Wenn Sie den Job wechseln oder aufhören zu arbeiten, müssen Sie entscheiden, was mit dem Geld in Ihrem 401 (k) geschehen soll. Sie haben eine Reihe von Wahlmöglichkeiten und diejenige, die am meisten Geld verdient, hängt von Ihren Umständen ab.

Es macht wahrscheinlich keinen Sinn, eine Pauschalauszahlung zu nehmen. Wenn Sie nicht mindestens 59½ (oder andere sehr spezielle Ausnahmen) haben, werden Sie eine 10% -ige Strafe für eine vorzeitige Auszahlung zahlen. (Siehe Was ist die Strafe dafür, Geld aus meinen 401 (k) zu nehmen, bevor ich 59 Jahre alt bin? ) Selbst wenn Sie dieses Alter überschritten haben, werden Sie wahrscheinlich eine ziemlich hohe Steuerrechnung auslösen. Stattdessen versuchen Sie wahrscheinlich, das Konto auf etwas anderes zu übertragen - aber wo sollte es hingehen?

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Betrachten Sie zuerst die nicht realisierte Nettowertschätzung

Wenn Sie Aktien von Unternehmen als Teil Ihrer 401 (k) besitzen, müssen Sie über die nicht realisierte Wertsteigerung (NUA) Bescheid wissen. Mit NUA können Sie Ihre Unternehmensbestände in ein reguläres Maklerkonto umwandeln und langfristige Gewinne aus Ihren Gewinnen statt der normalen Einkommenssteuer zahlen.

Kevin Clark von Quintessential Retirement Services sagt: "Mit NUA müsste man seine Arbeitgeberaktien als Aktien nehmen - sie können nicht liquidiert und versandt werden - und in einem Maklerkonto außerhalb der 401 (k ). Der Teilnehmer würde dann auf der Kostenbasis - nicht auf dem Kontowert - mit einem langfristigen Kapitalgewinnsatz besteuert werden, nicht mit dem normalen Einkommensteuersatz, der für 401 (k) s oder IRAs verwendet wird. Die derzeitige langfristige Kapitalgewinnrate (siehe Was Sie über Kapitalgewinne und Steuern wissen müssen) ist bei 20% gegenüber 39. 6% maximal, plus alle Medicare- und zusätzlichen Steuern, wenn Sie ein Einkommen haben. ist über $ 250, 000. "

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Sie können das nicht mit dem gesamten Konto machen, aber mit NUA können Sie wahrscheinlich wesentlich weniger auf die Gewinne aus Ihrem Unternehmensbestand zahlen.

Weitere Informationen finden Sie unter Rolling Over Company Stock: Eine Entscheidung, zweimal über nachzudenken.

Tipps:

• Finden Sie heraus, wie viel von Ihrem 401 (k) -Saldo der Unternehmensbestand ist.
• Fragen Sie einen Finanzberater nach NUA und ob dies auf Sie zutrifft.

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Wechseln Sie zu Ihrem neuen Arbeitgeber

Nicht alle Arbeitgeber werden es Ihnen erlauben, dies zu tun, aber wenn Ihr neues Unternehmen dies tut, werfen Sie einen guten Blick auf die verfügbaren Investitionsmöglichkeiten in seinen 401 (k) .. Wenn es bessere Möglichkeiten gibt, als wenn Ihr Geld jetzt ist - und ebenso wichtig, wenn die Gebühren des neuen Unternehmens niedriger sind - kann dies eine gute Idee sein, wenn Sie die Mittel nicht selbst verwalten wollen und keine finanziellen Mittel haben. Berater.

Um herauszufinden, ob dies eine Option ist, lesen Sie die Dokumente, die mit Ihrem neuen 401 (k) geliefert werden, fragen Sie Ihre Personalabteilung oder rufen Sie die Investmentfirma an, die das Konto verwaltet.

Tipps:

• Fragen Sie Ihren neuen Arbeitgeber, ob Sie die Option haben, Ihre alte 401 (k) in den Plan zu rollen.
• Bewerten Sie, ob die Investitionsoptionen in Ihrem neuen Arbeitgeberplan besser oder gleich sind wie zuvor. Übertragen Sie das Konto nur dann auf Ihren neuen Arbeitgeber, wenn die Investitionsoptionen und -gebühren gleich oder besser sind - oder Ihr alter Arbeitgeber Ihnen nicht erlaubt, das Guthaben auf dem alten Konto zu behalten.
• Die Gebührenstruktur herauszufinden ist nicht immer einfach. Bitten Sie den Vermittler, die Gebühren für Sie aufzuspalten.

Rollen Sie es zu einem IRA

Dies ist immer eine beliebte Wahl. Das Geld zu einem IRA zu rollen gibt Ihnen vollständige Kontrolle über Ihr Geld. Möchten Sie in einzelne Aktien investieren? Sie können. Wie wäre es mit Optionen oder MLPs? Sie können - zu einem gewissen Grad. IRS-Regeln hindern Sie daran, Ihr Konto als Sicherheit zu verwenden, so dass Sie nicht kurzfristig verkaufen oder ein Margin-Konto haben können, aber alles andere ist erlaubt. Broker variieren in ihren Regeln, also fragen Sie, bevor Sie überrollen.

Vergessen Sie NUA nicht und wenn Sie auf dem Markt sind, um ein Konto zu eröffnen, machen Sie ein wenig einkaufen. Broker sind bestrebt, Ihr Geschäft zu bekommen und können einen Anreiz bieten, oft in Form von kostenlosem Geld, um Ihr Geschäft zu bekommen. Bewerten Sie nicht nur Werbegeschenke, aber wenn sie bereit sind, Ihnen kostenloses Geld zu geben, kann das für etwas zählen. Beispiele für mögliche Ergebnisse finden Sie unter Beste 2015 IRA Promotions .

Tipps:

• Fragen Sie einen Finanzberater nach den Vorteilen eines Roths gegenüber einem traditionellen IRA. Hierfür gibt es viele Szenarien.
• Vergessen Sie NUA nicht, wenn Sie erwägen, eine 401 (k) zu werfen, die den Aktienbestand der Gesellschaft hält.
• Hier einkaufen. Schauen Sie sich die Transaktionskosten an, suchen Sie einen Berater, der Werbegeschenke oder Incentives anbietet, die mit der Überweisung Ihres Kontos an ihn oder sie einhergehen (siehe Rolling Over a 401 (k)? Betrachten Sie die Gebühren ).
• Bitten Sie Ihren alten 401 (k) Verwahrer, das Geld an Ihren neuen Broker zu überweisen. Übernehmen Sie das Geld nicht selbst, um potenzielle Steuerschwierigkeiten zu vermeiden.

Die unterste Zeile

Niemand hat gesagt, dass Sie das Konto überrollen müssen. Nur weil Sie den Job verlassen haben, an den die 401 (k) gebunden war, bedeutet das nicht, dass das Geld die Maklerfirma, die sie gehalten hat, verlassen muss. In der Tat würde die Firma wahrscheinlich mehr als glücklich sein, Ihr Geld weiter zu verwalten.

Da 401 (k) s in vielen Formen und Größen erhältlich sind, kann Ihnen nur ein Finanzberater bei der Beurteilung der Entscheidung behilflich sein. Besonders wenn Ihr Konto groß ist, treffen Sie diese Entscheidung nicht ohne die Hilfe eines Experten. Weitere Informationen finden Sie unter 5 Vorteile des Rollens über 401 (k) und Beste Möglichkeiten zum Überrollen Ihrer 401 (k) .