Die grundlegenden Methoden zur Risikosteuerung können auf alle Aspekte des Lebens eines Menschen angewendet werden. Mit fortschreitender Alterung der Bevölkerung stoßen Individuen auf ein erhöhtes Risiko bei sich ändernden Lebensstilen, Karrieren und Gesundheitszuständen, und die mit der Gesundheit und dem Leben verbundenen Risiken nehmen proportional mit dem Alter zu. Umsichtiges Risikomanagement kann sich langfristig auszahlen. Hier finden Sie eine kurze Einführung in das Risikomanagement mit Fokus auf Gesundheitsversorgung und Lebensversicherung.

Was ist Risikomanagement?

Risiko begleitet alle Entscheidungen im Leben. Das reine Risiko ist das, was nur die Möglichkeit eines Verlusts ohne Gewinnpotential mit sich bringt, wie zum Beispiel das Wohlergehen eines Individuums. Dies unterscheidet sich vom spekulativen Risiko, das für die Möglichkeit genutzt wird, Gewinne zu erzielen, wie zum Beispiel eine Investition in die Börse. Die Verwaltung des reinen Risikos umfasst den Prozess der Identifizierung, Bewertung und Unterwerfung von Risiken für die Gesundheit und das Leben eines Menschen. Dies ist eine defensive Strategie, um sich auf das Unerwartete vorzubereiten. Die Bestimmung, wie sich die Risikoergebnisse finanziell auf eine Person auswirken, wenn ein potenzielles Risiko realisiert wird, und die Planung zur Minderung dieser Risiken ist der Zweck des Risikomanagements.

Alterungstendenzen

Die Menschen leben länger. Die Zentren für Krankheitskontrolle und Prävention (CDC) berichteten, dass ab 2014 die durchschnittliche Lebenserwartung bei 78,8 Jahren in den Vereinigten Staaten liegt, was einem Anstieg von 0,44% gegenüber 2013 entspricht. Die Lebenserwartung von Frauen liegt bei 81,2%. und die Lebenserwartung beträgt 76. 4 Jahre. Nach dem Bericht des US Census Bureau 2015 wird erwartet, dass sich die 65-Jährige und die ältere Bevölkerung in 69 Jahren von 7 auf 14% verdoppeln und in 89 Jahren auf 21% verdreifachen. Bei längerer erwarteter Lebensdauer hat das Risikomanagement oberste Priorität.

Mit zunehmendem Alter verschlechtern sich ihre Fähigkeiten wie Reaktionszeit, Ausdauer, Immunsystem, Körperfunktionen, Sinne und psychische Stabilität. Dadurch sind sie anfälliger für Risiken, die in jüngeren Jahren als selbstverständlich angesehen wurden.

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung übernimmt die Kosten für medizinische Versorgung, Behandlung und Betreuung, einschließlich Arztgebühren, Krankenhaus- und Einrichtungsgebühren, Rezeptkosten und verschiedene damit verbundene Dienstleistungen. Der Versicherte bezahlt diese Deckung durch Prämien, die nicht mit dem Arbeitgeber des Versicherten vereinbar sind. Versicherte Mitglieder zahlen in der Regel eine Co-Pay und / oder Selbstbehalt bei der Inanspruchnahme von medizinischen Leistungen.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung zahlt beim Tod einen bestimmten Geldbetrag an den Begünstigten oder Begünstigten des Versicherten. Der Zweck der Lebensversicherung ist die finanzielle Absicherung der Begünstigten des Versicherten, einschließlich der Familienangehörigen. Term-Life-Policen segmentieren die Abdeckung nach Zeitlimits. Wenn der Versicherte die Police überlebt, werden keine Leistungen ausgezahlt.Prämien werden mit dem Alter der Versicherten teurer. Ganze Lebensversicherungspolicen erhalten stabile Prämien und bieten die Möglichkeit, Einsparungen zu erzielen. Wenn ein Versicherter sich entscheidet, seine Lebensversicherungspolice zu stornieren, kann er oder sie den festgelegten Rückkaufswert erhalten. Einzelpersonen können auch gegen den Rückkaufswert leihen.

Im Folgenden werden fünf grundlegende Methoden zum Verwalten des reinen Risikos beschrieben.

Vermeidung

Vermeidung ist eine Methode, um Risiken zu mindern, indem sie sich nicht an Aktivitäten beteiligt, die zu Verletzungen, Krankheit oder Tod führen können. Mit zunehmendem Alter nimmt die Liste der Aktivitäten weiter zu, da es physisch schwerer wird, Schäden durch unvorhergesehene Unfälle und Ereignisse zu widerstehen. Das Lungenkrebsrisiko ist für männliche Raucher 22 Mal höher und für weibliche Raucher 12 Mal höher. Die Hälfte der Langzeit-Raucher stirbt vor dem 70. Lebensjahr.

Lebensversicherer mildern dieses Risiko am Ende, indem sie die Prämien für Raucher auf über 400% erhöhen, gegenüber Nichtrauchern. Diese Prämie steigt mit zunehmendem Alter sogar noch höher. Krankenkassen verlangen für Raucher üblicherweise 15 bis 20% höhere Prämien. Nach dem Affordable Health Care Act, auch bekannt als Obamacare, können Krankenversicherer die Prämien nach Alter, Geografie, Familiengröße und Raucherstatus erhöhen. Das Gesetz sieht für Raucher eine Aufschlagprämie von bis zu 50% vor.

Retention

Retention ist die Anerkennung und Akzeptanz eines Risikos als gegeben. In der Regel ist dieses akzeptierte Risiko ein Kostenfaktor, der dazu beiträgt, größere Risiken auf der Straße auszugleichen, beispielsweise die Entscheidung für eine niedrigere Prämienkrankenversicherung, die einen höheren Selbstbehalt hat. Das anfängliche Risiko sind die Kosten, die entstehen, wenn mehr Gesundheitsausgaben anfallen. Wenn das Problem schwerwiegender oder lebensbedrohlicher wird, stehen die Leistungen der Krankenversicherung zur Deckung des Großteils der Kosten über den Selbstbehalt hinaus zur Verfügung. Wenn die Person keine ernsthaften gesundheitlichen Probleme hat, die zusätzliche medizinische Kosten für das Jahr rechtfertigen, dann vermeidet sie die Selbstzahlungen, um das größere Risiko insgesamt zu mildern.

Teilen

Das Teilen von Risiken wird häufig durch Arbeitgeberleistungen umgesetzt, die es dem Unternehmen ermöglichen, einen Teil der Versicherungsprämien mit dem Mitarbeiter zu bezahlen. Größere Unternehmen mit mehr Beschäftigten können aufgrund der Größenvorteile, die sie mitbringen, noch niedrigere Gebühren aushandeln. Im Wesentlichen teilt dies das Risiko mit dem Unternehmen und allen an den Versicherungsleistungen teilnehmenden Mitarbeitern. Sharing ist eine Methode, um die Kosten zu senken, um das Aufbewahrungsrisiko zu minimieren. Einzelpersonen können es in ihrem besten Interesse finden, am Teilen des Risikos mit zusammenpassenden Arbeitgebergesundheitspflege- und Lebensversicherungsplänen teilzunehmen.

Dieses Konzept ist ein strukturelles Thema hinter den von "Obamacare" beauftragten staatlichen Krankenversicherungsbörsen. Das Verständnis ist, dass mit mehr Teilnehmern, die die Risiken teilen, die Kosten der Prämien proportional schrumpfen sollten. Ob das angestrebte Ziel erreicht wird, steht zur Diskussion, da die Krankenversicherungsprämien jährlich weiter steigen.Aus Sicht der Krankenkasse sollten die Prämien von gesunden Mitgliedern die Ausgaben für die kranken Mitglieder ausgleichen. In der Vergangenheit konnten Versicherungsunternehmen einen Teil des Risikos während des Einschreibungsprozesses mildern, indem sie die Abdeckung auf Personen mit bereits bestehenden medizinischen Bedingungen beschränkten oder verweigerten.

Durch die Weigerung, Personen zu behandeln, die mit den höheren medizinischen Kosten verbunden sind, konnten die Versicherer die Kosten besser verwalten. Die Ausnahme war innerhalb von Gruppenplänen. Seit der Einführung von Obamacare im Jahr 2010 und der Einführung wichtiger Implementierungen im Jahr 2014 können Versicherer die Deckung nicht mehr aufgrund von Vorerkrankungen oder gesundheitlichen Gründen verweigern, mit Ausnahme der kurzfristigen Krankenversicherung. Dies hat zu enormen Kosten geführt, die nur durch die Anhebung der Prämien für alle Mitglieder ausgeglichen werden können.

Transfer

Der Einsatz von Versicherungen ist die Methode, um Risiken von der Person auf den Versicherer zu übertragen. Versicherungsunternehmen übernehmen das finanzielle Risiko gegen eine Prämie. Der Vertrag zwischen dem Versicherer und dem Einzelnen ist im Versicherungsvertrag dokumentiert. Der Vertrag enthält alle Bestimmungen und Bedingungen, die erfüllt und aufrechterhalten werden müssen, damit der Versicherer die finanzielle Verantwortung für das Risiko übernehmen kann.

Loss Prevention and Reduction

Diese Methode der Risikokontrolle versucht, den Verlust zu minimieren, anstatt ihn vollständig zu eliminieren. Während es das Risiko akzeptiert, konzentriert es sich darauf, den Verlust zu halten und zu verhindern, dass es sich ausbreitet. Krankenkassen fördern vorbeugende, oft beitragsfreie Vorsorgeuntersuchungen, bei denen die Mitglieder jährliche Vorsorgeuntersuchungen und körperliche Untersuchungen erhalten können. Die Versicherer wissen, dass die frühzeitige Erkennung potenzieller Gesundheitsprobleme und die Vorbeugung von Vorsorgeuntersuchungen dazu beitragen können, die medizinischen Kosten auf lange Sicht zu minimieren. Viele Gesundheitspläne bieten auch Ermäßigungen für Fitnessstudios und Gesundheitsclubs als ein weiteres Mittel zur Vorbeugung und Reduzierung, um die Mitglieder aktiv und gesund zu halten.

Durch die Annahme der Bedingungen und die Zahlung der Prämien hat es eine Person geschafft, das meiste, wenn nicht das gesamte Risiko an den Versicherer zu übertragen. Der Versicherer wendet sorgfältig viele Statistiken und Algorithmen an, um die korrekten Prämienzahlungen genau zu bestimmen, die der angeforderten Deckung entsprechen. Wenn Ansprüche geltend gemacht werden, bestätigt der Versicherer, ob die Bedingungen erfüllt sind, um die vertragliche Auszahlung für das Risikoergebnis zu liefern.