Wenn es darum geht, Lebensversicherungen als eine Investition zu betrachten, haben Sie wahrscheinlich das Sprichwort gehört: "Kaufen Sie eine Laufzeit und investieren Sie die Differenz. "Dieser Rat basiert auf der Idee, dass Risikolebensversicherung die beste Wahl für die meisten Einzelpersonen ist, weil es die preiswerteste Art der Lebensversicherung ist und Geld für andere Investitionen frei lässt. Die permanente Lebensversicherung, die andere Hauptkategorie der Lebensversicherung, ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Barwerte zu akkumulieren, während die Laufzeit nicht reicht, aber es gibt teure Verwaltungsgebühren und Maklerprovisionen, die mit permanenten Policen verbunden sind, und viele Finanzberater halten diese Gebühren für Geldverschwendung.

Wenn Sie Finanzberater und, häufiger, Lebensversicherungsagenten, die sich für eine Lebensversicherung als Investition aussprechen, ansprechen, beziehen sie sich auf die Barwertkomponente der permanenten Lebensversicherung und die Möglichkeiten, wie Sie investieren können. leihe dieses Geld aus. (Siehe 6 Möglichkeiten, den Barwert in Lebensversicherungen zu erfassen. ) Wann ist es sinnvoll, auf diese Weise in Lebensversicherungen zu investieren - und wann sollten Sie lieber Laufzeit kaufen und die Differenz investieren? Werfen wir einen Blick auf einige der beliebtesten Argumente für eine Investition in eine dauerhafte Lebensversicherung und wie sich andere Investitionsmöglichkeiten vergleichen lassen.

Argumente für die Nutzung einer dauerhaften Lebensversicherung als Investition

Es gibt viele Argumente für den Einsatz einer dauerhaften Lebensversicherung. Das Problem ist: Diese Vorteile sind nicht nur in der permanenten Lebensversicherung zu finden. Sie können sie oft auf andere Weise erhalten, ohne die hohen Verwaltungskosten und Maklerprovisionen zu bezahlen, die mit einer permanenten Lebensversicherung verbunden sind. Lassen Sie uns einige der am meisten befürworteten Vorteile der permanenten Lebensversicherung einzeln untersuchen.

1. Sie erhalten steuerbegünstigtes Wachstum.

Dieser Vorteil der Barwertkomponente einer dauerhaften Lebensversicherung bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne in Ihrer Lebensversicherung zahlen, bis Sie den Erlös abheben. Sie können diesen gleichen Nutzen jedoch erhalten, indem Sie Ihr Geld in irgendeine Anzahl von Ruhestandkonten setzen, einschließlich traditionelle IRAs, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs und selbstständige 401 (k) Pläne ..

Wenn Sie Ihre Beiträge zu diesen Konten Jahr für Jahr ausschöpfen, kann eine permanente Lebensversicherung in Ihrem Portfolio Platz finden. Weitere Informationen zu den steuerlichen Vorteilen des dauerhaften Lebens finden Sie unter Kürzen Sie Ihre Steuerbemühung mit einer dauerhaften Lebensversicherung .

2. Sie können Ihre Police bis zum Alter von 100 Jahren behalten, solange Sie die Prämien zahlen.

Ein wichtiger beworbener Vorteil einer permanenten Lebensversicherung über eine Risikolebensversicherung ist, dass Sie Ihre Deckung nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht verlieren. Eine Begriffspolitik endet, wenn Sie das Ende Ihrer Amtszeit erreichen, was für viele Versicherungsnehmer im Alter von 65 oder 70 Jahren der Fall ist.Aber wenn du 100 bist, wer wird deinen Todesfall brauchen? Höchstwahrscheinlich sind die Leute, die Sie ursprünglich eine Lebensversicherungspolice zum Schutz gewählt haben, Ihr Ehepartner und Ihre Kinder, entweder selbstständig oder sind auch verstorben.

3. Sie können gegen den Barwert leihen, um ein Haus zu kaufen oder Ihre Kinder zum College zu schicken, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen.

Sie können auch Geld verwenden, das Sie in ein von Ihnen kontrolliertes Sparkonto gesteckt haben - eines, auf dem Sie keine Gebühren und Provisionen zahlen -, um ein Haus zu kaufen oder Ihre Kinder aufs College zu schicken. Aber was Versicherungsagenten wirklich meinen, wenn sie diesen Punkt machen, ist, dass, wenn Sie Geld in einen steuerbegünstigten Ruhestandsplan wie ein 401 (k) stecken und es für einen anderen Zweck als Ruhestand herausnehmen möchten, Sie möglicherweise eine 10 zahlen müssen % frühzeitige Verbreitungsstrafe zuzüglich der fälligen Einkommenssteuer. Darüber hinaus erschweren einige Altersversorgungspläne wie 457 (b) s, es schwierig oder sogar unmöglich, Geld für einen dieser Zwecke zu nehmen.

Davon abgesehen ist es im Allgemeinen eine schlechte Idee, Ihren Ruhestand zu gefährden, indem Sie Ihr Altersguthaben aus einem anderen Grund überfallen, sei es als Strafe oder nicht. Es ist auch eine schlechte Idee, Lebensversicherungen mit einem Sparkonto zu verwechseln. Was mehr ist, wenn Sie Geld aus Ihrer permanenten Versicherung leihen, wird es Zinsen bis zur Rückzahlung zu verdienen, und wenn Sie vor der Rückzahlung des Darlehens sterben, erhalten Ihre Erben einen geringeren Sterbegeld. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Wie funktionieren 401 (k) Kredite?)

4. Eine dauerhafte Lebensversicherung kann beschleunigten Nutzen bringen, wenn Sie kritisch oder unheilbar krank werden.

Möglicherweise können Sie 25% bis 100% Ihres Todesfallgeldes erhalten, bevor Sie sterben, wenn Sie einen bestimmten Zustand wie Herzinfarkt, Schlaganfall, invasiven Krebs oder Nierenversagen im Endstadium entwickeln. Der Vorteil von beschleunigten Leistungen, wie sie genannt werden, ist, dass Sie sie verwenden können, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen und möglicherweise eine bessere Lebensqualität in Ihren letzten Monaten genießen. Der Nachteil ist, dass Ihre Begünstigten nicht den vollen Nutzen erhalten, den Sie beabsichtigt haben, als Sie die Police abschlossen. Außerdem kann Ihre Krankenversicherung bereits ausreichende Deckung für Ihre Arztrechnungen bieten.

Darüber hinaus bieten einige Begriffsrichtlinien diese Funktion an. Es ist nicht einzigartig für die permanente Lebensversicherung. Manche Policen verlangen auch für beschleunigte Leistungen extra - als ob die Prämien der permanenten Lebensversicherung nicht schon hoch genug wären. (Lesen Sie einen genaueren Blick auf Accelerated Benefit Riders, um mehr zu erfahren.)

Argumente für den Kauf von Term und die Investition des Unterschieds

Wenn Sie eine Versicherungspolice kaufen, werden alle Ihre Prämien für die Sicherung eines Sterbegelds für Ihre Begünstigten verwendet. , die normalerweise Ihr Ehepartner oder Kinder sind. Die Lebensversicherung hat im Gegensatz zur permanenten Lebensversicherung keinen Barwert und verfügt daher über keine Investitionskomponente. Sie können jedoch eine Risikolebensversicherung als eine Investition in dem Sinne betrachten, dass Sie verhältnismäßig wenig an Prämien zahlen, wenn Sie gegen ein relativ hohes Sterbegeld eintauschen.

Zum Beispiel kann eine 30 Jahre alte, nicht rauchende Frau mit ausgezeichneter Gesundheit in der Lage sein, eine 20-jährige Versicherungspolice mit einem Sterbegeld von $ 1 Million für $ 480 pro Jahr zu erhalten.Wenn diese Frau im Alter von 49 Jahren stirbt, nachdem sie 19 Jahre Prämien gezahlt hat, erhalten ihre Begünstigten 1 Million US-Dollar steuerfrei, wenn sie nur 9, 120 US-Dollar einbezahlt. Eine Lebensversicherung bietet eine unvergleichliche Kapitalrendite, falls Ihre Begünstigten sie jemals nutzen müssen. Davon abgesehen bietet es eine negative Rendite, wenn Sie in der Mehrheit der Versicherungsnehmer sind, deren Begünstigte niemals einen Anspruch geltend machen. In diesem Fall werden Sie einen relativ niedrigen Preis für die Seelenruhe bezahlt haben, und Sie können die Tatsache feiern, dass Sie noch am Leben sind.

Hassen Sie wirklich die Idee, in den nächsten 20 Jahren fast $ 10 000 "wegzuwerfen"? Was würde passieren, wenn Sie stattdessen $ 480 pro Jahr in die Börse investieren würden? Wenn Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% erzielten, hätten Sie nach 20 Jahren 25, 960 USD vor Steuern und Inflation. In Anbetracht der Opportunitätskosten von $ 480 pro Jahr in term Lebensversicherungsprämien, statt es zu investieren, "wegwerfen" Sie wirklich $ 25, 960. Aber wenn Sie während dieser 20 Jahre ohne Lebensversicherung sterben, werden Sie Ihre Erben verlassen mit fast nichts, anstatt sie mit $ 1 Million zu belassen.

Was wäre, wenn Sie stattdessen eine permanente Lebensversicherung gekauft hätten? Die gleiche Frau, die oben beschrieben wurde, die eine ganze Lebensversicherung von der gleichen Versicherungsgesellschaft kaufte, konnte erwarten, $ 9, 370 jährlich zu zahlen. Die Kosten der gesamten Lebensversicherung für ein einzelnes Jahr sind nur geringfügig niedriger als die Kosten für die Lebensversicherung für 20 Jahre . Also, wie viel Geldwert bauen Sie für diese zusätzlichen Kosten auf?

- Nach fünf Jahren beträgt der garantierte Bargeldwert der Police 19.880 Dollar, und Sie haben für die Prämien 46.000, - Euro bezahlt.

- Nach 10 Jahren beträgt der garantierte Barwert der Police 65, 630, und Sie haben Prämien in Höhe von 93, 700 US-Dollar bezahlt.

- Nach 20 Jahren beträgt der garantierte Barwert der Police $ 181.630, und Sie haben $ 187.400 an Prämien bezahlt.

Aber nach 20 Jahren, wenn Sie eine Laufzeit von 480 USD pro Jahr gekauft und die Differenz von 8,890 USD investiert hätten, hätten Sie 480 USD, 806 USD vor Steuern und Inflation bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8%.

Klar, sagen Sie, aber die permanente Lebensversicherung garantiert , dass Sie zurückkehren. Ich bin nicht garantiert eine Rendite von 8% auf dem Markt. Das ist richtig. Wenn Sie keine Toleranz für das Risiko haben, können Sie die zusätzlichen 8.890 $ pro Jahr auf ein Sparkonto einzahlen. Sie verdienen 1% jährlich, vorausgesetzt, die Zinsen steigen nie von den historischen Tiefständen von heute. Nach 20 Jahren haben Sie $ 208, 671. Das ist immer noch mehr als der garantierte Barwert der permanenten Police von $ 181, 630.

Das Endergebnis

Die Verwendung einer permanenten Lebensversicherung als Investition könnte für einige Leute in einige Situationen - in der Regel vermögende Privatpersonen, die nach einer Möglichkeit suchen, die Erbschaftssteuern zu minimieren.

Für die durchschnittliche Person sind die Chancen gering, dass eine permanente Lebensversicherung eine gute Investition ist, verglichen mit dem Kauf einer Laufzeit und der Investition der Differenz. Weitere Informationen zum Thema finden Sie unter Strategien zur Verwendung der Lebensversicherung für den Ruhestand .