Wenn Sie jung und relativ gesund sind und Ihr Arbeitgeber eine Lebensversicherung anbietet, sollten Sie diese kaufen? Die Antwort ist fast immer "Nein" - mit wenigen Ausnahmen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ist die Lebensversicherung eine kluge Investition? )

Die Gründe, Lebensversicherungen nicht über Ihren Arbeitgeber zu kaufen, folgen in der Regel drei Hauptthemen:

Portabilität: Was passiert, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln? oder sich zurückziehen?

Selbst wenn Sie planen, für die Dauer Ihres derzeitigen Arbeitgebers zu arbeiten, werden Sie schließlich in Rente gehen, und wenn Sie dies tun, wird Ihre arbeitgeberbasierte Lebensversicherung nicht mehr in Kraft sein.

Für die meisten Menschen ist der Mangel an Portabilität lange vor der Pensionierung ein Faktor. Es könnte eine Jobänderung sein, in welchem ​​Fall Ihre Firma Lebensversicherungspolice wahrscheinlich nicht mit Ihnen zu Ihrem neuen Arbeitgeber gehen wird. Es könnte eine Behinderung sein, die dich aus der Belegschaft zwingt. Aller Wahrscheinlichkeit nach bedeutet dies, dass Ihre Lebensversicherung durch das Unternehmen verfällt und Sie nicht mehr versichert sind. Oder Sie haben das Glück, gesund zu bleiben, aber die Firma, für die Sie arbeiten, geht aus dem Geschäft. In diesem Fall wird Ihre Lebensversicherung null und nichtig.

Portabilität Ausnahmen

Manchmal lassen sich Lösungen für das Portabilitätsproblem finden - zumindest bis zu einem gewissen Grad.

• Mit einigen Richtlinien können Sie die Deckung fortsetzen, indem Sie zu einer vergleichbaren individuellen Laufzeitrichtlinie wechseln, falls Sie das Unternehmen oder das Unternehmen verlassen.
• Eine Police, die einen "Prämienverzicht" beinhaltet, könnte es Ihnen ermöglichen, weiterhin Versicherungsschutz zu haben, ohne Prämienzahlungen, sollten Sie invalid werden.

Was diese Szenarien für die Kosten Ihrer Prämienzahlungen (mit Ausnahme des Prämienverzichts) bedeuten könnten, ist eine offene Frage und sollte vor dem Kauf eines Arbeitgebers mit der Personalabteilung besprochen werden. Lebensversicherungspolice.

Kosten: Ist es das beste Angebot?

Eine Gruppenlaufzeit-Lebensversicherung durch Ihren Arbeitgeber bedeutet oft, dass es keine medizinische Untersuchung gibt, und alles, was von Ihnen verlangt wird, ist, einige gesundheitsbezogene Fragen zu beantworten. Der Preis, den Sie (buchstäblich) bezahlen, ist in höheren Prämien als individuelle Laufzeitversicherung, da Sie auch für weniger gesunde Menschen in der Gruppe bezahlen.

Kostenausnahmen

• Wenn Ihre Gesundheit plötzlich abnimmt, sind die Kosten einer Gruppenversicherung möglicherweise geringer als bei einem privaten Versicherer.
• Wenn Ihr Unternehmen Ihnen eine kostenlose Lebensversicherung anbietet, sollten Sie diese übernehmen. Ein Unternehmen kann die Kosten der Lebensversicherung für seine Angestellten vollständig abziehen, und viele bieten bescheidene Versicherungspolicen an, die normalerweise einem Jahresgehalt entsprechen. Selbst wenn Ihr Unternehmen eine Gruppenabdeckung anbietet, für die Sie einen Teil der Prämie zahlen müssen, macht die Tatsache, dass das Unternehmen einen Teil der Prämie bezahlt, diese Deckung wahrscheinlich weniger kostspielig für Sie.

Flexibilität: Sie können sich nicht entscheiden

Das letzte große Problem bei einer durch Unternehmen gesponserten Lebensversicherung, unabhängig davon, ob sie von Ihnen oder dem Unternehmen bezahlt wird, ist der Mangel an Flexibilität. Die Höhe der Deckung, die durch Ihren Arbeitgeber verfügbar ist, kann sich nicht dem von Fachleuten oft zitierten "10-fachen Jahresgehalt" nähern. Selbst wenn dies der Fall ist, kann diese Deckung teurer sein, als wenn Sie die Preise auf dem freien Markt vergleichen.

Obwohl die meisten Experten den Kauf von Risikolebensversicherungen empfehlen, um die bestmögliche Deckung zu den niedrigsten Kosten zu erzielen, möchten einige Menschen möglicherweise eine permanente Versicherung abschließen. Wenn alles, was Sie durch Ihren Arbeitgeber bekommen können, eine Versicherung ist, haben Sie kein Glück.

Flexibilitäts Ausnahmen

• Auch wenn Ihre vom Arbeitgeber gesponserte Lebensversicherung nicht genug Deckung bietet, um alle Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, sollten Sie die Kosten für alles berechnen, was Sie durch Ihren Arbeitgeber kaufen (oder erhalten) können, bevor Sie beginnen. eine externe Suche.
• Wenn es um den Kauf von Lebensversicherungen geht, tendieren junge gesunde Menschen dazu, sich aufzuschieben. Auch wenn die Lebensversicherung durch Ihren Arbeitgeber nicht genügend Flexibilität bietet, hat sie den Vorteil, dass sie einfach zu bekommen und (manchmal) kostenlos ist.
• Einen Sprung in den "Lebensversicherungspool" zu machen, wenn man jung und gesund ist, ist viel besser (und auf Dauer weniger teuer) als zu warten, bis man älter und in schlechterer Gesundheit ist.

(Mehr dazu unter: Ist Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ausreichend?)

Das Endergebnis

Wenn Sie jung und bei guter Gesundheit sind, können Sie Privatversicherungen für Privatpersonen günstiger kaufen. als es durch Ihren Arbeitgeber zu bekommen. Das heißt, es sei denn, Ihre Arbeitgeber-gesponserte Versicherung ist kostenlos. Wenn es so ist, nimm es.

Vergleichen Sie auch auf dem privaten Marktplatz immer die Preise. Ein unabhängiger Agent ist in der Regel besser als einer mit einer bestimmten Lebensversicherung verbunden, weil Sie Preise zwischen verschiedenen Unternehmen vergleichen können. Online-unabhängige Broker AccuQuote ist eine Quelle für die Überprüfung der Versicherungskosten. Ein weiterer ist PolicyGenius.