Anmerkung der Redaktion: Am 28. Juli 2017 gab das Finanzministerium bekannt, dass es das myRA-Programm schließen werde. Der folgende Artikel spiegelt die Bedingungen vom 30. November 2015 wider.

Die Mehrheit der Amerikaner zählt nicht nur auf die Sozialversicherung, um ihre Ruhestandsjahre zu finanzieren. Laut einer Gallup-Umfrage, die Anfang dieses Jahres veröffentlicht wurde, glauben nur 36% der Befragten, dass das Programm eine wichtige Einnahmequelle sein wird, wenn sie schließlich die Belegschaft verlassen.

Leider ist es manchmal schwierig, ein eigenes Notgroschen zu bauen. Fast die Hälfte der US-Arbeitnehmer hat keinen 401 (k) oder anderen Rentenplan durch ihren Arbeitgeber. Und die Kosten und die Komplexität der Einrichtung eines individuellen Rentenkontos bedeuten, dass dies nicht immer eine praktikable Option ist. Darüber hinaus haben sich IRAs, recht oder nicht, in manchen Kreisen einen Ruf als einfach zu riskant erarbeitet.

Geben Sie das myRA-Vorsorgekonto ein, das die Bundesregierung diesen Monat landesweit eingeführt hat. Auf den ersten Blick sieht es wie ein Roth IRA aus, mit dem Sie Steuern nach Steuern einwerfen und dann im Ruhestand steuerfrei abheben können. (Mehr dazu unter Hallo, myRA: Retirement Savings for Beginners .)

Der Unterschied ist, dass myRA ein bisschen einfacher ist. Während typische IRAs Anfängern mit einer breiten Auswahl an Aktien, Anleihen und Investmentfonds manchmal verwirren, investiert dieses neue Konto nur in ultrasichere US-Staatsanleihen. Und weil diese Schuldtitel vom vollen Glauben und Kredit der Regierung getragen werden, ist es für sie praktisch unmöglich, an Wert zu verlieren.

Die Regierung nennt es aus gutem Grund ein "Starter-Vorsorgekonto". Es gibt keine Einrichtungsgebühr und, im Gegensatz zu einigen privaten IRA-Anbietern, erfordert es nicht, dass Sie ein minimales Gleichgewicht halten. Sobald Ihr Guthaben $ 15, 000 erreicht - oder 30 Jahre nachdem Sie das Konto eingerichtet haben, wird das Geld automatisch in eine private Roth IRA übertragen.

Es gibt eine Einschränkung, wer ein Konto erstellen darf. Für das Jahr 2015 können nur Einzelpersonen und Familienoberhäupter teilnehmen, die weniger als $ 131.000 verdienen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, beträgt die Grenze bis zu $ ​​193.000.

Einschränkungen

Es gibt drei Möglichkeiten, wie ein Anleger zu einem myRA-Konto beitragen kann:

• Richten Sie eine regelmäßige direkte Einzahlung ein, die automatisch ein Teil Ihres Gehalts auf das Konto
• Legen Sie entweder einen einmaligen Beitrag oder eine Reihe von Beiträgen von Ihrem Bankkonto oder Ihrer Kreditgenossenschaft fest.
• Leiten Sie die gesamte oder einen Teil Ihrer Steuerrückerstattung auf das Konto

auf IRA-Beiträge gilt auch für diese neuen Sparfahrzeuge. Die Obergrenze für 2015 liegt bei $ 5, 500 - $ 6, 500, wenn du über 50 Jahre alt bist. Wenn du also jünger arbeitest und $ 3.000 in eine separate IRA investierst, kannst du nur $ 2.500 in deine myRA kicken. Konto.

Die Regeln bezüglich der Auszahlungen ähneln denen einer Roth IRA. Um Geld steuerfrei und ohne Strafe abheben zu können, müssen Sie mindestens fünf Jahre lang ein Konto haben und das Alter von 59½ erreichen. Wenn Sie jedoch die Mittel für bestimmte qualifizierte Ausgaben wie Hochschulbildung oder den Kauf eines ersten Hauses verwenden, können Sie die Altersregel umgehen.

Eine kluge Wahl?

Ist ein myRA-Konto eine gute Alternative zu traditionellen oder Roth IRAs? Für diejenigen, die relativ wenig Geld zur Verfügung haben, könnte die Antwort ja sein. Das Fehlen von Gebühren und Mindestausgleichsanforderungen ist eine attraktive Kombination (obwohl einige private Anbieter, wie E * Trade und TD Ameritrade, Konten ohne ein Minimum anbieten).

Die Konten können auch besonders risikoscheue Anleger ansprechen. Die vorsichtigen Typen können nachts gut schlafen, wohl wissend, dass ihr Gleichgewicht mit Sicherheit niemals untergehen wird, selbst bei einem Marktabschwung. Das ist so, weil die Vereinigten Staaten in den letzten 200 Jahren nur einmal in Verzug geraten sind, und selbst dann gab es nur eine zeitweise Verzögerung bei der Zahlung einiger Anleihen. Alles in allem ist das ein nahezu perfekter Track Record.

Allerdings hat diese Sicherheit einen Preis: sehr lauwarme jährliche Renditen. Das Geld auf Ihrem Konto erhält den gleichen Zinssatz wie das vom Government Securities Investment Fund bezahlte. Über einen Zeitraum von zehn Jahren wurde eine jährliche Rendite von etwas mehr als 3% erzielt.

Die neuen myRA-Sparkonten zahlen den gleichen Zinssatz wie der Government Securities Investment Fund, den Bundesangestellte über den Sparplan auswählen können. (Für mehr, siehe Sparsamkeit Sparplan hilft Bundesarbeiter in den Ruhestand .) Von 2005-2014, durchschnittlich 3,1% pro Jahr.

Hast du Angst, in Aktien zu investieren, die bei Erreichen des Rentenalters an Wert verlieren könnten? Eine Alternative ist, eine traditionelle oder Roth IRA zu eröffnen und Ihr Geld an einen Zieldatenfonds zu lenken, der automatisch einen Prozentsatz Ihrer Aktienbestände in festverzinsliche Instrumente umwandelt, wenn Sie älter werden.

Das Interesse an einem myRA-Konto übertrifft sicherlich das, was die meisten Sparkonten bieten, aber es wird die Inflationsrate nicht um ein Vielfaches übertreffen.

The Bottom Line

Die neuen myRA-Konten scheinen ihr Versprechen zu erfüllen, "einfach, sicher und bezahlbar zu sein". "Seien Sie einfach auf dürftige jährliche Renditen vorbereitet.