Der Abschluss einer umgekehrten Hypothek ist eine wichtige Entscheidung (für eine kurze Auffrischung, siehe Reverse Mortgage Pros und Cons ). Die Wahl des richtigen Kreditgebers ist ein entscheidender Teil davon. Wie bei jeder Hypothek wird es bestimmen, ob Sie das beste Darlehen für Ihre Situation und den besten Zinssatz und Gebühren erhalten. Und weil dies ein Feld ist, das die Skrupellosen anzieht, kann es sogar den Unterschied zwischen einem legitimen Kredit und dem Rauben bedeuten (siehe 5 Reverse Mortgage Scams ).

Hier finden Sie eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Finden der richtigen Reverse-Mortgage-Quelle für Sie.

1. Machen Sie eine kleine Liste

Bevor Sie einen umgekehrten Hypothekengeber wählen können, müssen Sie wissen, welche Unternehmen im Geschäft der umgekehrten Hypothekenkreditvergabe sind. Im Gegensatz zu Kauf-Hypotheken und Wohnungsbaudarlehen sind die Hauptakteure keine bekannten Namen. Viele Großbanken haben in den letzten Jahren das Reverse-Mortgage-Geschäft verlassen und die mit der Emission dieser Kredite verbundenen Risiken angeführt. Sogar die größten Hypothekenfinanzierer wie American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending und One Reverse Mortgage könnten Unternehmen sein, von denen Sie noch nie gehört haben.

Wie finden Sie potenzielle Kreditgeber? Anstatt nur eine Online-Suche nach "Reverse Mortgage Lender", "versuchen Sie diese beiden Startpunkte:

1. National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) Kreditgeber Locator. Kreditgeber, die der NRMLA angehören, haben schriftlich zugestimmt, "mit Ihnen" ethisch, professionell und rechtmäßig zu interagieren. "Das beinhaltet, Ihnen sowohl über die Vorteile als auch über die Kosten für den Abschluss einer Reverse-Hypothek zu berichten und Sie zu ermutigen, unabhängigen professionellen Rat einzuholen, ob diese Art von Darlehen auch für Sie geeignet ist. Nur weil ein Kreditgeber einem Ethikkodex zugestimmt hat, heißt das natürlich nicht, dass er ihm folgen wird, aber Sie müssen irgendwo anfangen, und zumindest haben diese Firmen ihre Ethik festgehalten.

Davon abgesehen, gehören die meisten Hypothekenfinanzierer in den USA zur NRMLA, also wird dieses Screening-Tool Ihnen nicht helfen, Ihre Auswahl potenzieller Kreditgeber einzuschränken. die umgekehrte Hypothekengeber Geschäfte in Ihrem Staat. Es wird Ihnen sogar die Namen bestimmter Personen geben, mit denen Sie Kontakt aufnehmen können, sowie deren Telefonnummern und E-Mail-Adressen.

2. Liste der Darlehensgeber des US-Wohnungsbaugesetzes. Die meisten Reverse-Hypotheken werden heute von der Federal Housing Administration (FHA) im Rahmen ihres Programms Home Equity Conversion Mortgage (HECM) versichert. Diese Suchfunktion auf der HUD-Website gibt Ihnen eine Liste der FHA-versicherten Firmennamen und Telefonnummern, die in Ihrem Bundesstaat funktionieren. Sie können sogar Ihre Suche nach Postleitzahl, Stadt oder Landkreis eingrenzen, wenn Sie die Möglichkeit haben möchten, sich persönlich mit einem Kreditsachbearbeiter zu treffen.

2. Grenzen Sie das Feld ein

Wenn Sie mit anderen Finanzexperten zusammenarbeiten, z. B. mit einem Vermögensverwalter oder einem CPA, fragen Sie nach Empfehlungen im Allgemeinen und nach dem Ruf der Kreditgeber, die Sie insbesondere gefunden haben. Wenn Sie finanziell versierte Freunde oder Verwandte haben, die umgekehrte Hypotheken aufgenommen haben, fragen Sie, ob sie empfehlen würden, diese Firma zu kontaktieren oder zu vermeiden. (Um mehr über die Probleme einiger Verbraucher zu erfahren, lesen Sie Reverse Mortgage Pitfalls .)

Wenn Sie keine persönliche Empfehlung erhalten können, müssen Sie sich mit einem unpersönlichen zufrieden geben. Ein Platz zum Schauen ist die Verbraucherbeschwerde-Datenbank des Verbraucher-Finanzschutzamtes. Sie können nach Konsumentennarrativen suchen, wenn Sie nach Unterprodukt (z. B. umgekehrte Hypothek) und / oder Kreditgebernamen filtern. Sie können die Details der Beschwerde des Verbrauchers und die Antwort des Unternehmens lesen, wenn es eine gibt. Überprüfen Sie auch Online-Quellen wie Ihre lokalen Better Business Bureau-Einträge und ConsumerAffairs. Während Sie Online-Bewertungen mit Vorsicht betrachten sollten, moderiert jede dieser drei Entitäten von Nutzern eingereichte Rezensionen, ergreift Maßnahmen, um gefälschte und Spam-Rezensionen herauszufiltern, und gibt Unternehmen die Möglichkeit, auf Beschwerden zu antworten.

Sie können auch die Dienste eines kostenpflichtigen Reverse-Mortgage-Beraters in Anspruch nehmen. (HUD hat eine Liste von diesen auch). Leider können diese Leute bestimmte Kreditgeber nicht empfehlen oder Ihnen etwas über die Gebühren eines bestimmten Kreditgebers sagen. Aber sie werden Ihnen sagen, welche HECM-Kosten Sie bezahlen müssen und welche Sie möglicherweise nicht erhalten, welche Kosten die gleichen sind, egal welcher Kreditgeber Sie wählen - und welche variieren - und den Höchstbetrag, den Kreditgeber für bestimmte Kosten berechnen können. Dienstleistungen. Bewaffnet mit diesen Informationen können Sie skrupellose Kreditgeber ausschließen, die unethische oder illegale Gebühren verlangen.

Betrachten Sie auch das Marketing der Kreditgeber. Einige Kreditgeber machen irreführende Behauptungen, die Sie fragen lassen sollten, ob Sie mit ihnen Geschäfte machen wollen. Zum Beispiel werben viele Kreditgeber dafür, dass HECM-Kredite staatlich versichert sind, als ob dies ein Merkmal wäre, das Ihnen zugute käme. Während umgekehrte Hypotheken schwieriger zu bekommen sein könnten, wenn die Regierung sie nicht garantiert, schützt FHA Kreditversicherung den Kreditgeber, nicht Sie. Darüber hinaus sind diese Kredite nicht staatlich oder staatlich finanziert, obwohl einige Anzeigen zu einem Abschluss führen könnten.

Schließlich finden sich auf vielen Websites von Hypothekengebern auch Erfahrungsberichte von zufriedenen Kunden. Testimonials sind sicherlich überzeugend, wenn Sie sie lesen, aber natürlich werden Unternehmen wahrscheinlich keine Beschwerden veröffentlichen. Leider können Sie nicht wissen, ob die Testimonials legitim sind. Im schlimmsten Fall könnten sie komplette Fabrikationen sein, was bedeutet, dass das Unternehmen nicht nur bereit ist zu lügen, sondern auch bereit ist, den Ethikkodex der NRMLA zu brechen und gegen geltende Gesetze in Bezug auf die Wahrheit in der Werbung zu verstoßen. Lassen Sie sich nicht von Testimonials überzeugen, einen Kreditgeber zu verwenden, der sonst fragwürdig erscheint.

3. Stellen Sie Kontakt her

Die Auswahl einer guten Reverse-Mortgage-Firma ist ein Anfang, aber Sie brauchen auch einen guten Kreditsachbearbeiter: Unabhängig von der Reputation des Unternehmens wird Ihre Erfahrung mit Ihrer Interaktion mit dieser Person zusammenhängen.Ein guter Weg, um ein Gefühl für diese Dinge zu bekommen, ist es, dem Kreditsachbearbeiter einige Fragen zu stellen, entweder persönlich oder am Telefon. Zu bedeckende Bereiche:

• Wie erfahren sind Sie mit Reverse-Hypotheken? Idealerweise arbeiten Sie mit jemandem zusammen, der dies seit mindestens ein paar Jahren tut und Dutzende, wenn nicht sogar Hunderte von Krediten geschlossen hat.
• Wie kann ich entscheiden, ob ich eine umgekehrte Hypothek aufnehmen oder ob eine andere Option besser wäre? Die ideale Antwort erklärt verschiedene Möglichkeiten und wer eine umgekehrte Hypothek ist und nicht passt oder schlägt vor, einen Finanzberater zu konsultieren. (Weitere Informationen zu dieser Frage finden Sie unter 5 Top-Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek .)
• Was sind die Nachteile beim Abschluss einer umgekehrten Hypothek? Wenn Sie Ihre Nachforschungen gemacht haben, werden Sie die Antwort auf diese Frage kennen. Ein Kreditsachbearbeiter, der leugnet, dass es Nachteile gibt oder zu beschönigen versucht, ist nicht vertrauenswürdig.

Ihr Ziel sollte es sein, jemanden auszuwählen, der geduldig, kenntnisreich, erfahren ist und Sie nicht unter Druck setzt. Versuchen Sie, drei Personen zu finden, mit denen Sie sich wohl fühlen, denn Sie benötigen sie für:

4. Vergleichsshop

Natürlich variieren die Zinssätze der Kreditgeber. So können Kosten wie Einlieferungsgebühren, Abschlusskosten und Servicegebühren anfallen. Wenn Sie einen HECM erhalten, sollten andere Hypothekenkosten von einem Kreditgeber zum anderen nicht variieren, vorausgesetzt jeder Kreditgeber liefert Schätzungen auf der Grundlage des gleichen Hauswerts. Diese Fixkosten beinhalten eine Hypotheken-Vorausversicherung und monatliche FHA Hypotheken-Versicherungsprämien. Auch regulieren Regierungsregulierungen, wieviel kreditgebende Stellen für bestimmte Gebühren aufladen können, also stellen Sie sicher, dass die Schätzungen, die Sie empfangen, innerhalb dieser Richtlinien fallen. Zum Beispiel können Kreditgeber nicht mehr als 2% der ersten $ 200, 000 des Wertes Ihres Hauses plus 1% des Restwertes Ihres Hauses als Emissionsgebühr berechnen. Die Gesamtgebühr ist auf $ 6, 000 begrenzt.

Obwohl der persönliche Umgang mit jemandem normalerweise vorzuziehen ist, könnten Sie mit einem Online-Kreditgeber Geld sparen. In der Theorie, weil Online-Kreditgeber niedrigere Overhead haben, können sie die Ersparnisse an die Verbraucher in Form von niedrigeren Zinsen und Gebühren weitergeben, Aber Sie müssen noch vergleichen Shop - machen Sie nicht den Fehler, dass fast die Hälfte der regelmäßigen Hypothekenschuldner machen und nur ein Angebot von einem einzigen Kreditgeber erhalten. Und ein Online-Kreditgeber könnte nicht für Sie geeignet sein, wenn Sie während des Prozesses viel Hand-Holding benötigen.

The Bottom Line

Sie haben hart gearbeitet, um Eigenkapital in Ihrem Haus anzulegen, und Sie wollen das Beste daraus machen. Die Wahl der richtigen Hypothekenbank ist ein wichtiger Schritt, um dies zu erreichen. Folgen Sie diesen Schritten und die Chancen stehen gut, dass Sie eine vertrauenswürdige und kompetente Firma finden. (Weitere Informationen finden Sie unter Finden Sie die Top Reverse Mortgage Companies .)