Das College ist teuer. Je nachdem, was Sie lesen, sagen einige, dass es sich nicht lohnt, für das College zu sparen. Ein Teil dieser Logik ist, dass je mehr Sie gespart haben, desto weniger finanzielle Unterstützung erhalten Sie. Vielleicht gibt es etwas Wahres dran, aber es macht trotzdem Sinn, so viel wie möglich für die Erziehung Ihrer Kinder zu sparen.

Einige Leute sagen, dass das Sparen für den eigenen Ruhestand eine höhere Priorität haben sollte als das Sparen für die Bildung Ihrer Kinder. Ich stimme zu - Sie bekommen nur eine Chance, wenn Sie in den Ruhestand gehen, und Ihre Kinder werden es Ihnen danken, dass Sie ihnen später im Leben keine finanzielle Belastung bereitet haben.

Hier sind ein paar Dinge, die Kunden und ihre Finanzberater berücksichtigen sollten, wenn es um Bildung geht. (Weitere Informationen finden Sie unter: 529 Pläne: Ein Tutorial. )

529 College-Sparpläne

529 College-Sparpläne sind eine großartige Möglichkeit, Geld für das College zu sammeln. Sie sind im Allgemeinen im Besitz der Eltern mit dem Kind als Begünstigten. Sie werden von Staat zu Staat angeboten und ermöglichen meist Investitionen in einzelne Investmentfonds oder in ein altersbezogenes Vehikel; Die Vermögensallokation wird basierend auf dem Alter des Kindes angepasst. Sie funktionieren ähnlich wie Zieldatenfonds für den Ruhestand.

Einige Bundesstaaten bieten einen staatlichen Einkommenssteuerabzug für Gebietsansässige an, die Beiträge zu ihrem In-State-Plan leisten. Dies kann ein gutes Geschäft sein, solange der zugrunde liegende Plan kostengünstige, solide zugrunde liegende Anlagen enthält.

Um es klar zu sagen: Sie sind nicht darauf beschränkt, in den von Ihrem Staat angebotenen Plan zu investieren, und Sie können nach dem Plan suchen, der Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Morningstar bewertet vier Pläne als "Goldmedaillengewinner" - seine Top-Platzierung. Es überrascht nicht, dass zwei dieser Pläne aus Alaska und Maryland von T. Rowe Price geleitet werden. Der Plan von Nevada wird von Vanguard betrieben und der Utah-Plan enthält eine Reihe von Fonds von Vanguard und Dimensional Fund Advisors. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswählen des richtigen 529-Sparplans. )

529 Prepaid-Tarife

529 Prepaids ermöglichen es Ihnen im Wesentlichen, einen Teil des zukünftigen Unterrichts im Voraus zu bezahlen, indem Sie Einheiten für Ihr Kind kaufen. Einige decken staatliche Schulen ab, andere haben möglicherweise eine breitere Abdeckung. Es gibt auch eine private Schulversion, die eine Reihe von privaten Colleges auf nationaler Ebene abdeckt.

Während der Finanzkrise gab es mehrere dieser Pläne, die aufgrund des Rückgangs an der Börse in Schwierigkeiten gerieten. Ein paar dieser Pläne waren nahe daran, das bezahlte Geld zurückzuerstatten - es klingt nach einem guten Deal, aber in Wirklichkeit hätte es viele Nutznießer in eine schwierige Lage gebracht, was die Bezahlung für das College angeht. (Weitere Informationen finden Sie unter: Speichern für das College: Unterstützung von Kunden über einen 529-Plan hinaus.)

529 Prepaids können sehr riskant sein. Bevor Sie diesen Weg gehen, sollten Sie die zugrunde liegenden Annahmen überprüfen. wo kann das Geld verwendet werden, wie viel von einer Ermäßigung wird Ihr Kind leiden, wenn er oder sie nicht eine Schule besucht, die Teil des Programms ist und wenn möglich, wie das Geld investiert wird.(Zum diesbezüglichen Lesen siehe: A 529 Plan Fit für eine Ivy League Bildung. )

Schließe den FAFSA

ab. Der kostenlose Antrag auf Bundes-Studentenhilfe oder der FAFSA ist der Ausgangspunkt für die meisten Arten von Finanzhilfen, einschließlich einiger Verdienst-basierte Stipendien. Schüler und ihre Eltern sollten dies frühzeitig abschließen. Es ist im Allgemeinen Anfang Januar verfügbar und sollte während des Abschlussjahres des Schülers in der High School und dann für jedes folgende Jahr des College abgeschlossen werden.

Die FAFSA fragt nach den Finanzinformationen des Schülers und der Eltern, einschließlich Einkommen und Vermögen. Bestimmte Vermögenswerte werden stärker entweder gegen den Schüler oder die Eltern angerechnet und es gibt einige Planungen, die in den Jahren bis zur Fertigstellung der FAFSA durchgeführt werden können. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Ein kurzer Leitfaden zur Funktionsweise von FAFSA-Darlehen. )

Sobald der FAFSA abgeschlossen ist, wird Ihnen der Staat einen erwarteten Familienbeitrag (EFC) zuweisen. Dies ist eine gottlose komplexe Formel, die nicht den Geldbetrag angibt, den Ihre Familie voraussichtlich einbringen wird, sondern eine Zahl, die jede Schule in ihre finanzielle Hilfe-Matrix einfügt, um zu bestimmen, wie viel und welche Art von Hilfe Sie vielleicht sind. geeignet für.

Zusätzliche Formulare

Es kann zusätzliche Finanzhilfeformulare für eine bestimmte Schule geben. Viele private Colleges benötigen neben dem FAFSA auch das CSS / Financial Aid Profile. Anträge für Einzelstipendien werden oft direkt an die Organisation gerichtet, die das Stipendium anbietet, obwohl viele auch FAFSA-Daten berücksichtigen werden.

Verdiensthilfe

Leistungsbeihilfe ist das, wonach sie sich anhört: Beihilfen oder Stipendien, die auf einem von der Institution ermittelten Leistungsstandard basieren. Einige Schulen bieten Hilfe auf der Grundlage der Teilnahmegebühren an, während andere Stipendien an die Studenten vergeben, die unabhängig von ihrer finanziellen Situation suchen. Wenn Ihr Kind ein Top-Schüler mit guten Testergebnissen (SAT und ACT) ist, kann es sich lohnen, für Schulen, die Verdienstmöglichkeiten anbieten, einzukaufen. Manchmal macht dieser Prozess den Besuch einer Top-Privatuniversität zu einem weitaus besseren Angebot als die Wahl der Flagship-Universität eines Staates. (Weitere Informationen finden Sie unter Arten von Finanzhilfen und College-Darlehen .)

Planungsmöglichkeiten

Kunden und ihre Finanzberater können planen, die beste finanzielle Position beim Abschluss der FAFSA zu finden. Das Basisjahr ist das operative Jahr. Zum Beispiel für Studenten, die im Herbst 2015 in das College eingetreten sind, war das am 31. Dezember 2014 beendete Jahr das Basisjahr, für das Einkommen für die FAFSA berücksichtigt wurden.

Es ist ein guter Schritt, das Einkommen frühzeitig zu übernehmen oder auf ein anderes Jahr zu verschieben, um eine Einkommensspitze für die Eltern zu vermeiden, die die Hilfe für ein oder zwei Jahre verzerrt. Ein Beispiel für Letzteres könnte ein Bonus von der Arbeit sein.

Kapitalverluste während des Basisjahres zu berücksichtigen und die maximalen Vorsteuerbeiträge zu Pensionsplänen zu machen, sind Beispiele für die Reduzierung des Jahreseinkommens. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sparen für College: Lebensversicherung oder 529? )

Ruhestandskontenauszahlungen werden im Allgemeinen steuerpflichtiges Einkommen auslösen, daher sollte dies als Möglichkeit zur Deckung des Colleges vermieden werden.

In Bezug auf Vermögenswerte gehen die Formeln für finanzielle Beihilfen davon aus, dass Vermögenswerte im Namen des Kindes zu einem viel höheren Prozentsatz als im Namen der Eltern eingebracht werden. Die Kehrseite davon ist, dass Einkommen aus einkommensschaffenden Vermögenswerten mit dem vermutlich niedrigeren Steuersatz des Kindes besteuert werden. Dies ist eine ausgezeichnete Planungsmöglichkeit für einen sachkundigen Finanzberater, der Familien helfen kann, dies zu lösen, idealerweise ein paar Jahre vor dem Abschluss der ersten FAFSA. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Sind 529 Sparpläne das Richtige für Sie? )

Das Endergebnis

Der Prozess der finanziellen Unterstützung kann mindestens so komplex sein wie der Prozess der Bewerbung an Hochschulen. Eltern und Schüler sollten die FAFSA und andere Hilfsformulare frühzeitig ausfüllen und planen, ihr Einkommen und Vermögen so weit wie möglich zu reduzieren, um sich legal und ehrlich in die bestmögliche Position zu bringen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 8 College-Finanzierung Flubs. )