Wie viel kann ich im Ruhestand ausgeben? Dies ist eine der wichtigsten und schwierigsten Fragen, die zu beantworten sind, wenn Kunden ihren Ruhestand planen. Das ist natürlich die Essenz der Vorsorgeplanung, die Sie für Ihre Kunden leisten.

Eine Faustregel, die häufig von Finanzberatern verwendet wird, ist die Fähigkeit, 80% Ihres Vorruhestandseinkommens im Ruhestand zu ersetzen. Dies würde aus allen Quellen, einschließlich Ihrer Altersvorsorge Konten und andere Ersparnisse, Sozialversicherung und Renten, unter anderem. Im Laufe der Jahre haben einige Bedenken geäußert, ob die 80% -Regel für die Altersversorgung gültig sei. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater: Lassen Sie die Kunden für die Größe in den Ruhestand gehen.)

Trends

Während die Situation jedes Kunden anders ist, zeigt eine aktuelle Studie des Employee Benefit Research Institute (EBRI) einige Trends.

• Die Umfrage ergab, dass die Ausgaben in den vier Jahren des Ruhestands zurückgingen, sich dann aber um 12,5% unter dem Niveau vor dem Ruhestand einpendelten.
• Im Durchschnitt fielen die Haushaltsausgaben im Ruhestand. In den ersten zwei Jahren des Ruhestands gaben jedoch 45,9% der befragten Haushalte mehr in den Ruhestand aus als vor dem Ruhestand. Im sechsten Ruhestandsjahr sinkt diese Zahl auf 33,4% der Haushalte.
• Die Haushalte, die in den ersten beiden Rentenjahren mehr ausgaben, waren nicht nur Haushalte mit höherem Einkommen, sondern verteilten sich auf ein breites Einkommensniveau.
• Von diesen Ausgaben gab es nur sehr wenig für Gebrauchsgüter.
• Transport war die Ausgabenkategorie, die den größten Rückgang in den ersten beiden Rentenjahren verzeichnete, mit einem kleineren Rückgang in den Folgejahren.
• Der durchschnittliche Haushalt in der Umfrage hatte eine Hypothekenzahlung vor dem Ruhestand und keine nach ihrer Pensionierung.

Insgesamt sind die größten Ausgabenkürzungen, wenn jemand in den Ruhestand geht, in den ersten zwei Jahren der Pensionierung. Intuitiv ist dies sinnvoll, da jemand, der einmal aufhört zu arbeiten, nicht einen Prozentsatz seines Gehalts zu seinen 401 (k) beiträgt, was bis zu 15% der Vergütung oder mehr betragen kann. Die Pendelkosten werden ebenso fallen wie die Kleidungskosten für Arbeits- und Reinigungskosten. Für diejenigen, die in Bereichen wie Krankenpflege arbeiten, die eine Uniform erfordern könnten, gehen diese Kosten auch weg. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .)

Woher kommt das Geld?

Die Kehrseite dessen, wie viel Sie im Ruhestand verbringen werden, ist, wie viel Sie jeden Monat aus verschiedenen Quellen des Ruhestandseinkommens generieren können. Schauen wir uns jemanden an, der ein Jahr vor der Pensionierung 100.000 Dollar verdient hat. Unter Verwendung der 80% Faustregel müssten sie jährlich 80.000 $ brutto generieren. Wenn dies ein verheiratetes Paar ist und ihre kombinierten Sozialversicherungsleistungen $ 3, 500 pro Monat betragen, entspricht dies $ 42, 000, wobei $ 38, 000 aus anderen Quellen kommen.Wenn wir die 4% -Regel für Auszahlungen verwenden, würde dies einem Notgroschen von 950.000 $ entsprechen, das aus IRAs, 401 (k) -Konten, steuerpflichtigen Geldern oder anderen Quellen bestehen könnte.

Wenn der Kunde über ein ausreichendes Notgroschen verfügt, um die gewünschten Abhebungen zu unterstützen, ist alles in Ordnung, zumindest für den Moment. Beachten Sie, dass die 4% -Regel eine andere Faustregel ist und kein Ersatz für die tatsächlichen Prognosen für die Rücknahme von Finanz- und Ruhestandsrückstellungen darstellt. Es ist ein gutes "Zurück von der Serviette" Schätzwerkzeug für unsere Zwecke. (Weitere Informationen finden Sie unter: Das Niederschreiben über das Arbeiten im Ruhestand .)

Wenn das Notgroschen des Kunden ein Defizit aufweist, müssen Sie als Finanzberater eingreifen und ihm bei der Planung und Anpassung helfen. Wenn es eine Option ist, können sie vielleicht ein paar zusätzliche Jahre arbeiten, bevor sie in den Ruhestand gehen oder in den Ruhestand gehen. Dies kann auf verschiedene Weise helfen:

• Sie verzögern das Anklopfen für einige Jahre, damit es möglicherweise eine zusätzliche Menge anwachsen kann.
• Sie können möglicherweise für einige zusätzliche Jahre einen Beitrag zum Ruhestand am Arbeitsplatz leisten.
• Sie können die Inanspruchnahme der Sozialversicherung hinauszögern, so dass ihr Nutzen über verzögerte Leistungspunkte erhöht werden kann.

Laut einer AARP-Umfrage gaben 37% der Befragten an, dass sie beabsichtigten, während des Ruhestands entweder voll oder teilzeitbeschäftigt zu arbeiten, sodass dies ein häufigerer Weg für Rentner werden kann, um etwaige Defizite bei ihren Altersguthaben auszugleichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps zum Verzögern der Leistungen für die Soziale Sicherheit .)

Pare-Back-Kosten

Die andere Seite der Gleichung gleicht natürlich die Ausgaben im Ruhestand aus. Wenn Ihr Klient seine verschiedenen Quellen des Ruhestandseinkommens betrachtet und sie im Vergleich zum gewünschten Niveau der Ausgabe kurz kommen, dann ist es Zeit für sie, ihre Bleistifte sozusagen zu schärfen. Als unabhängiger Dritter sind Sie in einer ausgezeichneten Position, um Ihren Kunden zu helfen, ihr Budget für die Altersvorsorge zu überprüfen und anzupassen. Die meisten von uns haben "dick" in unseren Budgets, egal ob sie im Ruhestand sind oder noch arbeiten. Oft können Kosten gesenkt werden, ohne unsere Lebensqualität wesentlich zu beeinträchtigen.

The Bottom Line

Eine Studie des EBRI hat gezeigt, dass die 80% Faustregel für die Ausgaben für den Ruhestand im Vergleich zu den Ausgaben vor dem Ruhestand wahrscheinlich angemessen ist. Sicherlich werden die Situation und die Ausgaben aller Menschen anders sein. Dies ist ein Schlüsselbereich, in dem Finanzberater ihren Kunden helfen können, sich auf den Ruhestand vorzubereiten. (Weitere Informationen finden Sie unter Wenn sich der Ruhestand um die Ecke befindet .)