Das Ausleihen und Anleihen von Geld bei einer Bank folgt Verfahrensrichtlinien, die sich über Jahrhunderte entwickelt haben. Die persönliche Kreditvergabe, also die Kreditaufnahme mit Freunden und Familie, dauert genauso lange, aber es gibt keine festen Richtlinien, weil jeder Umstand einzigartig ist. Es gibt jedoch einen Weg, Familienkredite für alle Beteiligten sicherer und sicherer zu machen.

Gründe gegen Privatkredite
Es gibt gute Gründe gegen ein persönliches Darlehen an Familie oder Freunde. Das größte hat mit Ihren persönlichen Finanzen zu tun. Die meisten Menschen sind nicht wirklich liquide genug, um dieses Geld zu verlieren, und wenn man annimmt, dass das gesamte geliehene Geld verloren geht, wird man schnell erkennen, welche Kreditgröße man vernünftigerweise machen kann. Wenn Sie in ein Ruhestandkonto, in einen Notgeldfonds oder in einen anderen notwendigen Fonds tauchen, um das Darlehen zu bilden, ist es nicht ein Darlehen, das Sie machen sollten.

Familiäre Konflikte, Steuerprobleme und Selbstgefälligkeit - besonders Selbstzufriedenheit - sind einige der anderen Dinge, über die man sich Sorgen machen muss. Wenn Ihre Familie oder Freunde zu Ihnen kommen, nur weil Sie einen niedrigen (oder keinen) Zinssatz verleihen, verletzen Sie Ihre eigenen Finanzen, um ihre zu subventionieren. (Für mehr über die Entdeckung Ihrer eigenen finanziellen Wert finden Sie unter Zeitwert des Geldes.)

Ein Darlehen von einer Bank oder einer Genossenschaftsbank wird ihnen helfen, eine gute Kredit-Score, sowie finanzielle Verantwortung zu bauen. Auf der anderen Seite der Medaille, wenn die Zinssätze anfangen, die Gehälter eines Kreditnehmers zu verschlingen, kann die schlechte Angewohnheit, außerhalb ihres Budgets zu leben, gebrochen werden.

Der Unterschied zwischen einem Kredit und einem Geschenk
Die Gründe gegen persönliche Kredite verdunsten oft angesichts emotionaler Überlegungen, wenn einer Ihrer Lieben "das Geld braucht". In diesem Fall müssen Sie klar zwischen einem Geschenk und einem Darlehen unterscheiden. Ein Geschenk hat keine Rückzahlung zu erwarten; ein Kredit sollte vollständig zurückgezahlt werden, einschließlich aller Zinsen, und muss abgeschrieben werden. Ein Geschenk zu geben ist eine persönliche Entscheidung, die hauptsächlich auf Emotionen basiert. Die Kreditaufnahme muss logisch erfolgen. (Weitere Informationen finden Sie unter 8 Möglichkeiten, Familienmitgliedern bei finanziellen Problemen zu helfen .)

Bevor Sie Ja sagen
Bevor Sie ihnen die Schlüssel zum Schließfach geben, dürfen Sie jedoch einige Fragen stellen:

Wofür ist das Geld gedacht? Unabhängig davon, ob das Darlehen groß oder klein ist, haben Sie das Recht zu wissen, wie es verwendet wird. Wenn der Grund nicht bei Ihnen passt (ein Urlaub, anstatt eine Hypothekenzahlung), zeigen Sie Ihren zukünftigen Schuldner zur nächsten Bank an.

Wie lange dauert es, bis Sie zurückzahlen? Wenn es sich bei dem Darlehen um einen Überbrückungskredit für den nächsten Gehaltsscheck handelt, können Sie sich bei einem Zero-Interest-, keinen Kondition-Handshake wohlfühlen. Wenn das Darlehen von einer bedeutenden Größe ist oder mehr als einen Monat dauern wird, um zu zahlen, erhalten Sie es schriftlich.Erinnerungen an die ursprüngliche Vereinbarung verblassen normalerweise im Laufe der Zeit, daher benötigen Sie eine Dokumentation.

Wie ist die aktuelle finanzielle Situation des potenziellen Schuldners? Obwohl dies oft übersehen wird, haben Sie eine Verantwortung gegenüber sich selbst und der anderen Partei, sicherzustellen, dass sie sich in einer anständigen finanziellen Situation befinden, bevor sie Geld leihen. Es kann unangenehm sein, aber denken Sie daran, dass der Kreditnehmer zu Ihnen kam, um Geld zu bekommen - nicht umgekehrt.

Denken Sie wie eine Bank und sagen Sie nein, wenn ihre Situation zu weit fortgeschritten ist.

Das bedeutet nicht, dass Sie nicht helfen sollten. Vielleicht können Sie anbieten, für einen Finanzplaner zu zahlen, anstatt einen Kredit zu geben. Einer der wichtigsten Punkte in persönlichen Krediten ist, dass die Kreditgeber zu spät erkennen, dass sie Geld in ein undichtes Boot gegossen haben. Dies führt zu einer Einmischung nach der Tat. Da Sie keine Verhandlungsmacht mehr haben, wenn das Geschäft abgeschlossen ist, kann nichts gewonnen werden als Groll. (Erfahren Sie mehr über die Suche nach einem vertrauenswürdigen Finanzplaner in Ratschläge für die Suche nach dem besten Berater .)

Kommt zu Bedingungen
Mündliche Verträge enden selten gut. Probleme tauchen auch bei kleinen, kurzfristigen Krediten auf. Wenn die Zahlung beispielsweise zwei Monate zu spät kommt und Sie alle Ihre Einkäufe auf der Kreditkarte tätigen mussten, haben Sie aufgrund des Darlehens tatsächlich Geld verloren - Geld, das Sie nie zurückbekommen werden, weil es keine Bedingungen gab. Verträge für die kleinsten Kredite zu schreiben, wird die Leute davon abhalten, ständig zu Ihnen zu kommen. Beide Parteien sollten vor der Unterzeichnung zusammenarbeiten. Die folgenden sind einige notwendige Aspekte eines soliden Darlehens.

Zinssatz
Der Internal Revenue Service (IRS) kann unangenehm sein, wenn es um verzinsliche Privatkredite geht, insbesondere um große. Das Aufladen in der Nähe des Marktzinses ersetzt die Zinsen, die Sie verlieren, indem Sie das Geld für die Dauer des Darlehens aus einem Sparkonto oder Geldmarktfonds ziehen.

Tilgungsplan
Hier sollte die Größe und das Datum jeder Zahlung angegeben werden. Es sollte auch angeben, was im Falle einer verpassten Zahlung geschieht. Sie können wählen, keine Strafen für verspätete Zahlungen zu haben, aber das kann dazu führen, dass die Kreditzahlungen die niedrigste Priorität im Monatsbudget annehmen - und möglicherweise zu Gunsten von weniger als notwendigen Ausgaben wie einer Nacht in der Stadt gestoßen werden.

Bedingungen
Im Fall des Todes des Kreditgebers oder des Schuldners müssen klare Bedingungen aufgeschrieben werden. Bei Familienangehörigen ist dies wegen der Streuung des Nachlasses besonders wichtig. Wenn ein Kind ein Darlehen in Höhe von 10 000 Dollar erhalten hat und das Gut jedem Kind unabhängig davon 30 000 Dollar zahlt, dann haben Sie Ihren Aufruhr in eine familiäre Fehde verwandelt. Je nach Situation können Sie zusätzliche Bedingungen hinzufügen. Zum Beispiel, wenn Sie verleihen, um jemandem zu helfen, ein Haus zu kaufen, können Sie das Darlehen zur Eigenschaft sichern. (Bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben, lesen Sie Wie Sie Kredit- und Kreditkartendarlehen lesen können.)

Machen Sie es offiziell
Nachdem Sie das Darlehen schriftlich erhalten haben, lohnt es sich, es durch einen Fachmann zu führen.Ihr Anwalt oder Buchhalter wird wahrscheinlich einige gute Ratschläge zu Konditionen haben und kann als Dritter für die Unterzeichnung auftreten. Kleine Kredite, insbesondere weniger als 300 US-Dollar, sind möglicherweise nicht die Kosten für die Beglaubigung des Vertrags wert, aber große Kredite sollten Teil der rechtlichen Aufzeichnungen sein.

Fazit
Privatkredite können ein Albtraum sein, wenn eine der Parteien es nicht ernst nimmt. Wenn Sie nicht alle oben genannten Schritte durchlaufen, aber trotzdem den Kredit machen wollen, gibt es eine Alternative. Drittfirmen haben sich als Vermittler bei Privatkrediten entwickelt. Gegen eine Gebühr werden sie die Verträge abwickeln und automatische Zahlungsrücknahmen einrichten. Einige melden sich sogar bei Auskunfteien an und helfen so dem Schuldner, eine gute Punktzahl aufzubauen (was mehr Anreiz bietet, eine verpasste Zahlung zu vermeiden). Dies fügt eine zusätzliche Belastung für den Kredit des Schuldners hinzu, aber es ist besser als mit einer schlecht durchdachten Vereinbarung fortzufahren.
Wenn alles gut geht, können Sie das Darlehen schließen, nachdem Sie einem geliebten Menschen geholfen haben, ohne sich selbst zu verletzen. Im schlimmsten Fall haben Sie nur Geld geliehen, das Sie zu verlieren bereit waren, und wenn Sie möchten, haben Sie ein rechtliches Dokument, um eine Forderung zu sichern. (Für weitere Informationen über andere Arten von Darlehen, die verfügbar sein können, werfen Sie einen Blick auf Verschiedene Bedürfnisse, verschiedene Kredite .)