Zwei Wohnungsmarktwechsel ermutigen potenzielle Eigenheimkäufer, Immobilienmakler anzurufen: sinkende Immobilienpreise und niedrige Zinsen. Aber zu entscheiden, welcher Faktor wichtiger als der andere ist, kann einen Unterschied in den monatlichen Zahlungen machen, die Fähigkeit, sich zu bewegen, wenn Ihr Heimwert sinkt und HOA Gebühren.
TUTORIAL: Mortgage Basics

Monatliche Zahlung

Nehmen wir an, Sie haben den Home-Search-Prozess gestartet, als die Zinsen bei 7% lagen. Sie sahen eine Wohnung mit einem Schlafzimmer zum Verkauf für $ 100, 000. Sie berechneten Ihre 30-jährige monatliche Hypothekenzahlung auf $ 80, 000 - der Betrag, den Sie nach 20% Anzahlung und Ihren Abschlusskosten verpfänden. Ihre monatliche Zahlung wäre 532 $.

Sie entscheiden, dass Ihnen diese Zahlung und Rate nicht gefallen, also warten Sie sechs Monate und der Zinssatz sinkt auf 5%. Allerdings kostet eine Wohnung in der Nachbarschaft, die Sie wollen, jetzt $ 120, 000. Sie legen 20% plus Schlusskosten und Sie sind mit einer Hypothek Betrag von $ 96, 000 belassen. Ihre monatliche Zahlung für eine 30-jährige Hypothek ist $ 515. Ihre Zahlung ist um 17 € gesunken.

Aber macht ein Zahlungstief die höhere Anzahlung finanziell wett? In der Tatsache, dass Ihre Anzahlung $ 4, 000 mehr war, sparen Sie noch etwa $ 5 bis $ 6 pro Monat - rund $ 2, 100 Einsparungen im Laufe von 30 Jahren.

Wenn die Immobilienpreise in Ihrer perspektivischen Nachbarschaft nie von dem $ 100, 000 Preispunkt anstiegen, mit dem Sie Ihre Suche begonnen haben - und Sie einen Zinssatz von 5% erhalten haben - würde Ihre monatliche Hypothekenzahlung $ 430 betragen. Die Volatilität der Immobilienpreise und -zinssätze kann jedoch nicht genau vorhergesagt werden, um sich zu Ihren Gunsten zu bewegen.

IN BILDERN: Finanzierung für erstmalige Eigenheimkäufer

Anzahlung

Unabhängig von Ihrem Zinssatz für ein günstigeres Zuhause können Sie in ein Haus mit weniger Geld kommen. Im Beispiel der Wohnung, die von $ 100 000 auf $ 120 000 stieg, fiel Ihre monatliche Zahlung. Aber würde die niedrigere Zahlung Ihnen helfen, wenn Sie nicht eine zusätzliche $ 4, 000 für eine größere Anzahlung hatten? Die Differenz der Anzahlungsbeträge könnte die Möglichkeit ausschließen, das von Ihnen gewünschte Haus zu kaufen, oder Sie aus dem Markt des Käufers ganz herausreißen, wenn Sie keine günstigere Nachbarschaft finden.

Plus, können die zusätzlichen $ 4, 000 Ihre Fähigkeit beeinflussen, für unerwartete Hausreparaturen, Ihre Notspareinlagen und Fähigkeit zu leisten, sich zu leisten, Ihr neues Haus einzurichten.

Können sich niedrige Zinsen und niedrige Preise vereinen?

Ja. Im September 2010 waren die Zinssätze und die Immobilienpreise sehr niedrig. Aber woher wissen Sie, was eine niedrige Rate vergleichsweise ist? Historische Hypothekenzinsen finden Sie auf der Freddie Mac-Website. Schauen Sie sich die letzten fünf Jahre nach Höhen und Tiefen an.

Obwohl eine solche Gelegenheit in der Vergangenheit präsentiert wurde, gibt es keine Garantie dafür, dass sich die Geschichte wiederholen wird.Was noch wichtiger ist: Wenn Sie bald ein Haus benötigen, ist die Option, weitere fünf Jahre auf die ideale Situation am Wohnungsmarkt zu warten, möglicherweise keine realistische Alternative.

Beweglichkeit

Zinssätze spielen keine Rolle, solange Sie sich Ihre Zahlungen problemlos leisten können, wenn Sie fünf Jahre oder weniger in Ihrem Haus leben. Während es nie eine Garantie dafür ist, dass die Immobilienpreise nicht weiter sinken werden, können Sie die geschätzten Wohnungspreise für die letzten 10 Jahre nach einer Adresse in der Nachbarschaft sehen, die Sie online studieren.

Vergleichen Sie immer Nachbarschaftswerte anstelle von national oder Stadt für Stadt. Die Preise für Wohneigentum variieren schnell von Nachbarschaft zu Nachbarschaft und von Staat zu Staat. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie am Ende mehr als der Rest Ihrer Hypothek enden werden, kann niedriger sein, wenn Sie ein Haus kaufen, wenn Ihr lokaler Immobilienmarkt unter seinem Höhepunkt ist.

HOA-Faktor

Die Gebühren für Hausbesitzer-Verbände (HOA) sind für höherpreisige Häuser oft teurer, und sie können höher steigen, wenn mehr Häuser frei sind. Warum?

HOAs decken gemeinsame Dienstleistungen wie Rasenpflege, Eigentumswohnung Wartung, Klubhäuser, Schwimmbäder, Tennisplätze und / oder private Straßen ab. Ähnlich wie bei anderen historischen Daten sollten Sie potenzielle HOAs kontaktieren und in den letzten 10 Jahren nach historischen Kursen fragen.

Sie sollten auch nach Höchstgebühren fragen oder nach welchen Faktoren sich Zinserhöhungen und -abschläge richten. Fragen Sie immer nach HOA-Gebühren für alle Häuser, die Sie in Betracht ziehen. Die HOA-Gebühren können bei einem etwas höherpreisigen Haus niedriger sein, insbesondere wenn weniger Dienstleistungen angeboten werden.

In Niedrigzinsumfeldern können HOA-Zahlungen eine übermäßige monatliche Belastung darstellen. Stellen Sie daher sicher, dass diese Zahlungen in Ihrem monatlichen Budget berücksichtigt werden. (Für mehr auf Homeowners Association sehen Sie 9 Dinge, die Sie wissen müssen über Eigenheimbesitzer und Kauf einer Eigentumswohnung .)

Refinanzierung

Ein großer Vorteil zu einem niedrigeren Hauspreis Gegen einen niedrigeren Zinssatz ist, dass Ihr Haus in der Zukunft refinanziert oder geändert werden kann. Grundsätzlich kann das Problem mit hohen Anfangszinssätzen in Zukunft gemildert werden, wenn die Zinsen sinken.

Wenn der Zinssatz Ihres Hauses nicht bei einem Zinssatz von fünf Jahren liegt, fragen Sie potenzielle Hypothekenbanker nach den Kosten für die Änderung Ihres Darlehens. Die Reichweite kann von kostenlos bis zu Tausenden reichen. Es gibt keine Garantie, dass der Zinssatz Ihres Wohnungsbaudarlehens sinkt, aber Sie können sicherstellen, dass Sie es sich leisten können, sich zu refinanzieren, wenn dies der Fall ist.

The Bottom Line

Die Entscheidung, ein Haus zu kaufen, sollte immer auf Ihrer Fähigkeit basieren, Ihre monatliche Zahlung, Anzahlung, Notfall-Einsparungen, Hausreparaturen und Einrichtungsgegenstände leisten zu können. Berücksichtigen Sie immer mögliche zukünftige Faktoren wie HOA-Gebühren und die Möglichkeit, Ihre Hypothek zu bezahlen, wenn Sie schnell umziehen müssen.

Es gibt keinen genau richtigen Zeitpunkt, um ein Haus zu kaufen, aber es gibt eine Zeit, in der Sie finanziell bereit sind und wissen, dass Sie mindestens fünf Jahre lang bleiben werden. Kaufen Sie ein Haus, das Sie sich jetzt und fünf Jahre in der Zukunft leisten können.

Weitere Informationen finden Sie unter Fehlerbehebung für neue Hausreparaturen , Sind Sie bereit, ein Haus zu kaufen? , Kaufen Sie ein Zuhause: Berechnen Sie, wie viel Haus Sie sich leisten können , und Werden Sie auch in Ihrem Haus brechen? .