Der Teufel steckt immer im Detail, und nirgendwo ist das deutlicher als beim Blick auf das lästige Kleingedruckte über Kreditkartenanträge und Kreditverträge. Die US-Regierung hat sogar diese bösen kleinen Notizen gesetzlich verabschiedet, als sie das Gesetz über die Gesetzgebung im Kreditwesen (TILA) verabschiedeten, wonach Unternehmen, die Verbraucherkredite vergeben, bestimmte Tatsachen vor Abschluss der Transaktion offenlegen müssen. Offenlegung liefert die Informationen, aber zu wissen, was mit diesen Informationen zu tun ist, was Ihnen hilft, kluge finanzielle Entscheidungen zu treffen. Lesen Sie weiter, um die versteckten Gebühren, Bedingungen und Regeln aufzudecken, die Ihr Sparschwein sprengen könnten.

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Kredite Kreditvereinbarungen sind mit winzigen Seiten und geiststötenden Details gefüllt. Fünf Dinge, nach denen Sie in einem Kreditvertrag suchen sollten, sind:

• Finanzierungsgebühr Diese Zahl gibt die Kreditkosten an. Zusätzlich zur Bereitstellung (in US-Dollar und Cent) der Zinsen, die Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen werden, enthält die Finanzierungsgebühr auch alle damit verbundenen Kosten, die erforderlich sind, um das Darlehen zu erhalten (z. B. Dokumentvorbereitungsgebühren).
• Jahresprozentsatz (APR) Jahresprozentsatz (APR) ist der Zinssatz, den Sie jährlich an einen Gläubiger zahlen. Diese Zahl berücksichtigt alle Ausgaben, einschließlich der Zinsen für das Darlehen, der Einrichtungsgebühren, der Rabattpunkte usw. Dies ist der Grund, warum ein Darlehen, das zu einem Zinssatz von 8,0% beworben wird, häufig zu einer Darlehenszahlung in Höhe von 8,5% führt. Preis. APR ist der Betrag, der verwendet wird, wenn Kredite von verschiedenen potenziellen Kreditgebern verglichen werden.
• Finanzierter Betrag Der finanzierte Betrag ist der tatsächliche Betrag, den Sie ausleihen. Es ist oft weniger als der Betrag, der für Ihren Kreditantrag beantragt wird, da Prepaid-Finanzierungsgebühren davon abgezogen werden. Die vorausbezahlten Finanzierungskosten werden bei Abschluss des Darlehens gezahlt. Zum Beispiel, wenn Sie sich bewerben, um 50.000 $ zu leihen, und muss $ 2.000 in vorausbezahlten Finanzierungskosten zahlen, ist der Betrag tatsächlich $ 48.000 finanziert. Also, was bedeutet das wirklich? Es bedeutet, dass der Kreditgeber die $ 2, 000 im Voraus anstatt durch das Darlehen bezahlt hat.
• Zahlungsplan Der Zahlungsplan zeigt Ihnen die Anzahl der Zahlungen, den für jede Zahlung erforderlichen Betrag und wann sie fällig sind. Der Zeitplan kann auch die Höhe des Kapitals, der Zinsen und der Versicherung (falls vorhanden) anzeigen, die durch jede Zahlung gedeckt werden (z. B. bei Hypotheken). Darüber hinaus werden die ersten Zahlungen, die Sie tätigen, vorrangig auf Zinsen gewichtet, wobei nur ein kleiner Teil dem Kapital zugerechnet wird. Die letzten Zahlungen, die Sie leisten, werden primär auf das Kapital gewichtet.
• Gesamtzahlungen Dies ist der Gesamtbetrag, den Sie zahlen, wenn Sie alle geplanten Zahlungen für Ihr Darlehen leisten.In vielen Fällen können die Gesamtzahlungen mehr als das Doppelte des ursprünglich aufgenommenen Betrags ausmachen, wenn keine zusätzlichen Schuldentilgungen geleistet werden.

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Kreditkarten Kreditaussteller müssen ebenso wie Kreditaussteller bestimmte Tatsachen an Kreditnehmer weitergeben. Die meisten Kreditkartenantragsteller überbrücken die Offenlegungen, wenn sie sich für die Karte anmelden, um zu erkennen, wie viel die Karte kostet, nachdem es zu spät ist. Details, die Sie beachten sollten, wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, sind:

• Jahresprozentsatz (APR) Zusätzlich zum effektiven Jahreszins auf dem Saldo eines eventuell entliehenen Betrags müssen die Kreditkartenaussteller den effektiven Jahreszins auch für Saldoübertragungen, Barvorschüsse und -ausfälle (alle die tendenziell höher sind als der effektive Jahreszins für Käufe). Andere gebräuchliche APRs enthalten abgestufte APRs, die höhere Zinssätze für Saldi über einem bestimmten Betrag verlangen. und einleitende APRs, die nach einer bestimmten Zeitdauer aufgestiegen sind. Beide Punkte sollten sorgfältig überprüft werden. Es ist auch wichtig zu wissen, ob der APR fest oder variabel ist. Wenn es sich um eine Variable handelt, möchten Sie wissen, wie oft sie sich ändern kann und um wie viel.
• Gnadenfrist Dies ist die Zeitspanne, die ab dem angegebenen Datum der Erklärung gilt, an dem Sie Ihre Rechnung vollständig bezahlen müssen, wenn Sie Finanzierungskosten vermeiden möchten. Fünfundzwanzig Tage sind ein ziemlich häufiger Zeitrahmen, aber einige Karten bieten weniger Zeit. Wenn Sie Ihr Guthaben pünktlich und in vollem Umfang jeden Monat zahlen, ist das der beste Weg, um Finanzierungskosten zu vermeiden.
• Berechnungsmethode für Einkäufe Kreditkartenunternehmen verwenden verschiedene Methoden zur Berechnung von Salden. Einige basieren auf dem durchschnittlichen Tageskontostand, andere auf dem vorherigen Kontostand. Berechnungen können über einen Abrechnungszyklus oder über zwei Abrechnungszyklen durchgeführt werden. Neue Käufe können einbezogen oder von den Berechnungen ausgeschlossen werden. Berechnungen, die auf einem einzigen Abrechnungszyklus basieren, und die durchschnittliche Tagesbilanz führen in der Regel zu niedrigeren Finanzierungskosten.

• Mindestfinanzierungsgebühr Dies bezieht sich auf die Finanzierungsgebühr, die gezahlt werden muss, falls Ihre Finanzierungsgebühr niedriger als der angegebene Betrag ist. Zum Beispiel, wenn Ihre Finanzierungsgebühr auf $ 0 fällt. 75 in diesem Monat und die minimale Finanzierungsgebühr für Ihre Karte ist $ 2, müssen Sie $ 2 bezahlen. Wenn Sie Ihr Guthaben monatlich vollständig zurückzahlen, wird die Mindestfinanzierungsgebühr nicht erhoben.

• Jahresgebühr Wenn der Kreditkartenaussteller Ihnen eine Jahresgebühr für die Nutzung der Karte berechnet, sollten Sie die Höhe der Gebühr kennen und wissen, ob sie monatlich oder jährlich erhoben wird.
• Sonstige Gebühren Diese Kategorie umfasst Transaktionsgebühren für Überweisungen, Barvorschüsse und für Fälle, in denen Sie Ihr Ausgabenlimit überschritten haben. Retourenprüfgebühren, Spätzahlungsgebühren und andere sonstige Aufwendungen fallen ebenfalls in diese Kategorie.

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Fazit Kredite und Kredite sind gemeinsame Bestandteile des modernen Lebens.Sie sind Werkzeuge, die entweder verwendet werden können, um Ihnen zu helfen, Ihre Ziele zu erreichen oder Ihnen zu helfen, eine finanzielle Grube zu graben, von der Konkurs die einzige Flucht sein kann. Wenn Sie verstehen, wie diese Tools funktionieren, lernen Sie, wie Sie sie richtig verwenden. Die Wegbeschreibung zu lesen ist ein großartiger Ort, um Ihre Ausbildung zu beginnen.