Kinder zum College zu schicken, gilt heute als Geburtsrecht der Mittelschicht und als Eintrittskarte der Arbeiterklasse für bessere Dinge. Kein Wunder, denn Hochschulabsolventen können in einer 40-jährigen Karriere durchschnittlich 65% mehr verdienen, als wenn sie nach der Highschool aufgehört hätten.

Aber wenn die College-Kosten schneller steigen als die Einkommen, wie können Familien hoffen, dass dies möglich ist? Im Jahr 2001 betrug die durchschnittliche College-Studiengebühr knapp ein Viertel des mittleren Familieneinkommens - ein großer Biss. Bis 2010 war es fast 40%, ein viel größerer Biss. Eine Faustregel besagt, dass die Rate der Studiengebühren etwa 8% pro Jahr beträgt, was bedeutet, dass die College-Kosten tatsächlich alle 9 Jahre verdoppeln .

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College für Ihre Kinder kann mehr kosten, als Ihr Haus oder Geschäft zu kaufen, so ist es wichtig, sich darauf zu konzentrieren, wie, genau wie, Sie das Geld maximieren können, das Sie sparen dafür. Wenn Sie noch kein College-Sparkonto eingerichtet haben, wie zum Beispiel einen Coverdell ESA und / oder einen 529 Prepaid-Studienplan, tun Sie dies so bald wie möglich - in dieser Woche, wenn möglich. (Sie können ein 529-Konto mit nur 25 $ starten und regelmäßige automatische Einzahlungen einrichten, selbst wenn diese klein sind.)

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Aber das ist erst der Anfang. Im Idealfall geht das Sparen für das College über die Budgetierung hinaus und bewegt sich in die langfristige Strategieentwicklung. Fangen Sie an, alles von Wohnungsbau zu Karrierewahlen zu betrachten, wohin Sie zurück in den Urlaub durch die Linse der Hochschulkosten und des Timings zurücktreten.

Wohnungsentscheidungen können Ihnen helfen, für College zu zahlen

Wenn Baby drei macht und Sie ein größeres Haus kaufen, bevor Sie automatisch für die niedrigeren Zahlungen einer 30-jährigen Hypothek gehen, denken Sie daran, ein 15-jähriges Darlehen zu wählen stattdessen. Sehen Sie sich die Amortisationstabellen auf einem Hypothekenrechner an, um die Auswirkungen auf ein Haus zu Ihrem Preis zu sehen. Verwenden Sie die aktuellen Preise für 15 vs. 30-jährige Hypotheken; In der Regel erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz für die 15-jährige Laufzeit um einen Punkt oder mehr. Mit weniger Zahlungen als die 30-jährigen zahlen Sie jeden Monat mehr. Aber Sie gewinnen sehr groß am anderen Ende des Darlehens wegen der großen Menge des Interesses, das Sie nicht zahlen mussten.

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Hier ist ein Beispiel - der Einfachheit halber behalten wir die Zinssätze gleich: Stellen Sie sich vor, Sie leihen $ 165, 000 für ein Haus im Wert von $ 200, 0000 (die übliche Anzahlung von 20%). mit einer Hypothek von 4. 75%. Bezahlen Sie es in 15 Jahren bei etwa $ 1500 pro Monat, und es kostet Sie $ 65, 500 in Zinsen. Mit einer 30-jährigen Laufzeit bei der gleichen Rate werden die monatlichen Zahlungen nur etwa $ 1075 sein, aber die Gesamtzinsen werden $ 143, 000 sein. Das ist weit mehr als doppelt so viel! Und das Beste: Sie werden Ihre 15-jährige Hypothek abbezahlen, wenn das Baby zum College aufbricht.

Sind Sie eine dieser Familien, die die Stadt über den Vororten wählen? In älteren Städten wie Baltimore, Boston und San Francisco, wo drei-, vier- und sogar fünfstöckige Reihenhäuser üblich sind, gibt es ein gutes Angebot an legalen "Wohnen mit Einkommen" Zwei- oder Dreifamilienhäusern, viele in begehrter Nachbarschaft ..Es mag für eine junge Familie eine Herausforderung sein, eine zu kaufen, aber die Auszahlung kommt, wenn die Mieteinnahmen im Laufe der Zeit steigen. Wenn Ihre Kinder zum College gehen, zahlen Ihre Mieter möglicherweise Ihre Hypothek für Sie ab. Der Abzug für die Abschreibung des Mietanteils hilft auch im Steuerzeitpunkt.

Koordinieren Sie Karrierestrategien und denken Sie als Familie

Schauspieler / Produzent Karen Grenke und ihr Ehemann, Schauspieler / Regisseur David Vining, waren in ihren 30ern, als sie es ernst mit Kindern hatten. Wie Theaterfachleute oft müssen, haben sie ihre Kunst subventioniert, indem sie Stundenlohnjobs arbeiteten, die um Proben herum passen. David half beim Betreiben eines Videoverleihs; Karen forschte und prüfte die Fakten.

Für sie bedeutete das Nachdenken über Kinder, fast alles andere zu überdenken. Klugerweise hatten sie ihre Wohnung nach der Immobilienpanne mit einer hypothekarisch günstigen Hypothek gekauft. Riesige Fenster im Loft der Eigentumswohnung überragen sein funky, aufstrebendes Brooklyn-Viertel - das jedoch nie dafür bekannt war, gute Schulen zu haben.

Beide Sarah Lawrence-Absolventen, das Paar wollte keine Kompromisse bei der Ausbildung ihres Tages machen. Karen erkannte, dass sie eine neue Karriere brauchte, die genug Geld für die Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung ausgeben würde, aber sie wollte eine, die flexibel sein sollte, um ihre Theater- und Familienrollen unterzubringen. "Während ich eine Show produzierte", sagt sie, "traf ich einen Schauspieler, der in der Schule war, um einen MLS [Master of Library Science] zu bekommen. Es klickte einfach, zumal meine Mutter Bibliothekarin war. "

Karen erwarb ihren Abschluss, während sie weiterhin arbeitete und tat, indem sie den Zeitrahmen verlängerte. Ihr erster MLS-Job war in einer Zweigstelle der öffentlichen Bibliothek in Manhattan. "Als ich mit Zwillingen schwanger wurde, dachte ich, es wäre wundervoll, ein Privatschulbibliothekar zu sein, so wie man es für wunderbar hält, eine Wohnung mit acht Schlafzimmern und Blick auf den Central Park zu haben", sagt sie. Rabatte für Dozenten und Mitarbeiter Kinder sind die Nachhilfe-Äquivalent eines New York City Miet-kontrollierten Wohnung. Karen ist ihrem Ziel gefolgt und hat den Jackpot geknackt.

"Zufällig konnte ich mir eine Stelle in einer wunderbaren [privaten] Grundschule sichern, die auch ein Kleinkindzentrum und eine Vorschule hatte, an der meine Kinder teilnehmen konnten", sagt Karen. Das brachte eine private Schulbildung in Reichweite, mit Geld für College-Ersparnisse.

Stella und Harper sind jetzt fast drei Jahre alt und schauen voraus, um 2015 mit der Vor-K-Serie anzufangen. In der Zwischenzeit hat ihr Vater einen Master an der Bank Street Graduate School of Education erworben, der sich auf Museumspädagogik spezialisiert hat. Wenn David Vining am Ende auf dem College-Level unterrichtet, könnte es für diese Zwillinge lebenslange Schulabbrüche geben.

Wo Sie arbeiten, kann etwas bewirken

Nicht jeder möchte natürlich Professor oder Bibliothekar werden. Das Militär bietet unter bestimmten Umständen Familienunterrichtsleistungen an; So können zum Beispiel Langzeit-Dienst-Mitglieder unter dem Post-9/11-GI-Gesetz Bildungsleistungen an ihre Kinder weitergeben.

Eine kleine, aber wachsende Zahl von privatwirtschaftlichen Arbeitgebern wird Anreizprämien direkt auf College-Sparkonten zahlen, und eine Handvoll Matching-Fonds.Einige Riesen aus dem Silicon Valley subventionieren die Wohnungen von Angestellten. Mikrounternehmer und -fachleute können in einen Staat wie Pennsylvania ziehen, wo die 529 Planbeiträge Steuerabzüge von bis zu 26.000 Dollar pro Paar oder einen Staat mit einem guten öffentlichen Universitätssystem und günstigen In-State-Studiengebühren erbringen. Berücksichtigen Sie diese Faktoren bei der Jobsuche.

Verwandeln Sie Urlaubs- und Erholungsfonds in eine Investition

Es gibt einen Steuerabzug für Hypothekenzinsen, die Sie aufgeben, wenn Sie Ihren Hauptwohnsitz mieten. Wenn es sich anfühlt, Geld auf dem Tisch zu lassen, könnten Mieter erwägen, ein Ferienhaus zu kaufen, statt für Familienausflüge auszugeben. Während Sie den Hypothekenabzug nehmen, können Sie und Ihre Familie Eigenkapital aufbauen, sowie ein glückliches Wochenende und Urlaubserinnerungen am Seehaus, anstatt einen weiteren Ausflug nach Disney World zu unternehmen. Ein zweites Zuhause kann für bis zu 14 Tage im Jahr gemietet werden, während Sie das Geld steuerfrei einstecken.

Während sich die Schule nähert - und Ihre Teenager mehr Zeit mit Sport und Wochenendarbeit verbringen wollen und weniger Zeit am See mit Mama und Papa verbringen möchten - können Sie das Seehaus in eine Vermietung umwandeln und bis zu zwei Wochen im Jahr für die Familie reservieren. Zeit und Wartung auf dem Grundstück, ohne seinen Steuerstatus zu gefährden. Auf diese Weise können Sie das zusätzliche Einkommen auf ein Konto streichen und die Ausgaben und Abschreibungen auf Ihre Steuern abziehen.

Auf der anderen Seite möchten Sie vielleicht das Ferienhaus komplett verkaufen. Wenn Sie ein zweites Zuhause in Familienbesitz haben, kann dies den Zugang zu finanzieller Hilfe Ihres Kindes verringern. Darüber hinaus könnte das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital einen großen Teil der College-Kosten abdecken, die nach der Ausbuchung Ihres ESA- oder 529-Kontos übrig geblieben sind.

Sie könnten dieses Eigenkapital natürlich auch durch Refinanzierung anzapfen. Aber wenn Sie sich zum Verkauf des Platzes neigen, überlegen Sie sich, ob Sie es für mindestens zwei der fünf Jahre, bevor Sie es auf den Markt bringen, zu Ihrem Hauptwohnsitz machen können. Das lässt Sie von der $ 250, 000 individuellen oder $ 500, 000 Paarsteuerausschluss profitieren.

Die Bottom Line

Die Verpflichtung zu rigorosen College-Sparplänen und harten Familienfinanzstrategien, lange bevor College-Rechnungen anfangen, mag sich beschwerlich anfühlen. Was es Sie rettet - oder Ihr Kind - ist, dass es große Kredite und Zinsen dafür zahlt. Glücklich das Kind, das aus den College-Toren kommt, ohne unter einer riesigen Last von Student-Schulden zu taumeln.