Unvorhergesehene Ereignisse müssen an jedem Punkt in unserem Leben passieren. Es ist jedoch am besten, auf sie vorbereitet zu sein, besonders wenn sie an diesem sehr fragilen Punkt in unserem Leben auftreten, wenn wir von unseren Altersguthaben leben.

In den USA hat die Lebenserwartung ihren höchsten Stand in der Geschichte erreicht. Im Durchschnitt kann ein Mann, der heute 65 wird, damit rechnen, bis 84,3 zu leben, während eine Frau erwarten kann, bis 86. 6 zu leben, entsprechend der Sozialversicherung-Verwaltung. Das sind natürlich großartige Neuigkeiten, aber wenn wir älter werden und länger leben, steigen unsere Chancen auf gesundheitliche Komplikationen. Das relativ schwache Medicare-Programm und die hohen Gesundheitskosten in den USA haben im Vergleich zu anderen westlichen Ländern zu einer Krise für die alternden Amerikaner geführt.

Wenn du nicht vorbereitet bist, riskierst du nicht nur dein hart verdientes Kapital zu verbrennen, sondern auch das deiner Familie, die hoffentlich zur Rettung kommen wird. Der beste Weg, um sich von diesem Problem zu bewaffnen, besteht darin, Ihre Kosten zu verstehen und zu projizieren, zu investieren, um gegen die Gesundheitsinflation zu schützen, und eine ergänzende Krankenversicherung in Betracht zu ziehen, wo Medicare fehlt.

Die Kosten des Gesundheitswesens unterschätzen

Hinsichtlich der letzten 5-7 Lebensjahre können Rentner, die in Einrichtungen für betreutes Wohnen eintreten, ziemlich gut $ 200.000 bis $ 300.000 verbrennen. Fidelity's jährliche Krankenkassen-Schätzung vor kurzem berichtete, dass Paare im Alter von 65 Jahren insgesamt 245.000 $ für die Gesundheitsversorgung durch Ruhestand ausgeben, von $ 220, 0000 im vergangenen Jahr.

Oft geschieht dann, dass die erwachsenen Kinder dann kommen müssen, um den Tag zu retten, indem sie ihre Ersparnisse beisteuern. Dies stellt diese erwachsenen Kinder in Gefahr, nicht genug auf der ganzen Linie zu haben. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie: Warum die Altersvorsorge der Bäuerinnen und Kürzungen möglicherweise kurz fällt .)

Reality Check: Medicare deckt nicht alle Gesundheitskosten ab

Medicare-Begünstigte tragen einen Prozentsatz der Gesundheitskosten aufgrund von Programm-Selbstbehalten und anderen Auslagen. Eine Studie des Employee Benefit Research Institute (EBRI) berichtet, dass im Jahr 2012 Medicare nur 60% der Kosten im Gesundheitswesen für Medicare-Begünstigte im Alter von 65 und älter abgedeckt. Die Privatversicherung deckte 15% der Gesamtkosten ab, die Auslagen deckten 13% ab. (Um mehr über Medicare zu erfahren, lesen Sie: Medicare 101: Brauchen Sie alle 4 Teile? )

Die EBRI schätzt, dass im Jahr 2015 das durchschnittliche amerikanische Paar über 65 mit $ 326, 000 Einsparungen für Prämien und die Ausgaben für Medikamente aus der eigenen Tasche hätten eine Chance von 90%, die Kosten decken zu können. Dieses Einsparziel wurde zwischen 2014 und 2015 zwischen 6% und 21% angehoben.

Plan im Voraus

Als erstes müssen Sie die voraussichtlichen medizinischen Kosten abschätzen, mit denen Sie im Ruhestand konfrontiert werden können. Diese Analyse sollte mit Ihrem Finanzberater und Ihrem Ehepartner, falls zutreffend, und allen unmittelbaren Familienmitgliedern durchgeführt werden. Diese Analyse sollte alle paar Jahre oder so stattfinden und wird hilfreicher sein, je näher Sie dem Rentenalter kommen. Mindestens zehn Jahre vor der Pensionierung ist ein optimaler Zeitpunkt für eine gründliche Bewertung.

Bei der Analyse sollten Sie Ihre erwartete Deckung in Betracht ziehen, sich die Details Ihres von Mitarbeitern gesponserten Versicherungsplans ansehen (falls Sie das Glück haben, einen solchen zu haben) und verstehen, was Medicare deckt. Um zukünftige Gesundheitskosten zu prognostizieren, müssen Sie sich Ihren aktuellen Lebensstil, Ihren Gesundheitszustand und Ihre medizinische Familiengeschichte ansehen. Vergleichen Sie mit dem nationalen Durchschnitt und bewerten Sie mit spezifischen unmittelbaren Familiengesundheitsüberlegungen wie eine Geschichte von Diabetes und kardiovaskulären Problemen. Die Social Security Administration bietet einen Lebenserwartungsrechner und andere Tools, die Ihnen dabei helfen können.

Letztendlich ist es das Ziel, Lücken zwischen Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan und Medicare aufzudecken, Ihre aktuelle medizinische Situation zu bewerten und diese für die Prognose Ihrer zukünftigen Deckung und Kosten zu verwenden.

Investieren Sie, um das Inflationsrisiko zu mindern

Obwohl es für diejenigen, die ihr hart verdientes Geld von riskanten Investitionen fernhalten wollen, widersinnig erscheinen mag, besteht der einzige Weg, den Wert Ihres Geldes zu schützen, darin, es für Wachstum zu investieren. Ältere Menschen tendieren typischerweise zu einer konservativeren Seite, wenn sie investieren, weil sie befürchten, dass sie keine Zeit haben werden, sich von einer Krise ähnlich der Rezession in den späten 2000er Jahren zu erholen.

Das Gesundheitsforschungsinstitut (HRI) von PwC erwartet für 2016 eine Kosteninflationsrate im Gesundheitswesen von 6,5% mit einer Prognose von 4,5% nach Veränderungen im Leistungsdesign (die nicht garantiert sind). Trotz verbesserter Bedingungen, einschließlich innovativer Disruptoren des Gesundheitswesens und ein besser informierter durchschnittlicher Verbraucher im Gesundheitswesen, die medizinische Inflation übersteigt weiterhin die gesamtwirtschaftliche Inflationsrate.

Traditionelle Investitionen mit Renditen unter 6,5% oder 4,5% werden Rentner nicht mit ihrer Kaufkraft versorgen. Für Rentner, die speziell für Gesundheitsausgaben investieren, sollten sie eher Aktienfonds als Geldmarktfonds und Treasuries mit Renditen von weniger als 4% in Betracht ziehen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie: Warum Sie zu konservativ sind, kann Ihre Altersvorsorge verletzen. )

Versuchen Sie eine Zusatzversicherung

Nach Abschluss Ihrer anfänglichen Gesundheitsbewertung können Sie feststellen, dass ein Teil Ihrer Ausgaben anfällt das wird nicht von Medicare abgedeckt werden. Die ursprünglichen Medicare-Teile A, B und D belassen die Patienten für einen Großteil der Rezepte, etwa 20% der Arztbesuche und -verfahren und mindestens 1 200 USD für Krankenhausbesuche. Hier können Sie eine Zusatzversicherung von Medigap in Betracht ziehen, die Kosten wie Selbstbehalte und Zuzahlungen abdeckt. (Um mehr zu erfahren, siehe: Medigap vs Medicare Advantage: Was ist besser?)

Betrachten Sie ein Gesundheitssparkonto

Wenn Sie Anspruch auf ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) haben, kann diese Art von Vermögenswert Sie vor hohen medizinischen Selbstbehaltplänen schützen. Tragen Sie vor Steuern zum Fonds bei, der dann für förderfähige medizinische Ausgaben verwendet wird. Das Geld kann sofort verwendet werden, oder es wird weiterhin innerhalb des Kontos wachsen, bis es im Ruhestand für zukünftige medizinische Ausgaben zurückgezogen wird.

The Bottom Line

Wenn wir über den Ruhestand nachdenken, müssen wir manchmal die nicht so lustigen Aspekte des Älterwerdens in Betracht ziehen, zum Beispiel mit ziemlich hohen medizinischen Kosten. Jedoch gibt es Weisen, proaktiv zu sein und sich gegen hohe Gesundheitsrechnungen zu schützen, die Ihre kostbaren Ruhestandstage ruinieren. Das Beste, was Sie für sich und Ihre Familie tun können, ist, Ihre Situation zu verstehen und im Voraus zu planen, gegen Inflation zu investieren, eine Zusatzversicherung und ein Gesundheitssparkonto in Betracht zu ziehen. Und am wichtigsten, neben all diesen vorbeugenden Maßnahmen, können wir nicht vergessen, dass unser Leben in einer gesunden Art und Weise zu tun Wunder mehr als jeder finanzielle Plan herum tun wird. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Planung für Gesundheitskosten im Ruhestand .)