Die vielleicht schwierigste Aufgabe für jeden Finanzberater ist es, einem Kunden zu sagen, dass seine finanziellen Ressourcen den Ruhestand ihrer Träume nicht unterstützen. Dieses Gespräch ist nie einfach, aber es ist am schwierigsten, wenn es am Vorabend des erwarteten Ruhestands des Kunden stattfindet. Zumindest wenn es noch ein paar Jahre früher passiert, ist es Zeit, einige Anpassungen vorzunehmen, die alle oder einige der Rentenhoffnungen und Träume des Kunden retten könnten. Es gibt keine Wunder oder Kaninchen, die von einem Hut gezogen werden müssen. Wenn Sie mit dieser Art von Situation konfrontiert sind, sind hier einige Schritte, die ein Finanzberater unternehmen sollte.

Alle Finanzressourcen überprüfen

Es ist wichtig, dass die Kunden verstehen, woher das Geld kommt, um den Ruhestand finanzieren zu können. Gemeinsam mit ihrem Finanzberater sollten sie sicherstellen, dass alle potenziellen Quellen des Ruhestandseinkommens bekannt sind und berücksichtigt werden. Dazu gehören: (Weitere Informationen finden Sie unter: Fragen zur besten Altersvorsorge für Kunden .)

• Qualifizierte Altersversorgungspläne wie 401 (k), 403 (b), 457 und andere ähnliche Pläne
• IRAs
• Pensionen
• Renten
• Steuerpflichtige Anlagen
• Soziale Sicherheit
• Aktienoptionen und Restricted Stock Units
• Zinsen in einem Unternehmen
• Barwerte in einer Lebensversicherung <

Einige mögen es befürworten, eine erwartete Erbschaft zu berücksichtigen, aber ich stimme nicht zu und ziehe es vor, hier auf der konservativen Seite zu verweilen. Dinge wie Familienbeziehungen können sich ändern. Eltern und ältere Angehörige können länger als erwartet leben, und die Kosten ihrer Pflege können mehr als erwartet ausmachen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Wie Berater den evolvierenden Ruhestand verwalten können .) Retirement Budget

Ein guter erster Schritt besteht darin, mit dem Kunden zusammenzuarbeiten, um sein Rentenbudget und vor allem die erwarteten Ausgaben im Ruhestand zu überprüfen. Gibt es Elemente, die reduziert oder eliminiert werden können, ohne dass sich dies auf den Lebensstil des Kunden auswirkt? Vielleicht gibt es ein günstigeres Gebiet in der Nähe, wo sie umziehen möchten, das wäre erschwinglicher. Vielleicht können sie ein bisschen weniger reisen. Vielleicht sollten sie erwägen, ihr Zuhause zu verkleinern, wenn es günstiger ist, als in ihrem jetzigen Wohnsitz zu wohnen.

Auswirkungen von längerem Arbeiten untersuchen

Wenn man nur ein paar Jahre länger als geplant arbeitet, kann der Notgroschen eines Pensionärs länger halten, als wenn er im Alter von 62 Jahren den kalten Truthahn zurückgezogen hätte. Nest-Ei ermöglicht zusätzliche Investitionsgewinne. Verzögert man die Sozialversicherung (entweder auf das volle Renteneintrittsalter von 66 oder 67 Jahren oder das Höchstalter von 70 Jahren), kann ihr Nutzen und jegliche Anpassungen an die Lebenshaltungskosten weiter zunehmen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

So können Sie Clients beim Navigieren in der "neuen Ruhestandsstellung" helfen.) Darüber hinaus gewinnt das Konzept einer schrittweisen Pensionierung an Popularität. Es gibt keine feste Definition für die schrittweise Pensionierung. Es könnte sein, dass ein Klient eine geringere Rolle spielt als er oder sie, wenn er Vollzeit arbeitet. Dies könnte bedeuten, weniger Stunden zu arbeiten, vielleicht 20-30 pro Woche. Anspruch auf Leistungen wie Krankenversicherung kann helfen, Geld zu sparen, bis sie Anspruch auf Medicare haben. Längeres Arbeiten kann Ihrem Kunden auch eine Chance bieten, weiterhin zu seinem 401 (k) -Plan beizutragen und mehr Vermögenswerte für den Ruhestand anzusammeln.

Nehmen Sie mehr Anlagerisiko

Natürlich ist dies nicht leichtfertig, und die meisten Finanzberater neigen nicht dazu, zu behaupten, dass ein Kunde in den 50er oder 60er Jahren wie ein 30-Jähriger investiert. Vielmehr ist es an der Zeit, sich mit dem Kundenportfolio und dem Finanzplan vertraut zu machen, um zu sehen, ob der Risiko-Ertrags-Tradeoff in seinem Portfolio mit den Zielen, der Risikobereitschaft und dem Zeithorizont des Kunden übereinstimmt. Wenn sie zu wenig in Aktien investiert sind, ist es vielleicht an der Zeit, ihr Portfolio anzupassen. Dies sollte immer schrittweise und selektiv geschehen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Tipps zur Beurteilung der Risikobereitschaft eines Kunden .) Downsize

Downsizing ist ein natürlicher Fortschritt für alle, die sich dem Ruhestand nähern. Ihre Kinder wachsen auf, absolvieren ein College und ziehen in die Arbeitswelt ein. Vielleicht brauchen Sie dieses vier oder fünf Schlafzimmer Haus nicht mit allen Kosten für die Wartung. Downsizing zu einem kleineren Haus oder sogar eine Eigentumswohnung könnte zu diesem Zeitpunkt für Sie richtig sein. Selbst wenn Ihre erwachsenen Kinder nach Hause ziehen, macht vielleicht ein kleineres Zuhause noch Sinn für Sie. Wenn sie nach Hause zurückkehren, sollten sie darauf bestehen, dass sie ihren Anteil an den Haushaltsausgaben bezahlen. Brauchen Sie diesen Minivan oder Benzin SUV? Da Sie Autos ersetzen, kann dies eine gute Zeit sein, auch hier zu verkleinern. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Top Retirement Hack? Beginnen Sie mit einem Lebensstilwechsel .) Lernen, Nein zu sagen

Als Eltern wollen wir immer das Beste für unsere Kinder und wir wollen ihnen auch helfen So wie wir können. Irgendwann sind sie aber Erwachsene und müssen ihren eigenen Weg in der Welt gehen. Bevor Sie einverstanden sind, einen Kredit zu cosign, verstehen Sie, dass im Falle ihres Verzuges der Verleiher zu Ihnen für die Zahlung suchen wird. Abhängig von der Höhe dieser Zahlungen könnte dies Ihre Fähigkeit, sich wie geplant in den Ruhestand zu begeben, beeinträchtigen. Verstehen Sie die Auswirkungen von Angeboten, mit einer Anzahlung für ein Haus oder ein Auto zu helfen. Können Sie es sich leisten, ohne Ihre Altersvorsorge zu beeinflussen? Während dies am Ende hart klingen mag, werden sich Ihre Kinder bei Ihnen dafür bedanken, dass Sie sich nicht auf sie verlassen müssen, um Sie zu unterstützen, wenn Sie älter werden. Dies ist ein viel besseres Geschenk, um sie dann zu geben, was Sie kurzfristig tun könnten. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Die teuersten Staaten, die ein Kind erziehen .) Beginnen Sie früh mit der Planung

Wie der Spruch lautet, ist der zweitbeste Tag heute. Das gilt sicherlich auch für die Altersvorsorge. Kunden in den Fünfzigern, die noch vor dem Ruhestand mindestens ein paar Jahre Zeit haben, scheinen nach meiner Erfahrung die übliche Gruppe zu sein, um einen Finanzberater zu kontaktieren.Etwa zehn Jahre bis zum Eintritt in den Ruhestand bieten einige Zeit, um die Situation des Kunden einzuschätzen, seine Ruhestandsziele zu besprechen und etwaige Anpassungen bei seinen Altersguthaben oder seinem Portfolio vorzunehmen. Wann immer ein Kunde entscheidet, dass es der richtige Zeitpunkt ist, um in den Ruhestand zu gehen, ist der beste Zeitpunkt, um für ihn zu beginnen. Als Finanzberater ist es Ihre Aufgabe, den Mandanten eine ehrliche Einschätzung ihrer Rentenbereitschaft zu geben und sie mit Alternativen zum Ruhestand zu konfrontieren, auch wenn sie für sie alles andere als wünschenswert sind. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Berater: Lassen Sie die Kunden für die Altersgruppe in den Ruhestand gehen.) Die Schlussfolgerung

Die Übermittlung schlechter Nachrichten an die Kunden ist für Finanzberater keine angenehme Aufgabe. Ruhestand kann es noch mehr nervenaufreibend sein. Als ihr Berater ist es Ihre Aufgabe, mit ihnen ehrlich zu sein und sie mit Alternativen zu konfrontieren, um das Beste aus der Situation zu machen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Financial Advisor Client Guide: Pensionspläne und Versicherungen .)