Die Herausforderungen des Sparens für den Ruhestand sind entmutigend. Genug zu sparen und vernünftige Anlagerenditen zu verdienen sind keine einfachen Slam Dunks. Gegenwind wie hohe Gebühren, überhöhte Fondskosten und die Auswirkungen von Steuern tragen zu dieser Herausforderung bei.

Finanzberater, die ihre Rolle als Treuhänder ernst nehmen, können ihren Kunden nicht nur bei der Anlage- und Vorsorgeplanung helfen, sondern auch dafür sorgen, dass ihre Bemühungen nicht durch überhöhte Gebühren und Kosten beeinträchtigt werden.

Was Sie über diese Gebühren wissen sollten. (Mehr dazu unter: Anlagegebühren: Wie man sie versteht und verwaltet. )

Auswirkungen der Fondskosten

Sicherlich niemand erwartet einen Investmentfonds oder ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 Managern, um Geld kostenlos zu verwalten. Diese Unternehmen müssen ihre Kosten decken und einen Gewinn erzielen, um im Geschäft zu bleiben. Gebühren spielen jedoch weiterhin eine Rolle, und Anleger sollten nicht mehr bezahlen, als sie benötigen.

Die Website von Vanguard beschäftigt sich, wie Sie vielleicht erwarten, ausführlich mit diesem Thema. In einem Beispiel zeigt es die Auswirkung unterschiedlicher Gebühren auf einen hypothetischen ursprünglichen Kontostand von $ 100 000 über 30 Jahre mit einer jährlichen Rendite von 6%. Nach 30 Jahren wäre der Kontostand:

• $ 574, 349 ohne Investitionskosten
• $ 532, 899 mit Investitionskosten von 25 Basispunkten
• $ 438, 976 mit Investitionskosten von 90 Basispunkten <

Diese Zahlen verdeutlichen die Auswirkungen von Fondsgebühren auf die Rendite eines Anlegers. Wenn wir dies in die Anhäufung von Geld für den Ruhestand umsetzen, sind die Auswirkungen noch deutlicher.

Needling-Transaktionskosten

Für Ruhestandssparer können verschiedene Arten von Transaktionsgebühren im Zusammenhang mit ihren Konten anfallen. Darunter sind:

Kommissionen

. Hierbei handelt es sich um Gebühren für das Brokerhaus, eine Kauf- oder Verkaufsorder für eine Aktie, ETF, einen geschlossenen Fonds oder einige Investmentfonds auszuführen. Die Kosten für ähnliche Transaktionen können von Unternehmen zu Unternehmen sehr unterschiedlich sein. Daher lohnt es sich, ein wenig einzukaufen, wenn Sie häufig handeln. Markierungen.

Dies kann vorkommen, wenn Anleger Wertpapiere aus dem Inventar eines Brokers handeln oder kaufen. Sie werden oft den Preis markieren, um einen Gewinn aus der Transaktion zu erzielen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Online-Portfolio, DIY- oder kostenpflichtiger Advisor: Welcher ist der Beste? ) Verkaufslasten.

Diese stellen eine Verkaufsgebühr dar, die am Frontend oder am Backend der Transaktion auftreten kann. Ein Beispiel für eine Ausgabeaufladung wäre eine 5% ige Belastung eines Investmentfonds. Im Falle einer Investition von 10 000 Dollar würden nur 9 500 Dollar investiert, wobei die 500 Dollar an die Firma und den Verkaufsmakler gehen würden. Dies reduziert die letztendliche Summe, die der Rentner anhäuft. Rückkaufgebühren.

Diese sind bei vielen Annuitätenprodukten und einigen Investmentfonds üblich. Wenn Sie das Produkt vor einer bestimmten Zeit verkaufen, wird Ihnen eine Rückkaufgebühr berechnet, die ein Prozentsatz des Werts des Vermögenswerts ist. Es gibt oft sinkende Rückkaufsgebühren über einen Zeitraum von fünf bis 15 Jahren. Zum Beispiel, wenn es $ 100, 000 in einer Annuität mit einer 5% Rückkaufsgebühr zu der Zeit war, würde es Sie $ 5, 000 kosten verkaufen Sie aus dem Produkt. Dies ist ein echter Aufwand für Rentner und wird den Betrag reduzieren, den sie letztendlich für den Ruhestand zur Verfügung haben. Funky 401 (k) Gebühren

Ein Artikel im Motley Fool zitierte eine Studie über die Auswirkungen von 401 (k) -Plangebühren durch das Center for American Progress, einem öffentlichen Forschungsinstitut. Die Studie zeigte, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer, der ein mittleres Einkommen erwirtschaftet und durchschnittlich 401 (k) Honorare im Laufe seiner beruflichen Laufbahn zahlt, 138.336 Dollar an Gebühren zahlen würde. Auch wenn niemand seinen 401 (k) Plan für frei erwarten sollte, sollten sie über die Kosten nachdenken und sie vor der Vergabe ausarbeiten. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe:

Die verborgenen Gebühren in 401 (k) s. ) Die Auswirkungen auf diejenigen, die in der Studie als Arbeitnehmer mit höherem Einkommen bezeichnet werden, waren noch tiefergreifend. Diese Leute zahlen im Durchschnitt $ 340, 147 in Gebühren über ihr Arbeitsleben. All dies trägt dazu bei, den für diese Arbeitnehmer bei der Pensionierung verfügbaren Betrag zu reduzieren.

"Reale" Renditen, Kosten und Steuern

Neben dem, was Ihre Investitionen auf nominaler Basis verdienen könnten, müssen die Auswirkungen der Inflation berücksichtigt werden. Eine Rendite von 6% wird nach einer 2% igen Inflation auf eine reale Rendite von 4% reduziert. Die Auswirkungen von Gebühren und Kosten auf die tatsächlichen Erträge reduzieren das Gleichgewicht eines Ruhestandsschoners sogar noch schneller. Es gibt keine Anpassung für Inflation, keine Zulage. Die Gebühren führen lediglich dazu, dass die realen Nettoerträge eines Anlegers sinken, wodurch der Wert ihres Notgroschens in Bezug auf das reale, verwertbare Einkommen sinkt.

Steuern belasten den verfügbaren Betrag für den Ruhestand erheblich. Sowohl steuerpflichtige als auch steuerbegünstigte Konten sind betroffen: (Weitere Informationen finden Sie unter:

Wie Sie großen Steuerhits in Ihrem Portfolio ausweichen. ) Steuerbegünstigte Konten.

Die häufigsten sind traditionelle 401 (k) -Pläne und ähnliche Pläne mit festgelegten Beiträgen wie z. B. 403 (b) oder 457; traditionelle IRAs sind auch hier vertreten. Während Beiträge auf einer Vorsteuerbasis geleistet werden, werden sie voll besteuert, wenn Abhebungen vorgenommen werden. In den meisten Fällen müssen Arbeitnehmer anfangen, im Alter von 70 Jahren voll steuerpflichtige Mindestausschüttungen zu nehmen. 5. Als Beispiel für diese Auswirkung hat ein Rentner mit 1 Million US-Dollar in einem traditionellen IRA-Konto tatsächlich nur 750.000 US-Dollar an verwertbarem Einkommen, wenn er eine kombinierte Steuerklasse von 25%. Steuerpflichtige Anlagekonten

. Die Hauptauswirkung von Steuern bezieht sich hier auf Kapitalgewinne. Langfristige Kapitalgewinne (die mindestens ein Jahr und einen Tag gehalten werden) werden zu niedrigeren Zinssätzen besteuert. Annuitäten.

Qualifizierte Annuitäten (die auf einem Alterskonto gehalten werden) werden wie jede andere IRA oder 403 (b) besteuert. Nicht qualifizierte Annuitäten werden auf der Grundlage des Verhältnisses des eingebrachten Betrags und aller Gewinne auf dem Konto besteuert.Beachten Sie, dass die Steuer in beiden Fällen dem gewöhnlichen Ertragsteuersatz des Anlegers entspricht. Was für ein Down-Market macht

Ein Down-Market verstärkt die Auswirkungen dieser Gebührenfaktoren auf diese Einsparungen für den Ruhestand und für Rentner. Während die vermögensabhängigen Gebühren niedriger sein werden, wenn die Marktwerte gedrückt werden, beeinträchtigen sie immer noch die Fähigkeit des Portfolios, während einer Markterholung den verlorenen Wert zurückzugewinnen.

The Bottom Line

Rentner und Rentner haben es nicht leicht, sich ein ausreichendes Notgroschen anzueignen und es dann im Ruhestand zu halten. Während die von Finanzberatern in Rechnung gestellten Gebühren ein Teil des Problems sein könnten - ihre Gebühren belasten auch die für den Ruhestand zur Verfügung stehenden Salden - kann ein guter Berater eine Hauptrolle bei der Unterstützung von Rentnern und Ruhestands-Sparern spielen. Steuern. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Vermeiden übergebühreter Annuitäten. )