Seit den 1970er Jahren spielen Kreditbewertungen eine immer wichtigere Rolle in der Kreditindustrie. Fair Isaac and Company begann mit der Zuweisung von Kredit-Scores an Verbraucher auf der Grundlage verschiedener Faktoren vor über 40 Jahren, und diese Ergebnisse werden jetzt nicht nur von potenziellen Kreditgebern, sondern auch von Vermietern, Versicherern und Regierungsbehörden überprüft. Der Berechnungsprozess für den FICO-Score hat jedoch einige Einschränkungen; Zum Beispiel muss ein Verbraucher eine Kreditlinie mindestens sechs Monate lang geöffnet haben, bevor er auf einer FICO-Kreditauskunft erscheint. Diese und andere Mängel haben die drei großen Büros veranlasst, ein neues Kredit-Score-Modell zu etablieren, das als VantageScore bekannt ist und die Kunden anhand eines etwas anderen Kriteriensatzes bewertet, der in einigen Fällen viel nachsichtiger sein kann.
Eine kollaborative Anstrengung
Die drei großen Kreditauskunfteien verwenden seit Jahrzehnten das FICO-Scoring-Modell, aber die Unterschiede in der Art und Weise, wie jede Agentur ihre Bewertungen berechnet, haben zu zahlreichen Diskrepanzen geführt, die sowohl für Kreditgeber als auch für Verbraucher problematisch sind. Das VantageScore-Modell wurde entwickelt, um ein wesentlich standardisierteres Bewertungssystem als das von Fair Isaac and Company verwendete System bereitzustellen. Die erste Version von Vantage erschien im Jahr 2006, gefolgt von Vantage 2. 0 im Jahr 2010, die als Reaktion auf die Änderungen, die nach dem Subprime-Hypothekenschmelzen im Jahr 2008 die Kreditindustrie überschwemmten, modifiziert wurde.
Die VantageScore-Modellmethodik
VantageScore Credit Scores werden grundsätzlich anders berechnet als FICO Scores. Sie beginnen mit einem etwas anderen Kriterium als FICO und weisen jedem Segment eine andere Gewichtung zu. Ein Vergleich der beiden zeigt sich wie folgt:
FICO Score

• Zahlungsverlauf des Verbrauchers: 35%
• Vom Verbraucher geschuldete Gesamtbeträge: 30%
• Länge der Kredithistorie des Verbrauchers: 15%
• Vom Verbraucher verwendete Kreditarten : 10%
• Betrag des neuen Guthabens des Verbrauchers: 10%

VantageScore

• Höhe des letzten Guthabens des Verbrauchers: 30%
• Zahlungsverhalten des Verbrauchers: 28%
• Nutzung des aktuellen Guthabens des Verbrauchers : 23%
• Größe der Kontostände des Verbrauchers: 9%
• Tiefe des Verbraucherkredits: 9%
• Menge des verfügbaren Guthabens des Verbrauchers: 1%

Das VantageScore-Modell wird auch anders quantifiziert als FICO-Scores. Es verwendet immer noch einen numerischen Bereich für seine Bewertungen, aber es weist auch eine entsprechende Briefnote für einen gegebenen Bereich zu, in einigen Fällen, die den Verbrauchern hilft, die Qualität ihrer Bewertung zu verstehen. Die Note basiert statistisch auf dem Verhältnis zwischen Verbrauchern, die wahrscheinlich abrechnen werden, und denen, die rechtzeitig zahlen.Das VantageScore-System ist wie folgt unterteilt:

• 901 bis 990 = A - 1 Gebühr für 300 Verbraucher, die pünktlich bezahlen
• 801 bis 900 = B - 1 Gebühr für 50 Verbraucher, die pünktlich zahlen
• 701 bis 800 = C - 1 Gebühr für alle 10 Verbraucher, die pünktlich bezahlen
• 601 bis 700 = D - 1 Gebühr für alle 5 Verbraucher, die pünktlich bezahlen
• 501 bis 600 = F - 1 Gebühr für jede Gebühr 1 Verbraucher, die pünktlich bezahlen

Wie bei FICO stimmt die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers mit seiner Punktzahl und Note überein. Jede der drei großen Kreditauskunfteien berechnet eine Punktzahl basierend auf dem VantageScore-Modell unter Verwendung ihrer eigenen Daten. Während alle drei Büros das exakt gleiche Modell verwenden, um die VantageScore-Kreditbewertung zu berechnen, kann sie sich dennoch von einem Büro zum anderen unterscheiden, da jedes Büro typischerweise leicht unterschiedliche Informationen in seinen Verbraucherdateien aufzeichnet.
Der VantageScore-Vorteil
Einer der Hauptvorteile des VantageScore-Modells ist die Fähigkeit, einem großen Segment von Konsumenten (etwa 30 bis 35 Millionen) eine Bewertung zu liefern, die derzeit bei Anwendung traditioneller Methoden unsichtbar sind. Das VantageScore-Modell unterscheidet sich von FICO darin, dass eine Kreditlinie nur einen Monat lang offen sein muss, um berücksichtigt zu werden. Dieses Modell berücksichtigt jedoch 24 Monate Konsumentenkreditaktivität, während FICO nur sechs Monate zurückblickt. Die längere Rückblickperiode kann eine große Hilfe für Verbraucher sein, die daran arbeiten, ihren Kredit wieder aufzubauen, und eine deutliche Verbesserung über die längere Zeitspanne zeigen können. Der VantageScore Kredit-Score soll auch als "Vorhersage-Score" für diejenigen mit geringen Kredit-Historien dienen, indem sie die Wahrscheinlichkeit angeben, dass sie ihre zukünftigen Zahlungsverpflichtungen zeitnah erfüllen werden. Es kann auch Miet- und Nebenkostenabrechnungen in seinen Berechnungen verwenden, wenn sie vom Vermieter und / oder Versorger gemeldet werden.
VantageScore 3. 0
Die neueste Version des VantageScore-Modells stellt eine wesentliche Verbesserung gegenüber den beiden vorherigen Modellen dar. Es wurde mit über 900 Datenpunkten aus 45 Millionen Verbraucherkreditdateien erstellt, die zwei überlappende Zeitrahmen von 2009 bis 2012 umfassen. Es verwendet jedoch nur etwa die Hälfte der Anzahl von Ursachencodes (die verschiedene Gründe angeben, warum die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers die Nummer trägt). dass es zugewiesen wurde), und diese Codes wurden in einfacher Sprache umgeschrieben, die die Verbraucher leicht verstehen können. VantageScore Solutions, das Unternehmen hinter dem Modell, stellt auch eine Online-Ressource zur Verfügung, über die Verbraucher ihre Ursachencodes nachschlagen können, die unter www. Ursachencode. org.
Wie bereits erwähnt, ist die im Modell verwendete Risikobewertungsformel jetzt für jedes der Hauptbüros identisch, da einheitliche Definitionen für Verbraucherzahlungs- und Kreditinformationen verwendet werden, die von jedem Büro empfangen werden. Das VantageScore-Modell behauptet auch, dass der Vorhersagewert in dieser Version 25% genauer sein wird als der vorherige, da sowohl die Qualität als auch die Quantität der Daten, auf denen das Modell basiert, erheblich gestiegen sind.
Auswirkungen auf die Kreditgeber
Trotz des Hype, mit dem die drei Kreditauskunfteien ihr neues Bewertungssystem gefördert haben, hat es sich in der Kreditindustrie nur langsam durchgesetzt. Das VantageScore-Modell bleibt in Bezug auf die Höhe des Marktanteils, den es unter den Kreditgebern ausgemacht hat, sehr weit von der traditionellen FICO-Punktzahl entfernt. Im April 2012 haben weniger als 6% des Kreditbewertungsmarkts und nur 10% der Großbanken das VantageScore-Modell für ihr Underwriting verwendet.
The Bottom Line
Obwohl seine Berechnungsmethode als fairer und realistischer als das FICO-Modell angesehen wird, wird es wahrscheinlich einige Zeit dauern, bis die Kreditgeber mit der Umstellung auf diese alternative Methode vertraut sind. Nichtsdestotrotz wächst die Zahl der Institutionen, die das VantageScore-Modell akzeptieren, und ihre Popularität wird wahrscheinlich weiter zunehmen, wenn sie einen neuen Markt potenzieller Kreditkunden erschließen können. Aus diesen Gründen betrachten die großen Kreditbüros weiterhin VantageScore Kredit-Scores als ein Modell für die Zukunft.