Wenn Sie Geld sparen möchten, indem Sie Kreditkarten-Schulden mit hoher Verzinsung abzahlen, oder wenn Sie Geld benötigen, um einen größeren Kauf zu finanzieren, dann ist es vielleicht am besten, ein persönliches Darlehen zu erhalten. Jedoch, wenn Sie wenig oder keine Kredit-Geschichte haben oder gerade angefangen haben, Ihren ersten wirklichen Job zu arbeiten, dann kann das Erhalten von einer Bank oder Kreditgenossenschaft genehmigt werden, ein zeitraubender Kopfschmerz sein, wenn Sie überhaupt genehmigt werden. Viele Banken erwarten immer noch, dass Sie sich persönlich bewerben und beurteilen Sie nur durch Ihre Kredit-Score. Aber alles darf nicht verloren gehen, wenn Sie nicht in der Lage sind, eine Finanzierung von einer konventionellen Institution zu erhalten. Eine neue Art von Kreditgebern ist auf dem Markt aufgetaucht, die eine etwas andere Reihe von Kriterien verwendet, die für Kreditnehmer günstiger sein können, die finanzielles Potenzial und Solidität des Charakters zeigen können.

Wann man einen persönlichen Kredit bekommt

Persönliche Kredite können ein cleverer finanzieller Schritt sein, wenn Sie hochverzinsliche Schulden konsolidieren, große Gegenstände wie Möbel kaufen oder Heimverbesserungen machen wollen. Anstatt alles auf eine Kreditkarte zu legen, können sie Ihnen auch helfen, für medizinische Ausgaben, Sicherheitsleistungen oder andere Ausgaben im Zusammenhang mit der Gründung eines neuen Arbeitsplatzes oder Unternehmens oder einer Umsiedlung zu zahlen. Aber es kann in vielen Fällen fast unmöglich sein, irgendeine Art von Darlehen für viele der hier aufgelisteten Ausgaben zu bekommen, weil die einzigen traditionellen Kreditgeber, die Sie finanzieren werden, Kreditkartenunternehmen sind - und Sie haben nicht die Absicht, Schulden zu ihren Zinssätzen aufzunehmen. .. (Weitere Informationen finden Sie unter: Persönliche Kredite: Leihen oder nicht verleihen? )

Die alternative Lösung

Die Subprime-Hypothekenschmelze und die Große Rezession haben zusammengenommen zu einem Doppelsieg für diejenigen mit kurzer Kredithistorie geführt, da die Kreditrichtlinien jetzt erheblich strenger sind und Arbeitsplätze noch immer bestehen. knapp. Daher sind jüngere Kreditnehmer, die vor kurzem ihre Ausbildung abgeschlossen haben, oft eine böse Zwangslage, wenn sie versuchen, Kredite von traditionellen Kreditgebern zu bekommen. Die hier aufgeführten alternativen Kreditgeber erkennen die Bedürfnisse dieser Gruppe und haben nicht standardisierte Faktoren in ihre eigenen Underwriting-Modelle aufgenommen, um potenzielle Kreditnehmer besser zu finden und unterzubringen, die ein professionelles und finanzielles Versprechen aufweisen, das nicht in ihren Kredit-Scores gesehen werden kann. Einige der nicht standardisierten Faktoren, die diese Unternehmen betrachten, sind:

• Noten und Notare
• Punktzahlen zu standardisierten Tests
• Bankguthaben und Vermögensbilanzen
• Budgets und persönliche Ausgabengewohnheiten
• Einkommen, Erwerbsbiografie und berufliche Leistungen
• Wohn- und relationale / eheliche Geschichte
• LinkedIn Corp. und andere Social-Media-Profile

Einige Kritiker haben argumentiert, dass die Verwendung dieser nicht standardisierten Faktoren Kreditnehmer schädigen kann, da ein Großteil dieser Art von Informationen nicht gemäß dem Fair Credit Reporting Act geschützt ist. Kreditgeber, um die Daten, die sie erhalten, sowie ihre Underwriting-Methoden an die Öffentlichkeit zu offenbaren.Kreditnehmer können wegen fehlerhafter oder unvollständiger Informationen, die erhalten werden, wegen eines Kredits abgelehnt werden, und der Kreditgeber muss dem Kreditnehmer nicht mitteilen, warum, oder dem Kreditnehmer die Möglichkeit geben, die verwendeten Informationen zu überprüfen. Dennoch haben diese Kreditgeber zahlreichen Kreditnehmern geholfen, die dringend benötigte Finanzierung zu vernünftigen Konditionen zu erhalten, die sie anderswo nicht hätten finden können. (Weitere Informationen finden Sie unter: 4 Gewohnheiten, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen .)

Alternative Kreditgeber

Wenn Sie nach einer alternativen Finanzierungsquelle suchen, werfen Sie einen Blick auf die folgenden Unternehmen.

SoFi (Social Finance)

Dieses dynamische Unternehmen wurde 2011 von vier Partnern an der Stanford University gegründet und hat die Kreditbranche im Sturm erobert. SoFi bietet Hypotheken und Studentendarlehen sowie persönliche Darlehen an und es war der erste Verleiher, der Refinanzierung für private und Bundesschülerschulden anbietet. SoFi hat bereits Kredite in Höhe von mehr als 4 Milliarden US-Dollar finanziert und wurde in CNBCs Disruptor 50 und den Billion Dollar Startup Club des Wall Street Journals aufgenommen. Ihr letztendliches Ziel ist es, potenziellen karriereorientierten Kreditnehmern zu helfen, ihre Schulden zu begleichen und ihr finanzielles Leben so schnell wie möglich voranzutreiben. Wenn Sie die Schule abgeschlossen haben und einen beruflichen oder fortgeschrittenen Abschluss und ein gutes Verdienstpotenzial haben, dann ist dies ein guter Ort, um einen Kredit zu kaufen. Der andere Hauptgrund, warum SoFi so erfolgreich war, ist, weil es einige der niedrigsten Raten im Geschäft ohne Antrags- oder Ursprungsgebühren anbietet. Ihre festverzinslichen Darlehen haben eine jährliche Rendite von 5,5% bis 9,99% (APY), und ihre variabel verzinslichen Anleihen beginnen bei 4,55% und liegen bei 8,5% APY. Beide Arten von Darlehen sind in 3-, 5- und 7-Jahres-Bedingungen verfügbar, und die Darlehensbeträge reichen von $ 5, 000 bis $ 100, 000. Und sollten Sie Ihren Job verlieren, nachdem Sie genehmigt wurden, wird SoFi hinter Ihnen stehen, indem Sie eine mögliche Aufschiebung anbieten von Zahlungen für bis zu einem Jahr. Sie bieten Ihnen sogar Karriere, Branding und Wiederholungscoaching als zusätzliche Hilfe bei Ihrer Arbeitssuche.

Upstart

Dieser im Mai 2012 eingeführte Online-Kreditgeber ist eines der neuesten Unternehmen seiner Art. Die besten Kreditnehmer können sich für einen effektiven Jahreszins von nur 4,7% qualifizieren. Alle Darlehen haben eine Laufzeit von drei Jahren und der durchschnittliche effektive Jahreszins beträgt rund 15%. Es gibt auch eine einmalige Origination-Gebühr von irgendwo zwischen 1-6%, die in der APR-Berechnung enthalten ist, und die Darlehensbeträge reichen von $ 3, 000 bis $ 35, 000. Obwohl sie auch eine Gebühr für verspätete Zahlungen erheben, gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigungen. Kreditnehmer können ihre Kredite jederzeit über das digitale Client-Dashboard verwalten, das auf ihrer Website verfügbar ist. Upstart fungiert auch als Investitionsplattform, indem akkreditierten Anlegern, die höhere Renditen im privaten Sektor anstreben, die Möglichkeit geboten wird, das Kapital für einen oder mehrere ihrer Kredite mit einem moderaten Risiko bereitzustellen. (Mehr dazu unter: 7 Unkonventionelle Wege Unternehmen können Geld leihen .)

Earnest

Dieses Unternehmen bietet Privatkredite und Refinanzierung von Studentendarlehen an und konzentriert sich ausschließlich auf Bewerber, die weit unter ihren bedeutet und zeigt eine solide Geschichte der finanziellen Verantwortung in allen Bereichen ihres Lebens.Durch Echtzeit-Cashflows, Einsparungen, Investitionen und andere Finanz- und Bildungsdaten ist Earnest in der Lage, finanziell verantwortliche junge Menschen - unabhängig von ihrer Kreditwürdigkeit - mit niedrigeren Zinssätzen und faireren Bedingungen zu belohnen. Ihre Zinssätze reichen von 4. 25% bis 9. 25% ohne Originierungs- oder Vorauszahlungsgebühren und 1, 2 und 3-jährige Laufzeiten. Darlehensbeträge können von $ 2, 000 bis $ 50, 000 reichen. Allgemeine Verwendungen für einen persönlichen Lebensdarlehen umfassen Karriereentwicklung, Umzug, Hauptprojekte und Umgestaltungen und bedeutende Lebensereignisse wie Hochzeiten.

Vouch

Um potenzielle Kreditnehmer mit schlechten Krediten zu erreichen, verwendet diese Firma eine unkonventionelle Strategie, die es ihnen ermöglicht, eine Finanzierung mit APYs von nur 5% zu erhalten, vorausgesetzt, der Kreditnehmer kann Familienmitglieder oder Freunde bekommen. sie mit der Gesellschaft "bürgen", indem sie sich verpfänden, einen bestimmten Betrag zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht in Anspruch nimmt. Natürlich, je mehr und bessere Sponsoren der Kreditnehmer finden kann, desto geringer ist der Zinssatz, der berechnet wird. Die Raten können bis zu 30 Prozent betragen und die Kredite reichen von 500 bis 15.000 US-Dollar. Die Laufzeit beträgt ein bis drei Jahre, und die Gebühren beginnen bei einem Prozent und können bis zu 5 Prozent betragen. Vouch's oberstes Ziel ist es, Kreditnehmern, die in der Vergangenheit Fehler gemacht haben, eine zweite Chance zu geben, wenn diese Menschen gelernt, verändert oder genug gewachsen sind, um andere davon überzeugen zu können, sie finanziell zu unterstützen. (Für mehr, siehe: 5 Schlüssel zum Freischalten einer besseren Kredit-Punktzahl .)

Affirm

Gegründet von PayPal Mitbegründer Max Levchin und Palantir Mitbegründer Nathan Gettings, konzentriert sich dieses Unternehmen ausschließlich auf sehr kurzfristige Darlehen für Online- oder In-Store-Käufe mit Laufzeiten von 3, 6 oder 12 Monaten. Studienkredite werden in 12, 18 und 24 Monaten angeboten. Die Zinssätze liegen zwischen 0% und 30% und es gibt keine Gebühren. Diese Gesellschaft unterscheidet sich auch von ihrer Konkurrenz dadurch, dass es keine harte Dollargrenze für den Betrag gibt, der ausgeliehen werden kann. Jeder Kredit wird in Echtzeit auf den Gegenstand, den Händler und den Kreditnehmer übertragen. Jedem Kreditnehmer wird auf der Grundlage seines Underwriting-Modells ein persönliches Limit zugewiesen. Aber die Preisgestaltung ist völlig transparent. Der Gesamtbetrag eines jeden Darlehens einschließlich Kapitalbetrag, Zinsen in APR (wie gesetzlich vorgeschrieben) und Gesamtdollarbetrag sowie von Nutzern ausgewählte Laufzeitoptionen werden im Voraus aufgeführt, wenn der Kreditnehmer einen Kredit beantragt. Auf diese Weise sieht der Darlehensnehmer tatsächlich den Dollarbetrag von Zinsen anstelle von nur einem APY, der für Kreditkartenkäufe gegeben wird. Affirm behauptet auch, dass ihre einfachen Kredite für Verbraucher billiger sind als Kreditkarten. Nehmen Sie zum Beispiel ein Paar Schuhe im Wert von 400 Dollar. Mit 15% APR würde ein Benutzer 2. 50% in einfachen Zinsen oder $ 10 über drei Monate oder 8. 5% einfache Zinsen oder $ 34 über 12 Monate zahlen. Affirm sagt, dass ihre Underwriting- und Kreditmodelle es ihnen erlauben, Kredite an weit kreditwürdigere Nutzer zu vergeben als FICO.

The Bottom Line

Der Markt für alternative Kreditgeber ist im Zuge der Großen Rezession trotz Bedenken einiger Verbraucherschützer rasch gewachsen.Wenn Sie keinen Kredit von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft bekommen können, kann eines dieser Unternehmen Ihnen helfen, wenn Sie finanziell verantwortlich sind und einfach keine Chance hatten, eine solide Kredithistorie zu etablieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Vor- und Nachteile von Privatkrediten vs. Kreditkarten .)