Es ist leicht, Ihre Investitionen von Ihnen wegzulassen. Sie wechseln Jobs - manchmal ein paar Mal - Sie starten eine IRA, um mehr für den Ruhestand zu sparen, und vielleicht haben Sie andere Konten für eine Reihe von guten Gründen.

Der Kampf ist real: Mehrere Konten mit relativ niedrigen Salden sind nicht nur ein Management-Albtraum; Sie tun Ihnen nicht viel Gutes, weil es schwierig ist, mit Konten mit geringer Bilanz zu diversifizieren. Was Sie tun möchten, ist, sie zu kombinieren. Es heißt "Konsolidierung", wenn Sie wie ein Finanzguru klingen wollen.

Oder vielleicht nutzen Sie die Gelegenheit, etwas anderes mit den Konten zu tun. So oder so, es gibt viele Möglichkeiten für sie.

Der Rollover

Dies ist eine weitere finanzielle Bezeichnung, die es wert ist, sie zu kennen. Ein "Rollover" ist, wenn Sie das Geld von einem Konto nehmen und es auf ein anderes übertragen (übertragen). Vielleicht hatten Sie eine 401 (k) mit einem kleinen Unternehmen, wo die Möglichkeiten des Investmentfonds nicht so gut waren, aber jetzt arbeiten Sie für ein größeres Unternehmen mit einem fantastischen Plan voll von Low-Fee-Fonds. Du könntest deine alte 401 (k) in deine neue rollen. Sie könnten es auch in eine IRA einbinden und sich für ein viel breiteres Spektrum von Anlageprodukten öffnen, wie einzelne Aktien, Anleihen, ETFs und mehr.

Seien Sie vorsichtig. Sie wollen das Geld nicht in Verwahrung nehmen, oder die Steuerbehandlung wird unordentlich. Wenn Sie das Geld behalten oder in ein normales Brokerage-Konto einzahlen, können Sie Steuern und Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen. Lassen Sie den Kontoinhaber das Konto direkt an den neuen Verwahrer übertragen. Sie berühren nie persönlich die Mittel und Sie vermeiden, die 60-tägige Übertragungsfrist für die Penalty-freie Geldverschiebung zu verpassen. (Weitere Informationen finden Sie unter Retirement Plan Rollovers: Top-Tipps zum richtigen Ausführen .)

Die Konsolidierung

Ein Rollover und eine Konsolidierung sind im Grunde das Gleiche, aber wenn Sie mehrere 401 (k) s haben, können Sie alle in Ihrem aktuellen Arbeitgeber 401 (k) konsolidieren (kombinieren). ). Oder Sie könnten auch alle Konten, die nicht Teil Ihrer aktuellen Firma sind, übernehmen und in eine IRA konsolidieren.

Die Annuität

Das Problem bei 401 (k) s und IRAs ist, dass sie an die Finanzmärkte gebunden sind. Wer weiß, wann die nächste Finanzkrise eintreten wird? Was passiert, wenn Sie 30% des Werts Ihres Kontos verlieren, bevor Sie in Rente gehen, wie so viele im Jahr 2008?

Eine Annuität kann Sie vor dem sogenannten Marktrisiko schützen. "Es ist ganz einfach: Sie geben der Versicherungsgesellschaft (Annuitäten sind Versicherungsprodukte) Ihr Geld, und die Firma gibt es Ihnen später in Ihrem Leben als monatliche Zahlungen zurück. Ein bisschen wie eine Pension. Es gibt zahlreiche verschiedene Arten von Annuitäten, die auf verschiedene Weise funktionieren.

Frolian Rellora, Chief Investment Officer bei Catalina Asset Management, sagt: "Annuitäten sind am besten geeignet für Personen ohne Renten oder die sich Sorgen machen, ihr Geld zu überleben.Die Umstellung von einem definierten auf einen beitragsorientierten Beitrag hat es für einige Einzelpersonen schwierig gemacht, ihr Geld nach der Pensionierung zu verwalten. Annuitäten können eine gute Lösung für diejenigen sein, die im Ruhestand einen verlässlichen und vorhersehbaren Einkommensstrom suchen. Der Anstieg der Lebenserwartung hat einige Anleger dazu gebracht, sich Sorgen darüber zu machen, dass sie ihre Ersparnisse überleben. Eine Rente garantiert einen lebenslangen Cashflow, der die Sorge um die Rückkehr an den Arbeitsplatz nach der Pensionierung beseitigt. "

Aber es gibt Probleme mit Annuitäten, nach Timothy Baker, Gründer und CEO von Wealthshape:" Ich mag Annuities für praktisch alle meine Kunden aus ein paar einfachen Gründen. Transparenz: Die Verträge sind sehr komplex mit Fahrern und Gebührenstrukturen, die oft gebündelt sind. Liquidität: Die meisten kommen mit einer Rückkaufsgebühr, wenn ein Annuitätenvertrag vor einem Zeitraum von 5 oder 10 Jahren beendet wird … Obwohl laufende Annuitäten bestehen, ist die überwältigende Mehrheit mit Provisionen ausgestattet. Der Berater wird nicht für die Jahre des zukünftigen Dienstes bezahlt. "

Rellora stimmt zu, dass diese Fahrzeuge nicht für jedermann geeignet sind. "Anleger ohne Anlageplan sollten sich von den Annuitäten fernhalten. Diese Produkte können schwer verständlich sein und führen oft zu hohen Strafen für Auszahlungen über das Jahreslimit. Sie sind auch illiquide Anlagen, daher sollten Personen mit begrenzter Liquidität andere Optionen in Erwägung ziehen. "Weitere Informationen finden Sie unter Welche Rolle sollten Annuitäten in Ihrem Ruhestand spielen?

TIPPS

Wenn Sie nach einem relativ hohen Maß an Sicherheit suchen, ohne dass die Inflation Ihr Geld verschlingt, sollten Sie inflationsgeschützte Wertpapiere des US-Finanzministeriums (TIPS) in Erwägung ziehen. Dies ist eine Art Schatzkammer, die sich mit der Inflation anpasst, um den Wert Ihres Geldes im Laufe der Zeit zu garantieren. Sie können TIPS in einem Investmentfonds oder ETF kaufen, und einige Broker werden sie für Ihre IRA kostenlos oder gegen eine Gebühr kaufen. Fragen Sie Ihren Planverwalter, ob Ihr 401 (k) Ihnen erlaubt, sie zu kaufen. (Weitere Informationen finden Sie unter "Zeit, TIPS zu bevorzugen?") Einige Berater glauben jedoch, dass es bessere Möglichkeiten gibt, Ihr Geld zu sichern als bei TIPS, einschließlich Währungen, Waren, Rentenfonds und Immobilien.

Selbstausgerichtet 401 (k)

Eine steigende Anzahl von 401 (k) Plänen hat eine selbstgesteuerte Option. Dadurch können Sie oder ein Berater, dem Sie vertrauen, die Gelder außerhalb der in Ihrem regulären 401 (k) verfügbaren begrenzten Fondsoptionen investieren. Gehen Sie jedoch vorsichtig vor. Wenn Sie keine Erfahrung mit Investitionen haben, ist Ihr Ruhestandsgeld nicht der Ort, um zu lernen. Wenn Sie sich entscheiden, die selbstgesteuerte Option zu verwenden, richten Sie einen Finanzberater ein, dem Sie vertrauen. Überprüfen Sie seine Anmeldeinformationen und denken Sie stark an jemanden, der auf Honorarbasis und nicht im Auftrag arbeitet. Ausführliche Informationen finden Sie unter Maximieren von Rückgaben durch Auswählen der Option "Eigene Ausrichtung" .

Roth oder traditionell?

Wenn Sie über Altersvorsorgekonten gelesen haben, haben Sie vielleicht die Begriffe "Roth" und "traditionell" gehört."Grundsätzlich verlangt ein Roth von Ihnen, dass Sie jetzt Steuern zahlen (es gibt keinen Steuerabzug, wenn Sie Geld in einen investieren). Im Gegensatz dazu können Sie Geld abziehen, das Sie in einen traditionellen IRA oder 401 (k) investieren.

Der andere Unterschied ist, was passiert, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung zurückziehen. Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz in der Zukunft steigen wird, möchten Sie vielleicht einen Roth, der Ihnen erlaubt, Geld steuerfrei abzuheben, einschließlich all des Geldes, das Sie über die Jahre verdient haben. Bei einem traditionellen IRA oder 401 (k) zahlen Sie Steuern bei der individuellen Einkommenssteuer (nicht Veräußerungsgewinne), wenn Sie Geld abheben. Wenn Sie 70 ½ erreichen, müssen Sie zusätzlich erforderliche Mindestdistributionen von traditionellen IRAs und beide Arten von 401 (k) einnehmen. Es gibt keine RMDs mit einem Roth IRA. Wenn Sie das Geld nicht brauchen, können Sie es ganz Ihren Erben übergeben (sie müssen jedoch RMDs machen).

Sie können Ihren traditionellen IRA oder 401 (k), falls Ihr Unternehmen ihn anbietet, jederzeit in ein Roth Konto umwandeln. Sie müssen nicht das gesamte Geld auf einmal umwandeln. Umwandlungen könnten für dieses Jahr hohe Einkommenssteuern auslösen, da Sie die Einkommensteuer auf alle Fonds schulden, die Sie in ein Roth umwandeln. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie ein Roth IRA nach dem Ruhestand funktioniert und 401 (k) Rollover: Wählen Sie Roth IRA oder Traditionelles IRA .)

Einige Menschen erstellen sowohl ein Roth als auch ein traditionelles Altersvorsorgekonto, um ihr Portfolio abzusichern. Sie könnten zum Beispiel eine Roth IRA und eine traditionelle 401 (k) haben. Es ist das, was viele kluge Anleger tun.

Das Endergebnis

Wenn Sie älter werden und sich Ihre finanzielle Situation ändert, werden Sie wahrscheinlich Entscheidungen über Ihre Rentenkonten treffen müssen. Es ist immer am besten, einen Finanzberater zu haben, dem Sie vertrauen, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen. Experimentieren Sie nicht mit Ihren lebenswichtigen Vorsorgekonten.