Haben Sie das Gefühl, dass Sie nicht genug Geld haben, um für Notfälle zu sparen und auch für den Ruhestand zu sparen? Wenn Sie dieses Geld auf Ihrem Bankkonto behalten, ist es leicht zugänglich, wenn Sie plötzlich einen Stapel Geld benötigen, um Ihr Auto zu reparieren, eine neue Klimaanlage zu erhalten oder mit Arbeitslosigkeit umzugehen. Aber wenn Sie es in Ihrem Ruhestand Konto setzen, können Sie es nicht berühren, bis Sie Rentenalter erreichen.

Gute Nachrichten: Ein oft übersehenes Merkmal des Roth IRA könnte Ihr Problem lösen. Abhängig von Einkommensgrenzen können Sie so viel wie $ 5, 500 aus Ihrem Notfallfonds in eine Roth IRA bewegen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils $ 5, 500, für insgesamt $ 11, 000 beitragen. Um zu sehen, ob Sie sich für einen Roth IRA qualifizieren, sehen Sie sich diesen Roth IRA-Rechner an. Sie können Beiträge jederzeit abheben; Es ist nur ein Roth-Investment-Gewinn, der in Ihrem Konto bleiben muss, bis Sie 59. 5 sind, wenn Sie vermeiden wollen, eine Strafe von 10% zu zahlen. Roth IRAs bieten diese Flexibilität, da Sie bereits Steuern auf Ihre Beiträge gezahlt haben, im Gegensatz zu traditionellen IRA-Beiträgen, auf denen Sie noch keine Steuern bezahlt haben.

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Verpassen Sie nicht den diesjährigen Beitrag - es ist eine Gelegenheit, die Sie nie wieder bekommen werden. Hier sind sieben Tipps für die Verwendung Ihrer Roth IRA als Notfallfonds.

1. Verstehe, warum du es tust.

Der Vorteil, wenn Sie bei einem Roth IRA Notfalleinsparungen erzielen, ist, dass Sie die begrenzte Möglichkeit nicht verpassen, den Rentenbeitrag dieses Jahres zu leisten. Sie können nur ein paar tausend Dollar an einen Roth IRA jedes Jahr beitragen, und einmal im Jahr vergeht, ohne dass Sie beitragen, verlieren Sie die Gelegenheit, diesen Beitrag für immer zu machen.

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Aber je mehr Sie für den Ruhestand beiseite legen und je früher Sie das tun, desto besser. Die meisten Leute müssen nicht später zurückgehen und dieses Geld von ihrem Roth zurückziehen, was bedeutet, dass sie mehr für den Ruhestand gerettet haben werden. Und im schlimmsten Fall, dass Sie das Geld herausnehmen müssen, können Sie dies ohne Strafe tun.

"Roth IRAs bleiben die flexibelsten Altersvorsorgekonten im Land", sagt Jeff S. Vollmer, Geschäftsführer von Hyde Park Wealth Management in Cincinnati.

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Der Zugriff auf diese Mittel sollte jedoch fast das letzte Mittel sein.

Matt Becker, zertifizierter Finanzplaner und Autor von momanddadmoney. com, weist darauf hin, dass Sie nicht wollen, dass Roth IRA Beiträge für kleinere Notfälle wie Autoreparaturen oder kleine Arztrechnungen zurückgezogen werden; Sie sollten genügend Einsparungen für diese Ereignisse einhalten. Ihr Roth IRA Notfallfonds sollte für größere Notfälle wie Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit sein.

Die Rücknahme von Roth-Beiträgen ist eine bessere Option als die Verzinsung von Kreditkartenschulden, sollte aber nicht Ihre einzige Quelle für Notfallgelder sein.

2. Nur Beiträge abziehen

Der Schlüssel zur Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds ist es, keine Kapitalerträge abzuziehen. Während Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe zurückziehen können, zahlen Sie eine Strafe von 10%, wenn Sie vor dem Alter von 59. 5 Euro abheben. Diese Regel zu befolgen ist einfach: Ziehen Sie nicht mehr zurück, als Sie eingelöst haben.

Wenn Sie Beiträge zurückziehen müssen, können Sie sich selbst zurückzahlen und Ihren Roth-Beitrag für dieses Jahr einbehalten, wenn Sie schnell handeln.

"Wenn sich der Notfall als kurzfristiges Cashflow-Problem herausstellt, das schnell gelöst wird, kann [Sie] innerhalb von 60 Tagen das Geld zurück in die Roth IRA geben, um dieses Konto zurückzuzahlen", sagt zertifizierter Finanzplaner Scott W. O'Brien, Direktor für Vermögensverwaltung für WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas.

3. Investieren Sie nicht Notfallfonds Geld.

"Es ist wichtig, nicht den Teil Ihres Roth zu investieren, der Ihrem Notfallfonds gewidmet ist", sagt Garrett M. Prom, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. "Dieses Geld ist für Notfälle, die in den meisten Fällen Wenn dieser Arbeitsplatzverlust Teil eines Konjunkturrückgangs in der Wirtschaft ist, müssen Sie Investitionen verkaufen, in der Regel mit Verlust. "

Der Teil Ihres Roth IRA-Beitrags, den Sie als Notfallfonds verwenden möchten, ist nicht t gehören in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds wie ein typischer Rentenbeitrag.Es gehört in etwas Flüssigkeit, die immer noch ein bisschen Interesse verdient, aber Sie können jederzeit ohne Grundverlust zurücktreten.Ally Bank zum Beispiel hat eine IRA Sparbuch, das derzeit 0 zahlt. 87% Zinsen.

Die Gewinne auf dem Sparkonto werden im Roth wachsen, ohne dass Sie wie jedes Jahr auf dem Sparkonto Steuern zahlen müssen. müssen diese Einkünfte versteuern, wenn Sie sie als qualifizierte Ausschüttungen, nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben.

Ein Sparkonto innerhalb eines Roth kann mindestens so viel Zinsen verdienen wie ein reguläres Sparkonto, wenn nicht sogar mehr, je nachdem, wo Sie sich niederlassen. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben, aber Ihre Brokerage keine risikoarmen Plätze hat, um Ihr Geld zu behalten, während Sie noch Zinsen verdienen, dann öffnen Sie eine zweite Roth IRA bei einer Institution, die dies tut. Es ist in Ordnung, mehrere Roth IRA-Konten zu haben, solange Ihre Gesamtbeiträge für alle Konten das Jahreslimit nicht überschreiten.

Sobald Sie einen ausreichend großen Notfallfonds haben, sollten Sie diese Beiträge in höher verdienende Investitionen umwandeln. Sie wollen nicht alle Ihre Roth-Beiträge in bar für immer. Dieser Prozess kann einige Monate oder einige Jahre in Anspruch nehmen, je nachdem, wie schnell Sie weitere Einsparungen erzielen können.

4. Entnehmen Sie keine ungeprüften Rollover-Fonds.

Wenn Ihr Roth IRA Beiträge enthält, die Sie von einem anderen Alterskonto, wie z. B. einem 401 (k) eines früheren Arbeitgebers, gewandelt oder übertragen haben, müssen Sie bei Rücknahmen vorsichtig sein, da es spezielle Regeln zum Austritt gibt. Rollover-Beiträge. Wenn sie nicht mindestens fünf Jahre lang in Ihrem Roth waren, werden Sie eine Strafe von 10% erlangen, wenn Sie sie zurückziehen, und jede Conversion oder jedes Rollover hat eine separate fünfjährige Wartezeit.

Das Abziehen von Rollover-Beiträgen kann ohne Strafe schwierig sein. Daher ist es ratsam, einen Steuerberater zu konsultieren, wenn Sie sich in dieser Situation befinden. Die gute Nachricht ist, dass, wenn Sie sowohl regelmäßige Beiträge als auch Rollover-Beiträge haben, der IRS Ihre Abhebungen zuerst als Abzüge von regulären Beiträgen kategorisiert, bevor er sie als Abhebungen von Rollover-Beiträgen kategorisiert.

5. Wissen Sie, wie viel Zeit es braucht, um Ihre Beiträge zurückzubekommen.

Was nützt ein Notfallfonds, wenn Sie nicht auf das Geld zugreifen können, wenn Sie es brauchen? Die Verfügbarkeit der Mittel kann je nachdem, in welcher Institution Sie Ihr Roth halten, und der Art des Kontos, in das Sie das Geld einzahlen, variieren. Sie möchten später nicht mehr erfahren, wenn Sie dringend Geld benötigen, dass es Tage dauert, um einen Scheck oder eine Bank zu erhalten. Transfer, so finden Sie heraus, bevor Sie einen Beitrag zu Ihrem Roth IRA machen, wie lange es dauern wird, um es zurückzubekommen.

"Je nachdem, wie Sie das Geld angelegt haben, können Sie den Großteil Ihrer Ersparnisse in weniger als drei Tagen erhalten", sagt Paul Mata, Finanzplaner bei der Logos Lifetime University in Rancho Cucamonga, Kalifornien. ein Geldmarkt oder Investmentfonds und Sie rufen vor 4 p zurückzuziehen. m. EST, Sie erhalten das Geld am nächsten Werktag. Wenn es in Aktien investiert ist, müssen Sie drei Werktage warten. Um es sofort zu bekommen, müssen Sie ein Girokonto bei der gleichen Firma haben, die Sie Ihren Roth IRA [mit] haben. "

Eine Überweisung kann auch eine schnelle Möglichkeit sein, auf Geldmittel zuzugreifen, obwohl Sie eine Überweisungsgebühr zahlen müssen, die normalerweise zwischen 25 und 30 US-Dollar beträgt.

"Die meisten Maklerfirmen können Geld direkt von einem Roth IRA zu einem Giro- oder Sparkonto an einem Werktag verschicken, vorausgesetzt, dass Aktien oder Anleihen nicht verkauft werden müssen, um Bargeld zu generieren", sagt der akkreditierte Vermögensverwaltungsspezialist Marcus Dickerson von Beaumont, Texas.

Diese potenziellen Verzögerungen bei der Verfügbarkeit von Roth IRA-Mitteln sind ein weiterer Grund, außerhalb Ihres Roth IRA, auf Ihrem Giro- oder Sparkonto, für extrem dringende Notfälle ein Notgeld zu behalten.

6. Maximieren Sie Ihren Beitrag.

Sobald die Frist eines bestimmten Jahres für einen Beitrag zu einer Roth IRA abgelaufen ist, haben Sie die Chance verloren, für dieses Jahr für immer beizutragen. Da der Roth ein relativ niedriges Jahresbeitragslimit hat, wollen Sie nicht auf einen vollen Beitrag verzichten, wenn Sie ihm helfen können.

Das Maximum, das Sie für das Jahr ab dem Steuerjahr 2016 beisteuern können, ist der niedrigere Betrag von $ 5 500 oder Ihre steuerpflichtige Vergütung für das Jahr. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie den geringeren Betrag von $ 6, 500 oder Ihre steuerpflichtige Vergütung für das Jahr beisteuern.

Der IRS senkt die Roth IRA-Beitragsgrenzen, wenn Ihr Anmeldestatus verheiratet ist, gemeinsam einzureichen oder die Witwe (er) zu qualifizieren, und Ihre modifizierte AGI ist $ 184, 000 bis $ 194, 000; Wenn Ihre modifizierte AGI $ 194, 000 oder mehr ist, können Sie nicht zu einem Roth beitragen. Einzelne Filer und Haushaltsvorstände erreichen die reduzierte Beitragsschwelle bei $ 117.000 und werden disqualifiziert, sobald ihre modifizierte AGI $ 132.000 oder mehr beträgt.Diese Limite gelten für das Steuerjahr 2016 und dürften sich in Zukunft ändern.

"Vergessen Sie nicht, ein Konto für den Niedriglohn- oder nicht erwerbstätigen Ehegatten zu finanzieren", sagt Amy Rose Herrick, Chartered Financial Consultant, Beraterin für Investitionsberater und Steuerberaterin in Christiansted, VA. "Zu viele Leute gehen davon aus, dass Sie Geld verdienen, um ein eigenes Rentenkonto zu haben. Das ist nicht wahr. Sie können haben, was als Ehegatte Roth IRA basierend auf dem Verdienst des arbeitenden Ehegatten bezeichnet wird. "

7. Füllen Sie die korrekten Schreibarbeiten zur Steuerzeit aus.

Wenn Sie Beiträge aus Ihrem Roth IRA für den Notfall abziehen müssen, ist Papierkram erforderlich. Auch wenn Sie Beiträge ohne Strafe zurückziehen dürfen, müssen Sie Ihre Auszahlungen trotzdem an den IRS in Teil III des Formulars 8606 melden.

Wenn Sie Steuererstellungssoftware verwenden, werden Sie gefragt, ob Sie Auszahlungen von Ruhestand Konto während des Jahres und führen Sie durch die Schreibarbeit. Wenn Sie einen professionellen Steuerersteller verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie ihm oder ihr von Ihrem Widerruf erzählen, damit er oder sie das IRS-Formular 8606 für Sie ausfüllen kann.

Wenn Sie nur Geld in Ihr Roth stecken und nichts herausnehmen, haben Sie zur Steuerzeit nichts extra zu tun. Sie müssen Roth IRA-Beiträge nicht auf Ihrer Steuererklärung melden, da Sie bereits Steuern auf dieses Einkommen gezahlt haben und Beiträge Ihr steuerpflichtiges Einkommen nicht reduzieren.

Wenn Sie Ihren Roth-Beitrag vor der Einkommenssteuer-Einreichungsfrist für das Jahr machen und dieses Geld vor dem Anmeldeschluss zurückziehen müssen, behandelt der IRS diese Beiträge so, als hätten Sie sie nie gemacht. Sie müssen diese nicht zur Steuerzeit melden.

The Bottom Line

"Die Roth IRA ist der perfekte Ort, um diese" nur für den Fall "verfügbaren Mittel zu stauen und gleichzeitig die Chance auf steuerfreies Wachstum und steuerfreies Einkommen im Ruhestand zu nutzen." Dickerson sagt.

Während der IRS die in diesem Artikel beschriebenen Arten von Abhebungen als "unqualifiziert" bezeichnet, was den Anschein erweckt, dass Sie eine Regel brechen, betrachtet er sie als "Rückkehr Ihrer regulären Beiträge" und besteuert oder bestraft sie nicht. "Qualifizierte" Ausschüttungen sind einfach diejenigen, die seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth waren und die Sie nach dem 59. Lebensjahr zurückziehen. 5.

Sie haben 15,5 Monate pro Steuerjahr, um Notfallgelder in einem Roth anzulegen. Für das Steuerjahr 2014 können Sie beispielsweise vom 1. Januar 2014 bis zum 15. April 2015 Beiträge leisten. Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Publikation 590.