Ralph Waldo Emerson, US-amerikanischer Essayist und Dichter, hat einmal gesagt, dass die Zukunft denjenigen gehört, die sich darauf vorbereiten. Dies ist ein weiser Ratschlag für Hauskäufer, die die notwendige Grundlage schaffen müssen, um das Haus ihrer Träume zu kaufen.

Ohne richtige Vorbereitung werden viele Käufer in die falsche Vorstellung gelockt, dass, wenn ein Kreditgeber sie für eine Hypothek vorqualifiziert, dies bedeutet, dass sie für einen Wohnungsbaudarlehen vorab genehmigt wurden. Leider gibt es einen Unterschied zwischen diesen beiden Begriffen. Wenn Sie jemals durch die zwei verwirrt worden sind, bringen wir Sie auf den Punkt, wie sich diese Begriffe unterscheiden - und warum ein Missverständnis für die Kreditnehmer eine Katastrophe bedeuten kann.

Die Skinny auf Pre-Qualified

Die erste Qualifikation ist der erste Schritt im Hypothekenprozess und im Allgemeinen ziemlich einfach. Sie versorgen eine Bank oder einen Kreditgeber mit Ihrem finanziellen Gesamtbild, einschließlich Ihrer Schulden, Erträge und Vermögenswerte. Nachdem Sie diese Informationen ausgewertet haben, kann Ihnen ein Kreditgeber eine Vorstellung von dem Hypothekenbetrag geben, für den Sie sich qualifizieren. Die Vorqualifizierung kann telefonisch oder im Internet durchgeführt werden, und normalerweise fallen keine Kosten dafür an. Bei der Vorqualifizierung für Kredite wird nicht eine Analyse Ihrer Kreditauskunft oder eine eingehende Prüfung Ihrer Fähigkeit, ein Haus zu erwerben, enthalten.

Der anfängliche Vorqualifizierungsschritt ermöglicht es Ihnen, Ihre Ziele und Bedürfnisse bezüglich Ihrer Hypothek mit Ihrem Darlehensgeber zu besprechen. An diesem Punkt kann ein Kreditgeber Ihre verschiedenen Hypothekenoptionen erklären und den Typ empfehlen, der für Ihre Situation am besten geeignet sein könnte. (Weitere Informationen finden Sie unter Hypotheken: Wie viel können Sie sich leisten? )

Da es sich um ein schnelles Verfahren handelt - und nur auf den Informationen basiert, die Sie dem Kreditgeber zur Verfügung stellen - ist Ihr vorqualifizierter Betrag nicht sicher Ding; es ist nur der Betrag, für den Sie erwarten könnten, genehmigt zu werden. Aus diesem Grund hat ein vorqualifizierter Käufer nicht das gleiche Gewicht wie ein vorab genehmigter Käufer, der gründlicher untersucht wurde. (Weitere Informationen finden Sie unter 4 Schritte zum Erhalt einer Hypothek .)

Der Skinny auf Pre-Approved

Die Vorabgenehmigung ist der nächste Schritt, und er ist in der Regel viel stärker involviert. Sie werden einen offiziellen Hypothekenantrag ausfüllen (und in der Regel eine Anmeldegebühr bezahlen) und dann dem Kreditgeber die notwendigen Unterlagen zur Verfügung stellen, um eine umfassende Prüfung Ihres finanziellen Hintergrunds und der aktuellen Kreditwürdigkeit durchzuführen. (In der Regel werden Sie in diesem Stadium noch kein Haus gefunden haben, daher wird ein Verweis auf "Eigenschaft" in der Anwendung leer gelassen). Von diesem kann der Verleiher Ihnen die spezifische Hypothekmenge erklären, für die Sie genehmigt werden. Sie haben auch eine bessere Vorstellung von dem Zinssatz, den Sie für das Darlehen zahlen werden, und in einigen Fällen können Sie einen bestimmten Zinssatz festlegen.

Mit Vorabgenehmigung erhalten Sie eine bedingte Zusage schriftlich für einen genauen Darlehensbetrag, sodass Sie ein Zuhause bei oder unter diesem Preisniveau suchen können. Offensichtlich bringt Sie das zu einem Vorteil im Umgang mit einem potenziellen Verkäufer, da er oder sie wissen, dass Sie einen Schritt näher an eine tatsächliche Hypothek sind.

Der andere Vorteil der beiden Schritte - Präqualifikation und Vorabgenehmigung - ist, dass Sie im Voraus wissen, wie viel Sie sich leisten können, bevor Sie sich ein Haus suchen. Auf diese Weise verschwenden Sie keine Zeit mit dem Raten oder dem Betrachten von Eigenschaften, die über Ihre Möglichkeiten hinausgehen. Wenn Sie für eine Hypothek vorab zugelassen sind, können Sie sich auch schnell bewegen, wenn Sie den perfekten Ort gefunden haben. Wenn Sie ein Angebot machen, ist es nicht erforderlich, eine Finanzierung zu erhalten, was Ihnen wertvolle Zeit sparen kann. In einem wettbewerbsorientierten Markt weiß der Verkäufer, dass Ihr Angebot seriös ist - und Sie könnten verhindern, dass Sie das Haus an einen anderen potenziellen Käufer verlieren, der bereits eine Finanzierung arrangiert hat.

Sobald Sie das richtige Haus für Sie gefunden haben, füllen Sie die entsprechenden Details aus und Ihre Vorabgenehmigung wird zu einer vollständigen Anwendung.

Engagiert

Der letzte Schritt im Prozess ist ein so genanntes "Kreditengagement", das nur von einer Bank ausgegeben wird, wenn sie Ihnen, dem Kreditnehmer und dem betreffenden Haus zugestimmt hat. Dies bedeutet, dass das Haus zu oder über dem Verkaufspreis bewertet werden sollte. Die Bank kann auch weitere Informationen verlangen, wenn der Sachverständige etwas auftaucht, von dem er glaubt, dass es untersucht werden sollte (d. H. Strukturelle Probleme, Zugänglichkeitsprobleme, ausstehende Pfandrechte oder laufende Gerichtsverfahren). Ihr Einkommen und Ihr Kreditprofil werden noch einmal überprüft, um sicherzustellen, dass sich seit der ursprünglichen Genehmigung nichts geändert hat. (Weitere Informationen finden Sie unter Understanding your Mortgage .)

Ein Darlehensverpflichtungsbrief wird nur ausgegeben, wenn die Bank sicher ist, dass sie Kredite gewährt. Das Verpflichtungsdatum Ihres Kaufvertrags sollte also näher am Abschluss liegen als das Datum Ihres Angebots (Der Verkäufer kann bitten, diesen Brief zu sehen, sobald das Datum verstrichen ist, also passen Sie auf jeden auf, der versucht, ein frühes Verpflichtungsdatum in Ihren Vertrag aufzunehmen).

Die letzte Zeile

Seien Sie gewarnt. Vorab genehmigt und vorqualifiziert sind nicht das Gleiche. Gehen Sie nicht davon aus, dass die Bank Ihr Darlehen bis zur vorherigen Genehmigung bereitstellen wird. Der Fehler könnte Sie Ihr neues Zuhause kosten, also bevor Sie sich mit den Banken treffen, machen Sie Ihre Hausaufgaben, indem Sie vorab genehmigt werden. Eine andere wichtige Weise, sich für das Erhalten einer Hypothek vorzubereiten, erforscht Zinssätze mit einem Werkzeug wie einem Hypothekenrechner.

Dies könnte Ihnen helfen, Tausende von Dollar an Zinsen über die gesamte Laufzeit Ihrer Hypothek zu sparen und gibt Ihnen ein wenig Hintergrundwissen, wenn Sie sich mit den Banken treffen. Denken Sie daran, die Zukunft gehört denen, die sich darauf vorbereiten.