Für Anleger, die nach einem wiederkehrenden Umsatzstrom suchen, sind Annuitäten die einzige Investition, über die sie häufig sprechen, insbesondere wenn sie einen Blick auf den Ruhestand werfen. Schließlich ist die ganze Idee hinter Annuitäten, einen sicheren, unveränderlichen Strom des Bargeldes während der Ruhestandsjahre zur Verfügung zu stellen. Aber Vorsicht: Nicht alle Annuitäten sind gleich, auch die Renditen, die man von ihnen erwarten kann.

Annuitäten gibt es seit dem 18.999. Jahrhundert, aber erst 1912 konnten Investoren aller Couleur eines kaufen. Das ist, wenn Pennsylvania Company für Lebensversicherung und Gewährung von Annuities ihre Türen öffnete und das erste US-Unternehmen wurde, das normalen Leuten Zugang zu Annuitäten gab.

Diese Art von Investitionen war damals populär und gilt auch heute noch für ältere Generationen, vor allem weil sie monatliche Schecks bekommen, wenn sie kein Einkommen mehr bringen. Aber wegen ihrer Popularität haben Annuitäten auch viele Betrüger angezogen, die dazu neigen, dem Geld zu folgen. Immer wieder haben die Aufsichtsbehörden kriminelle Handlungen gegen Finanzunternehmen angekündigt, die behaupteten, Annuitäten zu verkaufen, aber wirklich unschuldige Menschen betrügen. Nach Consumer Action, der Verbraucherschutzgruppe, machen Senioren fast 30% aller Betrugsfälle aus. Der durchschnittliche Verlust: $ 140, 500, nach dem Certified Financial Planner Board of Standards.

Kommissionen Drive Annuity Market

Wenn es um den Rentenmarkt geht, können Agenten viel Geld in Provisionen verdienen, weshalb diese Branche für Betrug weit verbreitet ist. Während die Mehrheit der Agenten und Makler innerhalb der Grenzen des Gesetzes und der Vorschriften arbeiten, gibt es jene schlechten Äpfel, die versuchen, Senioren für eine Fahrt zu nehmen. Weil Investoren ihrem Finanzberater vertrauen sollen, kann es schwierig sein herauszufinden, ob sie betrogen werden. Wissen wie immer ist der Schlüssel, und damit ein Investor eine schlechte Annuität aufspüren kann, müssen sie zuerst verstehen, wie sie betrogen werden können.

Annuity-Betrug kommt in verschiedenen Geschmacksrichtungen

Betrug in der Annuität-Industrie kann auf mehrere Arten auftreten. Es gibt den sogenannten "verdrehten Betrug", bei dem ein Agent einen Senior bekommt, der eine teure Rente erwirbt, die zehn bis fünfzehn Jahre lang keine Dividenden ausbezahlt. Wenn der Senior auszahlen muss, wird er oder sie mit einer großen Strafe belegt. Der Agent bekommt eine große Provision für die teure Politik, und der Senior ist mit etwas, das im Wesentlichen wertlos ist wegen der Länge der Zeit, bevor sie anfangen würden, Dividenden zu sammeln.

Unheilbar kranke Menschen, insbesondere Senioren, sind auch ein Ziel von dubiosen Rentenagenten, die sie dazu bringen, eine Rente zu kaufen, die ihr Geld für einen langen Zeitraum bindet. Die Verträge sind so gestaltet, dass das in der Rente verbleibende Geld bei dem Agenten oder der Versicherungsgesellschaft bleibt, nicht bei den Begünstigten.Wenn die Person stirbt, sammelt der Agent den Vorteil.

Bei einem anderen Betrug namens "Churning" versucht ein Agent, Ihnen eine Richtlinie zu verkaufen, von der er oder sie behauptet, dass sie besser ist als Ihre bestehende. Die Police kostet mehr und Sie erhalten keine zusätzlichen Vergünstigungen. Der Agent erhält jedoch eine Provision für den Verkauf der neuen Richtlinie. Ältere Menschen, die an psychischen Erkrankungen wie Demenz leiden, sind besonders anfällig für diesen Betrug.

Was die Annuitäten noch riskanter macht, ist die damit verbundene Komplexität. Während sie reguliert sind, gibt es eine Reihe von verschiedenen Annuitäten, die bösen Jungs viel Raum gibt, um komplexe Betrügereien zu schaffen, die nicht leicht zu erkennen sind.

Wissen, wie man die schlechten Samen aufspürt

Wie die meisten Investitionen sind Annuitäten mit einigen Risiken verbunden, aber sie sind für viele Investoren nicht nur wegen des wiederkehrenden Einkommens attraktiv, sondern auch, weil es keine Grenzen für die Beiträge gibt, die Sie leisten können. Sie können auch Annuitäten kaufen, die mit dem Tempo der Inflation Schritt halten können, was wichtig ist, da die Aussichten, mehr als zwanzig Jahre zu leben, nicht so weit hergeholt sind. Nicht zu vergessen, Annuitäten erfordern weniger Gedanken als eine einkommensschaffende Aktien- oder Obligationenanlage. Alle diese Vorteile bedeuten jedoch nichts, wenn Sie eine schlechte Annuität wählen.

Eines der größten Probleme bei Annuitäten sind die damit verbundenen Gebühren. Provisionen sind, wie Makler und Agenten Geld verdienen, und in einigen Fällen können sie extrem hoch sein, obwohl im Durchschnitt die Rate zwischen 5% und 6% liegt. Zusätzlich zu den Provisionen wenden einige Annuitäten jährliche Gebühren an, die auch bei Ihren Erträgen essen können. Anleger sollten eine Aufschlüsselung der Gebühren verlangen, um sicherzustellen, dass sie für ihre Anlage nicht zu viel bezahlen. Sie können auch eine direkt verkaufte Annuität wählen, die den Mittelsmann und damit die Provision ausspart.

Im vergangenen Jahr hat das US-Finanzministerium neue Richtlinien eingeführt, die 401 (k) Pläne ermöglichen, den Mitarbeitern die Möglichkeit von Annuitäten zu bieten. Da die Versicherungsgesellschaften die Annuitäten direkt in den Plänen anbieten werden, wird ihnen keine Provision gewährt und sie werden als kostengünstig angesehen.

Anleger müssen sich auch vor der Rückkaufgebühr oder dem Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie versuchen, aus einem Vertrag herauszukommen, hüten. Nehmen Sie eine variable Annuität. Die Rückkaufgebühr ist in der Regel ein Prozentsatz des Betrags, den Sie abheben und mit der Zeit sinken. Die Gebühr kann im ersten Jahr 7% betragen und jedes Jahr bis zum Ende der Rückkaufgebühr sinken.

Die Gebühren verstehen

Wenn es um die Auswahl eines Annuity-Brokers geht, sollten Anleger mit jemandem zusammenarbeiten, der nicht nur lizenziert, zertifiziert und sauber ist, sondern auch in der Lage ist, zahlreiche Produkte von verschiedenen Carriern zu verkaufen. Es ist auch wichtig zu beachten, dass eine Annuität nur so gut wie die finanzielle Stärke des Anbieters sein wird, so dass Sie sicherstellen wollen, dass das Unternehmen in einem guten Ruf ist. Wenn Ihr Agent oder Broker nicht alle Gebühren buchstabiert oder Ihnen eine Auswahl gibt, sind dies zwei große rote Fähnchen, die Sie Ihrem Unternehmen woanders hinbringen sollten.

The Bottom Line

Annuitäten können eine wichtige Rolle in einem Gesamtanlageportfolio spielen, aber Anleger müssen bei der Kaufentscheidung vorsichtig vorgehen. Die meisten Investitionsgebiete ziehen Betrüger an, aber weil Annuitäten bei Senioren populär sind, könnten sie mehr von ihnen gegenüberstellen. Verständnis der Politik, Gebühren und Strafen vor der Unterzeichnung auf der gepunkteten Linie wird einen langen Weg in eine schlechte Annuität zu erkennen.