Die Freuden der Selbständigkeit sind vielfältig. Du legst den Fokus deines Geschäfts fest, die Kleiderordnung liegt bei dir, das einzige oberste Management, das dir den Hals umdreht, ist dein eigenes Gewissen und vor allem bist du unabhängig und verantwortlich für den Kurs deines finanziellen Wohlbefindens. ..

Mit den Freuden kommen jedoch die Spannungen. Unter diesen sind die finanzielle Unberechenbarkeit und die Notwendigkeit, den Ruhestand ganz alleine zu planen. Sie sind verantwortlich für die Schaffung einer befriedigenden Lebensqualität nach der Pensionierung. Und wenn es darum geht, dieses Leben aufzubauen, je früher Sie anfangen, desto besser.

Amerikas Selbstständige gefährden ihren Ruhestand

Laut einer Umfrage von TD Ameritrade gibt es derzeit mehr als 10 Millionen selbstständige Amerikaner, ein Anstieg um 14% seit 2001. Während der Geist der Unternehmergeist ist zu loben, weniger lobenswert ist die Tatsache, dass beträchtliche 40% der Selbstständigen nur sporadisch für den Ruhestand sparen; Im Gegensatz dazu sind nur 12% der traditionell Beschäftigten sporadische Sparer. Seltsamerweise sagen 28% der Selbstständigen, gegenüber 10% der traditionell Beschäftigten, dass sie überhaupt nicht für den Ruhestand sparen.

Die Gründe für die Nichteinsparung in den Ruhestand werden niemanden überraschen, der selbstständig ist. Die häufigsten sind:

• Mangel an konstantem Einkommen
• Auszahlung größerer Schulden
• Gesundheitskosten
• Bildungsausgaben
• Geschäftskosten

Wenn Ihre Zukunft Ihre eigene ist, müssen Sie die Investition in sich selbst, auch wenn es bedeutet, dass Sie noch sparsamer leben, während Sie noch arbeiten. (Siehe unser Tutorial: Budgetierungsgrundlagen .)

"Selbstständige müssen, genau wie alle anderen, für den Ruhestand sparen. Wenn sie nicht genug von ihrem Einkommen sparen, sind sie anfällig für die gleichen Probleme, mit denen die Arbeitnehmer konfrontiert sind, wenn sie sich nicht auf den Ruhestand vorbereiten. Es gelten die gleichen Regeln ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von" Index Funds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

Um zu beginnen, müssen Sie die verschiedenen Rentenpläne verstehen, die am besten für Selbstständige geeignet sind.

Altersvorsorgeoptionen für Selbstständige

Es gibt drei Altersvorsorgeoptionen, die von Selbständigen bevorzugt werden. Sie sind:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Bei allen drei sind Ihre Beiträge steuerlich absetzbar und Sie zahlen keine Steuern, da sie über die Jahre wachsen (bis Sie kassieren im Ruhestand).

Solo 401 (k): Auch ein unabhängiger 401 (k), ein Teilnehmer 401 (k) oder ein Individuum 401 (k) genannt, dieser Plan ähnelt einem traditionellen 401 (k), ist aber reserviert für Einzelunternehmer ohne Angestellte, außer einem Ehepartner, der für das Unternehmen arbeitet.Mit einem Solo 401 (k) können Sie sowohl als Angestellter als auch als Arbeitgeber beitragen, wodurch Sie ein höheres Limit als bei vielen anderen Sparplänen erhalten.

"Im Allgemeinen sind 401 (k) s komplexe Pläne mit bedeutenden Anforderungen an Buchhaltung, Verwaltung und Archivierung", sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und Vermögensverwalter von Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington. " Ein Solo 401 (k) ist jedoch recht einfach. Bis die Vermögenswerte 250.000 $ übersteigen, ist überhaupt keine Anmeldung erforderlich. Ein Solo 401 (k) hat jedoch alle wichtigen Steuervorteile eines Mehrfachteilnehmer-401 (k) Plans: Die Beitragsobergrenzen vor Steuern und die steuerliche Behandlung sind identisch. "

Als Angestellter können Sie bis zu $ ​​18, 000 oder $ 24, 000 einstecken, wenn Sie über 50 sind. Als Arbeitgeber können Sie zusätzliche 25% Ihres Nettoeinkommens bis zu einem Maximum von $ 54, 000 hinzufügen ab 2017 - $ 60, 000, wenn Sie 50 oder älter sind. Um Strafen zu vermeiden, müssen Sie Ihre Ersparnisse auf dem Konto belassen, bis Sie 59½ sind, obwohl es Ausnahmen gibt, darunter:

• Kauf Ihres ersten Hauses
• Behinderung
• Bildungsausgaben

SEP IRA: Für eine vereinfachte betriebliche Altersvorsorge steht eine SEP IRA, die einfach zu etablieren und zu betreiben ist. Sie können es bei fast jeder Bank oder Maklerfirma eröffnen. Sowohl für Einzelunternehmer als auch für Unternehmen mit Angestellten geeignet, können Sie bis zu 25% des Einkommens jedes Mitarbeiters bis zu einem Maximum von 54.000 USD für 2017 beitragen. "Sie können mehr zu einem SEP IRA beitragen als ein Solo 401 (k), ausschließlich die Gewinnbeteiligung, aber Sie müssen genug Geld verdienen, da es auf dem Prozentsatz der Gewinne basiert ", sagt Joseph Anderson, CFP®, Präsident von Pure Financial Advisors, Inc., mit Sitz in San Diego, Kalifornien.

In einem SEP IRA trägt der Arbeitgeber zum Fonds bei, nicht die Mitarbeiter. Obwohl Sie also nicht jedes Jahr zum Plan beitragen müssen, wenn Sie dazu beitragen, müssen Sie einen Beitrag für alle Ihre berechtigten Mitarbeiter leisten. Dies macht den Plan für Ein-Personen-Unternehmen am wünschenswertesten. Denken Sie daran, dass Sie mit einer Geldstrafe von 10% und Steuern belegt werden, wenn Sie vor Ihrem 59. Lebensjahr Geld von Ihrem SEP IRA abheben.

SIMPLE IRA: Sparanreizplan für Mitarbeiter (SIMPLE) IRAs ähneln den SEP-IRAs, aber mit dem SIMPLE können die Mitarbeiter gemeinsam mit den Arbeitgebern beitragen. Als Arbeitgeber müssen Sie jedoch jedes Jahr, das der Arbeitnehmer in den Fonds einzahlt, einen Dollar-für-Dollar-Beitrag von bis zu 3% des Einkommens jedes berechtigten Arbeitnehmers zum Plan beitragen. und 2% des Einkommens des berechtigten Arbeitnehmers, wenn er in diesem Jahr nicht beiträgt.

Während ein einfacher IRA einfach aufzubauen und zu bedienen ist, macht das Limit von $ 12, 500 ($ 15, 500, wenn Sie über 50 sind) Jahresbeitrag plus die Anforderung, die Beiträge der Mitarbeiter zu entsprechen, eine einfache IRA am besten für diejenigen ohne Mitarbeiter und ein Jahreseinkommen von weniger als 45.000 $. Es gibt eine 10% ige Strafe für Auszahlungen, wenn Sie unter 59 ½ sind.

Es ist wichtig anzumerken, dass Sie an mehr als einer der verfügbaren Altersvorsorgeoptionen für Selbstständige teilnehmen dürfen. Durch das Beitragslimit können Sie Ihr Beitragslimit jedoch nicht verdreifachen, indem Sie an allen drei teilnehmen.Die Höhe der Höhe der jährlichen Vergütung, die Sie berücksichtigen können, um zu bestimmen, wie viel Sie zur Altersvorsorge beitragen können, beträgt 270.000 USD im Jahr 2017 (265.000 USD im Jahr 2016). Die IRS-Regeln dafür sind kompliziert; Erkundigen Sie sich bei einem Steuerberater, bevor Sie Beiträge entrichten, denn es gibt Strafen für mehr als erlaubte Beiträge.

The Bottom Line

Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen führen, bietet es viele Vorteile, einschließlich der Freiheit, Ihre eigenen Entscheidungen zu treffen, Ihren eigenen Kurs zu verfolgen und Ihre persönlichen finanziellen Prioritäten zu setzen, es bedeutet auch, dass Sie auf sich selbst gestellt sind, wenn es kommt sparen für den Ruhestand. Obwohl viele selbstständige Amerikaner berichten, sparen Sie wenig bis kein Geld für den Ruhestand, können Sie diesen kostspieligen finanziellen Fehler vermeiden. Wenn Sie so früh wie möglich mit dem Sparen beginnen, die gängigen Sparpläne für Selbstständige verstehen und die für Sie am besten geeignete auswählen, sind Sie auf dem Weg zu einem glücklichen, gut kapitalgedeckten Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter Verzögerung der Altersvorsorgekosten im Langzeitbetrieb .)