Wie jedes massive Versicherungsunternehmen ist Medicare verwirrend. Medicare. gov wird Ihnen Hunderte von Seiten erklären, aber zum Glück sind die Grundlagen des Programms nicht schwer zu verstehen. Wie das Klischee besagt, steckt der Teufel jedoch im Detail.

Medicare hat vier grundlegende Teile - A, B, C und D. Wenn Sie nicht wissen, wie sie funktionieren, lesen Sie Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? Zusammengenommen bieten die Teile A (Krankenhausversorgung), B (Ärzte, medizinische Verfahren, Ausrüstung) und D (verschreibungspflichtige Arzneimittel) eine Grundversorgung für Amerikaner ab 65 Jahren. Was für diesen Artikel relevant ist, ist, was diese Teile nicht abdecken - Selbstbehalte, Co-pays und andere medizinische Ausgaben, die Ihre Ersparnisse auslöschen könnten, wenn Sie ernsthaft krank werden. Das ist, wo Teil C hereinkommt. Auch bekannt als Medicare Vorteil, ist es eine von zwei Weisen, gegen die potenziellen hohen Kosten eines Unfalls oder einer Krankheit sich zu schützen. Hier ist was passieren könnte.

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Sie müssen die Löcher verstopfen

Nehmen wir an, Sie haben nur die Teile A, B und D. Hier ist, was die Löcher oder "Lücken" in der Deckung mit Ihrem Budget machen könnten, wenn Sie zu Das Krankenhaus zum Beispiel für Herzoperationen und Komplikationen erforderte einen langen Krankenhausaufenthalt, gefolgt von regelmäßigen Medikamenteneinnahmen:

Im Krankenhaus: Wegen des Selbstbehaltes von Teil A zahlen Sie die ersten $ 1 216 Nach 60 Tagen zahlen Sie einen Teil der Kosten eines jeden Tages.

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Für Ärzte und medizinische Verfahren (Teil B) im Krankenhaus und zu Hause: Sie zahlen 20% aller Kosten, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt in Höhe von 147 USD erfüllt haben. Im Gegensatz zu vielen anderen Krankenversicherungspolicen gibt es keine Obergrenzen oder maximalen Auszahlungsbetrag für das, was Sie schulden könnten. Die American Heart Association sagt, dass die durchschnittlichen Kosten für eine Herzoperation bei 62, 509 Dollar liegen - in diesem Fall wäre Ihr Teil-B-Exemplar über 12000 Dollar.

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Aufgrund der Funktionsweise von Teil D könnten Sie bis zu 72% der Kosten für einige Ihrer verschreibungspflichtigen Medikamente bezahlen, wenn Sie genügend Medikamente benötigen, um Sie in das berüchtigte Doughnut-Loch zu drängen: Wenn Teil D Die volle Deckung der verschreibungspflichtigen Medikamente läuft ab, nachdem Sie $ 2 850 ausgegeben haben, bis Ihre Medikamentenkosten 4 550 $ pro Jahr überschreiten. Im Jahr 2015 wird die Deckung bei 2.960 $ enden und wieder bei 4.700 $ beginnen. Während der Deckungslücke sind Sie für 47,5% der erfassten, markengeschützten verschreibungspflichtigen Medikamente verantwortlich. Im Jahr 2015 wird sich dies auf 45% ändern.

Diese Deckungslücken bedeuten, dass ein besonders schlechtes Gesundheitsjahr Sie mit Zehntausenden von Dollar an Krankenhausrechnungen belasten könnte. Das ist, warum die meisten Leute Medicare-Ergänzungsversicherung kaufen - auch Medigap genannt - oder Teil C, ein Medicare Advantage Health Plan einschreiben. Beide Optionen werden von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten.Sie müssen jedoch den Medicare-Richtlinien folgen, was sie verkaufen dürfen.

Option 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, auch Medigap Coverage genannt, schützt Menschen, die traditionelle Medicare gegen viele der oben beschriebenen Kosten kaufen. Im Gegenzug berechnet Medigap eine Prämie, die zusätzlich zu dem, was Sie bereits für Medicare Parts A zahlen (viele Menschen erhalten diese kostenlos), B und D.

Nur um das Leben wirklich verwirrend zu machen, sind die verschiedenen Optionen von Medigap angeboten nach Buchstaben sortiert. Ihre Wahl sind Pläne A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Was diese Pläne enthalten, ist von Medicare standardisiert. Was Sie für Sie bezahlen, kann jedoch variieren, also lohnt es sich, einkaufen zu gehen. Joseph Graves, Versicherungsagent und Gründer von "I Hate Buying Insurance", sagt, dass viele Menschen Plan F, die teuerste Wahl, anmelden, weil sie fast alle Lücken abdeckt. Eine Person mit Plan F-Deckung wird nur wenige oder gar keine Auslagen haben. Eine gesunde Person, die in Florida lebt, würde ungefähr $ 289 pro Monat für Plan F Berichterstattung ab 2014 bezahlen, so Graves.

Medigap-Richtlinien decken Sie ab, wenn Sie einen Arzt oder eine Einrichtung aufsuchen, die Medicare einnimmt. Wenn der Arzt oder die Einrichtung keine Medicare-Patienten akzeptiert, übernimmt Medigap keine dieser Kosten, obwohl es sich um eine private Versicherungspolice handelt. Sie können hier eine Medigap-Richtlinie finden.

Option 2: Medicare-Vorteil

Ein Medicare Advantage-Gesundheitsplan (Medicare Teil C) bietet möglicherweise mehr Hilfe zu geringeren Kosten als herkömmliche Medicare plus Medigap. Anstatt für die Teile A, B und D zu zahlen, melden Sie sich bei einer privaten Versicherungsgesellschaft an, die in vielen Fällen alle Leistungen der Teile A, B und D abdeckt und zusätzliche Dienstleistungen anbieten kann. Sie zahlen die Medicare Advantage Prämie in den meisten Fällen zusammen mit Ihrer Teil B Prämie.

Medicare Advantage Gesundheitspläne sind ähnlich wie private Krankenversicherungen. Mit den meisten Plänen werden Dienstleistungen wie Bürobesuche, Laborarbeiten, Operationen und viele andere nach einer kleinen Mitvergütung abgedeckt. Je nachdem, was in Ihrer Region verfügbar ist, können Pläne HMO- oder PPO-Netzwerkpläne anbieten und Ihre Gesamtausgaben pro Jahr einschränken.

Auch wie private Pläne hat jeder unterschiedliche Vorteile und Regeln. Die meisten bieten verschreibungspflichtige Medikamente; einige benötigen möglicherweise eine Überweisung, um einen Spezialisten zu sehen, andere nicht. Einige können einen Teil der Pflege außerhalb des Netzwerks bezahlen, während andere Sie nur für Ärzte und Einrichtungen im HMO- oder PPO-Netzwerk übernehmen.

Vergleiche die Pläne, indem du nach Medicare gehst. Govs Planer.

Was ist besser für dich?

Es ist illegal für eine Versicherungsgesellschaft, Ihnen sowohl einen Medicare Advantage- als auch einen Medigap-Vertrag zu verkaufen. Drei Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie sich entscheiden:

Kosten: Die Deckung von Medigap hat in der Regel eine höhere monatliche Prämie, kann jedoch zu geringeren Ausgaben führen als einige Medicare Advantage-Pläne. Medicare Advantage-Pläne kosten dagegen in der Regel weniger und decken mehr Dienste ab, was die bessere Option für Ihr Budget sein kann.

Auswahl : Medicare Advantage-Pläne beschränken Sie in der Regel auf die Ärzte und Einrichtungen innerhalb der HMO oder PPO und können oder können nicht auf eine Betreuung außerhalb des Netzwerks ausgerichtet sein. Traditional Medicare und Medigap Richtlinien decken Sie ab, wenn Sie zu einem Arzt oder einer Einrichtung gehen, die Medicare akzeptiert. Wenn Sie bestimmte Spezialisten oder Krankenhäuser benötigen, prüfen Sie, ob sie von dem von Ihnen ausgewählten Plan abgedeckt sind.

Lebensstil: Medicare Advantage-Pläne funktionieren oft nur mit einer bestimmten Region. Wenn Sie ein Snowbird sind, der das ganze Jahr über in mehr als einem Bundesstaat lebt, ist traditionelles Medicare plus Medigap wahrscheinlich eine bessere Wahl als ein Advantage-Plan. Dies kann auch zutreffen, wenn Sie häufig reisen: Einige Medigap-Pläne bieten Deckung, wenn Sie außerhalb der Vereinigten Staaten reisen und Sie in allen 50 Staaten abdecken; Advantage-Pläne tun dies im Allgemeinen nicht.

The Bottom Line

Den Medicare-Plan herauszufinden, der für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist, ist wahrscheinlich keine Do-it-yourself-Aktivität. Sobald Sie die Grundlagen von Medicare verstehen, erhalten Sie Hilfe.

Medicare. gov bietet Tools, mit denen Sie Pläne vergleichen können, aber die Entscheidung ist kompliziert. Versicherungsagent Graves empfiehlt, dass Sie "mit einem lizenzierten Versicherungsagenten arbeiten, der Ihnen sowohl Medicare-Ergänzungspläne als auch Vorteilspläne von mehreren Unternehmen zeigen kann. Jeder Typ hat seine positiven Seiten. "Die Fragen zu decken, sagt er:" Sie müssen die Kosten, Ärzte-Netzwerke, Deckungsgrade und maximale Out-of-Pocket für jeden zu verstehen. Melden Sie sich an, was am besten zu Ihrer Situation passt. "Organisationen wie Consumer Reports und das Medicare Rights Centre können Ihnen auch bei der Entscheidungsfindung behilflich sein.