Lebenserwartung: Es ist mehr als nur eine Zahl

Lebenserwartung: Es ist mehr als nur eine Zahl

Die Lebenserwartung ist der wichtigste Faktor, mit dem Versicherungsunternehmen Lebensversicherungsprämien bestimmen. Wenn Sie verstehen, wie Versicherungsunternehmen das Konzept der Lebenserwartung anwenden und wie es für die Versicherten berechnet wird, können Sie entscheiden, wann Sie eine Police kaufen, wie Sie den zukünftigen potenziellen Wert Ihrer Police berechnen und was Sie bei der Auswahl einer Rentenauszahlungsoption beachten sollten. ..

Lebenserwartung: Die harten Zahlen

Die Lebenserwartung ist definiert als das Alter, in dem eine Person leben soll. Es kann auch als die verbleibende Anzahl von Jahren beschrieben werden, die eine Person voraussichtlich auf der Grundlage von Lebenserwartungstabellen von der Internal Revenue Service (IRS) leben wird erwartet. Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen. Die zwei wichtigsten Faktoren sind, wenn Sie geboren wurden und Ihr Geschlecht. Weitere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:

  • Ihre Rasse
  • Persönliche Beschwerden
  • Anamnese

Die Daten der US-amerikanischen Lebenserwartung können Sie auf der Website des Nationalen Zentrums für Gesundheitsstatistik und der Sozialversicherungsanstalt einsehen. Aktuarielle Perioden-Lebenstabelle.

Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung mit der Zeit ändert. Das ist, weil, wenn Sie altern, Aktuare komplexe Formeln verwenden, die Leute ausschließen, die jünger sind als Sie, aber sind gestorben. Wenn Sie über die mittlere Lebensspanne hinaus alt werden, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten: Je älter Sie ab einem bestimmten Alter werden, desto älter werden Sie wahrscheinlich.

Lebenserwartung und Ihre Lebensversicherungsprämie

Es besteht eine direkte Korrelation zwischen Ihrer Lebenserwartung und dem Betrag, den Sie für eine Lebensversicherung in Rechnung stellen. Je jünger Sie sind, wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, desto länger werden Sie wahrscheinlich leben. Das bedeutet, dass ein geringeres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft besteht, weil Sie in der nahen Zukunft weniger wahrscheinlich sterben werden, was eine Auszahlung des vollen Nutzens Ihrer Police erfordern würde, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.

Umgekehrt: Je länger Sie auf den Kauf einer Lebensversicherung warten, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung, und das bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko durch eine höhere Prämie. (Siehe auch: Was bei der Beantragung einer Lebensversicherung zu erwarten ist.)

Angesichts der Mathematik fragen sich viele Menschen, ob sie eine Lebensversicherung für ihre Kinder kaufen sollten. Schließlich garantiert eine Politik als Kind die niedrigstmögliche Prämie. Es ist jedoch eine Kosten-Nutzen-Analyse zu beachten, bevor Sie eine Richtlinie für Ihr Kind erwerben. Denn der wesentliche finanzielle Vorteil der Lebensversicherung besteht darin, im Todesfall des Versicherten Einkommen für die Angehörigen zu schaffen, was eine Lebensversicherung für ein Kind relativ überflüssig macht.

Es könnte jedoch Ihrem Kind eine niedrige Prämie und Deckung für die Dauer seines oder ihres Lebens bieten, was angesichts der zukünftigen medizinischen Bedingungen oder der Beschäftigung des Kindes wichtig sein kann. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder Versicherungsagenten über die Vor- und Nachteile des Erwerbs einer Lebensversicherung für Ihr Kind. (Siehe auch: Top 10 Lebensversicherungsmythen .)

Der Grundsatz der Lebenserwartung legt nahe, dass Sie eher früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern haben auch mehr Zeit für Ihre Police, um Wert zu akkumulieren und eine potenziell bedeutende finanzielle Ressource zu werden, wenn Sie älter werden. (Siehe auch: Lebensversicherung kaufen: Laufzeit versus Dauerhaft .)

Lebenserwartung und Berechnung des ROI Ihrer Lebensversicherung

Ihre Lebenserwartung spielt auch eine wichtige Rolle bei der Bestimmung der potenziellen Kapitalrendite (ROI) könnten Sie erreichen.

Auszahlung an Begünstigte - Zum Zeitpunkt des Todes in die Police eingezahlter Betrag = ROI

Zum Beispiel, wenn Sie eine Police auswählen, die Ihren Begünstigten zum Zeitpunkt Ihres Todes $ 150, 000 zahlt und Sie nur $ 48, 000 in Prämienzahlungen für die Deckung, der ROI für Ihre Investition beträgt 102.000 USD.

Ihre Lebenserwartung und Ihre Renten

Eine Rente ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Lebensversicherungsgesellschaft, in dem das Unternehmen sich bereit erklärt, Ihnen eine " Einkommensstrom "für einen bestimmten Zeitraum oder bis zu Ihrem Tod. Die Auszahlung beginnt normalerweise in einem bestimmten Alter und kann, abhängig von den Bedingungen der Annuität, nach dem Tod des Empfängers fortgesetzt werden. Zahlungen an Ihren Begünstigten können geringer sein als die Zahlungen, die Sie während Ihres Lebens geleistet haben, abhängig von der Art der Annuität und den Bedingungen des Kontakts. (Siehe auch: Ein Überblick über Annuitäten .)

Der Betrag, den die Versicherungsgesellschaft an Sie auszahlt, hängt zum Teil von Ihrer Lebenserwartung ab. Betrachten wir drei verschiedene Beispiele, um zu sehen, wie die Lebenserwartung in Ihren Rentenvertrag eingreift oder diesen beeinflusst:

  1. Wenn Sie eine gemeinsame Rente mit einer bestimmten Auszahlung wählen, schätzen Sie im Wesentlichen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch vor dem vereinbarten Zeitraum sterben, erhält Ihr Begünstigter weiterhin Mittel für die verbleibenden Jahre des Vertrags.

  2. Wenn Sie eine Rente mit einer gemeinsamen Lebensoption mit Hinterbliebenenleistungen wählen, wählen Sie einen Vertrag aus, der nach Ihrem Tod weiterhin Zahlungen an Ihren überlebenden Begünstigten leistet oder nach dem Tod Ihres Begünstigten Zahlungen an Sie leistet. Im Allgemeinen gilt: Wenn Sie zuerst sterben, wird der Betrag der Annuitätenzahlung Ihres Begünstigten reduziert, aber wenn Ihr Begünstigter zuerst stirbt, erhalten Sie weiterhin den vollen Auszahlungsbetrag. Da diese Rente sowohl Ihnen als auch Ihrem Begünstigten zugute kommt, würden Ihre Prämienkosten sowohl von der Lebenserwartung Ihres Begünstigten als auch von Ihrer Begünstigten abhängen.

  3. Wenn Sie sich für eine einzelne Leibrentenoption entscheiden, werden Zahlungen basierend auf Ihrer Lebenserwartung geleistet und erlöschen nach Ihrem Tod.

Annuitätszahlungen werden in der Regel auf systematischer Basis geleistet und können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gemäß den Bestimmungen des Rentenvertrages erfolgen. (Weitere Informationen finden Sie unter Erforschen von Arten von festen Annuitäten .)

Fazit

Es ist wichtig, Ihre Lebenserwartung zu kennen - nicht nur um zu verstehen, wie Ihre Lebensversicherungsgesellschaft zu Ihren Prämienkosten kommt. , aber auch um fundierte Entscheidungen über Ihre Auszahlungsoptionen zu treffen. Zwei wichtige Bestimmungsfaktoren, die Ihre Wahl der Annuität beeinflussen, sind, ob Sie Zahlungen wünschen, um zu Ihrem Begünstigten fortzufahren, wenn Sie ihn oder sie predete, und wie lange Sie erwarten, zu leben. Eine bestimmte Rente kann in einigen Fällen ideal sein, während eine mit Rentenoptionen in anderen Fällen besser geeignet ist. Wenn Sie auf dem Markt für eine Renten- oder Lebensversicherung sind, wenden Sie sich an Ihren Finanzplaner, um Hilfe bei der Bestimmung zu erhalten, welches am besten für Sie geeignet ist.