Erhaltung des Wohlstands trotz hoher Kosten im Gesundheitswesen

Erhaltung des Wohlstands trotz hoher Kosten im Gesundheitswesen

Es stimmt, was sie sagen: "Zwei Dinge im Leben sind sicher - Tod und Steuern." Worauf man sich am schwersten vorbereiten kann, sind die unvorhergesehenen Ereignisse, die sich aus einer schweren Krankheit ergeben. Wie wir unser Vermögen gegen diese Ereignisse absichern, die das Potenzial haben, die finanzielle Stabilität eines Rentners unwiderruflich zu schwächen, ist ein wichtiger Bereich der Finanzplanung. Sobald Sie die verschiedenen Komponenten einer solchen geplanten Verteidigung verstanden haben, werden Sie eher geneigt sein, diese zu nutzen, um Ihre finanziellen Vermögenswerte zu erhalten.

Der Schwerpunkt dieses Artikels liegt hauptsächlich auf der Bereitstellung von Techniken, die darauf abzielen, den Wohlstand gegen die potenziell überwältigenden Kosten eines längeren Aufenthalts in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung zu schützen. Qualifizierte Pflegeeinrichtungen (SNF) bieten eine Versorgung, die zu 100% unter Medicare Teil A für einen Zeitraum von 20 Tagen abgedeckt ist. Pflege für die nächsten 21 bis 100 Tage erfordert eine Co-Pay abgedeckt durch die meisten Medicare s Umschulungsversicherungen Plan . Für die Erstversorgung muss ein Patient einen Krankenhausaufenthalt von 3 Tagen gehabt haben. Wenn Sie in der Lage sind, sich in einem angemessenen Zeitraum zu erholen, sind die Kosten für diese Art von Pflege relativ überschaubar. Um die finanzielle Belastung über diesen Zeitraum von 100 Tagen hinaus zu bewältigen, ist eine gewisse Planung erforderlich. Werfen wir zuerst einen Blick auf die möglichen Auswirkungen auf den unvorbereiteten Rentner. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Artikel: Medicaid vs. Medicare .)

Was steht auf dem Spiel? Der nationale Durchschnitt für einen einjährigen Aufenthalt in einem halbprivaten Raum in einem SNF liegt bei 77. 380 Dollar. Lassen Sie das für einen Moment versinken. Der nationale Durchschnittsaufenthalt in einem SNF liegt je nach Geschlecht und Bevölkerungsgruppe zwischen 1 und 3 Jahren. Das kann ein furchterregender Vorschlag für sogar die reichsten Amerikaner sein. In Michigan kann man erwarten, mehr als 87, 783 Dollar pro Jahr zu zahlen, um in einem halbprivaten Raum bei einem SNF zu bleiben. Das ist fast $ 200, 000 für den durchschnittlichen Aufenthalt in einem SNF für einen Mann in Michigan. Die drei teuersten Staaten für eine solche Versorgung sind Massachusetts, das ist das dritt- teuerste, bei $ 124, 100 / Jahr; Connecticut, der zweitteuerste bei $ 142, 168 pro Jahr, und Alaska, der teuerste Staat, bei satten $ 237, 250 pro Jahr. Wenn ein Rentner nicht auf solche Umstände vorbereitet ist, könnte ein solches Szenario eine Katastrophe für sein Finanzportfolio bedeuten. Lassen Sie uns ein paar Techniken erkunden, um einem Investor dabei zu helfen, Vermögenswerte zu bewahren, und zwar in der Wahrscheinlichkeit eines Aufenthalts in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung, die über das hinausgeht, was normalerweise von Medicare abgedeckt wird. (Tipps zur Investition in solche Einrichtungen finden Sie im Artikel: Investieren in Gesundheitseinrichtungen .)

Sie können alles innerhalb vernünftiger Grenzen versichern. Sie können Ihre Gesundheit, Ihr Auto, Ihr Zuhause, sogar die Gesundheit Ihres Hundes versichern.Die Versicherung reicht von preiswert, wenn das, was Sie versichern wollen, als risikoarm und sehr teuer gilt, wenn derselbe Gegenstand als risikoreich gilt. Eine Technik, die verwendet wird, um die durch einen Aufenthalt in einem SNF entstandenen Kosten auszugleichen, ist ein einfacher Versicherungsvertrag. Langzeitpflege ist eine spezielle Versicherung, die versicherte Personen versichert, falls ihnen Kosten für einen Aufenthalt bei einem SNF, einer häuslichen Krankenpflege oder einer Tages- und Tagespflege entstehen. Irgendwo hat eine sehr aufgeweckte Person, gut mit Zahlen und Statistiken, einen Aktuar genannt, herausgefunden, was die Chancen einer Person sind, die solche verbundenen Kosten verursacht, und Versicherungsgesellschaften haben angefangen, langfristige Pflegepolitik der breiten Öffentlichkeit anzubieten. Die Policen waren ziemlich billig, genau wie die Lebensversicherung. Betritt die Babyboomer. Der Name "Baby Boomers" hat sich bewährt, denn sie bilden eine Pilzwolke aus unseren staatlich geförderten Hilfsprogrammen wie Medicare und Social Security. In unserem Land werden täglich 10.000 Menschen 65 ... JEDEN TAG. Dies wird für die nächsten 14 Jahre geschehen! Wie Sie sich vielleicht vorgestellt haben, haben die Baby-Boomer eine Pilzwolke von Unternehmensfinanzwerten für jene Versicherungsunternehmen gemacht, die in den letzten vier Jahrzehnten Langzeitpflegeverträge abgeschlossen haben. Seit 2012 haben viele der größten Versicherungsunternehmen, die Verträge vergeben, bis zu 30% mehr an ihre Versicherungsnehmer weitergegeben. Diese Zuwächse waren die ersten in einer Welle jährlicher Anstiege, die dazu führte, dass sich die Versicherungsprämien für Versicherungsnehmer, die jahrzehntelang versichert waren, fast verdoppelten. Es stellt sich heraus, dass der sehr helle Versicherungsmathematiker die Lebensjahre der Babyboomer nicht länger als erwartet berücksichtigt hat und die Inflation der Langzeitpflege von 2009-2014 jährlich mehr als 4% beträgt. Viele der Top-20-Unternehmen in der Langzeitpflege haben keine Verträge mehr abgeschlossen und sind in dieser Zeit aus dem Geschäft gegangen. Versicherungsnehmer waren gezwungen, höhere Prämien für unterdurchschnittliche Deckungen zu zahlen, die nicht mit der Inflation wuchsen oder ihre Deckung auslaufen ließen und eine neue Politik begannen. Diejenigen, die nicht versicherbar waren (für die meisten Unternehmen über 84 Jahre alt), blieben einfach stecken. Das war eine Katastrophe. Die Versicherungsnehmer waren sehr abgestumpft, und die Versicherungsunternehmen drängten darauf, einen besseren Weg zu finden, um die höheren Kosten für die Versicherung ihrer neuen Versicherungsnehmer auszugleichen. Trotz der hohen Kosten bleibt die Pflegeversicherung der direkteste Weg, um die Kosten zu decken, die einem SNF, einer qualifizierten häuslichen Pflege, einer Tagesbetreuung für Erwachsene usw. entstehen. (Für verwandte Lektüre siehe Artikel: Überlegungen zur Langzeitpflege Abdeckung .)

Um einen potenziellen Kunden nicht zu verpassen, haben Versicherungsunternehmen Lebensversicherungsverträge in eine langfristige Pflege- / Lebensversicherungs-Hybride verwandelt. Etwas, das als Accelerated Death Benefit bekannt ist, kann gegen den Nennwert der Versicherungspolice für unmittelbarere Bedürfnisse wie einen Vorschuss auf die Police aufgrund einer Diagnose bei terminaler Krankheit oder für Langzeitpflege verwendet werden. Diese Politiken können kosteneffizienter sein als eine traditionelle Pflegepolitik.Sie können auch eine erweiterte Planungstechnik verwenden, indem Sie einen Unwiderruflichen Lebensversicherungstreuhandvertrag (ILIT) bilden und den Trust zum Eigentümer der Hybridrichtlinie machen. Ein ILIT ist ein sehr hilfreiches Instrument, das dem Versicherten (Versicherten) beim Schutz eines Nachlasses vor Erbschaftssteuern oder potenziell schädlichen Kosten der Langzeitpflege hilft. Ein ILIT kann auch verwendet werden, um im Falle des Todes des Versicherten (Nachlassgeber) einen Nachlass zu schaffen. Die derzeitige Erbschaftssteuerbefreiung für 2015 beträgt $ 5, 430, 000. Nicht viele Nachlässe werden der 40% Steuer unterliegen, die für jene Ländereien über dieser Befreiung erhoben wird, aber diese Technik schafft nichtsdestotrotz das Potenzial, Erbschaftssteuern zu decken, die Schaffung eines Geschenks außerhalb des Nachlasses, das die gleichen Begünstigten realisieren können, wenn sie als Begünstigte des ILIT genannt werden. Wenn es sich bei der Lebensversicherung um den oben genannten hybriden Typ handelt, könnte dies auch einen Einkommensstrom schaffen, der dazu beitragen soll, die Langzeitpflegekosten auszugleichen. Es ist wichtig anzumerken, dass für die Todesfallleistung, die außerhalb des Nachlasses des Versicherten betrachtet werden soll, eine Rückblickfrist von drei Jahren ab dem Zeitpunkt der Entstehung des ILIT besteht. Dies bedeutet, dass, wenn der Versicherte innerhalb von drei Jahren nach der Gründung des ILIT stirbt, die Leistung auf den Nachlass des Versicherten zurückgeht und den Erbschaftssteuern unterliegt, die versucht wurden zu vermeiden. Sie sollten natürlich Ihren Versicherungsfachmann und Nachlassverwalter konsultieren, bevor Sie entscheiden, ob diese Art der Planung für Sie geeignet ist. (Siehe Video: Lebensversicherung .)

Haftungsausschluss: Die in diesem Material enthaltenen Meinungen dienen nur der allgemeinen Information und sollen keine Quelle spezifischer Ratschläge oder Empfehlungen für eine Einzelperson sein. Konsultieren Sie immer einen Fachmann, bevor Sie festlegen, welche Vorgehensweise für Sie richtig ist.