherheit in Anspruch genommen wird.
  • Ob beschleunigte Leistungsberechtigte gekauft und für beide Arten von Versicherungspolicen verwendet werden.
  • Ob Versicherungsnehmer erwarten, eine Hypothek spät im Leben zu tragen.
  • Der Versicherungsnehmer hat oder beabsichtigt ein Geschäft, das einen Versicherungsschutz erfordert.
  • Ob eine Lebensversicherung eine Rolle bei der steuerlichen Unterbringung eines beträchtlichen Nachlasses spielen könnte.

Convertible Term Life Insurance

Zu ​​vielen, konvertierbaren Term Life Insurance bietet das Beste aus beiden Welten. Dies ist eine Laufzeit-Lebensversicherung, die einen Conversion-Fahrer einschließt: Der Fahrer garantiert Ihnen das Recht, eine bestehende Versicherungspolice (oder kurz vor Ablauf) in eine permanente Police umzuwandeln, ohne Underwriting oder Nachweis der Versicherbarkeit zu erhalten.

Die Hauptmerkmale des Fahrers sind: (a) Sie behalten die ursprüngliche Gesundheitseinstufung von der Begriffspolitik bei der Umwandlung bei, selbst wenn Sie später Gesundheitsprobleme haben oder nicht versicherbar werden, und (b) Sie entscheiden wann und wie viel von der Abdeckung zu konvertieren. Die Prämie für die neue permanente Police richtet sich nach Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Conversion. Angenommen, Sie kaufen im Alter von 29 Jahren 1 Million US-Dollar in einer 20-jährigen Vertragslaufzeit. Im Alter von 39 entscheiden Sie sich, 250 US-Dollar zu konvertieren und dann im Alter von 49 weitere 250.000 US-Dollar zu konvertieren. vergehen.Die Prämie für jede der $ 250, 000-Policen wäre unterschiedlich im Alter von 39 und 49.

Natürlich erhöhen sich Ihre Prämien insgesamt deutlich, da die gesamte Lebensversicherung teurer ist als die Risikolebensversicherung. Der Vorteil ist die garantierte Zulassung: Sie müssen sich keiner medizinischen Untersuchung unterziehen, wie es ein neuer Kunde tun würde. Langfristige medizinische Bedingungen, die sich während der Laufzeit des Lebens entwickelt haben, können nicht dazu verwendet werden, die Prämien nach oben anzupassen. Selbst wenn es keine großen Veränderungen in Ihrer Gesundheit gegeben hat, überprüfen Versicherungsgesellschaften ständig Underwriting-Standards, wenn neue Technologie verfügbar wird, und Sie könnten plötzlich von einer bevorzugten zu einer niedrigeren Bewertung wechseln, wenn Sie versuchen, eine ganz neue Politik zu kaufen.

Wenn Sie jedoch zusätzliche Fahrer zur neuen Richtlinie hinzufügen möchten (z. B. einen Langzeitpflegestreiter), kann die Versicherungsgesellschaft verlangen, dass Sie das Underwriting erneut durchlaufen und Ihnen nur die neue Police mit zusätzlichen Fahrern bei eine niedrigere Gesundheitsbewertung.

Die Prämie für eine Laufzeitrichtlinie mit einem Conversion-Rider kann mehr kosten, aber die kleinen zusätzlichen Kosten können sich lohnen, um auf die permanente Abdeckung umsteigen zu können. Der Umrechnungsreiter sollte es Ihnen ermöglichen, den Begriff Deckung in eine dauerhafte Police umzuwandeln, die die Versicherungsgesellschaft ohne Einschränkungen anbietet (z. B. die Umstellung eines bestimmten Alters während der ersten fünf bis zehn Jahre, oder mehrere Conversions).