Viele Menschen stellen fest, dass sie ihre Renteneintrittsdaten verschieben oder den Ruhestand kündigen müssen, weil sie nicht finanziell dafür bereit sind. Wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden, können Sie Lösungen für dieses Dilemma finden, wenn Sie genau hinschauen. Wenn nicht, haben Sie zumindest eine wertvolle Lektion gelernt - eine, die Sie an Ihre Kinder weitergeben können und sollten. Schauen wir uns einige der manchmal harten Lektionen an, die die gegenwärtige Generation von Rentnern und Vorruheständlern lehren muss. (Siehe Ausgebucht? Sie können sich immer noch zurückziehen, um Tipps zu erhalten, wie Sie in schwierigen Zeiten in den Ruhestand gehen können.)

Lektion Nr. 1: Finanzieren Sie nicht die Ausbildung Ihrer Kinder auf Kosten der Finanzierung Ihres Ruhestands Nest Egg Eltern haben oft die besten Absichten, wenn sie sich dafür entscheiden, für die höhere Bildung ihrer Kinder, aber die Kosten können die Ersparnisse der Altersvorsorge untergraben und / oder die Fähigkeit der Eltern beeinträchtigen, zu ihrem Ruhestandssnest hinzuzufügen. Zum Beispiel kann ein Elternteil, der entscheidet, PLUS-Darlehen oder private Darlehen von $ 120, 000 ($ 30, 000 pro Jahr über einen Zeitraum von vier Jahren) zu nehmen, um College-Ausgaben ihres Kindes zu bezahlen, am Ende durchschnittlich $ 186, 000 zurückzahlen. >

Als Elternteil können Sie sich gut fühlen, wenn Sie wissen, dass Ihre Kinder nicht mit der Rückzahlung von Studentendarlehen belastet werden, wenn sie ihre Reise in die finanzielle Unabhängigkeit beginnen. Aber bevor Sie sich mit diesem Gefühl wohl fühlen, sollten Sie bedenken, dass Ihre Kinder mehrere Möglichkeiten haben, ihre Ausbildung zu finanzieren, während Sie allein für die Finanzierung Ihres Ruhestands durch ein Altersvorsorgekonto, regelmäßige Spar- und Sozialversicherungsbeiträge verantwortlich sind. (Für mehr auf College-Darlehen, siehe

College-Darlehen: Private vs. Federal .)

Lektion Nr. 2:

Überschuldet eure Schulden nicht und / oder ruiniert euren Kredit Unzählige Schulden können sich negativ auf eure Fähigkeit auswirken, euren Ruhestandseiernamen hinzuzufügen, möglicherweise nicht in der Lage, diese Schuldverpflichtungen zu erfüllen. Schuldentilgungen verringern Ihr verfügbares Einkommen, was zu einer Reduzierung des Betrags führt, der für die Aufnahme in Ihr Ruhestandsei zur Verfügung steht. Zu hohe Schulden können auch zu einer schlechten Bonität führen. Ein schlechter Kredit-Score kann sich negativ auf Ihre Fähigkeit auswirken, niedrigere Zinssätze für Kredite zu erhalten, und höhere Zinssätze bedeuten höhere Kreditrückzahlungsbeträge. Betrachten Sie zum Beispiel eine Person, die eine 30-jährige Hypothek von 250.000 $ erhält. Bei einem Zinssatz von 7% würden Sie insgesamt Zinsen von $ 348, 680 zahlen und haben einen monatlichen Rückzahlungsbetrag von $ 1, 663. Wenn diese Person in der Lage war, die Hypothek bei 5,5% aufgrund der guten Kredithistorie zu erhalten, ist der Betrag von den zurückgezahlten Zinsen wären $ 260, 840 und die monatliche Rückzahlung ungefähr würde $ 1, 419 betragen. Der Unterschied von $ 87, 840 in den Zinsrückzahlungen könnte dem Pensionierungsei der Person hinzugefügt worden sein.

Wenn die Differenz zwischen den Rückzahlungsbeträgen in Höhe von 244 US-Dollar stattdessen zu einem Sparkonto hinzugefügt würde, könnte dies zu kumulierten Einsparungen von etwa 169.000 US-Dollar bei einem konservativen Zinssatz von 4% führen. Sogar bei 2% würde es zu einer Einsparung von 120.000 $ führen, was bei der Deckung der Ausgaben im Ruhestand einen großen Beitrag leisten kann. (Um mehr über die Vorteile des Compoundierens bei Einsparungen zu erfahren, lesen Sie

Verzögerung der Einsparungen erhöht die Zahlung später auf .) Lektion Nr. 3:

Priorisierung der Einsparung für den Ruhestand zu Ihrem Budget als Fixkosten hinzugefügt und erhöht, wenn Ihr verfügbares Einkommen steigt. Der Ruhestand wird jedoch oft als ein fernes Ereignis betrachtet, das auf den finanziellen Rückgrat gelegt werden kann; Zu der Zeit, in der diese Individuen bereit sind, ihr Rentensparsystem umzusetzen, wird es lästig. Bedenken Sie, dass eine Person, die im Ruhestand eine Million Dollar in ihrem Ruhestandsnest braucht, mehr pro Jahr für jedes Jahr sparen muss, in dem sich die Einsparungen verzögern. Schauen wir uns einige Zahlen an, um diesen Punkt zu demonstrieren. Zu ​​finanzierende Jahre

Geplante Zahlung (pro Jahr)	Gesamtzahlungen	Gesamteinkünfte @ 5. 5%	Kumulierter Wert	1
947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 Million	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 Millionen	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 Million	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 Million	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 Million	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 Million	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 Million	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 Million < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 Million	Quelle: www. 72. net / CostOfWaiting	Wenn Sie $ 1 Million einsparen möchten, unter der Annahme einer Rendite von 5,5%, müssten Sie $ 6 938 pro Jahr

sparen, wenn Sie 40 Jahre, bevor Sie ret

ire. Wenn Sie bis 10 Jahre später warten, müssen Sie $ 13, 085 pro Jahr sparen. Die Menge wächst jedes Jahr, das Sie vernachlässigen zu sparen. Der höhere Einsparbetrag für die kürzeren Sparzeiten kann die Erreichung des Sparziels erschweren. Lektion Nr. 4: Versäumen Sie es nicht, ein maßgeschneidertes Anlageportfolio zu entwerfen

Ein erheblicher Teil der Verluste aus Altersguthaben kann auf ungeeignete und ungeeignete Modelle zur Vermögensallokation zurückgeführt werden. Zum Beispiel kann ein Portfolio, das zu viel Aktienkategorie (oder nur Aktien im Allgemeinen) zugeordnet ist, einen signifikanten Verlust erleiden, wenn der Aktienmarkt fällt. Die Diversifizierung von Investitionen kann dazu beitragen, Risiken zu mindern und in einigen Bereichen Gewinne zu erzielen, um Verluste in anderen Bereichen auszugleichen. Es gibt keine Einheitslösung für Ihre Altersvorsorge. Stattdessen wird Ihr Modell der Vermögensallokation von Faktoren wie Risikotoleranz, Ruhestandshorizont und Ihrem Alter beeinflusst.Ihr Portfolio kann so konzipiert werden, dass es verschiedene Klassen von Assets und verschiedene Kategorien innerhalb jeder Klasse umfasst. Sie können zum Beispiel 20% Ihres Portfolios Aktien zuweisen und diesen Prozentsatz dann weiter in Gesundheits-, Energie- und andere Aktienarten aufteilen, um Ihre Anlagen weiter zu diversifizieren und Ihre Risiken auszugleichen. Versäumt es nicht, wieder ins Gleichgewicht zu kommen. Da Ihr Portfolio Verluste und Gewinne in verschiedenen Bereichen aufweist, müssen Sie Ihre Allokationen neu ausgleichen, um sicherzustellen, dass Ihr Portfolio weiterhin für Ihr Finanzprofil geeignet ist. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie

Ihr Portfolio neu ausrichten, um auf Kurs zu bleiben

.) Lektion Nr. 5: Alternative Altersvorsorgeoptionen ansehen

Hinter dem Ruhestand mit acht Bällen zu sein bedeutet nicht dass du dich nicht zurückziehen kannst. Stattdessen kann es bedeuten, alternative Optionen in Betracht zu ziehen, wie z. B. die Aufnahme von ungewöhnlichen Ruhestandswegen. Zum Beispiel könnten Sie: länger arbeiten: Wenn Sie vorhatten, im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu gehen, könnte die Arbeit für weitere fünf Jahre einen großen Unterschied machen. Sie würden die Sozialversicherungsbeiträge erhöhen und die Einkünfte aus der Arbeit könnten dazu verwendet werden, Schulden zu tilgen und zu Ihrem Ruhestandseiernetz hinzuzufügen. (Lesen Sie auch

• Wie viel Soziale Sicherheit erhalten Sie? um zu beurteilen, wie viel Sie Anspruch haben.) Weniger ausgeben und mehr sparen: Ihre Ausgaben auf das Notwendigste beschränken und Ihre Ersparnisse erhöhen machen Sie einen großen Unterschied zum Restbetrag in Ihren Ruhestandskonten. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Ausgaben für fünf Jahre um $ 250 pro Monat reduzieren, würden Sie bei einer Rendite von 4% etwa $ 16, 000 extra sparen.
• Phase-in-Ruhestand : Ruhestand muss kein One-Shot-Prozess sein. Stattdessen kann es schrittweise geschehen. Anstatt sich beispielsweise im Alter von 60 Jahren zur Ruhe zu setzen, können Sie weiterhin in Teilzeit arbeiten und Ihre Arbeitszeit schrittweise reduzieren, bis Sie sich vollständig zur Ruhe setzen können. (Weitere Informationen finden Sie unter
• Erweitern Sie Ihre Einsparungen, indem Sie in Ihre 70er Jahre arbeiten .) Das Wichtigste: Bringen Sie Ihren Kindern bei, aus Ihren Fehlern zu lernen Eine der besten Möglichkeiten, Wissen zu vermitteln Kinder teilen wahre Lebenserfahrungen. Sie können Buchstrategien und andere theoretische Medien mit Ihren Kindern teilen, aber die Lektionen, die sie wahrscheinlich am besten kennen und von denen sie am meisten lernen, sind diejenigen, die sich auf die Fehler konzentrieren, die Sie gemacht haben. Wenn Sie sich beim Sparen für den Ruhestand zurücklehnen, helfen Sie Ihren Kindern, zu verstehen, wie Sie dorthin gekommen sind, und helfen Sie ihnen, die Dinge zu verstehen, die Sie anders hätten machen können, die zu positiveren Ergebnissen geführt hätten. (Lesen Sie

Reise durch die 6 Stadien der Pensionierung , um mehr über den Aspekt der emotionalen Planung im Ruhestand zu erfahren.)