Seit ihrer Einführung im Jahr 1996 sind 529 College-Sparpläne bei denjenigen populär geworden, die einen Weg suchen, um höhere Bildungsausgaben zu sparen. Ein 529-Plan ermöglicht den steuerfreien Entzug von Ersparnissen, solange das Geld für College-Ausgaben verwendet wird. Im Laufe der Zeit wurden zusätzliche Vorteile hinzugefügt, wie niedrigere Gesamtkostenstrukturen und staatliche Steuerabzüge für Beiträge.

Börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs) haben auf dem 529-Markt nicht viel Anklang gefunden. Die Vorteile von ETF-Produkten stimmen nicht gut mit der Struktur eines 529-Plans überein. Zum Beispiel erlaubt der Internal Revenue Service (IRS) nur eine Änderung an 529 Planpositionen innerhalb eines Kalenderjahres. Ein Hauptvorteil von ETFs, ihre Intraday-Handelbarkeit, wird negiert, wenn wenig Handel erlaubt ist. ETFs gibt es als Optionen in 529 Plänen von Staaten wie Missouri, Arkansas und Nevada, daher ist es immer noch wichtig zu wissen, welche ETFs für das College geeignet sind.

Die richtige Art der ETF auswählen

In Anbetracht der Tatsache, dass die Studiengebühren weiterhin weit über die Inflationsrate steigen und die Kosten für ein typisches College-Jahr nördlich von $ 20.000 liegen (und mehr für private Schule), ist es wichtig, die Rendite auf jeden investierten Dollar zu maximieren und ein College-Sparportfolio klug aufzubauen.

Eine der besten Möglichkeiten zur Maximierung der Gesamtrendite eines Portfolios ist die Begrenzung der Ausgaben. Die Kostenquote einer ETF zeigt, wie viel der Fondsmanager für die Verwaltung des Portfolios berechnet. Eine höhere Kostenquote führt dazu, dass weniger Geld in der Tasche des Investors landet und es daher unerlässlich ist, Fonds zu wählen, die so wenig wie möglich belasten. Viele passiv verwaltete Index-ETFs würden gut in ein College-Sparportfolio passen. Indexfonds von Unternehmen wie BlackRock und Vanguard haben einen guten Ruf als Low-Cost-Leader und bieten eine Vielzahl an Anlagemöglichkeiten mit extrem niedrigen Kostenquoten.

Während sich Low-Cost-ETFs generell als Faustregel eignen, unterscheidet sich die Zusammensetzung eines College-Sparportfolios je nach Alter des Begünstigten. Ein brandneuer 529-Plan, der für ein Neugeborenes gestartet wurde, kann ein wesentlich größeres Risiko eingehen, da das Geld fast zwei Jahrzehnte lang nicht benötigt wird. Umgekehrt sollten Portfolios für "Near-Graduates" konservativ angelegt werden, da es keine Zeit gibt, sich von unerwarteten Marktrückgängen zu erholen.

Investieren für 0-5-Jährige

Selbst wenn Eltern in der Minute, in der ihr Kind geboren wird, anfangen, für das College zu sparen, stehen sie immer noch vor einem harten Kampf. Die Eltern wollen vom ersten Tag an mehrere hundert Dollar im Monat sparen, wenn sie eine volle vierjährige Ausbildung finanzieren wollen. Deshalb ist es wichtig, die höheren Renditen zu nutzen, die Aktien bieten können.

Viele Eltern befürchten, dass die Ersparnisse ihrer Kinder in eine ultrasichere Investition wie Einlagenzertifikate (CDs) fließen. Schließlich wollen Eltern sicherstellen, dass die Mittel da sind, wenn sie sie brauchen. Allerdings bieten CDs normalerweise eine Rendite, die nicht viel über der langfristigen Inflationsrate liegt. Ein College-Sparportfolio muss eine höhere Rendite erzielen, um der Inflation voraus zu bleiben und mit den steigenden Kosten für Studiengebühren Schritt zu halten.

Mit einem Zeithorizont von fast 20 Jahren bleibt genügend Zeit, um kurzfristige Volatilität an den Märkten auszugleichen und diese höheren Renditen zu erzielen. An diesem Punkt im Leben eines Kindes sollten Anleger eine Allokation von rund 75% auf Aktien anstreben, während die verbleibenden auf Anleihen oder Geldmarktanlagen ausgerichtet sind. Ein Portfolio wie dieses hat in der Vergangenheit zwischen 6 und 7% Rendite erwirtschaftet und sollte in erster Linie Low-Cost-Anleihen- und Large-Cap-Aktienindex-ETFs umfassen.

Investieren für 6-10-Jährige

Als das Kind ein wenig älter wird, beginnt sich der Zeithorizont zu verkürzen und die Portfoliozusammensetzung sollte konservativer werden. Zu diesem Zeitpunkt sollte die Allokation in Aktien reduziert werden, sollte aber weiterhin die Mehrheit des Portfolios bleiben. Eine Allokation von 60% auf Aktien und der Rest auf Rentenfonds und Geldmärkte wären hier angemessener.

In diesen Portfolios sollte eine geringe Allokation in internationale Large-Cap-Aktien-ETFs berücksichtigt werden. Während internationale Aktien isoliert erscheinen können, bieten sie wichtige risikominimierende Diversifikationsvorteile und bieten gleichzeitig Aktienrenditen. Viele Index-ETFs, ob Inlandsaktien, internationale Aktien oder Anleihen, weisen sehr niedrige Kostenquoten auf und sollten weiterhin für Hochschulportfolios verwendet werden.

Investieren für 11-15-Jährige

Wenn ein Kind in die Mittelschule geht, sollte sich das Portfolio auf Bond- und Treasury-ETFs konzentrieren. Mit ungefähr fünf Jahren, bis das 529-Konto angezapft wird, sollte die Hauptkonservierung das primäre Ziel sein. Aktien-ETFs verdienen immer noch einen Platz im 529-Plan, aber zu diesem Zeitpunkt sollten sie nur etwa ein Drittel des Gesamtportfolios ausmachen.

Innerhalb des Anleihenteils des Portfolios sollten Anleger nach kostengünstigen, kürzerfristigen Wertpapieren mit hoher Bonität Ausschau halten. Staatsanleihen sind die konservativsten, weil ihr Prinzip vom vollen Glauben und Kredit der Regierung getragen wird. Unternehmensanleihen sind nicht staatlich garantiert und weisen daher in der Regel eine höhere Rendite auf. Auch hier sollten kurzfristige Anleihen im Mittelpunkt stehen, da längerfristige Anleihen mit Laufzeiten von 10 oder mehr Jahren tatsächlich ein hohes Risiko tragen können, wenn die Zinsen steigen.

Investieren für Kinder über 15 Jahre alt

Zu ​​diesem Zeitpunkt ist das College in der Nähe. Der Fokus des 529-Portfolios sollte nicht die Maximierung der Renditen sein, sondern die Erhaltung des Kapitals, das bereits auf dem Konto vorhanden ist. Eine Allokation von 80 bis 90% qualitativ hochwertigen Renten- und Geldmarkt-ETFs ist in diesem Alter angemessen. Während das Portfolio zu diesem Zeitpunkt wahrscheinlich keine signifikanten Renditen erzielen wird, sollte es auch keine signifikanten Verluste erzeugen.Das sollte die primäre Überlegung sein, da die Rückzüge aus dem 529-Plan unmittelbar bevorstehen.

Fazit

Jeder Staat bietet für 529 Pläne ein eigenes Optionsmenü an. Es ist schwierig, spezifische ETF-Empfehlungen auszusprechen. Die meisten Optionen stehen nicht allen Anlegern zur Verfügung. Die Arten von ETFs, die für ein 529-Konto ausgewählt werden sollten, sollten solche mit einem hohen Grad an Diversifizierung und minimalen Kostenquoten umfassen. Die Begrenzung der Ausgaben für Fonds und ETFs innerhalb des Plans ist eine der besten Möglichkeiten, die Performance des 529-Portfolios im Laufe der Zeit zu verbessern.

Für ein jüngeres Kind können Anleger ein höheres Risiko eingehen. Im Laufe der Zeit und wenn das Kind älter wird, sollte das 529-Portfolio allmählich konservativer werden, um die grundsätzliche Erhaltung sicherzustellen. Viele Pläne bieten altersbasierte Portfolios an, die im Laufe der Zeit automatisch konservativer werden, und Anleger sollten diese berücksichtigen, wenn sie ihre Konten nicht aktiv verwalten möchten.