Vor der Pensionierung kann der Beitrag zu einem individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) dazu beitragen, die Steuerlast zu verringern. Aber sobald Sie in Rente gehen, kann die Besteuerung einer IRA zu Ihrem größten Feind werden. Das ist, weil das Zurückziehen des Geldes von einem traditionellen IRA bedeutet, dass Sie Steuern auf diesem Betrag schulden. Plus, traditionelle IRAs haben minimale Zurücknahmen verlangt, die bei 70½ anfangen. Das bedeutet, dass Sie gesetzlich verpflichtet sind, dieses Geld herauszunehmen oder eine Strafe zu erwarten.

Aber keine Sorge - es gibt Möglichkeiten, diese Steuerlast zu verringern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Strategien zum Einholen von Altersvorsorgeeinsparungen. )

Überlegen Sie, ob Sie Roth

nutzen möchten Wenn Sie über einen traditionellen IRA- oder 401 (k) -Plan verfügen, sollten Sie Ihre Konten umstellen. zu einem Roth. Sie müssen Steuern auf die Umwandlung zahlen, aber Sie werden Geld sparen, wenn Sie dieses Geld im Ruhestand zurückziehen. Was mehr ist, hat der Roth keine erforderlichen Mindestverteilungen, also kannst du dein Geld dort halten, solange du magst.

Wenn Sie sowohl traditionelle als auch Roth-Konten haben, sollten Sie zuerst die Roth-Mittel aufbrauchen (falls Sie Geld außerhalb Ihrer RMDs benötigen). Sie zahlen kein Geld, wenn Sie sich von einem Roth-Konto zurückziehen, wie Sie es mit einem traditionellen IRA tun würden. Dies kann für viele Menschen ein enormer Steuervorteil sein.

Arbeiten Sie einfach weiter

Dies ist eine weniger häufige, aber durchaus machbare Möglichkeit, weniger Steuern für Ihre IRA zu zahlen. Wenn Sie noch arbeiten und älter als 70½ Jahre sind, können Sie Ihre IRAs in Ihrem aktuellen, von der Firma gesponserten 401 (k) -Plan verbergen. Sie können dies tun, indem Sie einfach alle Ihre IRAs in Ihren 401 (k) rollen - wenn der Plan Rollover erlaubt ", sagt Kevin Michels, CFP®, ein Finanzplaner mit Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. Sie sind nicht verpflichtet, RMDs von Ihrem aktuellen Unternehmen 401 (k) zu nehmen, wodurch Sie Geld für Steuern sparen können.

Warten Sie, bis Sie Steuererklammern fallen lassen

Wenn Sie Geld von Ihrem IRA einnehmen müssen, stellen Sie es so ein, dass Sie den Abzug vornehmen, wenn Sie in einer niedrigeren Steuergruppe sind. Für viele Leute ist das, wenn sie im Ruhestand sind und nicht mehr arbeiten, aber nicht alt genug, um RMDs zu nehmen. Wenn Sie auf diese Weise Ihre Auszahlungen zeitlich abstimmen, werden Sie wahrscheinlich viel an Ihren Steuern sparen, und es wird weniger Zeit für RMDs geben, wenn Sie dieses Alter erreichen. Verpassen Sie nicht dieses Steuererklärung Fenster hat mehr Ideen.

Wenn Sie noch arbeiten und Geld abheben müssen, nehmen Sie es von Ihrem Roth-Konto. Auf diese Weise schulden Sie noch keine Steuern. Wie immer, nimm so wenig Geld wie du brauchst. Wenn Sie dieses Geld von einem traditionellen IRA nehmen, je weniger Sie sich zurückziehen, desto weniger Steuern werden Sie zahlen. (Lesen Sie zum Lesen: Investieren Sie mit IRA in Immobilien. )

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre RMDs verwenden. Traditionelle IRAs erfordern, dass Sie beginnen, sie zu nehmen, sobald Sie 70½ erreichen; Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie mit unnötigen Strafen belegt.

Geben Sie gute Gründe

Eine Möglichkeit, um zu verringern, wie viel Sie in IRA-Steuern zahlen, besteht darin, mehr Abzüge zu finden, die Sie beanspruchen können. Ein beliebtes Beispiel ist eine Spende an Ihre Lieblingsorganisation. Das muss nicht einmal eine Geldspende sein. Wenn Sie physische Gegenstände spenden, können Sie auch den Wert Ihrer Steuern abziehen. Aber lassen Sie nicht einfach eine Tasche mit alten Kleidern bei Goodwill fallen und zählen Sie diese auf Ihre Steuern. Die IRS hat mehrere Regeln über Spenden und Steuerabzüge, also stellen Sie sicher, dass Ihre qualifizieren wird.

"Für IRA-Besitzer, die nicht alle ihre RMD-Mittel für ihren Lebensunterhalt benötigen, sind qualifizierte Wohltätigkeitsdistributionen (QCDs) eine großartige Möglichkeit, den Reichtum buchstäblich" zu teilen ", ohne ein steuerbares Ereignis zu schaffen. Eine Win-Win-Situation ", sagt Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, Finanzberaterin bei Urban Wealth Management in El Segundo, Kalifornien.

Denken Sie daran, dass Sie Spenden nur dann abziehen können, wenn Sie Ihre Abzüge aufschlüsseln. Wenn Sie gerade den Standardabzug einnehmen, machen Sie die Rechnung und sehen Sie, ob Sie es besser dran haben, Steuern zu sammeln und Geld zu sparen. Wenn diese Berechnung zu kompliziert erscheint, wenden Sie sich an eine professionelle CFP oder CPA, die Sie genauer beraten kann.

The Bottom Line

So viele Menschen verbringen ihr ganzes Leben damit, zu einer IRA beizutragen und geben dann riesige Mengen davon an die Regierung zurück, wenn sie sich zurückziehen. Gibt es eine schlechtere Möglichkeit, Ihr hart verdientes Geld auszugeben? Es gibt eine Handvoll Schritte zu folgen, um sicherzustellen, dass Sie jeden Cent erhalten, den Sie verdienen. Scheuen Sie sich nicht, sich an einen Finanzfachmann zu wenden, wenn Sie weitere Fragen zur Reduzierung Ihrer Steuerlast haben. Sie müssen vielleicht im Voraus bezahlen, aber Sie werden auf lange Sicht Geld sparen. (Zum diesbezüglichen Lesen: Tun Sie diese Dinge, die Sie kürzen müssen 401 (k) Ausgaben. )