Für diejenigen, die bereits im Ruhestand sind und für diejenigen, die innerhalb weniger Jahre nach der Pensionierung leben, verändert sich die Landschaft. Amerikaner leben länger, was ihre Fähigkeit belastet, einen komfortablen Ruhestand zu finanzieren, der über diese längere Lebenserwartung hinausgeht.

Die Vorstellungen von traditionellem Ruhestand entwickeln sich weiter und die Ruhestandssituation verändert sich in vielerlei Hinsicht. Hier sind ein paar Gedanken und Beispiele.

Wir leben länger

Die durchschnittliche Lebenserwartung steigt weiter und damit auch die Zeit, die wir im Ruhestand verbringen. Viele Rentner sind aufgrund von Verbesserungen in Gesundheit und Pflege auch länger aktiv. Wir leben länger und belasten allein unser Ruhestandsei. Hinzu kommen die steigenden Kosten der Gesundheitsversorgung im Ruhestand und es ist schwieriger für Rentner, um sicherzustellen, dass ihnen kein Geld ausgeht.

Eine längere Lebenserwartung belastet den Notgroschen eines Rentners enorm. Sogar die berühmte "4-Prozent-Regel", die das Niveau der Ruhestandsabzüge umgibt, das vernünftig aufrechterhalten werden kann, nimmt nur einen 30-jährigen Ruhestand an. Wenn jemand mit 65 in den Ruhestand geht und 100 Jahre alt wird, dann ist das 35 Jahre; für jemanden, der mit 60 in den Ruhestand geht und bis 100 lebt, ist das 40 Jahre. (Weitere Informationen finden Sie unter: Häufige Risiken, die Ihren Ruhestand ruinieren können .)

Die Finanzdienstleistungsbranche zur Rettung

Es überrascht niemand, dass die Finanzdienstleistungsbranche hart daran arbeitet, neue Produkte zu entwickeln, die Rentnern dabei helfen, ihre Erwartungen hinsichtlich längerer Lebenserwartung zu erfüllen. Langlebigkeit Annuitäten scheinen heutzutage der letzte Schrei zu sein. (Mehr dazu unter: Was ist eine Langlebigkeitsrente ?)

Das Finanzministerium und die IRS haben kürzlich die Verwendung von Langlebigkeitsrenten in Zieldatenfonds innerhalb von 401 (k) Plänen genehmigt. Diese Annuitäten werden bis zum 85. Lebensjahr aufgeschoben, einem Alter, in dem einige Rentner einige oder alle ihrer Notgroschen ausgegeben haben. Die Regeln erlauben auch diese aufgeschobenen Annuitäten in IRA-Konten.

Neben Rentenversicherungen, die auf Altersvorsorgekonten zugeschnitten sind, hat die Versicherungsbranche seit Jahren neue Annuitäten für Renten eingeführt, darunter verschiedene Formen von Aktienindexrenten und Sofortrenten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Langlebigkeitsrenten kommen in 401 (k) Plänen .)

Ob ein QLAC (qualifizierter Langlebigkeits-Rentenvertrag) innerhalb Ihres 401 (k) oder individuellen Rentenkontos (IRA) oder andere Art von Annuität, Kunden sollten die Hilfe eines kostenpflichtigen Finanzberaters suchen, um ihnen zu helfen festzustellen, ob irgendwelche dieser Arten von Produkten für sie passend sind.

Phased Retirement

Mit Faktoren wie einer längeren Lebenserwartung und der Verbesserung der Gesundheit vieler Rentner haben wir in den letzten Jahren einen Trend in Richtung einer schrittweisen Pensionierung gesehen.Dies nimmt für verschiedene Personen unterschiedliche Formen an.

In einigen Fällen haben Arbeitgeber formale Altersrentenprogramme eingeführt, bei denen die Beschäftigten weniger Stunden arbeiten können. Dies ermöglicht es dem Arbeitgeber, das Wissen und die Fähigkeiten, die diese Mitarbeiter besitzen, beizubehalten und ermöglicht es dem Mitarbeiter, in den Ruhestand zu wechseln. Die finanziellen Vorteile können nicht nur durch die Barentschädigung, sondern in vielen Fällen auch durch die Fortführung der Leistungen für die Mitarbeiter erheblich sein. Dieses Geld ist Geld, das der Mitarbeiter nicht aus seinen eigenen Ressourcen einnehmen muss. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps für die Umstellung Ihres Kunden von Verdienen auf Inanspruchnahme .)

Eine schrittweise Pensionierung kann auch bedeuten, dass Sie Ihren früheren Arbeitgeber verlassen müssen, um in eine selbstständige oder andere Arbeit zu wechseln. Viele Leute nutzen Ruhestand, um schließlich ein Geschäft oder eine Linie oder eine Arbeit zu verfolgen, die sie immer wollten. (Für mehr sehen Sie: Berater: Lassen Sie Klienten auf Ruhestand für Größe versuchen.)

Ob Sie über ein formales, phasenweises Ruhestandsprogramm über Ihren Arbeitgeber oder über Ihr eigenes Design verfügen, sind einige Dinge, die Sie berücksichtigen sollten:

• Werden sich die reduzierten Verdienste negativ auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken, wenn Sie sie einmal beanspruchen? Wenn Sie zusätzlich noch Sozialversicherungsbeiträge einnehmen, während Sie noch arbeiten, wenn Ihre Einkünfte 15, 720 US-Dollar erreichen, reduziert sich Ihr Vorteil um 1 US-Dollar für jeden Verdienst von 2 US-Dollar. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 4 ungewöhnliche Möglichkeiten, die Sozialleistungen zu erhöhen .)
• Wird sich ein Altersteilzeitprogramm auf Ihre Rente bei Ihrem Arbeitgeber auswirken?
• Wie werden Sie Ihren Gesundheitsbedarf decken, besonders wenn Sie unter 65 Jahre alt sind? Wenn Sie dies mit Ihrem Arbeitgeber tun, prüfen Sie, wie sich diese Art der Vereinbarung auf Ihre Krankenversicherung auswirkt. Wenn Sie auf eigene Faust oder zu einem anderen Arbeitgeber ausgehen, werden Sie diese vorher wegwerfen wollen. Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner eine Deckung hat, können Sie sich unter ihre Police fallen lassen. Mit dem Aufkommen von ObamaCare könnte dies auch einige Optionen für Sie eröffnen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich finanziell auf eine Erhöhung dieser Kosten vorbereiten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Planung für Gesundheitskosten im Ruhestand .)

Neue staatliche Initiativen

Illinois hat kürzlich als erster Staat einen Pensionsplan genehmigt, der allen Arbeitnehmern die Möglichkeit bietet, Geld für den Ruhestand, auch wenn ihr Arbeitgeber keinen 401 (k) oder ähnlichen Pensionsplan anbietet. Andere Staaten erwägen ähnliche Pläne. (Weitere Informationen finden Sie unter: Altersversorgungspläne für alle? Diese Staaten sagen "Ja" .)

Schwerpunkt auf Vorruhestandsplanung

Das Interesse der Arbeitgeber an der Bereitstellung von Finanzwissen einschließlich Beratung zu die Altersvorsorge hat zugenommen. Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern sowohl online als auch in einigen Fällen über Live-Vor-Ort-Sitzungen Zugang zu Tools für die finanzielle Weiterbildung. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 5 Entscheidende Tipps für Ihre Ruhestandsplanung .)

Zusätzlich wird der Zugang zu Beratung für 401 (k) Teilnehmer zunehmend häufiger.Stichtagsfonds und andere vorab zugeteilte Portfolios sind eine Form. Anlageberatung wird von vielen Anbietern wie The Vanguard Group und Fidelity Investments sowie von anderen Anbietern angeboten. Einige dieser Dienste konzentrieren sich nur auf das Geld auf dem Konto 401 (k) des Teilnehmers; andere werden auch externe Investitionen berücksichtigen. (Mehr dazu unter: Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .)

Niedrige Zinssätze

Die niedrige Inflation, die wir in den letzten Jahren erlebt haben, wird allgemein als gute Sache angesehen. Das gleiche Umfeld hat jedoch auch extrem niedrige Zinssätze hervorgebracht, die für Rentner problematisch waren, die beständige, risikoarme Erträge aus Anleihen sowie Depotvehikeln wie Geldmarktkonten und CDs erzielen wollten.

Bei so niedrigen Zinssätzen könnten Anleger versucht sein, sich für Einkommen in Bereiche wie Dividenden auszahlende Aktien, Hochzinsanleihen und andere Anlagen zu stürzen, die Einkommen abwerfen könnten, aber ein höheres Risiko bergen als traditionellere festverzinsliche Anlagen. (Weitere Informationen finden Sie unter Retired oder Near-Retirement? Schauen Sie sich diese Multi-Asset Income ETFs an.)

Machen Sie sich keine Sorgen darüber, dass Dividendenaktien immer noch Aktien sind und die Risiken einer Anlage in Aktien tragen. Bestände. Während Aktien mit hoher Dividendenausschüttung bei einem Abschwung des Marktes ihren Wert wahrscheinlich besser halten können als viele Titel niedrigerer Qualität, besteht bei einem Markteinbruch immer noch ein erhebliches Verlustrisiko.

The Bottom Line

Der Ruhestand ist heute anders als der Ruhestand unserer Eltern und Großeltern. Rentner leben länger, was zusätzlichen Stress auf ihre Altersrente Eier in diesem Zeitalter von 401 (k) Pläne und weniger Pensionspläne. Für viele ist der Ruhestand vielleicht nicht die völlige Unterbrechung der Arbeit und ein Leben in Freizeit, sondern eher eine Ausmusterung der Arbeitskräfte über einen Zeitraum von Jahren. Diese sich wandelnde Altersstruktur bietet Finanzberatern eine großartige Möglichkeit, Kunden im Ruhestand zu helfen, denen, die sich dem Ruhestand nähern, sowie jüngeren Kunden mit einer Reihe von Jahren bis zum Ruhestand zu helfen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Altersplanung in einer sich verändernden Welt .)