Laut einem AARP-Bericht von 2005 besteht eine Chance von 40%, dass eine Person über 60 irgendwann Armut erleben wird. Darüber hinaus steigt die Lebenserwartung weiter; jemand, der 1950 65 Jahre alt war, hatte eine Lebenserwartung von weiteren 13,9 Jahren. Bis 2004 war die erwartete Lebensspanne für einen 65-Jährigen auf 18,7 Jahre gestiegen, basierend auf Statistiken des US-Gesundheitsministeriums. Da es sich lediglich um Durchschnittswerte handelt, könnte ein überlebender Ehegatte in der Praxis viele Jahre - sogar Jahrzehnte - nach dem Tod seines Partners leben.
Infolgedessen werden Rentner und Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, immer mehr besorgt über die Versorgung ihrer Hinterbliebenen. Eine von LIMRA im Jahr 2001 durchgeführte Umfrage ergab, dass 60% der Rentner und 68% der Vorruheständler besorgt waren, für einen überlebenden Ehepartner zu sorgen.

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Also, was können Sie tun, um sicherzustellen, dass Ihre Lieben die Mittel haben, ohne Sie auszukommen? Lesen Sie weiter, da wir einige der Optionen zur Einrichtung von Hinterbliebenenleistungen behandeln.

Der konventionelle Ansatz
Wenn es um die Gewährung von Leistungen für Hinterbliebene geht, ist die Lebensversicherung eine gemeinsame Lösung. Eine dauerhafte Lebensversicherung kann jedoch teuer sein, insbesondere für ältere Menschen. Außerdem könnte es den Überlebenden nicht genügend Lebenseinkommen einbringen.

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Eine andere Sache zu betrachten ist, ob Ihre Begünstigten in der Lage sind, ein großes Todesfallkapital zu verwalten, das ein Leben lang dauern soll. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Lebensversicherung kaufen: Laufzeit versus Dauerhaft .)

Eine praktische Alternative
Eine umgekehrte Annuität könnte eine andere Lösung sein. Eine umgekehrte Annuität ist ungefähr wie eine Drei-Wege-Kombination aus einer Lebensversicherung, einer dauerhaften Lebensversicherung und einer sofortigen Annuität. Es bietet:

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• Die Prämien sind wettbewerbsfähig mit denen der Risikolebensversicherung, aber die Deckung endet nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt wie bei der Risikolebensversicherung.
• Ein garantierter Vorteil für Hinterbliebene, ähnlich wie bei einer dauerhaften Lebensversicherung. Die Prämien können niedriger sein als eine dauerhafte Lebensversicherung, aber statt einer Pauschalleistung zahlt sie den Begünstigten ein garantiertes Lebenseinkommen. Die meisten Richtlinien schreiben jedoch vor, dass, wenn ein Begünstigter ausgewählt wurde, dieser nicht geändert werden kann. Darüber hinaus wird die Police häufig gekündigt, wenn der Begünstigte vor der versicherten Person stirbt.
• Finanzierung der Annuität aus dem Sterbegeld der Lebensversicherung. Dies bedeutet, dass jeder Premium-Dollar stark genutzt wird, um den Betrag für Ihre Begünstigten zu maximieren.

Wenn eine umgekehrte Annuität funktioniert
Eine rückläufige Annuität kann sich lohnen, wenn es zu einem Einkommensrückgang kommen würde, zum Beispiel von einer Rente oder einer Sozialversicherung, wenn ein Ehegatte oder Partner stirbt.

Beispiel - Wenn eine umgekehrte Annuität zahlt Hier ist ein hypothetisches Beispiel eines 65 Jahre alten Paares, Harold und Clara, das von einer reversionären Annuität profitieren könnte.Als Harold vor fünf Jahren in den Ruhestand ging, war er ledig. Aus diesem Grund wählte er eine Option, die nur für den Lebensunterhalt vorgesehen war, aus dem Pensionsplan seines Arbeitgebers, so dass er die höchste Auszahlung - 3.000 Dollar pro Monat - erhalten konnte. Kürzlich heiratete Harold Clara. Das Problem ist nun, dass Clara, wenn er stirbt, nichts bekommt, weil das Renteneinkommen aufhört. Harold ist besorgt, dass die Sozialversicherung allein Clara nicht genug Einkommen sichern wird, wenn sie stirbt, um die Hypothek, Steuern und andere laufende Ausgaben zu bezahlen. Um sein verlorenes Renteneinkommen auszugleichen, konnte Harold genug Lebensversicherungen kaufen, um Clara 3.000 Dollar monatliches Einkommen zu geben. Harolds Lebensversicherungsagent bestimmt, dass Harold eine $ 490, 000-Police braucht. Wenn Harold Clara vorzeitig verstarb, konnte sie dieses Geld in eine sofortige Rente stecken, um für den Rest ihres Lebens ein garantiertes monatliches Einkommen von 3 000 Dollar zu erwirtschaften. Die Prämie ist jedoch mehr als Harold sich leisten kann. Eine umgekehrte Annuität könnte jedoch dasselbe für eine niedrigere Prämie erreichen. Die monatliche Prämie würde Clara $ 3, 000 im Lebenseinkommen garantieren, sollte Harold als erster sterben. Nachdem sie stirbt, stoppen die Zahlungen der Versicherungsgesellschaft. In diesem Fall würde es Harold erlauben, sich zu trösten, wenn sie wüsste, dass Clara für einen Penny auf den Dollar ihren Lebensstandard aufrechterhalten kann, sollte er zuerst sterben.

Einkommensbesteuerung Der Begünstigte der rückversicherten Rente schuldet zum Zeitpunkt des Todes des Versicherten keine Einkommenssteuer. Sobald die Zahlungen an den Begünstigten beginnen, wird die Steuer auf der Grundlage der erwarteten Dauer der Zahlungen anteilig berechnet. Dies bedeutet, dass ein Teil des Einkommens steuerpflichtig sein wird und zum Teil eine steuerfreie Rückgabe des Wertes der Rente zum Zeitpunkt des Todes des Versicherten sein wird.

Darüber hinaus werden Annuitäteneinkünfte bei der Berechnung der Steuerbarkeit von Sozialversicherungsleistungen nicht berücksichtigt.

Dies könnte zu einem höheren Nettoeinkommen für Ihre Begünstigten führen, als dies bei anderen Investitionen der Fall wäre. Folglich könnten sie in der Lage sein, die Steuerabgrenzung ihrer IRAs länger aufrechtzuerhalten und keine steuerpflichtigen Ausschüttungen vorzunehmen, bis dies gesetzlich vorgeschrieben ist.

Schlussfolgerung
Die umgekehrte Annuität bietet eine einfache und erschwingliche Möglichkeit, ein garantiertes Einkommen zu bieten, um den Lebensstandard ihrer Begünstigten zu schützen, aber nicht alle Annuitäten sind gleich. Einige bieten einen Inflationsschutz. Einige haben eine Prämienrendite, wenn der Versicherte den Begünstigten überlebt. Und andere erlauben es dem Begünstigten, medizinische Untersuchungen zu umgehen.

Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Auch wenn die Höhe des Einkommens für Ihren Begünstigten garantiert ist, können und dürfen Ihre Prämien nicht jedes Jahr steigen. Darüber hinaus suchen Sie nach einer Rücktrittsrente, die von einem Top-Carrier vergeben wird.