Die Debatte um Annuitäten und ob sie eine gute Investitionsentscheidung sind, ist seit Jahren stark und scheint nicht, dass sie in absehbarer Zeit aufhören wird. Aber anstatt die üblichen Argumente aufzublähen, betrachten wir sie aus einer anderen Perspektive.

Wenn Sie derzeit in den Ruhestand gehen und nach dem richtigen Finanzinstrument suchen, um die besten Wachstums- und Ertragsresultate zu erzielen, sollten Sie lieber einen Dividendenaktienansatz anstelle von Annuitäten verwenden. Hier ist der Grund. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: ETFs vs. Investmentfonds: Auswahl für Ihren Ruhestand. )

Aussichten für das Dividendenwachstum

Wenn Sie eine Rente einrichten, wird der Aufwärtstrend Ihres Portfolios sehr begrenzt. Je nachdem, welche Art von Annuität Sie wählen, haben Sie entweder kein Wachstum bei einer sofortigen Annuität oder ein minimales Wachstum aufgrund von Gebühren für andere Arten von Annuitäten. Mit einem Dividendenaktienportfolio erhalten Sie nicht nur Erträge aus der Dividende, sondern Sie erzielen auch Kapitalgewinne aus dem Kurswachstum der Aktien.

Die Kehrseite des Wachstums bei Dividendenaktien ist, dass Sie mehr Volatilität eingehen, weil es keine Garantie gibt. Solange Sie Ihre Aktien nicht verkaufen, wenn der Markt untergeht und nur von den Dividenden leben, ist dies kein großes Problem.

Auf der anderen Seite, wenn dieser Faktor Sie in der Nacht auf Trab hält, können Garantien, die mit Annuitäten einhergehen, den Wachstumskompromiss für Sie wert sein. Denken Sie nur daran, dass Annuitäten eine Versicherungspolice sind, also sind sie nur so gut wie die Firma, von der Sie sie kaufen. Wenn die Firma aus dem Geschäft geht, sind Sie aus dem Geld.

Steuerstapel

Bei der Betrachtung von Steuern gibt es zwei Hauptunterschiede zwischen den beiden Optionen. Die erste ist, wie Ihr Einkommen besteuert wird; die zweite ist die Kostenbasis für Ihre Erben, wenn Sie das Vermögen nach dem Tod an sie weitergeben. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Ist Union Pacific immer noch eine gute Dividenden-Aktie? )

Mit den Steuern, die Sie für Ihre Einkünfte in einer Annuität zahlen, werden Sie zu Ihrem normalen Einkommenssteuersatz besteuert. Bei Dividendenaktien zahlen Sie jedoch einen niedrigeren Satz für die qualifizierten Dividenden - und wenn Sie sich in den niedrigsten zwei Steuerklassen befinden, zahlen Sie keine Steuern. Wenn Sie Ihre Aktie für einen Gewinn verkaufen, liegt die Kapitalertragssteuer darüber hinaus bei 20% für die höchste Steuerklasse. Dies kann einen großen Unterschied in den Steuern machen, die Sie im Ruhestand bezahlen.

Bei der Weitergabe von Vermögenswerten an Ihr Vermögen gelten unterschiedliche Regeln für die Kostenbasis Ihrer Erben. Mit einer Annuität erhalten sie die gleiche Basis, die Sie hatten. Bei Aktien erhalten sie sogenannte Step-up-Basis - das heißt, ihre Kostenbasis entspricht dem Preis des Titels an dem Tag, an dem Sie gestorben sind.Dies kann einen großen Unterschied darin machen, wie viel sie schließlich besteuert werden, selbst wenn Sie einen Gewinn von 100% an der Aktie hatten. Wenn sie es für die neue Basis verkauften, würden sie keine Kapitalertragssteuer schulden.

Gebühren können das Wachstumspotenzial eines Portfolios zerstören. Sie erschweren es, Ihre Ziele zu erreichen, weil Sie nicht nur die Rendite erzielen müssen, die Sie zum Erreichen Ihrer Ziele benötigen, sondern auch die Gebühren, die Sie für die Investition zahlen, zurückerstatten müssen.

Ein Dividendenaktienportfolio zu besitzen ist eine der günstigsten Möglichkeiten, einen Vermögenswert zu besitzen. Sie zahlen eine Transaktionsgebühr, um die Aktien zu kaufen, und müssen dann keine weiteren Gebühren zahlen, bis Sie die Aktie verkaufen. Bei den meisten Maklerfirmen können Sie die Dividenden sogar ohne zusätzliche Kosten reinvestieren. Wenn Sie Ihre Anlagen so strukturieren, dass Sie schließlich von den Dividenden leben und die Aktie nicht verkaufen, zahlen Sie nur eine Gebühr.

Annuitäten hingegen sind voller Gebühren. Sie haben nicht nur große Provisionen im Voraus, sondern auch Rücktrittsgebühren, wenn Sie aus dem Vertrag aussteigen, Spesengelder finanzieren wollen - und vieles mehr.

The Bottom Line

Annuitäten sind eine teure Möglichkeit, sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Die Verwendung von Dividendenaktien führt zu einer Minimierung der Gebühren und Steuern, und Sie erhalten immer noch das Wachstum und Einkommen, das Sie für Ihre arbeitsfreien Jahre benötigen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe:

Sind Annuitäten Retirement-Only Investments? )