Retailbanking bezeichnet die Spaltung einer Bank, die sich direkt mit Privatkunden beschäftigt. Das Privatkundengeschäft, das auch als Privatkundengeschäft oder Privatbankgeschäft bezeichnet wird, ist für die breite Öffentlichkeit das sichtbare Gesicht des Bankwesens. Bankfilialen befinden sich in den meisten Großstädten im Überfluss. Banken, die sich ausschließlich auf Einzelhandelskunden konzentrieren, sind relativ wenige, und das Privatkundengeschäft wird größtenteils von getrennten Abteilungen großer und kleiner Banken durchgeführt. Kundeneinlagen im Privatkundengeschäft sind für die meisten Banken eine äußerst wichtige Finanzierungsquelle.

Das Firmenkundengeschäft, auch Businessbanking genannt, bezeichnet den Aspekt des Bankgeschäfts, der sich mit Firmenkunden beschäftigt. Der Begriff wurde ursprünglich in den USA verwendet, um ihn vom Investmentbanking zu unterscheiden, nachdem das Glass-Steagall-Gesetz von 1933 die beiden Aktivitäten getrennt hatte. Während das Gesetz in den 1990er Jahren aufgehoben wurde, werden Firmenbank- und Investmentbanking-Dienstleistungen seit vielen Jahren unter dem gleichen Dach von den meisten Banken in den USA und anderswo angeboten. Das Firmenkundengeschäft ist für die meisten Banken ein wichtiges Profitcenter. Als größter Verursacher von Kundenkrediten ist es jedoch auch die Ursache für regelmäßige Wertberichtigungen für gesunkene Kredite.

Produkte und Dienstleistungen - Privatkundengeschäft

Das Privatkundengeschäft umfasst eine Vielzahl von Produkten und Dienstleistungen, darunter:

• Girokonten und Sparkonten - Kunden wird in der Regel monatlich eine Gebühr für Girokonten berechnet; Sparkonten bieten etwas höhere Zinssätze als Girokonten, können aber in der Regel keine Schecks enthalten.
• Zertifikate von Einlagenzertifikaten und garantierten Anlagezertifikaten (in Kanada) - dies sind die beliebtesten Anlageprodukte bei konservativen Anlegern und eine wichtige Finanzierungsquelle für Banken, da ihnen die Mittel in diesen Produkten für bestimmte Zeiträume zur Verfügung stehen.
• Hypotheken auf Wohnimmobilien und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien - Hypotheken machen aufgrund ihrer Größe sowohl einen erheblichen Teil der Gewinne des Privatkundengeschäfts aus als auch den größten Teil des Engagements einer Bank gegenüber ihrem Privatkundengeschäft.
• Kfz-Finanzierung - Banken bieten Kredite für neue und gebrauchte Fahrzeuge sowie Refinanzierungen für bestehende Autokredite an.
• Kreditkarten - Die hohen Zinsen auf den meisten Kreditkarten machen dies zu einer lukrativen Quelle für ZREPLACEräge und Gebühren für Banken.
• Kreditlinien und Privatkreditprodukte - Home-Equity-Kreditlinien (HELOC) haben nach dem Zusammenbruch des Wohnungsbaus in den USA und der darauffolgenden Verschärfung der Hypothekenkredit-Standards als Profit-Center für Banken deutlich an Bedeutung verloren.
• Fremdwährungs- und Überweisungsdienstleistungen - die Zunahme der grenzüberschreitenden Bankgeschäfte durch Privatkunden und die höheren Spreads auf von ihnen bezahlte Währungen machen diese Dienstleistungen zu einem gewinnbringenden Angebot für das Privatkundengeschäft.

Privatkunden können auch folgende Dienstleistungen angeboten werden, in der Regel über eine andere Abteilung oder ein Tochterunternehmen der Bank:

• Börsenmakler (Rabatt und Full-Service)
• Versicherungen
• Reichtum Management
• Private Banking

Das Niveau der personalisierten Retail-Banking-Dienstleistungen, die einem Kunden angeboten werden, hängt von seinem Einkommensniveau und dem Umfang des individuellen Geschäftsverkehrs mit der Bank ab. Während ein Kunde mit bescheidenen Mitteln im Allgemeinen von einem Kassierer oder Kundendienstmitarbeiter bedient würde, würde eine vermögende Person, die eine umfassende Beziehung mit der Bank unterhält, typischerweise ihre Bankanforderungen von einem Kundenbetreuer oder Privatbanker erledigen lassen.

Obwohl stationäre Zweigstellen immer noch notwendig sind, um das für das Bankwesen entscheidende Gefühl von Solidität und Stabilität zu vermitteln, ist das Privatkundengeschäft vielleicht ein Bereich des Bankwesens, der am stärksten von der Technologie betroffen ist, dank der Verbreitung von Geldautomaten und die Popularität von Online- und Telefonbanking.

Produkte und Dienstleistungen - Corporate Banking

Das Firmenkundengeschäft der Banken bedient typischerweise eine breite Palette von Kunden, von kleinen bis mittelgroßen lokalen Unternehmen mit einigen Millionen Umsatz bis hin zu großen Konzernen mit Milliardenumsätzen und Büros quer durchs Land. Handelsbanken bieten Unternehmen und anderen Finanzinstituten folgende Produkte und Dienstleistungen an:

• Kredite und andere Kreditprodukte - dies ist typischerweise das größte Geschäftsfeld im Firmenkundengeschäft und wie bereits erwähnt, eine der größten Gewinn- und Risikofaktoren für eine Bank.
• Treasury- und Cash-Management-Dienstleistungen - von Unternehmen zur Verwaltung ihrer Anforderungen an das Umlaufvermögen und die Währungsumrechnung verwendet.
• Ausstattungsdarlehen - Geschäftsbanken strukturieren maßgeschneiderte Kredite und Leasingverträge für eine Reihe von Ausrüstungen, die von Unternehmen in verschiedenen Sektoren wie der verarbeitenden Industrie, dem Transportwesen und der Informationstechnologie genutzt werden.
• Gewerbeimmobilien - Dienstleistungen, die von Banken in diesem Bereich angeboten werden, umfassen Real-Asset-Analysen, Portfoliobewertungen, Fremd- und Eigenkapitalstrukturierung.
• Handelsfinanzierung - umfasst Kreditbriefe, Rechnungserfassung und Factoring.
• Arbeitgeberdienste - Dienstleistungen wie Gehalts- und Gruppenrentenpläne werden in der Regel von spezialisierten Tochtergesellschaften einer Bank angeboten.

Geschäftsbanken bieten über ihre Investmentbanking-Geschäfte auch verwandte Dienstleistungen für ihre Firmenkunden an, wie beispielsweise Vermögensverwaltung und Wertpapierversicherer.

Bedeutung für die Wirtschaft

Privat- und Geschäftsbanken sind von entscheidender Bedeutung für die heimische und die globale Wirtschaft. Das Retail Banking bringt Kundeneinlagen ein, die es den Banken weitgehend ermöglichen, Kredite an ihre Privat- und Geschäftskunden zu vergeben. Die Geschäftsbanken ihrerseits stellen Kredite zur Verfügung, die es den Unternehmen ermöglichen, zu wachsen und Menschen einzustellen, was zur Expansion der Wirtschaft beiträgt.

Um die Bedeutung der Banken für die Wirtschaft zu beweisen, muss man auf die globale Kreditkrise 2007-2008 nicht verzichten.Die Krise hatte ihre Wurzeln in der US-Immobilienblase und dem übermäßigen Engagement von Banken und Finanzinstituten auf der ganzen Welt gegenüber Derivaten und Wertpapieren, die auf US-Immobilienpreisen basieren. Als die ikonischen amerikanischen Investmentbanken und -institutionen entweder Konkurs anmelden (Lehman Brothers) oder kurz davor standen (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), zogen die Banken immer weniger bereitwillig Geld an ihre Gegenparteien oder Unternehmen. Dies führte zu einem nahezu totalen Einfrieren des globalen Banken- und Kreditmechanismus und verursachte die schwerste Rezession seit der Depression in den 1930er Jahren. Diese Nahtod-Erfahrung für die Weltwirtschaft führte zu einem erneuten regulatorischen Fokus auf die größten Banken, die aufgrund ihrer Bedeutung für das weltweite Finanzsystem als zu groß zum Scheitern betrachtet werden.

Größte Privat- und Geschäftsbanken

Die Höhe der von einer Bank gehaltenen inländischen Einlagen ist eine weit verbreitete Maßnahme, um die Größe ihrer Privatkundengeschäfte zu messen. Nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) waren einige der größten US-Banken durch diese Maßnahme:

1. Bank von Amerika

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Einige der größten US-Geschäftsbanken basierten auf Daten der Federal Reserve:

1. JPMorgan Chase

2. Bank von Amerika

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

In Kanada sind die fünf größten Handels- und Einzelhandelsbanken:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank von Montreal

5. Kanadische imperiale Handelsbank

The Bottom Line

Handels- und Geschäftsbanken sind für das reibungslose Funktionieren einer Volkswirtschaft unerlässlich. Die meisten großen Banken haben spezialisierte Abteilungen, die im Privatkundengeschäft und im Firmenkundengeschäft tätig sind. Beide Unternehmen gehören zu den größten Profitcentern der meisten Banken.