Nach jahrzehntelanger harter Arbeit und fleißigen Ersparnissen haben Sie ein ordentliches Notgroschen gesammelt und sind bereit, sich zurückzuziehen. Die Herausforderung, der Sie sich nun stellen müssen, ist die Notwendigkeit, Ihr Notgroschen so lange wie möglich zu halten. Wenn Ihr Geld überleben Sie Ihre größte finanzielle Angst ist, kann die lebenslange Einkommensrente genau das sein, was Sie brauchen.
Wie es funktioniert Lebensrenten, auch als sofortige Annuitäten bekannt, beginnen mit einem einfachen Satz. Der Investor übergibt eine Pauschalbetrag im Austausch gegen eine garantierte Auszahlung für das Leben. Im Grunde genommen ist das die Geschichte auf den Punkt gebracht. Investoren, die das Arrangement anpassen möchten, haben eine Vielzahl von Optionen zur Auswahl.
Im Basisszenario geht die Erstinvestition des Anlegers nach dem Tod des Anlegers an die Versicherungsgesellschaft. Wenn der Investor verheiratet ist, können Zahlungen über die Lebenszeit des Anlegers und eines Ehegatten statt nur über eine einzige Lebenszeit geplant werden. Ehegattenzahlungen können auf der Ebene der gemeinsamen Zahlungen beibehalten oder um einen vereinbarten Prozentsatz verringert werden, wobei die Annahmen des Anlegers über die Notwendigkeit eines künftigen Cashflows zugrunde gelegt werden. (Verringern Sie den Wert Ihres steuerpflichtigen Nachlasses und verhindern Sie, dass der Steuermann Sie ein letztes Mal erhält; lesen Sie Lebensversicherungsbesitz ändern .)
Wenn Nachlassplanung ein großes Problem ist, gibt es Möglichkeiten, die Vereinbarung so zu gestalten, dass ein bestimmter Prozentsatz der ursprünglichen Investition an Erben weitergegeben wird. Die Wahlmöglichkeiten umfassen die Rückgabe des ursprünglichen Investitionsbetrags, die Rückgabe eines Prozentsatzes der ursprünglichen Investition, die Rückerstattung des ursprünglich investierten Betrags abzüglich des ausgezahlten Betrags und andere ähnliche Abweichungen.
Der Inflationsschutz ist eine weitere Option. Strukturierte Zahlungen, die im Laufe der Zeit zunehmen, Anpassungen des Zinssatzes der Politik und die Möglichkeit, die Zahlungsgröße anzupassen, sind alles Strategien, die anstelle von Zinszahlungen verwendet werden können. Zahlungen im Zusammenhang mit Änderungen des Verbraucherpreisindex, einem üblichen Inflationsbarometer, sind ebenfalls verfügbar.
Die Auswahlliste ist lang und erfordert einige Anstrengung, um das perfekte Szenario zu erstellen. Bedenken Sie, dass jede dieser Optionen Geld kostet, das in Form einer reduzierten Auszahlung aus der Investition herausgenommen wird. Infolge der Kosten und der grundlegenden Struktur der sofortigen Annuitäten bieten sie den Anlegern im Allgemeinen eine niedrigere Auszahlung als die, die verfügbar wäre, wenn Aktien oder Anleihen stattdessen ausgewählt worden wären. (Weitere Informationen finden Sie in unserem vollständigen Investitionsleitfaden; 20 Investments Tutorial .)
Diese niedrigere Auszahlung wird häufig als Hauptkritik genannt, aber jeder Bärenmarkt stumpft diese Argumentation weitgehend ab. In der Rezession, die 2007 begann, sahen Aktienanleger beispielsweise einen Rückgang von 40% oder mehr und einige Anleihegläubiger sahen ihre Investitionen auf wenige US-Dollar gesenkt.Annuity-Investoren wurden wie angekündigt und wie erwartet vollständig bezahlt. Diese garantierte Auszahlung im Vergleich zum Potenzial der Aktien- und Anleihemärkte, die dem Kuchen im Himmel entsprechen, machte eine beträchtliche Anzahl von Rentnern sehr glücklich.
Die Vorbehalte Die Ertragsdifferenz zwischen Aktien, Anleihen und Renten, beiseite Lebensanleihe Investoren stehen vor ihren eigenen Herausforderungen. Während diese Annuitäten eine beeindruckende Auswahl bieten, können diese Entscheidungen verwirrend sein, da eine beträchtliche Anzahl von Entscheidungen getroffen werden müssen, und jede hat Auswirkungen auf den Geldbetrag, den der Investor und seine Erben in der Zukunft. Da die meisten Entscheidungen unwiderruflich sind, müssen sie mit Sorgfalt vorgenommen werden. Das hat gezeigt, dass Entscheidungen, die auf aktuellen Umständen und besten Vermutungen über die Zukunft basieren, dem Test der Zeit nicht standhalten können. Die Höhe des zukünftigen Einkommens kann mehr oder weniger als der geplante Betrag sein, was dramatische Auswirkungen auf die Lebensweise und die Einkommenssteuer haben kann.
Die Gesundheit des Versicherungsunternehmens ist ein weiteres Anliegen. Sogar erstklassige Versicherer sind nicht immer ein sicherer Ort, um Geld zu verdienen, wie der Zusammenbruch der größten internationalen Versicherer der American International Group (AIG) im September 2008 gezeigt hat. Das Scheitern des Unternehmens hat Schockwellen durch die Anlegergemeinschaft ausgelöst. .. Wenn die Regierung der Vereinigten Staaten nicht eingegriffen und Steuergelder verwendet hätte, um die Firma zu stützen, wären AIGs Versicherungspolicen wertlos gewesen. (Um mehr darüber zu erfahren, warum die US-Regierung die Rettungsaktion genehmigt hat, lesen Sie Falling Giant: Eine Fallstudie von AIG .) Mangelnde Liquidität ist ein weiteres Problem. Im Gegensatz zu Geld, das in eine Aktie, eine Anleihe oder einen Investmentfonds investiert wird, ist es weder einfach noch einfach, Geld zurückzuerhalten, nachdem es in eine sofortige Annuität investiert wurde. Sobald dieses Geld eingesperrt ist, kann es nicht möglich sein, es zurückzubekommen, wenn sich Ihre finanziellen Bedürfnisse ändern. (Wollen Sie einen Einblick in diese Herausforderung? Lesen Sie Break Out Of Annuity Prison .) Neugierig? Wenn ein lebenslanges Einkommen frei von Sorgen über Börsenvolatilität, Kreditmarkt-Chaos oder Schwankungen im Einkommensstrom gut für Sie klingt, hat das Internet es leicht gemacht, die potenziellen Vorteile einer lebenslangen Einkommensrente zu erkunden. Beantworten Sie einige einfache Fragen, einschließlich Ihres Alters, des Wohnsitzes, ob Ihr Ehepartner ein gemeinsamer Rentenbezüger ist und welchen Betrag Sie begehen möchten oder die Zahlung, die Sie monatlich erhalten möchten, und in Sekunden haben Sie die Antworten auf deine Fragen. Zum Beispiel, für einen 65-jährigen Mann, um $ 1, 000 pro Monat für das Leben zu bekommen würde eine anfängliche Investition von etwa 155.000 $ erfordern. Gehen Sie zu einer beliebigen Suchmaschine und tippen Sie "Lebenslängliche Einkommen Rentenrechner" für den sofortigen Zugriff auf Informationsfülle.
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