Wenn Sie diesen großen Schritt in den Ruhestand tun, müssen Sie eine Entscheidung treffen, die sich auf den Geldbetrag auswirken wird, den Sie für die Ausgaben während Ihres Ruhestands haben. Sie müssen sich überlegen, ob Sie sich bei einer monatlichen, garantierten Kontrolle am sichersten fühlen oder die vollständige Kontrolle über das gesparte Geld haben möchten. Für die meisten Leute ist eine Mischung der zwei Wahlen das beste.

Die Entscheidung, was Sie mit den Einsparungen machen, die Sie während Ihrer beruflichen Laufbahn in einem 401 (k) - oder möglicherweise mehreren 401 (k) s aufgebaut haben, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz wechseln - ist eine Entscheidung, die oft nicht geändert werden kann. Selbst wenn Sie noch nie mit einem Finanzberater zusammengearbeitet haben, kann dies eine Entscheidung sein, für die Sie sich entscheiden. (Mehr dazu unter Die Grundlagen eines 401 (k) Retirement Plans .)

Grundsätzlich haben Sie vier Möglichkeiten. Werfen wir einen genaueren Blick auf das Für und Wider von jedem.

Nehmen Sie eine Kapitalverteilung

Diese kann als die verlockendste aussehen. Wahrscheinlich hatten Sie noch nie so viel Geld in Ihrem Girokonto. Beachten Sie jedoch, dass diese Option viele Fallstricke hat.

Pros

• Es kann Ihnen dabei helfen, sofortige Bargeldbedürfnisse zu erfüllen.

Cons

• Sie verlieren die Vorteile der steuerbegünstigten Sparmöglichkeiten, die Sie viele Jahre lang genießen können.
• Sie müssen Einkommensteuer auf die gesamte Summe in einem Jahr zahlen. Wenn es Ihr Gesamteinkommen über $ 415, 051 schiebt und Sie sind single - oder $ 466, 951, wenn Sie verheiratet sind - das könnte Sie in die höchste Steuerklasse von 39. 6% zwingen. Sogar wenn Sie die 33% -Marke erreichen, könnte ein signifikanter Teil Ihres Notgroschen aufgefressen werden, wenn Ihr Gesamteinkommen $ 190, 151 übersteigt und Sie ledig sind ($ 231, 451 für verheiratete Steuerzahler).

Verlassen Sie Ihr Geld in der 401 (k)

Diese Option ist möglicherweise nicht verfügbar. Es hängt von den Regeln ab, die Ihr Arbeitgeber für den 401 (k) festgelegt hat. Wenn Sie darüber nachdenken, sollten Sie die Regeln überprüfen, wenn Sie den 401 (k) bei Ihrem Arbeitgeber lassen.

Pros

• Sie erhalten weiterhin professionelles Geldmanagement in einem Plan, den Sie sehr gut kennen. Sie kennen die Anlagemöglichkeiten und haben vielleicht sogar einen guten Berater in der Firma gefunden, die Ihren Unternehmensplan verwaltet.
• Das Konto wird weiterhin steuerbegünstigt, mit Ausnahme von Abhebungen, die Sie im Ruhestand tätigen.
• Sie können Änderungen in Ihren Planentscheidungen während des Ruhestands vornehmen, wahrscheinlich ohne Gebühren, wenn Sie zwischen Anlageoptionen wechseln möchten.
• A 401 (k) hat einen besseren gesetzlichen Schutz. Ihre 401 (k) ist vor Gläubigern und Konkurs geschützt. Selbst IRAs sind nicht so sicher.

Nachteile

• Wenn Sie während Ihrer Karriere für mehrere Arbeitgeber gearbeitet haben und über mehrere 401 (k) Konten verfügen, kann es ein Albtraum werden, Ihre Investitionen zu verwalten.
• Ihre Auswahl wird auf das beschränkt, was das Unternehmen im 401 (k) zur Verfügung stellt.
• Ihr Arbeitgeber kann die Investitionsentscheidungen jederzeit ändern. Wenn Sie nicht aufpassen, könnten Ihre Gelder auf einem Geldmarktkonto landen und minimale Zinsen erzielen.

Rollen Sie alle Ihre 401 (k) Einsparungen in eine IRA

Dies ist die Option, die viele Finanzberater empfehlen, weil sie Ihnen eine größere Auswahl und Kontrolle bietet. (Für mehr, siehe Top-Gründe, nicht über Ihre 401 (k) zu einem IRA und 8 Gründe zu rollen, über Ihre 401 (k) zu einem IRA zu rollen.)

Pros

• Sie können aus vielen weiteren Optionen wählen, die der Investmentfonds oder die Brokerfirma anbietet, in die Sie Ihre Investitionen investieren. Jede Art von Investition, die in einer IRA legal ist, kann zu Ihren Entscheidungen gehören, abhängig von dem IRA-Administrator, den Sie auswählen.
• Möglicherweise können Sie Ihre Gebühren senken, wenn Sie Ihren IRA-Administrator auswählen. Beispielsweise bieten Vanguard oder Fidelity Investmentfonds und ETFs mit geringen Gebühren an. Viele 401 (k) Fonds haben höhere Gebühren als Vanguard.
• Wenn Sie mehrere 401 (k) -Konten haben, können Sie diese in einem IRA zusammenfassen, was die Verwaltung dieser Konten erleichtert.
• Wenn Sie vor 59½ Jahren in den Ruhestand gegangen sind, können Sie möglicherweise steuerfreie Abhebungen in Anspruch nehmen, insbesondere wenn Sie das Geld aufgrund einer Invalidität oder einer Krankenversicherung benötigen.

Cons

• Sie werden der primäre Manager Ihrer Fonds. Sie könnten einen Investitionsfehler machen und alles verlieren. Denken Sie an all die Leute, die ihre gesamten Investitionseinsparungen in Bernie Madoffs Anlageplan verloren haben.
• Wenn Sie sich dafür entscheiden, dass ein Finanzberater Ihnen hilft, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie dieser Finanzberater bezahlt wird. Ihr Berater könnte Entscheidungen treffen, die das meiste Geld für ihn oder sie und nicht unbedingt für Sie ausmachen.

Verwenden Sie Ihre 401 (k) Einsparungen, um eine Annuität zu kaufen

Dies ermöglicht es Ihnen, für den Rest Ihres Lebens einen stetigen Einkommensstrom zu erhalten, und möglicherweise auch das Leben Ihres Ehepartners. (Für Details zu Annuitäten lesen Sie Wie eine feste Annuität nach dem Ruhestand funktioniert und Wie eine variable Annuität nach der Pensionierung funktioniert .)

Pros

• Dies ermöglicht es Ihnen, nachzuahmen, was Sie Sie haben das meiste Ihres Lebens benutzt - ein ständiger Gehaltsscheck.
• Sie haben keine Chance, Ihr Geld zu überleben.
• Jemand anderes hat die Verantwortung dafür zu sorgen, dass Ihr Geld für den Rest Ihres Lebens reicht.

Cons

• Ihre Zahlungen werden jedes Jahr weniger und weniger wert sein: Da der Betrag der Zahlung nicht steigen wird, wird die Inflation ihren Barwert reduzieren. Einige Annuitäten bieten Zahlungen an, die im Laufe der Zeit steigen, aber Sie müssen niedrigere Anfangszahlungen akzeptieren.
• Viele Annuitäten haben versteckte Kosten. Vergewissern Sie sich, dass Sie verstehen, wie viel Ihrer Ersparnisse durch Gebühren aufgezehrt wird.

Suche eine unabhängige Drittpartei

Wenden Sie sich an einen unabhängigen Dritten, um Ihnen bei der Auswahl der richtigen Option zu helfen. Ein kostenpflichtiger Planer ist Ihre beste Wahl. Sie möchten sicher sein, dass Sie Ratschläge erhalten, die darauf basieren, was gut für Sie ist. Ein auf Provisionen basierender Finanzberater kann durch Eigeninteresse aufgrund der möglichen Provisionen, die aus dem Umgang mit einer solch großen Geldsumme entstehen, beeinflusst werden.(Siehe Bezahlen Ihres Anlageberaters - Gebühren oder Provisionen? )

Die letzte Zeile

Die Entscheidung, was Sie mit Ihrem 401 (k) -Konto (n) machen, könnte Ihr kritischstes sein. finanzielle Entscheidung im Ruhestand. Nehmen Sie sich die Zeit, sich Ihr gesamtes Finanzportfolio anzuschauen und herauszufinden, was langfristig am besten für Sie ist.