Die meisten Menschen refinanzieren ein VA-Darlehen, um einen niedrigeren Zinssatz und eine monatliche Zahlung zu erhalten, aber diese Dinge allein reichen nicht aus, um dies zu rechtfertigen. Da ist das Timing. Es macht keinen Sinn, sich zu refinanzieren, wenn Sie nicht lange genug im Haus bleiben, um die damit verbundenen Kosten zu decken. Es macht auch keinen Sinn, wenn Sie keinen niedrigeren Zinssatz bekommen können. Vorausgesetzt, dass das Timing und die vorherrschenden Zinssätze kein Problem sind, sollte Ihr erster Schritt sein, zu bestimmen, warum Sie Ihr VA-Darlehen refinanzieren möchten.

Schritt 1: Definieren Sie Ihr Ziel

Möchten Sie:

• Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken?
• Konvertieren Sie eine Variable-Rate-Hypothek (ARM) in eine mit einer festen Rate?
• Verkürzen Sie die Laufzeit Ihres bestehenden VA-Darlehens?
• Bargeld (Eigenkapital) für Heimwerker, Schuldenkonsolidierung oder einen anderen Zweck herausnehmen?
• Refinanzierung eines konventionellen oder FHA-Darlehens auf ein VA-Darlehen?
• Konsolidieren Sie eine erste und zweite Hypothek in einem VA-Darlehen?

Sie können mit Ihrer Refinanzierung möglicherweise mehr als ein Ziel erreichen - niedrigerer Zinssatz plus Auszahlung, aber Sie sollten dennoch einen einzigen "wichtigsten" Grund für die Refinanzierung identifizieren.

Schritt 2: Bestimmen Sie, welches Refinance-Programm Sie verwenden möchten

Wenn Sie ein Refinanzierungsziel haben, sollten Sie im nächsten Schritt herausfinden, welche der beiden verfügbaren VA-Refinanzierungsoptionen Ihnen am besten helfen, dieses Ziel zu erreichen. Sie haben die Wahl zwischen einem Zinsreduzierungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) oder einem Auszahlungsrefinanzierungsdarlehen.

Die IRRRL (manchmal als VA-Streamline-Refinanzierung oder VA-zu-VA-Refinanzierung bezeichnet) wurde speziell entwickelt, um den Prozess der Refinanzierung eines bestehenden VA-Darlehens zu vereinfachen, um einen niedrigeren Zinssatz und eine niedrigere Zahlung zu erhalten. .. Sie können eine IRRRL auch dazu verwenden, einen ARM in ein festverzinsliches Darlehen zu refinanzieren oder die Laufzeit eines bestehenden Darlehens zu verkürzen - zum Beispiel ein 30-jähriges Darlehen in ein 15-jähriges Darlehen umzuwandeln.

Ein IRRRL muss zu einem niedrigeren Zinssatz führen, als Sie für das refinanzierte Darlehen bezahlt haben. Die einzige zulässige Ausnahme ist die Refinanzierung eines ARM in ein festverzinsliches Darlehen. In diesem Fall kann der Zinssatz steigen. In den meisten Fällen führt ein IRRRL zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung. Abhängig von der Zinssenkung kann Ihre Zahlung tatsächlich steigen, wenn Sie ein 30-jähriges Darlehen auf 15 Jahre refinanzieren.

Zu ​​den Hauptmerkmalen eines IRRRL gehören ein niedrigerer Zinssatz und eine niedrigere Verzinsung, weniger Papierkram und niedrigere Abschlusskosten. Mehr über IRRRL erfahren Sie hier.

Hinsichtlich Ihrer zweiten Option ist der Hauptzweck einer Auszahlung der Refinanzierung, dass Sie einen Teil des Eigenkapitals zurückziehen können, das Sie in Ihrem bestehenden VA-Wohnungsbaudarlehen aufgebaut haben. Sie können das Geld verwenden, das Sie für ein Heimwerkerprojekt ausgeben, Schulden abzahlen, in die Schule gehen oder einen anderen Zweck verfolgen.

Die Refinanzierungsoption für Auszahlungen kann auch zur Refinanzierung eines herkömmlichen oder FHA-Darlehens für ein VA-Darlehen verwendet werden (vorausgesetzt, Sie haben Anspruch auf ein VA-Darlehen). Abhängig vom Kreditgeber können Sie diese Option auch verwenden, um eine erste und eine zweite Hypothek zu einem VA-Darlehen zu kombinieren.

Zu ​​den Hauptmerkmalen einer Refinanzierung von Auszahlungen zählen bis zu 100% Finanzierung und standardisierte (gestaffelte) VA-Abschlusskosten. In der Regel bietet die Auszahlung der Refinanzierung keinen reduzierten Papieraufwand, der bei einem IRRRL auftritt. Weitere Informationen zur Refinanzierung von Auszahlungen finden Sie hier.

Schritt 3: Finden Sie einen Kreditgeber

Sobald Sie wissen, welche VA-Refinanzierungsoption Ihren Anforderungen entspricht, ist es an der Zeit, einen Kreditgeber zu finden. Leider bietet die VA nicht viel Anleitung, wenn es darum geht, einen Kreditgeber zu wählen. Es veröffentlicht eine Webseite, die vierteljährliche Listen der Top 300 VA Kreditgeber in verschiedenen Kategorien nach Volumen enthält. Sie müssen nicht den Kreditgeber verwenden, der Ihren ursprünglichen VA-Kredit finanziert hat, aber es ist sinnvoll, den Zinssatz, die Darlehenskosten und die verfügbaren Laufzeiten dieses Unternehmens zu erhalten - insbesondere, wenn Sie mit dem Kreditgeber bisher zufrieden waren.

Sie sollten eine Liste mit mehreren VA-zugelassenen Kreditgebern zusammenstellen. (Lender-Websites werden angeben, ob der Kreditgeber "VA genehmigt" ist.) Es ist erwähnenswert, dass viele Kreditgeber VA-Darlehen anbieten, aber nicht alle sind VA zugelassen. VA-anerkannte Kreditgeber sind besser informiert, bieten mehr Dienstleistungen und haben mehr Autorität als andere Kreditgeber. Dies kann die Genehmigung Ihrer Refinanzierung viel glatter machen und vermeiden, dass Ihre Anwendung abgelehnt wird, weil der Kreditgeber keine obskure VA-Regel kennt.

Der beste Weg, um die Tarife zu überprüfen, laut MilitaryTimes, ist per Telefonanruf. Sie könnten Ihre Anfrage so formulieren: "Ich brauche ein Angebot für ein 30-jähriges, festverzinsliches Darlehen von 150.000 Dollar ohne Punkte. Mein Kredit ist ausgezeichnet. Bitte geben Sie Ihre zulässigen VA-Gebühren an. "Ersetzen Sie selbstverständlich Ihre eigenen sachdienlichen Informationen bei der Überprüfung.

Schritt 4: Einreichen von Papierkram

Von hier an wird Ihr Darlehensgeber Anleitungen geben, obwohl es wichtig ist zu wissen, was Sie erwarten können. Der nächste Schritt besteht darin, ordnungsgemäße Papiere einzureichen, abhängig von der Art der VA-Refinanzierungsoption, die Sie gewählt haben.

Wie oben erwähnt, bietet die IRRRL reduzierte Papieranforderungen und niedrigere Schließungskosten. Die Auszahlung Refinanzierung hat mehr typische VA-Anforderungen, ähnlich wie Ihre ursprüngliche VA-Darlehen. Dies könnte die Notwendigkeit einer Beurteilung, Kredit- und Beschäftigungsüberprüfung und anderer Punkte einschließen.

Wenn Sie ein FHA oder ein herkömmliches Darlehen für ein VA-Darlehen refinanzieren, benötigen Sie ein Berechtigungszertifikat. Wenn Sie keinen haben, kann Ihr VA-zugelassener Verleiher das für Sie erhalten, oder Sie können es selbst erhalten. Weitere Informationen finden Sie hier.

Schritt 5: Schließen

Der Abschluss ist die letzte Phase des Refinanzierungsprozesses, wenn Papiere unterschrieben werden und Ihr neuer Kredit wirksam wird. Ein Teil, der besondere Erwähnung verdient, ist die VA-Finanzierungsgebühr. Fast alle Veteranen zahlen bei Abschluss eine Finanzierungsgebühr. Es ist ein Prozentsatz der gesamten Kreditbetrag und kann so hoch wie 3,3% für bestimmte Kreditnehmer sein.

Zusätzlich zu der Finanzierungsgebühr umfassen andere potenzielle Kreditkosten, die bei Abschluss geschlossen werden, die Kosten für die Schätzung, die Kreditauskunft, staatliche und lokale Steuern und Aufzeichnungsgebühren. Alle diese Kosten können dem Darlehen hinzugefügt werden, was jedoch dazu führen könnte, dass der Marktwert der zu refinanzierenden Immobilie überschritten wird, wodurch sich der Nutzen für Sie verringert.

Wissen Sie, dass die Abschlusskosten für eine IRRRL niedriger sind als für eine Refinanzierung der Auszahlung. Obwohl kein Kreditgeber verpflichtet ist, Ihnen eine IRRRL zu gewähren, wird von der VA weder ein Gutachten noch ein Kredit-Underwriting verlangt. Wenn Sie während des Abschlussprozesses Fragen haben, die der Kreditgeber nicht beantworten kann, empfiehlt Ihnen die VA, dass Sie sich an das zuständige regionale Kreditcenter wenden.

The Bottom Line

So komplex, wie es manchmal klingt, sind die größten Vorteile der Refinanzierung eines VA Wohnungsbaudarlehens die Fähigkeit, bis zu 100% des Wertes des Hauses zu refinanzieren und die Tatsache, dass Sie keine Hypothek bezahlen müssen Versicherung. Vorteile sind natürlich keine Gründe. Diese erscheinen unter der Liste der Ziele in Schritt 1. Wenn Sie Ihr Ziel definieren, den oben beschriebenen Schritten folgen, einen seriösen Kreditgeber finden und alle erforderlichen Aufgaben erledigen, haben Sie Ihren Weg durch den VA Refinanzierungsdschungel relativ unbeschadet überstanden. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie man ein Haus mit einem VA-Darlehen und kauft. Der einzigartige Vorteil von VA-Hypotheken .)