Einige der wichtigsten Entscheidungen, die Sie und Ihr Lebensgefährte treffen werden, betreffen den Ruhestand. Wann, wo und wie Sie in Rente gehen - und nicht zuletzt, wie Sie alles bezahlen können. Der Ruhestand ist ein wichtiger finanzieller und lebensumspannender Übergang, und je mehr Sie im Voraus planen können - weit vor dem letzten Arbeitstag -, desto besser sind Ihre Chancen, eine angenehme und erfüllende Erfahrung zu genießen. Hier sind einige wichtige Überlegungen für den Ruhestand als Paar.

Timing Your Retirement (s)

Das gemeinsame Ausscheiden ist für einige Paare sinnvoll, aber nicht immer aus finanziellen und emotionalen Gründen. Die finanziellen sind recht unkompliziert: Wenn Sie gleichzeitig in Rente gehen, nimmt das Gesamteinkommen der Haushalte stark zu. Sie haben die Chance auf zusätzliche Ersparnisse eingeschränkt, und Sie beginnen, Ihr Altersguthaben früher anzulegen. Außerdem könnten Sie möglicherweise Ihre Sozialversicherungsleistungen reduzieren (je länger ein Ehepartner arbeitet und je länger er / sie Leistungen vor dem 70. Lebensjahr storniert, desto höher sind die Auszahlungen).

Außerhalb der Finanzen kann der Ruhestand emotional schwierig sein. Das Gefühl der Identität zu verlieren, das Sie während Ihrer Karriere entwickelt haben, kann hart sein. Und egal wie sehr Sie und Ihr Partner sich lieben, es kann eine Herausforderung sein, die ganze Zeit zusammen zu Hause zu sein. Für einige Paare ist es eine bessere Option, wenn sie den Tag, an dem sie sich verabschieden, das Büro verabschieden, da es jedem Partner Zeit gibt, sich auf einen neuen Lebensstil einzustellen. (Lesen Sie mehr in Ruhestand: Die eine Sache Paare sollten nicht zusammen tun .)

Regeln für Pensionen

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner das Glück haben, einen leistungsorientierten Plan zu haben (eine Rente, in der Sie einen bestimmten Leistungsbetrag erhalten, wenn Sie in Rente gehen, basierend auf Ihren Dienstjahren) , Gehalt und Alter im Ruhestand), müssen Sie zwischen einem Single Life Benefit oder einem Joint and Survivor Vorteil wählen. Wenn Sie sich für die Single Life-Leistung entscheiden, werden Ihre monatlichen Zahlungen auf der Grundlage Ihrer erwarteten Lebenszeit berechnet - und der Nutzen endet nach Ihrem Tod. Wenn Sie die Leistung für gemeinsame und Hinterbliebene wählen, basieren Ihre monatlichen Zahlungen auf Ihrer Lebenszeit plus der Lebenszeit Ihres Ehegatten, und Ihr Ehepartner erhält nach dem Tod weiterhin monatliche Leistungen.

Die Survivor-Leistung dauert im Wesentlichen zwei Lebenszeiten - Ihre und die Ihres Ehegatten -, aber (nicht überraschend) erhalten Sie niedrigere monatliche Leistungen, als wenn Sie Single Life gewählt hätten. Sagen Sie Bob und Sue haben eine Pension von Bobs Arbeitgeber. Wenn sie sich für eine Single Life-Leistung entscheiden, erhalten sie möglicherweise monatlich 1.500 US-Dollar an Rentenleistungen. Sobald Bob stirbt, hört das Einkommen auf. Wenn sie auf der anderen Seite eine Joint- und Survivor-Annuität wählen, erhalten sie möglicherweise nur $ 1.200 pro Monat, während Bob lebt, aber - und hier ist der große Unterschied - Sue wird weiterhin $ 600 pro Monat für den Rest von ihr erhalten. Leben einmal Bob stirbt (die Beträge für den Überlebenden variieren, abhängig von der Rente, aber sie sind in der Regel mindestens die Hälfte der ursprünglichen monatlichen Auszahlung).

Viele Rentner sind versucht, die Single-Life-Leistung in Anspruch zu nehmen, weil sie die höhere Auszahlung bietet, aber bedenken Sie, dass die Leistungen aufhören, sobald der Rentner stirbt. Auch alle in der Rente enthaltenen Gesundheitsleistungen für Rentner können aufhören.

Wieder verheiraten

Schätzungen zeigen, dass die Scheidungsrate für erste Ehen zwischen 40% und 50% liegt. Für diejenigen, die ein zweites Mal heiraten, wenn mindestens ein Ehepartner einmal verheiratet war, steigt die Scheidungsrate auf zwischen 60% und 67%. Für dritte Ehen, wenn mindestens ein Ehepartner zweimal zuvor verheiratet war, steigt er auf 70% bis 73%.

Weil Wiederheiraten statistisch gesehen eher in Scheidung enden und Rentner Zeit hatten, beträchtliche Vermögenswerte zu akkumulieren, empfehlen Familienrechtsexperten eine Eheverträge, um die Altersvorsorge zu schützen, die bei einer früheren Scheidung bereits geteilt worden sein könnte (unabhängig Schuld sind solche Vermögenswerte wahrscheinlich gleichmäßig aufgeteilt werden). Darüber hinaus sind "Eheverträge vor der Wiederverheiratung ein idealer Weg, um die Vermögenswerte des Paares vor Gläubigern zu schützen, wenn eine von ihnen Schulden hatte", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida. Zusammen mit einem Prenup ist es wichtig, eine offene Diskussion über Ihre Finanzen als neues Paar zu führen, einschließlich Strategien für Investitionen und Sozialversicherungsleistungen, Nachlassplanung, Steuern und Unterricht und andere Ausgaben für Kinder aus einer früheren Ehe. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie

5 Dinge, die Sie vor der Hochzeit im Spätleben beachten sollten .) Änderungen der sozialen Sicherheit

Apropos Strategien: Zwei gängige Taktiken der sozialen Sicherheit sind jetzt nicht mehr

Social Security File und Suspend Claiming Strategy endet: Was nun? Im Mai 2016 wurde aufgrund der durch den Bipartisan Budget Act von 2015 eingeführten Änderungen die "file-and-suspend" -Strategie eingestellt, die es Paaren ermöglichte, ihre Sozialversicherungsleistungen durch die gleichzeitige Inanspruchnahme von Ehegattenleistungen und verzögerten Altersgutschriften zu erhöhen. erlaubt sein. Die Änderungen bedeuten auch, dass jüngere Paare (ab Jahrgang 1954) nicht mehr in der Lage sind, den "eingeschränkten Antrag" zu nutzen, um nur einen ehelichen Vorteil zu sammeln, während ihre eigenen Leistungen um bis zu vier Prozent jährlich steigen. Jahre (bis 70 Jahre). Jetzt wird von der Sozialversicherung auch die Einreichung von ehrenamtlichen Leistungen verlangt, um auch Ihre eigene Altersversorgung auszulösen. (Hinweis: Dies gilt nur für neue Bewerber. Diejenigen, die diese Taktiken bereits ausgeführt haben, sind "grandfathered".)

Dennoch gibt es immer noch Möglichkeiten, Ihre Vorteile zu verbessern. Zum Beispiel: "Sie können Ihre Leistungen noch erhöhen, indem Sie die Altersrente auf 70 Jahre hinauszögern, um die Höhe der Einkünfte aus der Sozialversicherung zu maximieren", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: das 12-Step Recovery Program für aktive Investoren. "(Siehe auch

Strategie" Start, Stopp, Start "der sozialen Sicherheit .) The Bottom Line

Weil Ruhestand ein so großer Schritt ist, zahlt es sich aus (sowohl finanziell als auch emotional), eine offene Linie der Kommunikation mit Ihrem Partner darüber zu führen, was jeder von Ihnen zu erreichen hofft.

Denken Sie daran, dass jede Altersvorsorge in Arbeit ist. Es ist zum Beispiel unmöglich, mit einem Ruhestand zu rechnen, da Veränderungen in der Wirtschaft, in Ihrem Unternehmen und in Ihrer Gesundheit die besten Pläne verändern können. In ähnlicher Weise können Sie nicht genau vorhersagen, wie viele Jahre Sie in den Ruhestand versetzt werden müssen: Während Statistiken Ihnen helfen können, Ihre Lebenserwartung zu erraten, wissen Sie es nie wirklich. Wenn du deine wechselnden Bedürfnisse und Interessen in diese Mischung aus Ungewissheit wirfst, wird es wichtig, mit so umfassenden Plänen wie möglich zu beginnen - während du verstehst, dass du sie zwischendurch optimieren wirst, während du das nächste Kapitel deines Lebens genießt. Geschichte.

"Ausgaben ändern sich im Ruhestand. Sie können basierend auf Ihren Plänen und unerwarteten Situationen erhöhen oder verringern. Daher sind die Bestimmung Ihrer Einkommensströme, Ihre erwarteten Ausgaben und die Einsparungen, die Sie beiseite legen sollten, der Schlüssel. Die Zusammenarbeit mit einem Berater, der Sie bei der Beurteilung verschiedener Szenarien unterstützt, wird sehr hilfreich sein ", sagt Finanzberaterin Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® von Urban Wealth Management in El Segundo, Kalifornien