Sie würden alles tun, um Ihre Familie zu schützen. Doch viele Haushaltsvorstände vernachlässigen das Alltäglichste, was sie tun können: Holen Sie sich eine Lebensversicherung. Natürlich kann der Kauf einer Police ziemlich abschreckend erscheinen (wenn Sie weg sind, sollten Sie Ihren Ehepartner und Ihre Kinder angemessen unterhalten). Es gibt keinen Druck, aber die Erfahrung wird viel einfacher, wenn Sie einige der grundlegenden Fragen kennen. Im Folgenden sind einige der wichtigsten Dinge zu wissen, bevor Sie sich bei einem Versicherer anmelden.

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Laufzeit oder Dauerdeckung?

Die Lebensversicherung besteht aus zwei grundlegenden Kategorien: Versicherungspolicen und permanente Policen.

Begriffsrichtlinien sind am einfachsten zu verstehen. Sie zahlen in regelmäßigen Abständen eine Prämie und erhalten im Gegenzug eine Garantie, dass Ihre Begünstigten, wenn Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums oder einer bestimmten Frist - sagen wir 10 oder 20 Jahre - sterben, eine vorher festgelegte Todesfallleistung erhalten. Umgekehrt bieten dauerhafte Policen Schutz auf unbestimmte Zeit - solange der Eigentümer grundsätzlich Prämien zahlt.

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Aber das ist nicht die einzige Unterscheidung. Im Gegensatz zur einfacheren Begriffsabdeckung enthalten permanente Richtlinien auch eine Einsparungskomponente. Der Versicherer nimmt im Wesentlichen Ihre Prämienzahlung auf und leitet sie auf ein separates Geldkonto um. Sobald sich der Wert in Ihrem Konto aufgebaut hat, können Sie Abhebungen vornehmen oder sogar gegen Ihre Police Kredite aufnehmen. Wie Sie vielleicht erraten haben, zahlen Sie höhere Prämien, um diesen Vorteil zu erhalten.

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Die permanente Lebenskategorie selbst besteht aus zwei Haupttypen: ganzes Leben und universelles Leben (lesen Sie mehr über die Unterscheidung in Permanente Lebensgrundsätze: Ganzes gegen Universal ). Und innerhalb dieser Unterkategorien gibt es mehrere Variationen. Zum Beispiel können Sie mit variablen Universal Life Policies den investierbaren Teil Ihrer Prämien in professionell verwaltete Anlagen investieren, anstatt sich auf die ziemlich konservativen Dividenden und Rückstellungen zu verlassen, die eine Lebensversicherung bietet.

Was brauchen Sie?

Aber zurück zur ersten, grundsätzlichen Frage: ob man mit Begriff oder mit ständiger Deckung gehen soll. Im Grunde läuft die Entscheidung darauf hinaus, ob es besser für Sie ist, ein Nest-Ei in einer Lebensversicherung zu bauen (wie eine permanente Politik bietet) oder einfach für die bare-Bones-Lebensabdeckung durch eine Laufzeitpolitik zu zahlen, und andere Einsparungen zu machen Pläne.

Eine Menge Berater, die für Letzteres plump sind, zitieren ein altes persönliches Finanzmotto: "Kaufen Sie Begriff und investieren Sie den Rest. " Hier ist der Grund. Die permanente Lebensversicherung hat deutlich höhere Gebühren - und mehr Einschränkungen - als Ihre Grundversicherung. Die Verkaufsprovision für eine Lebensversicherung kann leicht die Hälfte Ihrer Prämien für das erste Jahr überschreiten. Nachdem Sie also ein Jahr lang in Ihre Police eingezahlt haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass der aufgelaufene Geldwert immer noch winzig ist. (Siehe Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice erhöht .)

Darüber hinaus können jährliche Verlängerungsgebühren im nächsten Jahrzehnt rund 7% kosten, wodurch der Sparanteil Ihrer Police weiter gesenkt wird. Das macht Nulllinien oder Rentenfonds im Vergleich viel günstiger und ihre Renditen auch besser.

Und was ist, wenn Sie die Politik innerhalb der ersten Jahre fallen lassen, wie es ein beträchtlicher Teil der Verbraucher tut? Es ist zweifelhaft, ob der Rückkaufswert jemals den zusätzlichen Prämien entspricht, die Sie eingezahlt haben.

Dennoch hat das ständige Leben seine Punkte. Einer von ihnen ist die Tatsache, dass die Mittel in Ihrem Cash-Konto steuerbegünstigt werden. Das ist immer ein Plus, besonders wenn Sie bereits Ihren 401 (k) Plan und IRA-Beiträge ausgeschöpft haben. Todesfallkapitalauszahlungen unterliegen nicht der Einkommenssteuer oder in bestimmten Fällen auch der Erbschaftssteuer. In der Tat verwenden wohlhabende Familien diese Politik manchmal als Teil einer komplexen Nachlassplanungsstrategie, um die Auswirkungen von Steuern zu reduzieren. Siehe Kürzen Sie Ihre Steuerbelehrung mit einer dauerhaften Lebensversicherung.

Ein weiterer Grund, an einer dauerhaften Lebensversicherung festzuhalten: Sie werden nie mit einem plötzlichen Mangel an Deckung zurückbleiben, wie Sie es vielleicht tun, wenn eine Versicherungspolice zu einem Zeitpunkt abläuft, an dem Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden.

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Abbildung 1 . Trotz ihrer höheren Kosten sind permanente Policen wesentlich populärer als langfristige Policen, so eine Studie von LIMRA, einer Vereinigung für Versicherungen und Finanzdienstleistungen. Quelle : LIMRA

Wie viel brauchen Sie?

Über die Art der Politik hinaus müssen Sie auch herausfinden, wie viel Schutz Sie kaufen müssen. Das kann eine knifflige Aufgabe sein.

Einige Finanzgurus schlagen vor, dass der Nennwert Ihrer Police das Zehnfache Ihres Jahresgehalts ist. Denken Sie jedoch daran, dass es eine Reihe von Faktoren gibt, die beeinflussen können, wie viel Versicherungen Ihre Familie benötigt. Wie viel schulden Sie bei Ihnen zu Hause? Gehen deine Kinder zur Privatschule? Hat Ihr Ehegatte ein substanzielles Gehalt oder ein signifikantes Verdienstpotenzial, wenn Ihnen etwas zustößt? All dies könnte beeinflussen, wie viel Kissen Sie Ihren Liebsten hinterlassen möchten.

Es kann hilfreich sein, eine Bestandsaufnahme der wichtigsten Ausgaben der Familie zu machen. Die resultierende Zahl sollte Ihnen helfen, Ihnen zu sagen, ob Sie einen Todestag von $ 250, 000 oder einen $ 750, 000 benötigen.

Der Ernährer der Familie ist nicht unbedingt der einzige, der Deckung braucht. Wenn Sie ein Elternteil zu Hause bleiben, kann Ihr Ehepartner Hilfe bei der Bezahlung von Dingen wie Kinderbetreuung oder Haushaltsführung im Falle Ihres vorzeitigen Ablebens benötigen. Wer versichert ist, kann auch die Kosten eines Bestattungs- oder Einäschendienstes einkalkulieren, der in der Regel mehrere tausend Dollar kostet.

'Captive' Agent oder unabhängiger Broker?

Wenn es an der Zeit ist, eine Versicherung abzuschließen, könnte Ihr erster Instinkt sein, einen Verkäufer für eine der großen Fluggesellschaften zu kontaktieren. Es gibt gewisse Vorteile bei der Arbeit mit diesen "gefangenen" Agenten, um sicher zu gehen. Zum Beispiel können Sie möglicherweise mehrere Policen unter einem Dach halten und einen Deal erhalten, wenn Sie eine Lebensversicherung durch die gleiche Firma wie Ihre Hausbesitzer oder Auto-Versicherung erhalten.

Sie könnten aber auch daran denken, mit einem unabhängigen Makler zu sprechen, der auch als "Makler" bekannt ist und mit verschiedenen Lebensversicherungsgesellschaften zusammenarbeitet. Wenn Sie Ihre Police gleichzeitig bei mehreren Anbietern einkaufen, kann Ihnen ein Broker oft helfen, bessere Preise zu finden.

Die Zusammenarbeit mit einem Broker ist besonders hilfreich, wenn Sie an gesundheitlichen Problemen wie hohem Cholesterinspiegel oder Diabetes leiden. Bevor Sie eine Police anbieten, werden die meisten Spediteure Sie ärztlich behandeln lassen. Das bedeutet zumindest, dass Sie ein detailliertes Gesundheitsverlaufsformular ausfüllen müssen. In vielen Fällen müssen Sie sich auch einer Vorsorgeuntersuchung oder einer körperlichen Untersuchung unterziehen. Während einige Versicherer Ihnen möglicherweise höhere Gebühren berechnen oder Ihre Bewerbung ablehnen, wenn sie Sie als risikoreich betrachten, könnte ein unabhängiger Vermittler einen Anbieter finden, der bereit ist, seine Standardtarife zu verlängern.

Und denken Sie nicht, dass Sie mehr bezahlen müssen, um einen Broker zu nutzen. Wie Captive Agents werden sie durch Verkaufsprovisionen und Versicherungsgebühren ersetzt, die von der Versicherungsgesellschaft gezahlt werden. (Bedenken Sie jedoch, wenn ein Makler eine bestimmte Politik hart zu treiben scheint: Vielleicht zahlt diese Firma großzügigere Provisionen.)

Ein weiterer Weg ist, Lebensversicherungen über Ihren Arbeitgeber zu kaufen. Möglicherweise können Sie jedoch an anderer Stelle bessere Bedingungen finden. Außerdem können Sie Ihre Gruppenlebensversicherung nicht mitnehmen, wenn Sie Ihren Job beenden.

The Bottom Line

Die Entscheidung zwischen Laufzeit und Lebensversicherung muss kein Entweder / Oder sein. Einige Verbraucher tragen beide Deckungsarten (siehe Grafik). Außerdem können viele Policen zu einem späteren Zeitpunkt in ein ganzes Leben umgewandelt werden. Wenn sich also Ihre Bedürfnisse ändern und Sie entscheiden, dass Sie nach diesem Zeitraum einen gewissen Schutz wünschen, können Sie den gesamten oder einen Teil des Nennwerts auf die gesamte Lebensversicherung übertragen, ohne das medizinische Underwriting ein zweites Mal durchlaufen zu müssen.