Eine jüngste Studie hat gezeigt, dass die höchste Lebenserwartung für die meisten Menschen heute bei 115 Jahren liegt und diese Zahl größtenteils auf dem Niveau geblieben ist. Die Studie brachte gemischte und entgegengesetzte Reaktionen von einigen in der wissenschaftlichen Gemeinschaft. Nach Angaben der Centers for Disease Control, zitiert nach InvestmentNews , gab es 72, 197 Amerikaner, die im Jahr 2014 100 Jahre oder älter waren. Dies ist ein Anstieg von 44% seit dem Jahr 2000.

Unabhängig davon, was die Top-End-Nummer ist, kann man davon ausgehen, dass wir im Durchschnitt länger leben. Aber was sind die finanziellen Auswirkungen des Lebens bis zum Alter von 115 Jahren? (Zum diesbezüglichen Lesen: Wie lange werden Sie leben? Dieses Werkzeug sagt es Ihnen. )

Sparen für den Ruhestand

Jemand, der mit 65 Jahren in Rente geht und bis zum Alter von 115 Jahren lebt, wird 50 Jahre verbringen im Ruhestand. Und wenn sie nach dem Abschluss ihres Studiums mit 22 Jahren anfingen zu arbeiten, würde dies bedeuten, dass ihre berufliche Laufbahn 43 Jahre dauerte. Wenn diese Person vom ersten Tag an mit einem 401 (k) oder ähnlichen Plan für den Ruhestand begann, bedeutet dies immer noch, dass sie 43 Jahre lang gerettet wurden, um einen 50-jährigen Ruhestand zu unterstützen.

Die oft wiederholte 4% -Regel, die besagt, dass ein Rentner in der Lage sein sollte, 4% seines Anfangsguthabens zu entziehen und nicht über einen 30-jährigen Ruhestand hinaus zu laufen, wenn er ein ausgewogenes Portfolio annimmt, würde sicherlich von einem Zeithorizont von 50 Jahren oder mehr gestreckt werden. Die Verwüstungen der Inflation werden mit der Zeit immer größer. Nach der Regel von 72 würde eine Inflationsrate von 3% bedeuten, dass die Kaufkraft eines Rentners innerhalb von 24 Jahren halbiert würde. Das so, dass Schnitt zweimal während einer 50-jährigen Spanne des Ruhestandes geschehen würde. Solch eine lange Lebenserwartung hat Auswirkungen auf Rückzugsstrategien von Rentenkonten, Investitionsstrategien und eine ganze Reihe anderer Themen.

Zumindest kritisch ist die Verwaltung von Ruhestandseinkennungsstrategien. Und lebenslängliche Einkommensströme aus der Sozialversicherung, Renten und Renten werden immer wertvoller.

Revidierte Annahmen

InvestmentNews hatte 348 Finanzberater befragt, um zu ermitteln, wie sich ihre Unternehmen hinsichtlich ihrer Finanzplanung für Kunden und damit verbundener Beratung an eine längere Lebenserwartung anpassten. Ihre Umfrage zeigte, dass diese Berater im Durchschnitt eine Lebenserwartung von 91 Jahren für Männer und 94 für Frauen verwendeten. Dies steht im Vergleich zu den aktuellen Lebenserwartungen von 84 für Männer und 87 für Frauen, die 65 Jahre alt werden, pro CDC. Für diejenigen, die 75 Jahre alt werden, steigt die Lebenserwartung auf 86 für Männer und 88 für Frauen.

Diese durchschnittliche Lebenserwartung könnte im Laufe des nächsten Jahrzehnts mit Fortschritten bei der Erkennung und Behandlung von Krankheiten wie Krebs durchaus ansteigen.Ein deutlicher Anstieg der Lebenserwartung könnte die Altersvorsorge verändern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum Sie sich nicht um die Sozialversicherung sorgen sollten. )

Soziale Sicherheiten

Warten auf die Inanspruchnahme von Leistungen der sozialen Sicherheit bis zum 70. Lebensjahr im Vergleich zur Einnahme im Alter von 62 Jahren um etwa 76%. Verschiedene Studien im Laufe der Jahre haben den Break-even-Punkt dazu veranlasst, die Anspruchsberechtigung im Alter von 70 Jahren irgendwo in den 80er Jahren des Klägers zu verschieben. Da dies die aktuelle durchschnittliche Lebenserwartung ist, können die Vorteile des Wartens bis zum Alter von 70 Jahren gegenüber der Inanspruchnahme im Alter von 62 Jahren oder des vollen Rentenalters einer Person von 66 oder 67 Jahren diskutiert werden. Aber mit einer vernünftigen Erwartung, über 100 zu leben oder sogar 115 Jahre alt zu werden, denke ich, dass es einfacher ist, das Warten bis zum Alter von 70 Jahren zu rechtfertigen - die Lebenszeitvorteile werden deutlich höher sein. Darüber hinaus werden alle Anpassungen der Lebenshaltungskosten in Zukunft von einer höheren Basis sein, und dies kann sich auch im Laufe der Zeit summieren.

Eine weitere Frage betrifft die Zukunftsfähigkeit der sozialen Sicherheit. Abhängig davon, was Sie lesen oder welche Studie Sie glauben, ist die Sozialversicherung entweder marginal lebensfähig oder wird in 20 Jahren in ernsthafte Schwierigkeiten geraten. Eine rasch ansteigende Lebenserwartung wird dieser Situation sicherlich nicht helfen und könnte sowohl die Sozialversicherungs- als auch die Medicare-Reserven stark belasten, was ihre Fähigkeit zur Leistung von Leistungen für zukünftige Rentner betrifft. Diese Belastung könnte sich in verminderten Leistungen, späteren Altersgrenzen für den Ruhestand oder höheren Lohnsteuern für jüngere Arbeitnehmer niederschlagen, die Leistungen für ältere Arbeitnehmer unterstützen. Keine dieser Optionen ist besonders wünschenswert.

Länger arbeiten

Laut einer AARP-Studie gaben 18% der über 50-Jährigen an, nie in Rente gehen zu wollen. Doch obwohl viele Beschäftigte planen, gut in den Ruhestand zu gehen, sind viele der Meinung, dass dies aufgrund von Entlassungen oder Krankheit schwierig ist, da sie früher als geplant aus der Belegschaft ausscheiden müssen. Einige Arbeitgeber ziehen es jedoch in Erwägung, das vorgeschlagene Renteneintrittsalter für Unternehmen zu verlängern, da ihre Belegschaft insgesamt länger lebt, mit der Hoffnung, in ihrem Leben mehr Produktivität von jedem einzelnen Arbeitnehmer einzufordern.

Faltige Gesundheitskosten im Gesundheitswesen

Die neueste Studie von Fidelity veranschlagt die Kosten für medizinische Versorgung im Ruhestand auf 260.000 US-Dollar für ein verheiratetes Paar im Alter von 65 Jahren. Dies entspricht einem Anstieg von 245.000 US-Dollar im Jahr 2015 und 220.000 US-Dollar. 2014 Studie. Implizit gehen diese Kosten für die meisten Menschen bei einer gegebenen Lebenserwartung von einem Pensionshorizont von 25 bis 30 Jahren aus. Es ist klar, dass die Kosten für die Gesundheitsversorgung der Rentner diese Zahl für jemanden, der bis zum Alter von 115 Jahren lebt, leicht überschreiten können. Für viele von uns taucht mehr gesundheitliche Probleme auf, wenn wir älter werden. Kosten im Gesundheitswesen könnten Ihr Notgroschen erodieren, wenn diese Lebenserwartung nicht geplant ist.

Während Medicare hilft, gibt es immer noch Out-of-Pocket-Kosten, einschließlich Prämien für einige Dienste, Selbstbehalte, Copays, Mitversicherung und andere Dienstleistungen, die nicht durch Richtlinien abgedeckt sind. Für Kunden, die noch arbeiten, ist der Start eines Krankenversicherungskonten (HEA), um die medizinischen Kosten für Rentner zu sparen, eine Idee, die berücksichtigt werden sollte.(Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Wie Sie Ihre Finanzen für große Veränderungen im Leben vorbereiten. )

Wie Berater Kunden helfen Cope

Gemäß der Studie von InvestmentNews Berater empfehlen den Klienten die folgenden Schritte, um ihnen bei der Bewältigung der zunehmenden Langlebigkeit zu helfen:

• Die Aufschiebung der Sozialversicherungsleistungen wurde von 65% der befragten Berater empfohlen.
• Planung für erhöhte Gesundheitsausgaben im Ruhestand: 59%.
• Niedrigere Entnahmequoten vom Notgroschen vorschlagen: 54%.
• Bietet mehr Produkte für den Ruhestand an: 45%.
• Vorschlagen, dass Kunden ein höheres Investitionsrisiko eingehen: 44%.
• Geben Sie den Kunden ein begrenzteres Budget: 22%.
• Befürworten Sie weniger Investitionsrisiko: 9%.
• Keine Änderung in der Altersberatung: 9% der Berater.

The Bottom Line

Wir leben im Durchschnitt länger. Es wird mehr von uns geben, die über 100 Jahre alt und vielleicht bis zu 115 Jahre oder sogar länger leben. Dies belastet unsere Altersvorsorge und die Einsparungen, die wir für Altersvorsorgekosten wie die Gesundheitsversorgung vorgesehen haben. Die traditionellen Ruhestandsregeln müssen erneut überprüft werden. Einzelpersonen und Finanzberater müssen ihre Annahmen anpassen, um zu helfen, dass Ruhestandseier länger halten. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wer am längsten lebt. )