Viele amerikanische Arbeitnehmer befinden sich derzeit in der offenen Einschreibung für die betrieblichen Vorsorgepläne ihres Unternehmens. Dies ist das eine Mal pro Jahr, wenn sie ihre Leistungsoptionen für das kommende Jahr wählen können. Diese Vorteile sind für Sie wertvoll und summieren sich zu einem erheblichen Prozentsatz Ihrer Gesamtvergütung. Eine der prominentesten Leistungen für Arbeitnehmer ist eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung. Eng abgestimmt auf Ihre medizinische Versorgung sind Sparkonten im Gesundheitswesen. Die beiden prominentesten sind das Health Savings Account (HSA) und das Flexible Spending Account (FSA).

Beide bieten die Möglichkeit, Geld zur Deckung qualifizierter medizinischer und damit zusammenhängender Ausgaben vor Steuern abzugeben. Darüber hinaus sind sie ganz anders und wenn Sie Krankenversicherung Optionen haben, die für beide qualifizieren, haben Sie eine Wahl zu treffen. Hier sind einige Hauptmerkmale und einige Gründe, warum der eine oder andere die bessere Wahl für Sie sein könnte. Finanzberater mit Kenntnissen in Bezug auf Leistungen an Arbeitnehmer können ihren Kunden wertvolle Ratschläge für diese Entscheidung geben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)

HSAs

Das HSA kann nur in Verbindung mit einer abzugsfähigen Krankenversicherung angeboten werden. Dies ist ein Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens $ 1, 300 für eine Person und $ 2, 600 für eine Familie. Ein HSA ist eigentlich ein bei einem Finanzinstitut eröffnetes Konto, in dem die Mitarbeiter von ihrem Gehalt auf Vorsteuerbasis Abgrenzungen vornehmen, ähnlich wie bei ihren Abgrenzungen in einen traditionellen 401 (k) -Plan. Abhängig von der Institution kann es Optionen geben, den Saldo auf das Konto zu investieren, genau wie ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA).

Die Beitragslimits für 2015 betragen $ 3, 350 für Einzelpersonen und $ 6, 650 für Familien. Diejenigen, die zu einem beliebigen Zeitpunkt während des Jahres 55 Jahre oder älter sein werden, sind berechtigt, einen zusätzlichen Beitrag von 1 000 US-Dollar zu leisten. Einige Arbeitgeber können auch Beiträge zu den Konten der Mitarbeiter leisten. HSA-Kontoinhaber können Beträge aus dem Konto steuerfrei abheben, sofern sie zur Zahlung von qualifizierten Ausgaben verwendet werden, die Folgendes beinhalten: (Weitere Informationen finden Sie unter: Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos .) > Krankenversicherung Mitversicherung und Selbstbehalt

• Die meisten medizinischen und zahnärztlichen Aufwendungen
• Vision care
• Verschreibungspflichtige Medikamente und Insulin
• Medicare Prämien
• Ein Teil der Prämien für eine steuerlich qualifizierte Pflegeversicherung < Darüber hinaus muss das Geld in einem HSA-Konto nicht jedes Jahr verwendet werden und kann von Jahr zu Jahr übertragen werden.
• FSAs

Wie das HSA-Konto ermöglicht auch die FSA, dass Vorsteuerbeiträge von Ihrem Gehalt abgezogen werden und diese Mittel für die Zahlung von qualifizierten medizinischen und zahnmedizinischen Ausgaben während des Jahres verwendet werden können.Neben den medizinischen Kosten können Kinderbetreuungskosten auch von einer FSA übernommen werden. Sie müssen nicht durch eine Krankenversicherung abgesichert sein, um an einer FSA teilzunehmen, aber eine solche Vereinbarung wäre dumm. Im Gegensatz zum HSA gilt ein FSA-Plan als Employee Retirement Income Security Act (ERISA) und muss über einen Arbeitgeber erfolgen. (Mehr dazu unter:

Wie flexible Spending Accounts funktionieren

.) Der größte Unterschied zwischen den beiden Plänen besteht darin, dass die FSA für das Kalenderjahr eine "Use it or lose it" -Vorschrift hat. Es muss gesagt werden, dass alle Mittel, die Sie gegenüber der FSA aufschieben, während des Planjahres verwendet werden müssen oder sie Ihnen verloren gehen. Viele Pläne bieten eine Gnadenfrist an, die sich bis ins nächste Jahr erstreckt, aber alle ungenutzten Mittel danach sind verschwunden. Gegen Ende des Jahres ist es üblich, dass Brillenläden und andere medizinische Anbieter Anzeigen schalten, um Leute daran zu erinnern, ihr FSA-Geld vor Ende des Jahres zu verwenden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Your Flex Spending Money: How to Use it All

.) Faktoren im Entscheidungsprozess Wenn Ihr Arbeitgeber beide Arten von Plänen anbietet, hängt der Entscheidungsprozess davon ab, ob ein hoch absetzbarer Versicherungsplan für Sie und Ihre Familie richtig ist oder nicht. Eine Familie mit kleinen Kindern könnte feststellen, dass sie die Kinder häufig zum Arzt bringen und häufig Verschreibungen vom Arzt bekommen. In diesem Fall könnte eine Krankenkasse mit einem niedrigeren Selbstbehalt besser für sie arbeiten und dann wäre die FSA ihre Standard-Wahl. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Gesund-heits-Sparkonten

.) Wenn ein FSA ausgewählt wird, muss der Mitarbeiter eine Schätzung seiner medizinischen Kosten für das kommende Jahr vornehmen. Während eine katastrophale medizinische Situation nicht leicht vorhergesagt werden kann, ist es eine gute Idee, die aktuellen und früheren Ausgaben als Ausgangspunkt zu verwenden. Budget bei Arztbesuchen, Zahnarztbesuchen und Augenuntersuchungen und Brillen. Finde heraus, wie viel Selbstbehalt und Mitversicherung du haben könntest, und du hast einen guten Ausgangspunkt. Wenn Ihre finanzielle Situation solide ist und Sie vielleicht ledig sind oder Ihre Kinder älter sind (und vielleicht aus dem Haus kommen), entscheiden Sie sich vielleicht für eine abzugsfähige Versicherung. Die höheren Selbstbehalte werden zu niedrigeren Prämien führen und wenn Ihre medizinischen Kosten niedrig sind, werden Sie hier gut auskommen. Wenn Sie es sich leisten können, Ihre eigenen medizinischen Kosten aus anderen Quellen zu decken, können die Mittel in der HSA in die Zukunft übertragen werden, um sie in den Folgejahren und sogar in den Ruhestand zu versetzen. (Für mehr, siehe:

IRS Sets 2016 HSA Deduction Limits

.) Für Familien mit jüngeren Kindern können sie möglicherweise sowohl eine HSA verwenden, um Geld für zukünftige medizinische Kosten zu verschieben und ein FSA, um abhängige Tagesbetreuung abzudecken Kosten vor Steuern. HSA-Plan für die Altersvorsorge

Die Fähigkeit, den Saldo im HSA-Konto von Jahr zu Jahr zu übertragen, sowie die Möglichkeit, diese Mittel für künftiges Wachstum zu investieren, macht die HSA im Wesentlichen zu einem eine IRA für zukünftige Gesundheitsversorgung und damit verbundene Kosten.Für diejenigen, die es sich leisten können, ihre eigenen medizinischen Kosten aus anderen Quellen zu decken, während sie arbeiten, bietet die HSA ein ausgezeichnetes Mittel, um diese Mittel für den Einsatz im Ruhestand wachsen zu lassen. Nach der jüngsten Studie von Fidelity Investments kann ein Paar im Alter von 65 Jahren damit rechnen, 245.000 $ für medizinische Kosten im Ruhestand auszugeben, verglichen mit 220.000 $ in der letztjährigen Studie. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Hocheinkommensleistungen aus einem Gesundheitssparkonto

.) Rolle des Finanzberaters Kunden sollten ihren Finanzberater um Hilfe bei der Auswahl ihrer Leistungen während der offenen Zeit bitten. Einschreibung. Viele Finanzberater bieten ihren Kunden Unterstützung bei der offenen Einschreibung und dies ist eine großartige Möglichkeit für sie, einen Mehrwert für ihre Kundenbeziehungen zu schaffen. Sie können auch helfen zu bestimmen, wie und ob ein HSA in Ihre Altersvorsorge-Strategie passt.

The Bottom Line

Sowohl die FSA als auch die HSA sind ausgezeichnete Werkzeuge, um einen Teil Ihrer medizinischen Kosten mit Vorsteuerdollar zu decken. Die Entscheidung, welches Konto verwendet wird, hängt von der Art der von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Krankenversicherung und Ihrer individuellen Situation ab. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Die hohen Kosten des Gesundheitswesens bekämpfen

.)