Das Altern der Baby-Boomer-Generation bedeutet, dass ihre Kinder und Enkelkinder derzeit Gen Xer oder Millennials sind. Einige schätzen diese kommende Vermögensübertragung auf 30 Billionen Dollar. Wenn Sie ein Finanzberater sind, der mit Klienten arbeitet, die plötzlich in ein bedeutendes Erbe eintreten, wie helfen Sie ihnen, dieses Geld zu investieren, um sicherzustellen, dass sie ein solides Altersvorsorge-Ei haben?

Nehmen Sie sich Zeit zum Planen

Diejenigen, die eine beträchtliche Geldsumme erben, sollten einen Schritt zurücktreten und einen Plan für das Geld aufstellen. Als ihr Finanzberater müssen Sie sicherstellen, dass die Kunden sich nicht überstürzen, etwas Falsches mit diesem neu gefundenen Reichtum zu tun. Hat der Kunde Schulden zu zahlen? Sind sie auf der Strecke mit ihren Ersparnissen für den Ruhestand und andere Lebensereignisse wie College für ihre Kinder? Dies ist die Zeit, um mit dem Kunden einen Finanzplan zu erstellen, um zu bestimmen, welche Prioritäten er hat und wie dieses Geld passt. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps für Familienvermögensübertragungen .)

Der Ruhestand sollte für die meisten Kunden Priorität haben. Angesichts der zunehmenden Langlebigkeit und der Tatsache, dass leistungsorientierte Pensionspläne schnell aussterben, wird dies wahrscheinlich für die meisten Kunden, die Geld erben, eine Priorität darstellen.

Über die Festlegung von Prioritäten hinaus müssen Themen wie Steuerplanung und Nachlassplanung berücksichtigt werden. Dies soll nicht heißen, dass ein Teil des Geldes nicht genossen werden sollte - in der Tat einiges davon auf einige Bedürfnisse wie ein Auto oder diesen Traumurlaub auszugeben könnte die banaleren Planungsprobleme leichter machen, für einige Kunden zu handhaben.

Es könnte eine beliebige Anzahl von Steuern und ähnlichen Problemen geben. Zum Beispiel könnte die gesamte oder ein Teil der Erbschaft aus einzelnen Aktien oder anderen Anlagen bestehen, die auf einem steuerpflichtigen Konto gehalten werden. Bei Erbanlagen können die Erben eine Aufstockung der Kostenbasis vornehmen. Dadurch können die meisten potenziellen Kapitalgewinne eliminiert und das gesamte oder ein Teil des Portfolios verkauft werden, wobei der Erlös für anderweitige Investitionen verwendet wird, wenn der Kunde dies tun muss, um eine angemessenere Vermögensallokation für seinen Finanz- und Vorsorgebedarf zu implementieren.

Machen Sie einen Schritt zurück und bewerten Sie

Im Rahmen des oben beschriebenen Planungsprozesses wird die Situation jedes Kunden anders sein. Das Erben von Geld in Ihren 30ern ist anders, als wenn Sie in Ihren 50ern sind. Die Lebens- und Finanzlage jedes Kunden wird anders sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Nachlassplanungstipps für Finanzberater .)

Sie sollten zunächst ihre finanzielle Gesamtlage betrachten. Haben sie die Grundlagen wie ein Notfallfonds? Gibt es eine Menge Schulden? Sind sie mit Kindern verheiratet? Wenn ja, wo sind sie in Bezug auf College-Einsparungen? Vor allem was sind ihre finanziellen Prioritäten?

Ein Kunde in den 40ern, 50ern oder älteren Jahren ist dem Ruhestand näher und eine Erbschaft könnte der letzte Anstoß sein, um sie auf den richtigen Weg zu bringen oder sogar über die Spitze in Bezug auf den Bau ihres Ruhestands. Bei der Entscheidung, wie man dieses Geld teilweise oder vollständig in den Ruhestand einsetzt, sollte der Kunde sich die aktuellen Altersguthaben in seinen 401 (k), IRA-Konten und ähnlichen Fahrzeugen ansehen. Und wie viel sparen sie derzeit für den Ruhestand?

Für jüngere Kunden kann die Vererbung auf verschiedene Weise zum Ruhestand beitragen. Das zusätzliche Geld kann ihnen erlauben, ihre 401 (k) voll zu finanzieren, indem sie ihre Beiträge auf die maximal erlaubten Beträge erhöhen und einen Teil des geerbten Geldes verwenden, um ihren monatlichen Cashflow dort zu belassen, wo er benötigt wird.

Festlegen von Prioritäten

Sollte der Ruhestand die oberste Priorität eines Kunden sein, wenn er entscheidet, wie und wo eine Erbschaft zu investieren ist? Während die Antwort jeder Person von ihrer eigenen Situation abhängt, sollte die Tatsache berücksichtigt werden, dass im Ruhestand keine Überschuldung stattfindet. Zum Beispiel können Sie darauf hinweisen, dass es viele Möglichkeiten gibt, die College-Ausbildung eines Kindes zu finanzieren. Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, sind ihre Optionen eingeschränkt. (Mehr dazu unter: Berater sollten die Millennium-Vererbung überwachen.)

Die richtige Vorgehensweise hängt zum Teil von der Größe der Vererbung ab. Ein größerer Betrag ermöglicht es dem Kunden, mehr mit dem Geld zu tun.

Versuchungen vermeiden

Genau wie diejenigen, die einen Preis in der Lotterie gewinnen, können die Empfänger einer Erbschaft vielen Versuchungen ausgesetzt sein, wie sie ihr Geld ausgeben können. Es könnte Druck von Familienmitgliedern und anderen geben, etwas von dem Geld mit ihnen zu teilen. Sicherlich klopfen viele Börsenmakler und Förderer von "interessanten" Investitionsmöglichkeiten an ihre Tür.

Als ihr Finanzberater ist es an Ihnen, Ihren Klienten zu erziehen, um die Versuchungen des einfachen Reichtums oder die Schuldreisen zu vermeiden, die von anderen auf sie gelegt werden könnten, die ein Stück ihres Geldes wollen. Das soll nicht heißen, dass es nicht gut ist, einem Freund oder Verwandten zu helfen, sondern dass der Klient dies tun sollte, weil er es möchte und nicht aus anderen Gründen.

Das Endergebnis

Der Erhalt einer Erbschaft kann für Ihre Kunden ein finanzieller Segen sein. Wenn es gut investiert ist, kann dieses Geld sie auf Lebenszeit setzen, einschließlich Ruhestand. Ihr Rat und Rat ist für Kunden von unschätzbarem Wert, wenn sie entscheiden, wie sie das Beste aus einem Erbe machen können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Vererbung und Nachlasssteuerungen funktionieren .)