Wenn Sie ein Haus mit weniger als 20% weniger kaufen möchten, müssen Sie wahrscheinlich zusätzlich zu Ihren regulären Zinsen und dem Kapital die Hypothekenversicherung bezahlen. Es könnte scheinen, dass ein FHA-Darlehen ein besseres Geschäft wäre, aber wenn Sie eine Hypothekenversicherung benötigen, kann dies nicht der Fall sein.

Zwei Arten von Hypothekenversicherungen

Zunächst einmal ist es wichtig, die beiden Grundtypen der Hypothekenversicherung zu verstehen (verwechseln Sie sie nicht mit Hypotheken-Lebensversicherungen). Beide werden ausgelöst, wenn Sie 20% der Kosten des Eigenheims nicht abbezahlen können, wenn Sie die Hypothek abschließen.

Wenn Sie ein konventionelles Darlehen beantragen, veranlassen Sie die Bank, eine private Hypothekenversicherung (PMI) abzuschließen. Wie der Name schon sagt, geht Ihre Prämie an ein privates Unternehmen, das die Bank erstattet, wenn Sie Ihre Hypothek nicht mehr bezahlen. Wenn Ihre Hypothek Zahlungen zeigen, dass Ihr Eigenkapital im Haus 22% erreicht, können Sie die Politik storniert werden. Weitere Informationen finden Sie unter Wie Sie sich von der privaten Hypothekenversicherung befreien lassen.

Im Falle eines Darlehens der Federal Housing Administration (FHA) zahlen Sie Hypothekenversicherungsprämien (MIP) an eine staatliche Stelle, die zugelassene Kreditgeber vor zahlungsunfähigen Kreditnehmern schützt.

Als die meisten Kreditgeber begannen, ihre Underwriting-Standards im Zuge der Finanzkrise zu verschärfen, begannen sich die Kreditnehmer zu FHA-Darlehen zu begeben. Mit ihren niedrigen Vorauszahlungsanforderungen - nur 3,5% - und der Bereitschaft, relativ niedrige Kredit-Scores zu akzeptieren, bot die Agentur eine praktikable Option für Hausbesitzer mit niedrigem und mittlerem Einkommen.

Die FHA strafft die Schrauben

Eine Reihe von FHA Prämienwanderungen in den letzten Jahren hat einen Teil des Glanzes dieser beliebten Hypotheken beseitigt. Seit dem letzten Anstieg im Jahr 2013 müssen Kreditnehmer mit einem 30-jährigen Darlehen und 10% weniger 1,3% an jährlichen Hypothekenversicherungsprämien zahlen. Und das ist oben auf einer Hypothek Prämie im Wert von 1. 75% der Darlehenssumme.

Das FHA kehrte auch Kurs auf seine Politik der Annullierung von Jahresprämien zurück, sobald die Beleihungsquote auf 78% reduziert wurde. Wenn Sie mindestens 10% bei Abschluss abrechnen, müssen Sie sich jetzt mindestens für die ersten 11 Jahre Ihres Darlehens um MIP sorgen. Und wenn Sie weniger beigetragen haben, als Sie Ihr Haus gekauft haben, bleibt die Prämie für die Dauer des Darlehens bei Ihnen.

Die folgende Tabelle zeigt die aktuellen jährlichen Hypothekenversicherungsprämien (MIP) für FHA-Darlehen.

Hypotheken mit Laufzeiten von mehr als 15 Jahren

Hypotheken mit Laufzeiten von bis zu 15 Jahren

Quelle: US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung

Konventionelle Mortgage PMI Costs Less

Diese neuen Str Eine konventionelle Hypothek mit PMI - wenn Sie eine bekommen können - ist in vielen Fällen ein besseres Geschäft. Die durchschnittliche private Hypothek Versicherungszahlung ist zwischen 0.3% und 1. 15% des Darlehens jedes Jahr, ohne Vorkosten. In den meisten Fällen können Sie die Stornierung von PMI beantragen, wenn Sie 22% Eigenkapital im Haus erworben haben.

Schauen wir uns zwei Hausbesitzer mit einer Hypothek über 250.000 $ über 30 Jahre an: Einer nimmt ein FHA-Darlehen mit 5% auf und das andere bekommt ein fast identisches, konventionelles Darlehen. Unter der Annahme einer PMI Rate von 0. 8%, wird der mit privater Versicherung mehr als $ 1, 000 jedes Jahr in niedrigeren Zahlungen sparen. Ein weiterer großer Unterschied: Der Kreditnehmer mit der herkömmlichen Hypothek kann die Prämie kündigen, sobald er genügend Eigenkapital erwirbt.

Der eine Faktor, der dem FHA noch einen Vorteil gegenüber den meisten anderen Wohnungsbaudarlehen verschafft: Leichtigkeit des Qualifizierens. Wenn Ihre Kredit-Score verbietet es Ihnen, ein Darlehen anderswo zu bekommen, könnte eine höhere Hypothek Versicherungsgebühr etwas, mit dem Sie leben können. Eine andere Möglichkeit ist, einen FHA-Kredit aufzunehmen und, wenn Sie Ihren Kredit wieder aufbauen, versuchen Sie, mit einer herkömmlichen Hypothek zu refinanzieren.

The Bottom Line

Angesichts der jüngsten Versicherungsprämienerhöhungen lohnt es sich, Ihre Optionen zu untersuchen, bevor Sie ein FHA-Darlehen aufnehmen, wenn Sie planen, weniger als 20% auf Ihr Haus zu legen. Aber wenn ein staatlich gesichertes Darlehen der einzige Weg ist, um Wohneigentum zu erwerben, kann es ein Opfer sein, das es wert ist, gemacht zu werden.